近期，一篇“90后超一半網(wǎng)貸”的文章引起了網(wǎng)絡(luò)熱議?？此?0后的收入無(wú)法支撐他們的超前消費(fèi)，然而，20多歲的90后真的比奔四的80后負(fù)債更多嗎？
就此，我們抽取了蘇寧金融400萬(wàn)個(gè)1980-1999年出生的貸款申請(qǐng)人作為分析樣本，從多種征信數(shù)據(jù)維度來(lái)比較80后和90后的真實(shí)負(fù)債情況。
絕對(duì)負(fù)債80后更多
首先，根據(jù)人行征信報(bào)告的信貸交易明細(xì)，我們可以統(tǒng)計(jì)申請(qǐng)人不同類(lèi)型的貸款個(gè)數(shù)、合同金額、未還余額等信息，貸款個(gè)數(shù)越多、余額數(shù)目越大，表示負(fù)債越重。
從上面這組數(shù)據(jù)來(lái)看，80后比90后要背負(fù)更重的債務(wù)，80后的平均貸款總余額是90后的2.15倍。
不過(guò)，兩個(gè)群體的未結(jié)清貸款筆數(shù)接近，說(shuō)明90后使用小額借貸產(chǎn)品更多。
可能你會(huì)想大多數(shù)80后都成家并買(mǎi)房了，會(huì)不會(huì)是房貸拉高了80后的平均欠款額？畢竟房貸一般金額較大，購(gòu)房更像投資而不是普通消費(fèi)。
下面，剔除房貸后再做比較。
在剔除了房貸余額之后，80后、90后的平均貸款總余額差距不僅沒(méi)有變小，反而更大了，從2.15倍增加到2.51倍。
也就是說(shuō)，房貸并不是造成80后負(fù)債高于90后的主要原因。真正的原因在于，80后收入相對(duì)更高，金融機(jī)構(gòu)給的貸款額度更大，造成了兩個(gè)群體的貸款余額差異。
90后信用卡透支比例更高
再看信用卡，作為生活中最常見(jiàn)也是最重要的信貸產(chǎn)品之一，信用卡的使用習(xí)慣能夠在一定程度上體現(xiàn)個(gè)人的負(fù)債情況。
從絕對(duì)金額來(lái)看，80后的信用卡當(dāng)前欠款額（6.73萬(wàn)元），差不多是90后信用卡當(dāng)前欠款額（3.36萬(wàn)元）的2倍，主要原因在于80后工作更久，整體收入更高，銀行給予他們的信用額度通常高于給90后的，因此信用卡額度使用率可能更能反映問(wèn)題。數(shù)據(jù)告訴我們，90后似乎比80后更愛(ài)透支信用卡，但兩個(gè)群體在這個(gè)指標(biāo)上的差異并不大。
每月應(yīng)還款額：80后壓力山大
結(jié)合貸款和信用卡的欠款情況，可以推算出80后的人均欠款金額達(dá)到21.98萬(wàn)元，90后的人均欠款金額為10.45萬(wàn)元。2018年統(tǒng)計(jì)局給出的人均可支配收入為2.82萬(wàn)元，也就是說(shuō)80后的欠款相當(dāng)于他們7.8年的收入，而90后則需要3.7年的收入才可以還清欠款。
考慮到貸款多是按月分期還款，信用卡也支持賬單分期，我們進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)了貸款和信用卡的平均每月應(yīng)還款金額，可以看到，80后的貸款每月應(yīng)還款金額為0.63萬(wàn)元，顯著高于人均可支配月收入（0.24萬(wàn)元），90后的貸款每月應(yīng)還款金額為0.28萬(wàn)元，相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)可以承擔(dān)的數(shù)字。
相比貸款，80后和90后的最大問(wèn)題在于如何按月準(zhǔn)時(shí)還款信用卡？即便考慮到年輕人懂得合理利用信用卡的免息期，真實(shí)負(fù)債沒(méi)有紙面上那么高，但數(shù)萬(wàn)元的月均信用卡還款額對(duì)于大多數(shù)80后90后來(lái)說(shuō)并不輕松。
資金緊張程度半斤八兩
個(gè)人申請(qǐng)新貸款和信用卡的次數(shù)，可以反映其資金緊張程度，體現(xiàn)在征信報(bào)告中的是報(bào)告查詢(xún)記錄。金融機(jī)構(gòu)在審批貸款和信用卡的時(shí)候，會(huì)查詢(xún)申請(qǐng)人的征信報(bào)告來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)，查詢(xún)次數(shù)和機(jī)構(gòu)數(shù)越多，說(shuō)明用戶(hù)對(duì)資金的渴望越迫切。
人行征信報(bào)告顯示，80后和90后申請(qǐng)貸款的次數(shù)非常接近，在信用卡申請(qǐng)上似乎80后比90后更積極，近2年的平均申請(qǐng)次數(shù)多了1.7次。
需要指出的是，80后和90后在互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)中的信貸申請(qǐng)機(jī)構(gòu)基本相同，至少說(shuō)明兩個(gè)群體對(duì)網(wǎng)貸的需求量在同一水平。
貸款逾期次數(shù)，90后略高一籌
信貸逾期次數(shù)可以直接反映個(gè)人的還款意愿和履約能力，人行征信報(bào)告的數(shù)據(jù)表明，80后的貸款逾期次數(shù)要少于90后，但是信用卡逾期次數(shù)則高于90后。
考慮到80后平均擁有的信用卡張數(shù)要高于90后，所以發(fā)生過(guò)逾期的信用卡占比這個(gè)指標(biāo)，兩個(gè)群體相差不大。而90后貸款次數(shù)更少、逾期次數(shù)卻更多，這一點(diǎn)值得注意。
總 結(jié)
下面，用一張圖總結(jié)本文：從人行征信報(bào)告體現(xiàn)的信息來(lái)看，80后欠款金額較高導(dǎo)致其每月還款壓力更大，90后在信用卡透支率和違約次數(shù)上都要高于80后，而兩個(gè)群體的資金緊張程度不相上下。
最后老生常談，貸款還是要選擇持牌機(jī)構(gòu)的正規(guī)產(chǎn)品，不追求超前消費(fèi)，年輕人透支信用就是透支未來(lái)。
作者為蘇寧金融研究院高級(jí)研究員倪偉淵。
