互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及日新月異，因而催生出諸多新的場(chǎng)景。在保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合、縮短保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶(hù)間的距離、降低信息不對(duì)稱(chēng)成本的同時(shí)，保險(xiǎn)保障也在適應(yīng)消費(fèi)者在各種場(chǎng)景中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求?？梢哉f(shuō)，場(chǎng)景化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的必由之路，也是提高傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)體驗(yàn)的致勝法寶。
應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣而生
場(chǎng)景化保險(xiǎn)是基于當(dāng)今社會(huì)大眾的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣而產(chǎn)生，將功能明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品融入到消費(fèi)者的生活場(chǎng)景中，如在電商交易、支付賬戶(hù)、在線(xiàn)旅游等具體場(chǎng)景中的保險(xiǎn)嵌入，并結(jié)合特定場(chǎng)景下客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求予以保險(xiǎn)服務(wù)。
毋庸置疑，場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能增加用戶(hù)黏性，打破與單一信息平臺(tái)合作的局限，化解保險(xiǎn)公司自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)缺乏黏性的弊端，通過(guò)保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)能力為客戶(hù)服務(wù)，并最終改變保險(xiǎn)業(yè)以銷(xiāo)售產(chǎn)品為核心的業(yè)態(tài)。
如今，越來(lái)越多的生活場(chǎng)景在方便消費(fèi)者體驗(yàn)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)服務(wù)提供了無(wú)限發(fā)展空間。以微信錢(qián)包里的保險(xiǎn)平臺(tái)微保為例，微信里海量的用戶(hù)及獨(dú)特的場(chǎng)景讓投保這一過(guò)程變得更簡(jiǎn)單，用戶(hù)在樂(lè)于接受保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，更便捷地獲得保障。
服務(wù)互動(dòng)化與產(chǎn)品碎片化是互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化的突出特征，一些細(xì)小的場(chǎng)景往往被傳統(tǒng)保險(xiǎn)所忽略，復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)通常不愿為此買(mǎi)單。而這些細(xì)小場(chǎng)景恰恰是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所看重的地方，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)可以做到無(wú)微不至，實(shí)現(xiàn)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品的推送與投放。比如，當(dāng)前萬(wàn)能險(xiǎn)不允許進(jìn)行組合銷(xiāo)售，但現(xiàn)有的產(chǎn)品和組合卻可以被打碎銷(xiāo)售。在互聯(lián)網(wǎng)上，健康險(xiǎn)可能只保某一種疾病，意外險(xiǎn)則會(huì)做成幾種特定風(fēng)險(xiǎn)的組合，價(jià)格低廉且方便。
除此之外，場(chǎng)景化服務(wù)可以通過(guò)渠道精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)充分呼應(yīng)消費(fèi)者精準(zhǔn)化的需求。這一點(diǎn)主要依靠大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)對(duì)內(nèi)部工作進(jìn)行高效調(diào)度，對(duì)各節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與判斷，檢測(cè)各節(jié)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量，然后所有獲取到的數(shù)據(jù)會(huì)形成一個(gè)系統(tǒng)的用戶(hù)標(biāo)簽。保險(xiǎn)公司根據(jù)用戶(hù)標(biāo)簽為潛在客戶(hù)推送特定的產(chǎn)品和服務(wù)，而這樣的細(xì)節(jié)服務(wù)在線(xiàn)下是不可想象的。
場(chǎng)景化仍有很大發(fā)展空間
場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)接傳統(tǒng)保險(xiǎn)促其升級(jí)的同時(shí)，也不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)并未深入到傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“骨髓”，相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍存在一些自身局限性。
一些設(shè)計(jì)復(fù)雜、精算經(jīng)驗(yàn)要求高、需要專(zhuān)業(yè)代理人介紹推廣的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)難以介入。從場(chǎng)景上講，互聯(lián)網(wǎng)記錄了用戶(hù)交易的行為習(xí)慣，能夠評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，但這些記錄涉及場(chǎng)景的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些互聯(lián)網(wǎng)公司是否愿意將這些數(shù)據(jù)提供給保險(xiǎn)公司有待考慮。
此外，如果保險(xiǎn)公司過(guò)度依賴(lài)第三方平臺(tái)的場(chǎng)景，其產(chǎn)品很容易被更換的場(chǎng)景所取代。以實(shí)際情況來(lái)看，噱頭性的、失敗的場(chǎng)景化創(chuàng)新也比較多，已引發(fā)更嚴(yán)苛的監(jiān)管政策出臺(tái)。例如霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、加班險(xiǎn)等?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》就明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品，對(duì)于奇葩險(xiǎn)種，消費(fèi)者需要謹(jǐn)慎對(duì)待。
有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，找到合適的場(chǎng)景化渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣僅是成功的第一步。公司后期的運(yùn)營(yíng)能力，包括在對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品性?xún)r(jià)比的掌控程度、保單服務(wù)、售前咨詢(xún)、通過(guò)技術(shù)手段精準(zhǔn)定位場(chǎng)景中的潛在客戶(hù)、同產(chǎn)業(yè)鏈條中的其他主體合作等才是決定某款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否經(jīng)得起同質(zhì)化產(chǎn)品“大浪淘沙”的關(guān)鍵。
風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)將是核心
場(chǎng)景化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的核心還要落在“服務(wù)”二字上，倘若此類(lèi)附加風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)，消費(fèi)者將極大受益。
在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍看來(lái)，保險(xiǎn)公司的場(chǎng)景化保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)為主，幫助客戶(hù)識(shí)別和評(píng)估連續(xù)場(chǎng)景中的各種風(fēng)險(xiǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)抑制等手段及時(shí)有效地處理各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶(hù)防患于未然。而針對(duì)那些不能用其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，推送物美價(jià)廉、操作簡(jiǎn)便的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流。
與此同時(shí)，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)還要關(guān)注不同人群的不同消費(fèi)觀念。主力消費(fèi)群體如同用戶(hù)會(huì)在不同場(chǎng)景中遷徙一樣，也會(huì)不斷更替。未來(lái)，新一代網(wǎng)民極有可能成為保險(xiǎn)行業(yè)的主要消費(fèi)群體，那么保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品配套服務(wù)也應(yīng)跟隨主力消費(fèi)群體消費(fèi)觀念的改變而改變。
