在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，各家銀行紛紛利用新技術(shù)制定數(shù)字轉(zhuǎn)型改革戰(zhàn)略，尋找差異化經(jīng)營(yíng)的可行模式。
民生銀行積極推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，2018年在“民營(yíng)企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略指導(dǎo)下，民生銀行從科技視角制定了“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)的改革方案，全力打造以客戶為中心的數(shù)字化智能銀行，為廣大客戶提供科技+金融的綜合生態(tài)服務(wù)。
如何真正將“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的這個(gè)輪子落地，扎扎實(shí)實(shí)地支撐民生銀行數(shù)字化改革轉(zhuǎn)型，是大數(shù)據(jù)建設(shè)需要攻克的難題。
一、民生銀行數(shù)據(jù)體系演進(jìn)歷程
我行數(shù)據(jù)體系演進(jìn)經(jīng)歷了三個(gè)階段：信息分散階段、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)階段和大數(shù)據(jù)平臺(tái)化階段，受到經(jīng)營(yíng)模式、組織架構(gòu)、技術(shù)條件等諸多因素影響，不同階段在數(shù)據(jù)層面會(huì)表現(xiàn)出不同的應(yīng)用模式：
1、信息分散階段
在早期經(jīng)營(yíng)模式直接，產(chǎn)品簡(jiǎn)單，這個(gè)時(shí)期的數(shù)據(jù)應(yīng)用主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)的簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，零碎化特質(zhì)明顯，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分散在獨(dú)立的系統(tǒng)中。
2、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)階段
隨著經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)一步細(xì)化，加上事業(yè)部混合經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)品系統(tǒng)逐步增多，形成復(fù)雜的產(chǎn)品矩陣，在管理端，需要通過集中整合多個(gè)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來到達(dá)對(duì)全局經(jīng)營(yíng)效果的跟蹤以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的決策支撐，在數(shù)據(jù)上出現(xiàn)數(shù)據(jù)集中建設(shè)的必然性，技術(shù)面上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)的數(shù)據(jù)大集中，應(yīng)用上形成了具備體系化和平臺(tái)化特質(zhì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)管理駕駛艙等能力平臺(tái)。
3、大數(shù)據(jù)平臺(tái)化階段
隨著社會(huì)和技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式同質(zhì)化特質(zhì)越來越重，各家銀行努力探索差異化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式，這個(gè)階段如何圍繞客戶為中心的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)成了各家深入耕耘的模式。集技術(shù)與理念的數(shù)據(jù)中臺(tái)新模式，承擔(dān)起這個(gè)階段的使命走上了數(shù)據(jù)的舞臺(tái)，為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。
“中臺(tái)概念”早期是由美軍的作戰(zhàn)體系演化而來的，技術(shù)上說的“中臺(tái)”主要是指學(xué)習(xí)這種高效、靈活和強(qiáng)大的指揮作戰(zhàn)體系。國(guó)內(nèi)阿里巴巴約2017年左右對(duì)外率先提出數(shù)據(jù)中臺(tái)的概念，在技術(shù)層面指通過數(shù)據(jù)技術(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和口徑，對(duì)全域數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、計(jì)算、存儲(chǔ)、加工和服務(wù)。
數(shù)據(jù)中臺(tái)把數(shù)據(jù)統(tǒng)一之后，形成標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)層，進(jìn)而為業(yè)務(wù)層和決策層提供高效服務(wù)，包括模型服務(wù)、算法服務(wù)，以及數(shù)據(jù)產(chǎn)品。這些服務(wù)和產(chǎn)品是企業(yè)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的沉淀，通過數(shù)據(jù)中臺(tái)統(tǒng)一服務(wù)管理與云化資源部署，降低數(shù)據(jù)重復(fù)性建設(shè)、減少煙囪式建設(shè)成本。
銀行業(yè)的數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，在前臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和后臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間構(gòu)建了一條數(shù)據(jù)和能力的通道，為前臺(tái)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理、財(cái)富顧問與后臺(tái)的數(shù)據(jù)專家、算法模型專家、人工智能專家的工作銜接形成一條強(qiáng)有力的支撐紐帶，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)專注于產(chǎn)品的具體邏輯與業(yè)務(wù)管理流程，數(shù)據(jù)專家專注于加速?gòu)臄?shù)據(jù)到價(jià)值的過程，提高對(duì)業(yè)務(wù)的響應(yīng)能力。這樣一個(gè)快速通道、紐帶，為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)體系注入了新的活力。
1、模式創(chuàng)新
改變數(shù)據(jù)后臺(tái)交付模式，形成以橫向平臺(tái)加縱向業(yè)務(wù)領(lǐng)域的模式形成矩陣式交付組織結(jié)構(gòu)，對(duì)各領(lǐng)域打造數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以產(chǎn)品化模式輸出數(shù)據(jù)能力，為“Open Bank”理念積累數(shù)據(jù)產(chǎn)品內(nèi)容。
2、降本增效
將業(yè)務(wù)策略作為應(yīng)用場(chǎng)景沉淀到數(shù)據(jù)中臺(tái)，通過人工智能模型應(yīng)用，解放操作崗，審批崗，流程崗等人力工作。
3、服務(wù)方式創(chuàng)新
口徑統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)服務(wù)內(nèi)容和數(shù)據(jù)服務(wù)模式。
三、構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)體系，打造場(chǎng)景金融服務(wù)
數(shù)據(jù)中臺(tái)自身和業(yè)務(wù)結(jié)合緊密度高，結(jié)合現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的迫切訴求，在戰(zhàn)略上對(duì)數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)從技術(shù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)交付內(nèi)容兩個(gè)層面制定如下圖的建設(shè)目標(biāo)。
1、數(shù)據(jù)中臺(tái)體系技術(shù)方案
數(shù)據(jù)中臺(tái)在金融領(lǐng)域的落地應(yīng)用屬于前沿技術(shù)，民生銀行經(jīng)過自主探索、自主研發(fā)，形成由4大功能體系、12個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成的金融數(shù)據(jù)中臺(tái)體系,如表1所示。
數(shù)據(jù)中臺(tái)核心運(yùn)轉(zhuǎn)模式由Engine引擎體系、Service服務(wù)體系、Open路由體系、Plus管理體系核心組件協(xié)同運(yùn)轉(zhuǎn)完成。首先，由Engine引擎體系完成對(duì)數(shù)據(jù)能力、模型能力的抽象封裝，以應(yīng)對(duì)不同場(chǎng)景的智能數(shù)據(jù)需求。
進(jìn)而，Service服務(wù)體系完成引擎抽象能力與實(shí)際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的結(jié)合應(yīng)用，通過靈活搭配，打造具備業(yè)務(wù)屬性的數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品，目前已構(gòu)建智能客戶信息中心、數(shù)字化決策中心、標(biāo)簽洞察等多項(xiàng)智能數(shù)據(jù)產(chǎn)品。
最終，通過Open體系（OpenAPI、OpenFILE、OpenMSG、OpenCFG）完成對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)人員的快速賦能。Plus管理體系則完成數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄、數(shù)據(jù)可視化、云化管理等統(tǒng)一管理功能，并通過DevOPS、容器、高性能數(shù)據(jù)訪問緩存等前沿技術(shù)組件完成數(shù)據(jù)服務(wù)高并發(fā)、高可用、彈性部署等技術(shù)能力的提升。
引擎、服務(wù)、路由協(xié)同運(yùn)轉(zhuǎn)，統(tǒng)籌管理，共同打造了場(chǎng)景化金融數(shù)據(jù)服務(wù)能力。從數(shù)據(jù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)決策、智能推薦、智能模型等多個(gè)層面提供了立體化的快速支持，直面客戶，賦能場(chǎng)景，為金融業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐。
2、場(chǎng)景金融服務(wù)管理方案
銀行的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景門類齊全，經(jīng)營(yíng)的客群多樣，圍繞客戶為中心、差異化經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)景金融服務(wù)模式逐漸成為主流。場(chǎng)景金融服務(wù)模式在沉淀共性數(shù)據(jù)服務(wù)的同時(shí)，具備面向特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域、特定客群的個(gè)性數(shù)據(jù)服務(wù)，不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域、客群間的金融數(shù)據(jù)口徑、服務(wù)級(jí)別等都存在一定差異。
數(shù)據(jù)中臺(tái)作為統(tǒng)一的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，支撐各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的場(chǎng)景金融服務(wù)，就需要制定指導(dǎo)性規(guī)范，對(duì)數(shù)據(jù)中臺(tái)服務(wù)集、服務(wù)組件，從業(yè)務(wù)場(chǎng)景、是否對(duì)客、組件多租戶使用等角度進(jìn)行管控，保證數(shù)據(jù)中臺(tái)服務(wù)可管理、可控制，能夠長(zhǎng)期有序的運(yùn)行。
民生銀行在建設(shè)銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)過程中，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，提出了一套“場(chǎng)景分區(qū)+技術(shù)分級(jí)”的數(shù)據(jù)中臺(tái)場(chǎng)景服務(wù)管理方案，形成由11項(xiàng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景、4級(jí)服務(wù)、18組管控域組成的數(shù)據(jù)服務(wù)管理矩陣。
場(chǎng)景分區(qū)標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域及服務(wù)客群，劃分為以下11個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景：
根據(jù)服務(wù)與用戶觸達(dá)類型對(duì)服務(wù)進(jìn)行分類，包括對(duì)客服務(wù)類、客戶經(jīng)理類、內(nèi)部管理類、監(jiān)控查控類，制定不同界別的響應(yīng)和應(yīng)急策略。
通過技術(shù)平臺(tái)的技術(shù)分區(qū)和數(shù)據(jù)內(nèi)容的服務(wù)分級(jí)建設(shè)思路，數(shù)據(jù)中臺(tái)在為各業(yè)務(wù)場(chǎng)景快速提供在線數(shù)據(jù)價(jià)值輸出的同時(shí)也能夠做到數(shù)據(jù)使用的管控和跟蹤，為數(shù)據(jù)應(yīng)用長(zhǎng)期優(yōu)化奠定一個(gè)良好的支撐基礎(chǔ)。
四、助力改革轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)中臺(tái)典型案例實(shí)踐
1、支撐小微新模式探索，全流程數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)
小微3.0新模式是民生銀行積極推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略級(jí)項(xiàng)目，全技術(shù)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)中臺(tái)化，借助業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)提供的能力，完成常態(tài)化產(chǎn)品推薦、場(chǎng)景化產(chǎn)品推薦、廳堂服務(wù)、收單結(jié)算、大額流入與流出營(yíng)銷、在線抵押貸款、小微紅包、小微賬單、有貸戶綜合營(yíng)銷等多項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新性應(yīng)用的落地，做輕業(yè)務(wù)前臺(tái)、做強(qiáng)中臺(tái)的中臺(tái)體系架構(gòu)試點(diǎn)取得成功。
2、助力網(wǎng)金數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和轉(zhuǎn)型落地
在數(shù)據(jù)中臺(tái)的支撐下，網(wǎng)金數(shù)字化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)打通了管理駕駛艙和線上服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)鏈路，使經(jīng)營(yíng)管理決策、策略投放執(zhí)行、效果評(píng)估反饋、迭代完善優(yōu)化等環(huán)節(jié)能夠閉環(huán)執(zhí)行。
通過內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、客戶運(yùn)營(yíng)、服務(wù)運(yùn)營(yíng)幾個(gè)領(lǐng)域，提升外部獲客能力、轉(zhuǎn)化提升能力、產(chǎn)品銷售能力、粘性服務(wù)能力，構(gòu)成流量導(dǎo)入、激活轉(zhuǎn)化、資產(chǎn)提升、粘性服務(wù)、決策支持閉環(huán)的線上流量經(jīng)營(yíng)體系。首家試點(diǎn)行一季度實(shí)現(xiàn)理財(cái)資產(chǎn)增長(zhǎng)二十余億元，代發(fā)目標(biāo)客群資金留存率顯著提升，累計(jì)帶來近五十億元行外資產(chǎn)。
3、助力零售風(fēng)險(xiǎn)，探索量化評(píng)分
在零售“天眼”預(yù)警系列模型投產(chǎn)取得較好的業(yè)務(wù)效果之后，大數(shù)據(jù)管理部進(jìn)一步的投入專業(yè)人才對(duì)消貸A卡評(píng)分進(jìn)行量化研究探索，通過中臺(tái)模型引擎進(jìn)行灰度發(fā)布，能夠?qū)C(jī)器學(xué)習(xí)模型的專業(yè)評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行在線跟蹤，加速機(jī)器學(xué)習(xí)模型的監(jiān)控迭代。
五、結(jié)語
“求木之長(zhǎng)者，必固其根本；欲流之遠(yuǎn)者，必浚其源泉。”當(dāng)前商業(yè)銀行正在從“規(guī)?；?rdquo;、“速度化”向“輕型化”、“價(jià)值化”進(jìn)一步深化轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)與技術(shù)的廣泛深度應(yīng)用是推動(dòng)這次轉(zhuǎn)型的不竭動(dòng)力，從數(shù)據(jù)視角，我們一直在思考并實(shí)踐如何真正將“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的這個(gè)輪子落地。
民生銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)是一次執(zhí)行層的數(shù)據(jù)建設(shè)探索，把長(zhǎng)期以來“藏在”后臺(tái)的數(shù)據(jù)能力（數(shù)據(jù)、模型、算法）快速輸送到對(duì)客系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程中，直面客戶、快速迭代、數(shù)據(jù)賦能，借助新技術(shù)組件提供的強(qiáng)大服務(wù)能力，將過去主流的面向宏觀決策統(tǒng)計(jì)及分析的數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，提升到面向微觀的個(gè)體的預(yù)測(cè)決策數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。
在沉淀共性數(shù)據(jù)服務(wù)的同時(shí)，也具備面向領(lǐng)域的個(gè)性數(shù)據(jù)服務(wù)，以客戶為中心，差異化服務(wù)，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。
