喜歡跨境海淘的朋友可能會(huì)有這樣的體驗(yàn)：跨境買的東西在運(yùn)輸路途中遇到破損、丟失，甚至拿到手后發(fā)現(xiàn)是假貨，好不容易買的愛(ài)品卻遭遇各種處境。隨著國(guó)家貿(mào)易的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)電商的日漸普及，如今越來(lái)越多的企業(yè)通過(guò)跨境電商出口商品，越來(lái)越多的消費(fèi)者購(gòu)買進(jìn)口跨境電商商品。在消費(fèi)升級(jí)背景和國(guó)家“一帶一路”政策支持下，保險(xiǎn)則成為化解各方風(fēng)險(xiǎn)、保證各方交易順利完成的重要一環(huán)。
跨境電商交易面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)全球企業(yè)增長(zhǎng)咨詢公司Frost & Sullivan分析和預(yù)測(cè)，自2015年起，全球跨境出口貿(mào)易總額以50.1%的速度增長(zhǎng)。從傳統(tǒng)貿(mào)易到數(shù)字貿(mào)易，再到以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的新貿(mào)易時(shí)代，貿(mào)易流程中的各環(huán)節(jié)被數(shù)字化，貿(mào)易服務(wù)得到進(jìn)一步延展，進(jìn)而催生了新的商業(yè)模式與參與主體，貿(mào)易生態(tài)正在被重塑。
新貿(mào)易時(shí)代，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)、服務(wù)整合、融合無(wú)界為顯著特征，并將持續(xù)圍繞著促進(jìn)貿(mào)易繁榮、降低企業(yè)成本、提升國(guó)際合作和監(jiān)管效率方向進(jìn)化，過(guò)去分散、孤立的生態(tài)結(jié)構(gòu)會(huì)以適應(yīng)新貿(mào)易時(shí)代需求的形態(tài)重新構(gòu)建，并通過(guò)線下與線上信息充分的交換和融合，逐漸形成新的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造出新的商業(yè)模式和活力。
埃森哲的報(bào)告顯示，當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)的25%是由數(shù)字經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的。超過(guò)50%的全球貿(mào)易服務(wù)已經(jīng)數(shù)字化；全球超過(guò)12%的商品通過(guò)數(shù)字平臺(tái)進(jìn)行交易。
“跨境電商從用戶感知的層面來(lái)看，只是一個(gè)下單、支付、物流派送的過(guò)程。但實(shí)際在底層的供應(yīng)鏈層面，是一個(gè)非常復(fù)雜的體系。包括了海關(guān)報(bào)關(guān)清關(guān)、檢驗(yàn)檢疫、跨境運(yùn)輸、海外倉(cāng)儲(chǔ)、采購(gòu)分銷等諸多環(huán)節(jié)。我們?cè)?jīng)簡(jiǎn)單梳理過(guò)，一個(gè)跨境電商訂單可能需要經(jīng)歷多達(dá)15個(gè)環(huán)節(jié)才會(huì)到達(dá)消費(fèi)者手中。”專注于跨境電商互聯(lián)網(wǎng)科技公司豆沙包的創(chuàng)始人裴忠方向記者介紹。
裴忠方指出，跨境電商是一個(gè)很大的產(chǎn)業(yè)鏈，而非一個(gè)單一“場(chǎng)景”。這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)存在著不同類型的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要分門別類的進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算以及風(fēng)控定價(jià)。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，一方面沒(méi)有足夠的跨境電商用戶數(shù)據(jù)用以支撐跨境電商交易的全過(guò)程和鏈條，另一方面，技術(shù)能力懂跨境電商的團(tuán)隊(duì)相對(duì)匱乏。由此，相應(yīng)的保險(xiǎn)需求愈加凸顯。
跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生
保險(xiǎn)作為化解風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，在跨境電商新生態(tài)中扮演怎樣的角色？
裴忠方介紹，跨境電商這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)存在著不同類型的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，豆沙包聯(lián)合保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了很多新類型的產(chǎn)品，形成了海關(guān)報(bào)關(guān)清關(guān)、檢驗(yàn)檢疫、跨境運(yùn)輸、海外倉(cāng)儲(chǔ)、采購(gòu)分銷等五大類產(chǎn)品體系，統(tǒng)稱為“跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)”。
據(jù)了解，“跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)”并不是憑空出現(xiàn)的，其實(shí)國(guó)際貿(mào)易里的保險(xiǎn)需求是一直存在的，最初起源于航運(yùn)。目前的一般貿(mào)易也有各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是跨境電商這種新型產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)模式以傳統(tǒng)集貨模式向碎片化、短期的海量訂單轉(zhuǎn)變，沒(méi)有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品匹配。這也給了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司有利的“機(jī)會(huì)”。
作為專注于“跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)”的“初試者”，裴忠方談起當(dāng)初的創(chuàng)業(yè)之路，感慨萬(wàn)千：“最初我們從海淘切入，是因?yàn)槲覀兊穆?lián)合創(chuàng)始人是資深的海淘用戶，在海淘的過(guò)程中遇到了很多坑，比如破損、丟件、延誤、假貨等等，有很多切身感受的痛點(diǎn)。所以就想到了用類似于運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)的這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式去解決跨境交易的這些痛點(diǎn)和問(wèn)題，幫用戶分憂。我們發(fā)現(xiàn)跨境海淘行業(yè)這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域里，沒(méi)有類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)全新的增量市場(chǎng)。所以就從進(jìn)口B2C領(lǐng)域，進(jìn)入了跨境電商產(chǎn)業(yè)，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)高速增長(zhǎng)的巨大產(chǎn)業(yè)，2017年包括B2B、B2C、C2C在內(nèi)的總交易額達(dá)到了8萬(wàn)億人民幣。而從大方向來(lái)講，無(wú)論是因?yàn)橄M(fèi)升級(jí)帶動(dòng)的跨境電商進(jìn)口，還是帶動(dòng)制造業(yè)全球賣貨的跨境電商出口，都是國(guó)家政策鼓勵(lì)的重要方向。”
據(jù)了解，豆沙包為跨境電商生態(tài)圈提供風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)服務(wù)，從跨境進(jìn)口的海淘切入市場(chǎng)，覆蓋電商平臺(tái)、物流、供應(yīng)鏈及消費(fèi)者售后等跨境電商全鏈條。這背后是基于通過(guò)以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及AI機(jī)器學(xué)習(xí)算法的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型以及AI智能理賠技術(shù)，研發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行產(chǎn)品落地和監(jiān)管報(bào)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)、投保、定損及理賠整個(gè)閉環(huán)流程，實(shí)現(xiàn)對(duì)跨境電商進(jìn)出口海量、碎片化及短期訂單交易的全流程保障。
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)大有可為
目前各地政府都在積極發(fā)展進(jìn)出口貿(mào)易，跨境電商作為一種先進(jìn)的業(yè)務(wù)模式，能有效推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。像跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)這種創(chuàng)新型保險(xiǎn)服務(wù)，包括建設(shè)跨境電商一體化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案、二維碼溯源體系、商品正品保障體系、食品質(zhì)量安全體系、跨境電商企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系等，是各地政府在發(fā)展跨境電商產(chǎn)業(yè)中很重要的環(huán)節(jié)。
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)接商戶平臺(tái)和保險(xiǎn)公司系統(tǒng)，能夠?yàn)榭缇称髽I(yè)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為監(jiān)管方降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，為終端消費(fèi)者提供更可靠的商品保障，進(jìn)而推動(dòng)跨境產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。
裴忠方表示，豆沙包愿景是為整個(gè)跨境電商產(chǎn)業(yè)提供高科技的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)區(qū)塊鏈、AI及大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面優(yōu)化并解決產(chǎn)業(yè)所面臨風(fēng)險(xiǎn)，為商戶與消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)與保障，帶動(dòng)全產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。解決企事業(yè)單位及消費(fèi)者所關(guān)心的假貨、偽造、非法運(yùn)輸、投訴等問(wèn)題，且通過(guò)真實(shí)可信的運(yùn)營(yíng)、理賠數(shù)據(jù)分析結(jié)果，與監(jiān)管方進(jìn)行信息互通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，切實(shí)反映整個(gè)跨境電商生態(tài)內(nèi)企業(yè)運(yùn)行情況及信用評(píng)級(jí)，使保險(xiǎn)可以更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”解決跨境電商生態(tài)圈痛點(diǎn)
保險(xiǎn)服務(wù)于跨境電商產(chǎn)業(yè)鏈還只是創(chuàng)新的一部分，如何運(yùn)用科技手段提高效率、防范風(fēng)險(xiǎn)，從而讓各方受益，這些是裴忠方一直思考的問(wèn)題。隨著區(qū)塊鏈的熱潮來(lái)襲，使得困擾裴忠方的難題得以解決。
“保險(xiǎn)+溯源+區(qū)塊鏈”的模式是裴忠方所在的團(tuán)隊(duì)提出的想法，“基于eChain Crossborder Ecommerce Protocol協(xié)議開(kāi)發(fā)，eChain是一個(gè)面向跨境電商場(chǎng)景的中間層協(xié)議，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，通過(guò)分布式存儲(chǔ)及統(tǒng)一封裝的數(shù)據(jù)適配器來(lái)交換各種商品流轉(zhuǎn)、交易信息，構(gòu)建真實(shí)、可信、不可篡改的信息體制，安全、高效的存儲(chǔ)商品的產(chǎn)品信息、交易信息及流通信息，貫穿商品制造、來(lái)源、銷售直至售后整個(gè)生命周期，為跨境電子商務(wù)發(fā)展提供更加透明、穩(wěn)定的BaaS – Blockchain as a Service技術(shù)平臺(tái)。”裴忠方介紹，“基于eChain BaaS區(qū)塊鏈平臺(tái)打造的跨境電商產(chǎn)品溯源體系及全流程覆蓋的保險(xiǎn)體系，使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間省掉中間環(huán)節(jié)消耗，直接通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行信息傳遞，信息真實(shí)、透明、可信?；谥悄芎霞s可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)投保及理賠，投保信息與理賠信息在鏈上不可篡改，避免了虛假投保、騙保的現(xiàn)象出現(xiàn)。”
據(jù)了解，在傳統(tǒng)的電商行業(yè)中，買家所能查到的所有有關(guān)物流的信息全部來(lái)源于賣家提供的物流單號(hào)，當(dāng)賣家給出一條偽造的物流軌跡時(shí)買家沒(méi)法去和中間環(huán)節(jié)上的任何一家機(jī)構(gòu)去進(jìn)行確認(rèn)。而在區(qū)塊鏈的世界里，所有環(huán)節(jié)的參與方都只擔(dān)當(dāng)一個(gè)記賬的角色，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，這些信息將真實(shí)不可篡改，任何一方造假跟其他環(huán)節(jié)的參與方數(shù)據(jù)無(wú)法“對(duì)賬”，這就避免了造假騙保的可能。
“當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈各方提供的數(shù)據(jù)真實(shí)可信時(shí)，就可以通過(guò)智能合約技術(shù)在達(dá)成自動(dòng)理賠的應(yīng)用。比如丟件，目前我們需要客戶上傳物流方的證明以及各種基本材料經(jīng)過(guò)我們審核才能進(jìn)行理賠，當(dāng)運(yùn)用到區(qū)塊鏈里時(shí)，物流方更新?tīng)顟B(tài)為丟件，智能合約就會(huì)被調(diào)動(dòng)，對(duì)買家進(jìn)行自動(dòng)理賠。”裴忠方舉例說(shuō)道。
“之前，我們所做的是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，研發(fā)成為‘數(shù)字保險(xiǎn)’。目前，我們正在基于區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)下一代的‘加密保險(xiǎn)’，當(dāng)整個(gè)供應(yīng)鏈的數(shù)據(jù)都通過(guò)加密技術(shù)運(yùn)行在區(qū)塊鏈之上時(shí)，產(chǎn)業(yè)各方建立共識(shí)和互信，商品全環(huán)節(jié)可溯源，物流軌跡全過(guò)程追蹤，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題通過(guò)智能合約得到自動(dòng)賠付。未來(lái)，我們將通過(guò)AI人工智能技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行智能分析和預(yù)判，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可知、自動(dòng)投保，從而實(shí)現(xiàn)‘智能保險(xiǎn)’。”談及未來(lái)規(guī)劃，裴忠方充滿期待。
隨著B(niǎo)ATJ、TMD等互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭相繼入局保險(xiǎn)業(yè)，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)，裴忠方并不畏懼互聯(lián)網(wǎng)巨頭的碾壓。在他看來(lái)，資本的進(jìn)入，科技的發(fā)展，使得保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，這些企業(yè)的進(jìn)入也會(huì)推進(jìn)保險(xiǎn)科技的不斷進(jìn)步發(fā)展，整體推進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。作為深耕于跨境電商保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)行業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域，已經(jīng)具備了對(duì)產(chǎn)業(yè)的穿透性，對(duì)流量巨頭來(lái)說(shuō)是個(gè)很好的補(bǔ)充和合作伙伴，而不一定是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
藍(lán)圖繪就，號(hào)角吹響。有保險(xiǎn)做媒，未來(lái)跨境電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展，遠(yuǎn)景可期。
