在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)的新應(yīng)用及新的商業(yè)模式未來(lái)想象空間將會(huì)無(wú)限，大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響可能遠(yuǎn)比想象的要更加深遠(yuǎn)。
最近在公司內(nèi)部一次大數(shù)據(jù)工作會(huì)議上，討論如何利用大數(shù)據(jù)計(jì)算客戶風(fēng)險(xiǎn)成本，為客戶提供不同保費(fèi)報(bào)價(jià)。一位多年從事保險(xiǎn)行業(yè)工作的同事提出了不同意見(jiàn)，認(rèn)為該做法拉大了自身風(fēng)險(xiǎn)較大人群與風(fēng)險(xiǎn)較小人群間的保險(xiǎn)價(jià)格差距，使部分人群因價(jià)格難以承受，可能會(huì)造成其無(wú)法獲得所需保險(xiǎn)服務(wù)，有違保險(xiǎn)所倡導(dǎo)的互幫互助宗旨精神。
這讓大家認(rèn)識(shí)到，大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響可能遠(yuǎn)比想象的要更加深遠(yuǎn)。
一、傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式并不完美
保險(xiǎn)起源于人們互幫互助、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的思想，是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。它以損失分?jǐn)偟姆椒?，用多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。其目的就是共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，幫助那些陷入困難的成員渡過(guò)難關(guān)。保險(xiǎn)從萌芽時(shí)期的互助形式逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象從一開(kāi)始的熟人之間，逐步擴(kuò)展到陌生人之間。
市場(chǎng)中保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，大家最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段就是把不同人群的風(fēng)險(xiǎn)概率盡可能做精確細(xì)分。分得越細(xì)，同一個(gè)細(xì)分組里人群的風(fēng)險(xiǎn)就越接近，其被別人占便宜的可能性就越低，所交的保費(fèi)也就越少，就更能夠吸引到優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)這樣的公司買(mǎi)保險(xiǎn)。
客戶風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的程度，取決于保險(xiǎn)公司收集和處理客戶信息的能力。保險(xiǎn)公司會(huì)想方設(shè)法獲取和驗(yàn)證客戶的信息，經(jīng)過(guò)一系列的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)算，把來(lái)投保的客戶對(duì)應(yīng)分配到不同風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分組中。選擇并提供優(yōu)惠保費(fèi)價(jià)格給那些風(fēng)險(xiǎn)低的客戶，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的客戶則提高保費(fèi)價(jià)格或干脆拒之門(mén)外。
客戶也會(huì)受到利益驅(qū)動(dòng)，千方百計(jì)的隱藏自己的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況，爭(zhēng)取瞞過(guò)保險(xiǎn)公司，讓自己獲得保險(xiǎn)公司低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，以便降低自己所交保費(fèi)。一些人投保之后，因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)所提供的保障，就會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)，行為變得無(wú)所顧忌，比如煙會(huì)抽得更兇，駕駛會(huì)更加狂野。
類似的道德風(fēng)險(xiǎn)使那些不負(fù)責(zé)任的人占用了較多大家共用的風(fēng)險(xiǎn)基金資源，影響到其他規(guī)矩人的利益。規(guī)矩人就會(huì)逐漸退出保險(xiǎn)，結(jié)果是逆向選擇。投保人中規(guī)矩的越來(lái)越少，不規(guī)矩的越來(lái)越多，只好保費(fèi)越提越高，持續(xù)惡性循環(huán)，直到影響到保險(xiǎn)公司的生存。
在信息不充足的狀況下，保險(xiǎn)公司很難進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分析，只能采用大類分組貼標(biāo)簽的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，選擇那些比較容易通過(guò)標(biāo)簽判斷其風(fēng)險(xiǎn)并且整體風(fēng)險(xiǎn)較低的人群。而對(duì)于那些無(wú)法有效判斷風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶群體，保險(xiǎn)公司會(huì)盡量避開(kāi)。這使得存在相當(dāng)一部分?jǐn)?shù)量的人群無(wú)法獲得所需要的保險(xiǎn)服務(wù)。比如一些經(jīng)常出現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域人群，就會(huì)被保險(xiǎn)公司采取各種借口排斥。
最終這些無(wú)法獲得合理保險(xiǎn)服務(wù)的人群，當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)困難無(wú)力自己解決時(shí)，都將由社會(huì)保障做兜底。這既沒(méi)有發(fā)揮該部分人群自身經(jīng)濟(jì)能力的作用，相應(yīng)的保障服務(wù)效率也不高。雖然監(jiān)管當(dāng)局采取了一系列措施，阻止保險(xiǎn)公司類似的做法，但保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)千方百計(jì)進(jìn)行博弈，該現(xiàn)象仍然普遍存在。
二、大數(shù)據(jù)帶來(lái)改變
大數(shù)據(jù)時(shí)代通過(guò)無(wú)所不在的傳感器、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能技術(shù)，使獲得和分析每個(gè)人的健康、行為、信用等風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)變得非常方便，成本越來(lái)越低，個(gè)人的信息能見(jiàn)度越來(lái)越高，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)建模預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度不斷提升?；诖?，保險(xiǎn)公司擁有了應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的利器，將讓你無(wú)所循形。想占保險(xiǎn)公司便宜以及搭規(guī)矩人順風(fēng)車(chē)會(huì)越來(lái)越難。
大數(shù)據(jù)和人工智能將會(huì)像手術(shù)刀一樣精準(zhǔn)地把每個(gè)人從風(fēng)險(xiǎn)池里剖出來(lái)，保險(xiǎn)將進(jìn)入一人一價(jià)時(shí)代。每個(gè)人根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)概率的不同支付相應(yīng)價(jià)格的保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)仍然得到了分?jǐn)?，但分?jǐn)偟矫總€(gè)人的比率發(fā)生了改變。風(fēng)險(xiǎn)高的人需要多分?jǐn)偅L(fēng)險(xiǎn)低的人將少分?jǐn)偂?/p>
具備大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析能力的保險(xiǎn)公司可以利用該武器對(duì)客戶精挑細(xì)選，找出那些風(fēng)險(xiǎn)概率低的好客戶，給予與其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的優(yōu)惠價(jià)格，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶則會(huì)要求其支付更高的價(jià)格，至于那些風(fēng)險(xiǎn)特別高的客戶，要價(jià)可能超過(guò)其承受能力，就會(huì)被拒之門(mén)外。越是風(fēng)險(xiǎn)低的好客戶越會(huì)為了獲得優(yōu)惠價(jià)格而選擇這樣的公司。
不具備大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析能力的保險(xiǎn)公司則只能接受那些被挑剩下的客戶，自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)越來(lái)越大，以至于難以為繼。
誰(shuí)先掌握該武器，誰(shuí)就可以獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。精準(zhǔn)的差別定價(jià)意味著賣(mài)家可以最大限度地把消費(fèi)者剩余拿走。領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司可以結(jié)合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，給出能夠?qū)蛻粲形?，同時(shí)還帶給自己最大利益的保費(fèi)價(jià)格。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，其他保險(xiǎn)公司為了贏得競(jìng)爭(zhēng)，就必須具有同樣的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分能力，迫使領(lǐng)先者為爭(zhēng)奪客戶不斷給出接近客戶風(fēng)險(xiǎn)成本的保費(fèi)價(jià)格，直至溢價(jià)趨向于零。最終競(jìng)爭(zhēng)趨于平衡，市場(chǎng)價(jià)格得到穩(wěn)定，客戶因其自身風(fēng)險(xiǎn)狀況而得到相應(yīng)最優(yōu)惠保費(fèi)價(jià)格。
被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)要求的行為將使得其所需支付的保費(fèi)降低，反之則要支付與之相匹配的高額保費(fèi)。被保險(xiǎn)人為了自身利益就會(huì)盡可能迎合保險(xiǎn)公司的要求，做符合保險(xiǎn)公司要求的行為，安全駕駛、不抽煙酗酒、控制飲食、健身鍛煉等等。這樣不但能夠節(jié)省投保人保費(fèi)支出，還能大幅提升被保險(xiǎn)人自身安全健康狀況。
對(duì)于被保險(xiǎn)人的行為數(shù)據(jù)收集分析，并不僅僅限于保險(xiǎn)申請(qǐng)前的一段時(shí)間，更可以擴(kuò)展至承保期間。你的所有行為可能會(huì)影響下次保險(xiǎn)周期的保費(fèi)價(jià)格。保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)另一種形式的保險(xiǎn)合約，例如先收取一定數(shù)額的保費(fèi)和押金，當(dāng)發(fā)現(xiàn)存在違反合同規(guī)定的不安全行為時(shí)，直接扣除部分押金，甚至中斷保險(xiǎn)合約。若被保險(xiǎn)人一切行為符合要求，則退回押金或抵扣至后續(xù)保險(xiǎn)期限中。
保險(xiǎn)公司還可以在保險(xiǎn)期內(nèi)為被保險(xiǎn)人提供安全健康管理服務(wù)，讓被保險(xiǎn)人及時(shí)獲悉自己所處于的安全和健康狀況，據(jù)此調(diào)整自己的行為。利用行為數(shù)據(jù)可以有效控制逆向選擇，讓每個(gè)人對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，無(wú)法占別人的便宜，有利于伸張社會(huì)公平正義。可以說(shuō)大數(shù)據(jù)技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)注入了滿滿的正能量。
相比較傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)判定采用大類人群貼標(biāo)簽的方法，每個(gè)人精準(zhǔn)定價(jià)會(huì)讓更多客戶享受到更加合理的價(jià)格。計(jì)算每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)概率首先要依據(jù)大數(shù)據(jù)建模，而建?；谶^(guò)去人群的行為狀況及已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，只能體現(xiàn)相關(guān)性，不能基于因果進(jìn)行判斷。建模分析預(yù)測(cè)也會(huì)因?yàn)榛跀?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)而存在一些計(jì)算上的偏差。
有一些風(fēng)險(xiǎn)狀況比較好的人，因?yàn)槠洳糠中袨榕c風(fēng)險(xiǎn)較高者相類似，這些行為由都在模型計(jì)算所收集的范圍內(nèi)，就會(huì)被錯(cuò)誤地判定為風(fēng)險(xiǎn)較高，需要支付超出其真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況的保費(fèi)。其就會(huì)因?yàn)閯e人的錯(cuò)誤而遭受懲罰，這在一定程度上說(shuō)很不公平。
隨著算法的優(yōu)化、數(shù)據(jù)的更加豐富和計(jì)算能力的提升，這樣的誤傷范圍會(huì)進(jìn)一步縮小，但遺憾的是，由于數(shù)據(jù)建模方法的局限性，縮小的進(jìn)程也不會(huì)很快，更難徹底杜絕。
三、政府監(jiān)管應(yīng)做出相應(yīng)政策安排
有些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率與個(gè)人努力的行為程度無(wú)關(guān)，例如每個(gè)人擁有基因不同就會(huì)帶來(lái)自身發(fā)生疾病概率的不同。若根據(jù)與生俱來(lái)的基因數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，則很可能讓每個(gè)人從出生就決定了其未來(lái)的保費(fèi)有很大差異。基因健康的人買(mǎi)低價(jià)保單，基因沒(méi)那么健康的人只好買(mǎi)高價(jià)保單。我們可以控制自己的行為，但完全無(wú)法控制自己的基因。
這時(shí)候，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的初衷被摧毀了，社會(huì)互助機(jī)制遭到破壞。這樣的做法有可能造成社會(huì)分裂，帶來(lái)社會(huì)的不安定因素。個(gè)人能控制的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由其自己承擔(dān)，而對(duì)于自己無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由公眾一起分擔(dān)。
以無(wú)知之幕的思考方式，我們想象通過(guò)扮演具有各種不同基因狀況的群體成員，去感受相關(guān)對(duì)策下社會(huì)生活狀況。顯然我們都不愿意接受自己活在一個(gè)因?yàn)榛蛴腥毕菥突钤摰姑沟纳鐣?huì)里。那些因?yàn)榛蛉毕荻鵁o(wú)法面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)困境的人群及其親屬將會(huì)為了生存而采取行動(dòng)，甚至可能會(huì)帶來(lái)社會(huì)動(dòng)蕩。
政府監(jiān)管者禁止保險(xiǎn)公司利用基因數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，其目的就是最大限度的保證社會(huì)穩(wěn)定。讓每個(gè)人自身無(wú)法改變的風(fēng)險(xiǎn)因素不影響其在社會(huì)中所能夠享受到的正當(dāng)權(quán)利，盡可能營(yíng)造公平平等的社會(huì)環(huán)境。
但只要獲取基因分析結(jié)果能夠獲得好處，保險(xiǎn)公司就會(huì)想方設(shè)法規(guī)避監(jiān)管，而政府則會(huì)因此加大監(jiān)管力度。相互的博弈將會(huì)帶來(lái)大量社會(huì)成本消耗，因此需要做出更加符合人性規(guī)律的政策安排。
既然保險(xiǎn)公司有開(kāi)展基因數(shù)據(jù)分析的沖動(dòng)，可以考慮允許每家保險(xiǎn)公司利用基因數(shù)據(jù)計(jì)算每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，為客戶申請(qǐng)因基因不同而帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼。監(jiān)管者也根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，然后確認(rèn)其中所申請(qǐng)補(bǔ)貼較為合理的保險(xiǎn)公司計(jì)算結(jié)果，承諾用財(cái)政資金對(duì)客戶提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。
該做法并不回避基因所帶來(lái)的每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)差異，而是通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，讓社會(huì)大眾對(duì)相關(guān)特殊群體提供必要的關(guān)懷，使其能夠最終與別人站在同樣的起跑線上，只為自己的行為負(fù)責(zé)，而不用為自己無(wú)法改變的基因負(fù)責(zé)。
保險(xiǎn)公司能夠獲得風(fēng)險(xiǎn)概率所涉及的款項(xiàng)，就不會(huì)感覺(jué)到吃虧，更愿意接受這樣的客戶。通過(guò)對(duì)基因有缺陷客戶進(jìn)行補(bǔ)貼后，后續(xù)所有服務(wù)可以一視同仁，沒(méi)有任何區(qū)別。這讓保險(xiǎn)公司與監(jiān)管者都愿意更準(zhǔn)確的開(kāi)展數(shù)據(jù)分析，避免相互間博弈的損耗，社會(huì)資源傾斜也更加精準(zhǔn)有效。
競(jìng)爭(zhēng)將讓各個(gè)保險(xiǎn)公司努力掌握相關(guān)的技術(shù)方法，而技術(shù)本身并不存在壁壘，很難據(jù)此形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一些公司將眼光瞄向了一項(xiàng)關(guān)鍵資源，那就是客戶數(shù)據(jù)。它們?cè)噲D壟斷客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)而壟斷對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而影響競(jìng)爭(zhēng)，延緩客戶獲取更加優(yōu)惠價(jià)格的進(jìn)程。
政府監(jiān)管一定要有所作為，積極保護(hù)客戶的利益，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的局面，確保客戶有更多選擇。要讓客戶擁有數(shù)據(jù)的使用決定權(quán)，數(shù)據(jù)可以存放在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的地方，但數(shù)據(jù)的使用權(quán)必須掌握在客戶手中，客戶可以授權(quán)給任何其所指定的服務(wù)商使用，以便讓這些數(shù)據(jù)帶給客戶自身最大的利益。提供存放數(shù)據(jù)和計(jì)算服務(wù)的相關(guān)公司可以通過(guò)收費(fèi)獲利，但不能影響客戶對(duì)數(shù)據(jù)的授權(quán)使用。
大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成。未來(lái)一段時(shí)間，領(lǐng)先者將會(huì)在一些領(lǐng)域取得積極進(jìn)展，從而給行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊。改變已經(jīng)到來(lái)，保險(xiǎn)公司必須在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面加大投入，努力跟上時(shí)代的步伐，以便在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位；政府監(jiān)管者需要未雨綢繆、因勢(shì)利導(dǎo)，提前做好政策研究和相關(guān)布局，營(yíng)造良好的行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，確保社會(huì)生活持續(xù)穩(wěn)定。（本文來(lái)自微信公眾號(hào)：央行觀察（YANGHANGGUANCHA），作者： 蘇文力）
