伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的科技創(chuàng)新變革，傳統(tǒng)金融行業(yè)也開始向數(shù)字化和智能代轉(zhuǎn)變。
倘若傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能及時轉(zhuǎn)型，勢必會被這股浪潮拋棄。同時，C端用戶也希望方便地獲得自己所需要的金融產(chǎn)品。
正因于此，越來越多的持牌金融機(jī)構(gòu)開始擁抱連接B端與C端的金融科技公司，用技術(shù)促進(jìn)升級轉(zhuǎn)型。
在國內(nèi)，除了螞蟻、微眾等幾家背靠巨頭的企業(yè)外，具備豐富業(yè)務(wù)經(jīng)驗與先進(jìn)技術(shù)的信也科技同樣廣受用戶歡迎。
圖 | 信也科技副總裁 陳磊
在以“科技，讓金融更美好”的使命下，信也科技正力圖通過大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，推動國內(nèi)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。
科技助力信也科技發(fā)展
截至目前，信也科技已經(jīng)對接了數(shù)十家持牌金融機(jī)構(gòu)，并且擁有近1億的注冊用戶。作為一家金融科技創(chuàng)新者平臺，信也科技一直都明確自己的定位——通過自身的科技實力，做B端與C端的連接器。
“我們的目標(biāo)是通過技術(shù)來幫助雙方更有效、更安全地連接，并且讓雙方都能夠滿意，這是我們最大的一個目標(biāo)。”在談及信也科技扮演的角色時，陳磊給出了他的答案。
金融科技公司自身并不生產(chǎn)金融產(chǎn)品，也不會帶來C端的流量。但通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，可以將有借款需求的C端用戶和B端的金融產(chǎn)品連接起來。
從目的上來看，這些技術(shù)解決了C端用戶的兩個問題：
第一，如何去增強(qiáng)用戶的體驗，讓用戶快捷地獲得想要的答案并得到匹配的金融產(chǎn)品。
第二，如何解決客服的效率問題。
在這里，陳磊列舉了AI技術(shù)代替人工的例子：人工客服是無法完成24小時的工作任務(wù)，幫助C端用戶答疑解惑。在AI機(jī)器人代替人工后，不僅回答準(zhǔn)確率高、用戶反饋滿意，解決了用戶體驗問題，而且95%以上的客服接線由機(jī)器人完成，解決了效率問題。
而在針對B端的技術(shù)上，陳磊從數(shù)據(jù)、計算能力以及算法三大層面分別向記者做出解釋。
從數(shù)據(jù)層面，如何合理使用數(shù)據(jù)十分重要。就信也科技內(nèi)部來說，數(shù)據(jù)安全的管理十分嚴(yán)格，審批上有一套流程，由不同角色來分配權(quán)限，這讓用戶的敏感信息有很好的保障。
對于數(shù)據(jù)的來源，一方面信也科技使用來自官方允許的數(shù)據(jù)提供商提供的第三方數(shù)據(jù)，同時也會與地方大數(shù)據(jù)中心進(jìn)行合作——“政府愿意把一些社會化的數(shù)據(jù)透明化，來幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。它并不希望各家機(jī)構(gòu)看到的信息不對稱，通過合作能幫助我們有更多有效的數(shù)據(jù)。”陳磊解釋道。
在信也科技與持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作之后，他們可以使用央行的征信數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能幫助技術(shù)人員更好地建立模型，從而完成風(fēng)險評估。
就計算能力來講，信也科技在數(shù)據(jù)集群規(guī)模上算是業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，足以有能力處理大數(shù)據(jù)。以往流處理和批處理是兩個分開的模塊，而現(xiàn)在信也科技將兩者統(tǒng)一起來處理，這樣可以更實時地將數(shù)據(jù)計算出來。同時，AI技術(shù)可以幫助信也科技處理每天TB級別的數(shù)據(jù)量。
在算法方面，信也科技有多個方向，包括復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，以及NLP(自然語言處理)等。
陳磊以NLP為例，從算法角度向記者講解：“該模塊可以很好地跟用戶交互、識別意圖、包括提高話術(shù)的推薦。目前信也科技與用戶的交互，不僅來自微信渠道，還有話務(wù)渠道甚至是貼吧和自媒體；除了海量的文字與圖像，還有用戶沉淀下來的語音，這些信息都可以通過NLP模塊進(jìn)行自動化處理，從而理解用戶的需求，再通過機(jī)器人反饋給用戶所期望的答案，最終實現(xiàn)用戶的轉(zhuǎn)化。”
用技術(shù)提升風(fēng)控能力
大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，除了可以解決用戶體驗和問題解決效率，最重要可以運(yùn)用在風(fēng)控上，提高風(fēng)險識別能力。
目前信也科技在風(fēng)控上的優(yōu)勢主要是兩點：第一是人的能力上，在早期服務(wù)了近兩千多萬成交用戶之后，員工積累了大量經(jīng)驗；第二，信也科技很早就把大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)運(yùn)用到風(fēng)控領(lǐng)域，并不斷在技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新。
1、從15年開始，信也科技發(fā)布魔鏡智能風(fēng)控系統(tǒng)，經(jīng)過多年的迭代更新已經(jīng)十分智能，該系統(tǒng)收獲“2015年上海金融創(chuàng)新獎”；
2、反欺詐相關(guān)研究論文被國際頂級學(xué)術(shù)會議CIKM 2019錄用；
3、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，數(shù)億的用戶以及設(shè)備關(guān)聯(lián)起一張龐大的網(wǎng)絡(luò)，包含數(shù)十億甚至數(shù)百億的結(jié)點。從這張網(wǎng)絡(luò)提取出來的信息，會比單獨看某人來得更準(zhǔn)確；
4、在底層能力上，信也科技已有的計算集群，可以保證風(fēng)險識別的時效性。
5、在隱私計算方面，信也科技運(yùn)用到目前比較火熱的聯(lián)邦機(jī)器學(xué)習(xí)，此前頭部機(jī)構(gòu)和頭部科技公司發(fā)生的許多案例，都能幫信也科技在風(fēng)險識別上有很大的幫助。
“一個風(fēng)控算法好不好，除了看抓壞人抓得準(zhǔn)不準(zhǔn)，準(zhǔn)確率高不高，還要看時效性。”
目前，C端用戶在信也科技做風(fēng)控審核基本上都是秒級別完成的。對于用戶來說，及時的反饋可以大大提升體驗感。
在未來，不同企業(yè)可以差異化競爭
如今，越來越多的企業(yè)將目光看向了金融賽道，陳磊也表達(dá)對未來的發(fā)展的看法。
“未來金融科技還是會由持牌金融機(jī)構(gòu)去做，但對于技術(shù)來說，他需要一個很強(qiáng)的規(guī)模效益，前期的投入十分巨大，但是容易做標(biāo)準(zhǔn)化，金融賽道就會有科技服務(wù)商來提供專業(yè)的服務(wù)這也是信也科技想做的事。不光能解決B端用戶與C端的連接問題，同時也能幫助內(nèi)部運(yùn)營的提升和創(chuàng)新，解決效率問題，這背后的支撐就是技術(shù)創(chuàng)新。”
對于信也科技自身來講：TO C一直沒變，而不將局限于信貸，目前已經(jīng)拓展到理財?shù)葮I(yè)務(wù)。對于TO B來說，信也科技會針對不同的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，現(xiàn)在有越來越多的持牌金融機(jī)構(gòu)選擇與信也科技合作。
“金融這個賽道，并不會出現(xiàn)壟斷。這個市場需求非常大，尤其是消費(fèi)信貸。在這個龐大的市場份額下，每個人扮演的角色又有錯位。”
作為監(jiān)管方的央行，目的是為了推動普適性的技術(shù)，促進(jìn)征信體系的完善；像螞蟻、微眾這種依靠流量做金融業(yè)務(wù)的平臺，主要服務(wù)大公司。而像信也科技這種靠市場以及歷史沉淀用戶的企業(yè)，大多用來服務(wù)中等規(guī)模的股份制銀行以及小型金融機(jī)構(gòu)。
“從邏輯上來看，金融這個賽道足夠大，不同的平臺公司可以做差異化服務(wù)，所以這塊還是很看好的。”
