一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性
根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)所帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，出現(xiàn)的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用以及新產(chǎn)品服務(wù)等。
在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)期，銀行依靠融資中介的身份推動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但由于信息不對(duì)稱等問題，使得許多融資者被銀行排除在業(yè)務(wù)目標(biāo)范圍之外。
而如今，科技可以使人們跳過(guò)中介直接完成交易，這就為被排除在外的融資者提供了融資渠道。此外，金融科技還具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：效率高成本低、金融服務(wù)門檻低和擁有還款人的海量行為數(shù)據(jù)等。中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)洪崎的言論曾表示，科技革命和改革的全面深化正在深刻改變金融業(yè)的發(fā)展方式，商業(yè)銀行要想適應(yīng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，就必須全面推進(jìn)轉(zhuǎn)型變革。
二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向
（一）加大科技投入力度
當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將為銀行更好、更充分地發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融、防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到重要作用。
（二）轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)營(yíng)方式
我國(guó)商業(yè)銀行雖長(zhǎng)期堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，但其產(chǎn)品有著較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，這些產(chǎn)品在過(guò)去同質(zhì)化需求規(guī)模龐大的市場(chǎng)是有效的，但在當(dāng)前人們需求日趨個(gè)性化的時(shí)代卻難以存續(xù)。
必須設(shè)立專業(yè)的市場(chǎng)研究團(tuán)隊(duì)，調(diào)研當(dāng)前的文化、經(jīng)濟(jì)、政治等發(fā)展?fàn)顩r，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)預(yù)測(cè)客戶需求方向，為客戶量身打造金融產(chǎn)品與非金融產(chǎn)品，以搶占產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)。要塑造企業(yè)情感文化形象，從情感聯(lián)系的角度與客戶溝通，改變以往格式化的品牌傳播方式。
（三）加強(qiáng)信息管理
從外部看，雖然商業(yè)銀行擁有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、支付流水以及個(gè)人信息等大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)更容易開發(fā)客戶，但互聯(lián)網(wǎng)中視頻、圖片以及網(wǎng)頁(yè)瀏覽等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)正以爆發(fā)式的速度增長(zhǎng)。
商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)日趨暗淡，對(duì)此商業(yè)銀行必須提高信息處理能力：構(gòu)建專門的信息處理團(tuán)隊(duì)、加大信息處理技術(shù)研發(fā)資金的投入量、認(rèn)真謹(jǐn)慎地開展新型技術(shù)的業(yè)務(wù)運(yùn)用；必須積極推動(dòng)數(shù)據(jù)開發(fā)和信息運(yùn)用：構(gòu)建信息運(yùn)用策略以搶占信息優(yōu)勢(shì)，從資源配置、產(chǎn)品和支付中介轉(zhuǎn)型為信息中介。
三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策
任何行業(yè)的發(fā)展都離不開理論的支撐，包括風(fēng)險(xiǎn)管理理論、治理機(jī)制理論、經(jīng)營(yíng)決策理論等。
隨著人們不斷地實(shí)踐，理論也在相應(yīng)地升級(jí)改善。但由于我們處在信息化時(shí)代，數(shù)據(jù)更新飛快，一些理論基礎(chǔ)的更新已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于新技術(shù)的變革速度。而當(dāng)前，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大多還停留在實(shí)踐、數(shù)據(jù)和現(xiàn)象，沒有理論性的市場(chǎng)觀察、引導(dǎo)與決策。
科學(xué)有用的理論需要專業(yè)人員多次反復(fù)實(shí)驗(yàn)、總結(jié)歸納，而在科技金融時(shí)代，各種新興金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)下降，人才市場(chǎng)短缺，導(dǎo)致理論研究步伐放緩。理論研究的支撐是各個(gè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的必要條件，如何在信息變更快速的環(huán)境下推出前沿高效的理論，這是各銀行不可逃避的難題。
