洗錢、金融欺詐、各種黑產(chǎn)……
移動互聯(lián)網(wǎng)帶來諸多便利的同時，也是懸在我們頭上的達(dá)摩克利斯劍，稍有不慎，便會跌入圈套損失慘重。
“金融領(lǐng)域新的應(yīng)用場景和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，隨之而來的各種風(fēng)險、欺詐行為也是層出不窮。”這些促成了慧安金科的創(chuàng)始人黃鈴回國投身于AI風(fēng)控事業(yè)。
確實，在越來越頻繁的金融欺詐行為下，智能風(fēng)控是趨勢，也是必然，借助AI技術(shù)的特性，它能做到及時預(yù)警、將損失最小化。
國內(nèi)有AI技術(shù)的極佳落地場景
2017年，國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)氛圍都彌漫著AI的味道，彼時還在國外從事大數(shù)據(jù)、計算機(jī)安全工作的黃鈴，也看到了國內(nèi)發(fā)展智能風(fēng)控的機(jī)會。
“當(dāng)時很多國內(nèi)用的方法，在面對這些新型的應(yīng)用場景時存在不足，我們的機(jī)會還是很大。”
作為AI領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者，黃鈴的個人履歷可以說非常亮眼，這也是諸多AI明星創(chuàng)企的標(biāo)配。黃鈴是美國加州大學(xué)伯克利分校的計算機(jī)科學(xué)博士，師從Anthony Joseph和Michael Jordan，一直從事機(jī)器學(xué)習(xí)算法研究以及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建模應(yīng)用，在英特爾研究院擔(dān)任過資深科學(xué)家……所以，他極為擅長借助AI技術(shù)解決網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)安全問題，這也是慧安金科專注于智能風(fēng)控的原因。
圖 | 慧安金科創(chuàng)始人黃鈴
“我們希望把在硅谷、加州伯克利研究積累的技術(shù)，應(yīng)用在國內(nèi)的風(fēng)控場景下。”黃鈴表示。
正好當(dāng)時國內(nèi)移動支付之類的線上金融產(chǎn)品面臨著風(fēng)控上的巨大挑戰(zhàn)，天時地利人和下，黃鈴果斷與另外兩位伯克利的同窗，成立了主打金融風(fēng)控的慧安金科。
黃鈴強(qiáng)調(diào)，回國創(chuàng)業(yè)最關(guān)鍵的不是把國外現(xiàn)成的模式拷貝到國內(nèi)，“我們更重要的是創(chuàng)新，國外有很好的技術(shù)，但是在國內(nèi)有更好的應(yīng)用和落地場景。”
一方面是國外積累多年的機(jī)器學(xué)習(xí)研究，一方面是國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下不斷涌現(xiàn)出的金融領(lǐng)域新場景、新應(yīng)用，黃鈴領(lǐng)導(dǎo)下的慧安金科發(fā)展迅猛。
成立一年后，他們就完成了由創(chuàng)新工場領(lǐng)投，高瓴資本、丹華資本、長風(fēng)智清等投資機(jī)構(gòu)跟投的1億元A輪融資。
高額融資背后也是對他們技術(shù)特性的肯定，目前，慧安金科主要通過自主研發(fā)的半監(jiān)督主動式機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)來構(gòu)建金融風(fēng)控方面的預(yù)測模型和決策引擎。
減少數(shù)據(jù)標(biāo)注的需求，用技術(shù)說話
正所謂道高一尺魔高一丈，傳統(tǒng)的風(fēng)控方式已經(jīng)無法對抗現(xiàn)在全球范圍內(nèi)的團(tuán)伙作戰(zhàn)、狡猾多變的風(fēng)險行為。
黃鈴舉了個例子，“以前你需要大量的人工，以及歷史風(fēng)險樣本來訓(xùn)練模型，積累黑白名單生成風(fēng)控的規(guī)則系統(tǒng)，這種方法面對新的風(fēng)險威脅和攻擊，防范起來非常吃力。”
他進(jìn)一步指出，如果我們采用黑白名單、IP信譽庫、規(guī)則系統(tǒng)這些方法，會涉及到大量數(shù)據(jù)的收集，也必然會關(guān)乎個人隱私問題。所以，慧安金科采用了半監(jiān)督主動式機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，在盡可能少的數(shù)據(jù)標(biāo)注下，融合圖關(guān)聯(lián)分析、用戶行為建模等方法，準(zhǔn)確快速地判斷交易行為和賬戶可能存在的風(fēng)險，進(jìn)行預(yù)警和控制。
所謂的半監(jiān)督學(xué)習(xí)，也就是讓學(xué)習(xí)器不依賴外界交互、自動地利用未標(biāo)記樣本來提升學(xué)習(xí)性能，它的關(guān)鍵就在于利用少量的標(biāo)注樣本和大量的未標(biāo)注樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)模型的訓(xùn)練。
同時，由于風(fēng)控反欺詐領(lǐng)域里每個標(biāo)注過的案例都意味著血淋淋的代價，所以從這個角度看，AI風(fēng)控也應(yīng)該用盡量少的歷史案例訓(xùn)練出合適的機(jī)器學(xué)習(xí)模型。
“用標(biāo)注很少的數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，就得對海量未標(biāo)注的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉分析查詢、異常檢測，相應(yīng)的計算復(fù)雜度會比有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)高的多，從而對算力提出更高的要求。所以我們需要設(shè)計很好的算法，既能夠利用沒有標(biāo)注數(shù)據(jù)的特性，又能夠降低處理這些數(shù)據(jù)的計算量。”這也是慧安金科獨特在算法上的獨特優(yōu)勢。
AI公司更要接地氣
黃鈴對公司的定位非常清晰明確，他強(qiáng)調(diào)AI只是一種技術(shù)手段，一個公司賴以生存的根本還是要“接地氣”，即用技術(shù)解決客戶的實際業(yè)務(wù)問題，這樣才能體現(xiàn)技術(shù)的價值。
目前，慧安金科的業(yè)務(wù)也非常聚焦，主要集中在金融風(fēng)控場景，包括交易反欺詐、反洗錢、營銷風(fēng)控和操作風(fēng)險識別等等，他們也和不少股份制銀行、電商平臺達(dá)成了深度合作。
“在這些場景里我們有自己核心的產(chǎn)品和平臺，既能兼顧客戶的需求，也會在解決方案的基礎(chǔ)上做一些定制。”黃鈴認(rèn)為，智能風(fēng)控的核心就是讓數(shù)據(jù)說話，但是我們也急需好的制度去規(guī)范管理這些數(shù)據(jù)。
而且金融領(lǐng)域最為敏感的便是個人的數(shù)據(jù)隱私安全，智能風(fēng)控系統(tǒng)做到“監(jiān)守不自盜”尤為重要，這也是黃鈴再而三強(qiáng)調(diào)的，不涉及個人數(shù)據(jù)隱私的情況下去建立好的風(fēng)控模型，通過算法提高對抗狡猾多變的欺詐行為的能力。
所以，慧安金科的目標(biāo)是在不完全依賴歷史數(shù)據(jù)情況下，或者存在數(shù)據(jù)孤島的情況下，依然能夠建立出非常準(zhǔn)確的風(fēng)控模型。
“我們一直朝這個方向努力，現(xiàn)在用的模型會更關(guān)注用戶的行為數(shù)據(jù)，你不需要知道這個人是誰、他的電話等等信息，我們是根據(jù)他一系列行為去建模，而不是根據(jù)本人的身份來判斷風(fēng)險。”
黃鈴之前在采訪中曾舉過一個例子，用戶填寫賬號或者輸入密碼時的速度、填寫的順序、手指按下的力度等行為數(shù)據(jù)，都可以作為“數(shù)據(jù)原料”，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行特征的衍生處理和關(guān)聯(lián)分析，可以檢測出不同緯度上的異常。
從鎂客網(wǎng)和黃鈴的采訪中可以明顯感受到，這是一家強(qiáng)技術(shù)驅(qū)動的公司，真正做到用人工智能技術(shù)解決傳統(tǒng)方法無能為力的問題。不過，當(dāng)前智能風(fēng)控到底能規(guī)避多少可能存在的風(fēng)險行為，還是亟待更為先進(jìn)的技術(shù)去推動。
