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今年六月末，中國天氣網(wǎng)和國家氣候中心聯(lián)合推出的國內(nèi)首個古氣候數(shù)據(jù)可視化科普作品《中國旱澇500年》一度在朋友圈刷屏。作品中說道：“不管社會形態(tài)經(jīng)歷幾度變遷，旱澇總在或多或少影響著中華文明。”
而中國旱澇500年的背后，是一次次的災(zāi)荒與饑饉。“豐年不吃肉，荒年不喝粥”。自古以來，中國農(nóng)民都與自然抗?fàn)幹鴧s又無時無刻不依賴于自然。“靠天吃飯”成為流傳至今的一句俗語，“旱澇保收”成為中國農(nóng)民的夙愿。而“保險+大數(shù)據(jù)”的發(fā)展，或許能夠讓農(nóng)民不再“靠天吃飯”。
創(chuàng)新：用衛(wèi)星搜集棉花種植數(shù)據(jù)
新疆疆天航空科技有限公司提供衛(wèi)星及無人機遙感監(jiān)測服務(wù)，也就是農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的搜集，主要業(yè)務(wù)區(qū)域是新疆。
2017年公布的國家數(shù)字農(nóng)業(yè)建設(shè)試點項目中，新疆只有一個項目中選——新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團國家優(yōu)質(zhì)棉數(shù)字農(nóng)業(yè)建設(shè)試驗點。而承接這個項目的單位之一就是疆天航空。彼時，距該公司成立也不過一年左右的時間。
目前該公司實施驗證的產(chǎn)品共有九大類別：土壤墑情監(jiān)測、作物面積統(tǒng)計、出苗率估算、棉花估產(chǎn)、長勢監(jiān)測、旱情監(jiān)測、病蟲害監(jiān)測、殘膜回收治理、土地確權(quán)等。通過數(shù)據(jù)分析及實地取樣驗證，各類產(chǎn)品檢測結(jié)果準(zhǔn)確率超過90%。
疆天航空的數(shù)據(jù)收集業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了棉花生長周期的全程。同時該公司還與國內(nèi)最大的民營商用衛(wèi)星企業(yè)——長光衛(wèi)星，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，擁有新疆范圍內(nèi)長光衛(wèi)星遙感影像的使用權(quán)，能夠?qū)崿F(xiàn)遙感衛(wèi)星3-5天一個周期的數(shù)據(jù)采集。
“新疆的面積太大了。‘吉林一號’全力保障我們的數(shù)據(jù)采集工作。保守估計，今年的數(shù)據(jù)采集預(yù)算成本就要超過千萬元。”疆天航空創(chuàng)始人江巖告訴35斗記者。
“全疆任意一塊棉田，我們都有這樣的衛(wèi)星多光譜或無人機多光譜遙感數(shù)據(jù)。從棉花播種期、苗期、蕾期、花期最后到采收期，所有各個環(huán)節(jié)的，還有各個區(qū)域的數(shù)據(jù)都會收集。”江巖說。
“因為農(nóng)業(yè)的區(qū)域性還是很強的，包括南疆北疆的氣候差異，土壤差異等。逐步形成了一個大廣域和高頻次的實時遙感技術(shù)分析平臺。”
聯(lián)姻：農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)遇上保險
那這樣的技術(shù)如何與保險產(chǎn)品結(jié)合呢？
在疆天航空的一項業(yè)務(wù)介紹中，我們似乎看到了一些創(chuàng)新的雛形。
2018年，疆天航空與當(dāng)?shù)匾患覍I(yè)從事棉花種植的合作社簽訂技術(shù)服務(wù)協(xié)議，以公司在農(nóng)業(yè)遙感監(jiān)測、無人機和數(shù)字農(nóng)業(yè)項目方面的技術(shù)優(yōu)勢，形成了“農(nóng)業(yè)遙感+保險+水肥藥種統(tǒng)籌管理+合作社”的商業(yè)模式。
在此模式下，探索出了一套“精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用+產(chǎn)值保險托底”的棉花規(guī)?；N植管理方案。經(jīng)過項目實施應(yīng)用和項目示范，實現(xiàn)合作社畝均籽棉產(chǎn)量由304公斤增產(chǎn)至315公斤，畝均增產(chǎn)11公斤，同時節(jié)約用水20%，節(jié)約各類藥劑使用15%。
簡單地來說，就是疆天航空以技術(shù)第三方的角色介入到了原本的農(nóng)業(yè)保險體系中，在農(nóng)業(yè)保險這個高行業(yè)壁壘的的領(lǐng)地占據(jù)了一席之地。
從上述模式中，我們也可以窺見大數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)保險的革新。
“產(chǎn)值保險托底”通俗來講就是“增量保險”或“收入保險”。這是我國保險行業(yè)一直以來的議題。傳統(tǒng)的農(nóng)險產(chǎn)品只能對農(nóng)戶的生產(chǎn)成本進行賠償，甚至不能完全覆蓋其成本。
“也就是最多保證不虧，但這一年農(nóng)戶是賺不到錢的。而對那些完全依靠務(wù)農(nóng)收入的農(nóng)民來講，一旦發(fā)生重大災(zāi)害，或其他原因?qū)е陆^收，這一年的生活就成了問題。”江巖說。
近些年大興的期貨保險，在一定程度上已經(jīng)能夠滿足農(nóng)戶對價格期待，至少能夠保證農(nóng)民的基本收益。但是大部分期貨保險都“只保低、不保高”，也并不涉及產(chǎn)品的生產(chǎn)流程。
那如何才能提升農(nóng)民種糧的科學(xué)性和積極性呢？
在“農(nóng)業(yè)遙感+保險+水肥藥種統(tǒng)籌管理+合作社的商業(yè)模式”中，疆天航天負責(zé)的是遙感數(shù)據(jù)的提供，以及水肥藥種的統(tǒng)籌管理。江巖把后者稱為“開處方”。
“我們?nèi)痰匕阉藁ǎ┍O(jiān)控起來，根據(jù)棉花的物候期的每一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)生的任何問題，都直接反映到產(chǎn)量上。我們有一個模型，這個模型里，棉花各個時期的如保苗株數(shù)，株高、葉面積指數(shù)、葉綠素含量都有相應(yīng)的理論值。通過自動計算，系統(tǒng)會隨時反饋一個預(yù)期的產(chǎn)值。如果系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)這些問題是人為可控的、人為可解決的，比如說基礎(chǔ)設(shè)施里的滴灌帶問題或者是主管道出了問題，造成進水時間、進肥時間不合適了，以及發(fā)生病、蟲害它就會及時地給出處理意見。”
如果農(nóng)戶嚴格按照給出的“處方圖”去做了，最終還是沒有達到預(yù)期的產(chǎn)值或增量，那么就會自動觸發(fā)保險公司的理賠流程。在這個過程中，保險公司為農(nóng)民兜底，而科技公司則為保險公司兜底。
“這樣的一種保險，我們跟一家保險公司合作過，已經(jīng)嘗試了試了兩年了，就把我們?nèi)靠蓱?yīng)用的這些數(shù)字技術(shù)，包括遙感技術(shù)，包括自動化技術(shù)全應(yīng)用進去。”江巖說。
“之后，第一年，也就是2017年，我們給農(nóng)戶保的增量。就是說以我們這些技術(shù)，確保農(nóng)戶每畝地增產(chǎn)15公斤，折算成人民幣大概100塊錢。第二年，也就是從今年開始，我們想做的是產(chǎn)值，大概讓農(nóng)戶每畝地有一個1000到2000塊錢的保底收益。這樣的話，保險公司有了數(shù)據(jù)做依托，農(nóng)戶他也愿意接受這些新技術(shù)，因為他沒有風(fēng)險。不過具體能否成功，能不能推廣，可能還需要幾年實踐的探索，同時更是需要政策層面的一個認可。”
回望：農(nóng)業(yè)保險的曲折進路
“我第一次做農(nóng)業(yè)保險的田野調(diào)查是在2007年，去的是甘肅”。
農(nóng)業(yè)保險專家、湖南工商大學(xué)的王韌教授對35斗說道：“當(dāng)時最直接的感受就是農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認知極其不足，甚至可以說是零認知。農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模也小，很多農(nóng)戶根本不明白農(nóng)業(yè)保險是怎么回事兒。”
但也正是在2007年，我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域里程碑式的事件發(fā)生了。
這一年中央財政在財政預(yù)算中設(shè)立農(nóng)業(yè)保險費補貼科目，首次列支10億元的預(yù)算額度對我國主要產(chǎn)糧區(qū)，包括湖南、吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川六個省區(qū)開展保費補貼試點。對全國的能繁母豬保險則給予11.5億元的預(yù)算額度，中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司參與了試點。
中國保險行業(yè)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，2007年到2018年這十多年間，農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到572.65億元，為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障金額2.79萬億元。我們的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，居于全球第二，亞洲第一。另外根據(jù)麥肯錫的預(yù)測，到2020年，我國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)?；?qū)⑦_到750億元。
保險作為三農(nóng)發(fā)展“壓艙石”、“助推器”的作用得到了極大彰顯。
2007—2018年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入：
數(shù)據(jù)來源：35斗根據(jù)歷年保險行業(yè)年鑒及銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)整理
隱憂：繁榮背后有挑戰(zhàn)
“從宏觀數(shù)據(jù)上來講，我國的農(nóng)業(yè)保險的確是取得了井噴式的發(fā)展，但這背后也還是存在著許多問題。”
王韌教授接著說道：“農(nóng)業(yè)保險作為一種準(zhǔn)公共物品，在我國一直有賴于政府政策的指導(dǎo)和扶持。對于農(nóng)民來講，這肯定是件好事，政府給予60—80%的保費補貼，何樂而不為呢。但對于保險公司來講，這里面的利益關(guān)系就更為復(fù)雜了。”
“粗放”一度成為業(yè)界對農(nóng)業(yè)保險的共識。
“整個農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)，尤其是前幾年，無論是投保還是理賠都是一種粗放的狀態(tài)。”北京某保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理王恬女士說道：“我舉一個例子，在承保過程中農(nóng)民會說我一共租了多少地，我一共是保了多少東西，但是實際上可能是不確定的。承保和理賠的東西很多都是一筆糊涂賬，最后就變成一個其實是協(xié)商下來的結(jié)果。”
問題還不止于此，王韌教授指出，農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)分散、散戶比例高、標(biāo)的分散等特點，導(dǎo)致保險公司無法實現(xiàn)“承保驗標(biāo)到戶”、“查勘、定損到戶”。承保收費難、定損到戶難、業(yè)務(wù)精細操作難以及承保、理賠不規(guī)范等問題也隨之出現(xiàn)，使得“違規(guī)操作”反而具有較大空間的便利。
數(shù)據(jù)來源：《中國保險行業(yè)年鑒2018》，35斗整理
追問：痛點在哪里?
問題的根源來自兩個方面。一個是道德風(fēng)險問題，另一個就是數(shù)據(jù)缺失。其實從根本上來講這也就是一個問題，如果土地面積數(shù)據(jù)、農(nóng)作物生長周期數(shù)據(jù)、農(nóng)民的投保數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)等能夠全程掌握，那么問題自然也就解決了。
保險是大數(shù)法則下的一種特殊商品，同時更是一種金融產(chǎn)品。這些特性決定行業(yè)本身的數(shù)據(jù)依附性，沒有數(shù)據(jù)的支撐，保險公司不敢輕易承保。同時，數(shù)據(jù)的支持也有助于降低道德風(fēng)險，無論對農(nóng)戶還是保險公司而言，如果有量化的、公開透明的數(shù)據(jù)作為支撐，可以減少諸多問題。
擴散：“大數(shù)據(jù)+農(nóng)險”模式的全國復(fù)制
“‘保險+大數(shù)據(jù)’模式，使得保險公司愿意開展收入保險或增量保險。因為保險公司也是想創(chuàng)新的，傳統(tǒng)模式的天花板就在那里，而現(xiàn)在數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)全程可控，何樂而不為呢？”前述保險經(jīng)紀(jì)公司的王經(jīng)理這樣評價道。
“其實從2016年開始，我們就明顯地感受到了科技發(fā)展給農(nóng)業(yè)保險行業(yè)帶來的變化。目前我們用得最多的技術(shù)可能還是無人機，因為它在查勘上的確有很大幫助。據(jù)我了解，衛(wèi)星遙感以及更進一步的精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)，也是目前業(yè)界的發(fā)展趨勢。”揚州某農(nóng)業(yè)保險公司的一線員工李先生表示。
王韌教授也指出：“科技對于保險行業(yè)的賦能是十分明顯的，數(shù)據(jù)的重要性更是不言而喻。包括保增長和收入的農(nóng)險，也包括指數(shù)保險等。個體化和精細化可能是農(nóng)業(yè)保險未來需要更加注意的問題。整個過程中牽涉的主體也比較多，要想在這個領(lǐng)域有所建樹，前期投入是比較大的，因為價格定高了，農(nóng)戶也接受不了。我們也期待有更多普惠型的金融產(chǎn)品加入到這個行業(yè)里來。比如說依托農(nóng)信社做市場推廣，以及開發(fā)一些一攬子的保險扶貧產(chǎn)品等。”
概括而言，政策依然是核心要素，包括農(nóng)險的定價、承保、賠付等，需要各地區(qū)根據(jù)實際情況細化指導(dǎo)性原則。而保險公司則需要以農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，緊密圍繞農(nóng)戶的需求、市場的需求開發(fā)差異化的農(nóng)險產(chǎn)品。同時，良好的市場教育必不可少。要想形成農(nóng)險產(chǎn)品與用戶之間的通路，組合式的“保險+服務(wù)”模式是比較好的發(fā)展方向。
尾聲
江巖這樣描述他們正在從事的事業(yè)：我們從不把遙感監(jiān)測、大數(shù)據(jù)等視為顛覆性技術(shù)，我們認為它還只是為棉花產(chǎn)業(yè)鏈賦能的一個補充性的技術(shù)。我們現(xiàn)在要做的是“接地氣”，是想辦法用真實有效的數(shù)據(jù)，把原本松散的產(chǎn)業(yè)鏈無形地連接起來。
想做這件事必須把褲腳挽起來，必須手持高光譜的采集儀，必須要到田間地頭，要用不間斷的、至少三年以上的功夫，采集這些真實的數(shù)據(jù)，不斷地迭代算法模型。
從政策性補貼到“保障基礎(chǔ)、科學(xué)種養(yǎng)、調(diào)動農(nóng)戶”，農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵不斷豐富，產(chǎn)品和服務(wù)也愈加多樣化。放眼前路，踏踏實實做產(chǎn)品，卷起褲腳下農(nóng)田，才是農(nóng)險發(fā)展的最佳方案。
