2020年的春節(jié)，新冠病毒疫情不僅影響了全國人民的節(jié)日生活，更對中國經(jīng)濟造成一次至今仍未結(jié)束的沖擊。這場變革裹挾著所有企業(yè)做出選擇——數(shù)字化。這不再是一道選擇題，而是一道生死題。從表面上看，疫情不僅改變了大多數(shù)人的生活和企業(yè)辦公方式，更是一場關(guān)乎效率、關(guān)乎數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革攻堅戰(zhàn)。
數(shù)字經(jīng)濟迎來爆發(fā)式增長
數(shù)字經(jīng)濟是當前世界各個大國競爭的高點。根據(jù)中國信通院測算，2018年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到了4.73萬億美元，位居全球第二。此次新冠病毒肺炎疫情使全社會對于數(shù)字化發(fā)展的共識進一步提高，這將會極大地促進我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。
（一）“宅經(jīng)濟”催生在線經(jīng)濟新形式
一是新零售有望迎來發(fā)展契機。根據(jù)歐睿統(tǒng)計，2020年春節(jié)期間京東、美團、餓了么、盒馬鮮生等公司訂單量爆發(fā)式增長，叮咚買菜App更是在大年三十當天實現(xiàn)訂單量三倍增長，原因在于電商獲客成本低，消費習慣集中養(yǎng)成，品牌效應(yīng)強。傳統(tǒng)電商采用的是類似大型超市的購物模式，而網(wǎng)絡(luò)直播則通過與消費者一對一網(wǎng)絡(luò)互動，再現(xiàn)了商場的導(dǎo)購場景。此外，AI、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的運用將促進網(wǎng)絡(luò)3D購物、自助結(jié)算以及無人超市的應(yīng)用，更加匹配人們的個性化消費需求。
二是在線醫(yī)療成熱門產(chǎn)業(yè)。自春節(jié)前夕至今，大量醫(yī)療平臺都上線或者增加了在線診療、在線咨詢的數(shù)量，發(fā)揮平臺優(yōu)勢網(wǎng)羅更多專業(yè)醫(yī)生為公眾提供問診等服務(wù)。這些平臺企業(yè)之外，大量公立醫(yī)療機構(gòu)也開發(fā)了線上免費問診平臺。根據(jù)易觀千帆監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2020年春節(jié)期間，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療在線問診領(lǐng)域獨立APP日活最高峰達到了671.2萬人，最大漲幅接近160萬人，漲幅為31.28%。經(jīng)此一“疫”，在線醫(yī)療將受到更多關(guān)注。
三是在線教育滲透率顯著提升。由于疫情蔓延,教育部提出了“停課不停學(xué)、停課不停教”的指導(dǎo)意見。線下停課后，大量培訓(xùn)機構(gòu)轉(zhuǎn)向了線上。好未來、新東方等大型機構(gòu)借助現(xiàn)有的線上平臺可以直接轉(zhuǎn)換，而松鼠AI、作業(yè)幫等小型培訓(xùn)機構(gòu)則尋求與線上教育提供商合作。此次疫情間接培養(yǎng)了人們接受在線教育的習慣，對在線教育的普及具有極大的推動作用，亦是拉低獲客成本、提升盈利水平的機遇。預(yù)計未來雙師教育、在線直播等會成為更受歡迎的教育場景。
四是移動辦公應(yīng)用將迎來高速增長期。受疫情影響，不少企業(yè)不得不迅速“求變”，以期渡過難關(guān)。2月10日，上海、深圳、北京等多地企業(yè)在這一天復(fù)工，企業(yè)微信數(shù)據(jù)顯示，后臺服務(wù)器請求上漲超10倍。實際上，遠程辦公由來已久，如釘釘、企業(yè)微信，很多企業(yè)早就在使用，技術(shù)也已成熟。此前遲遲未能普及，主要是受傳統(tǒng)管理哲學(xué)以及實踐中團隊協(xié)作問題的挑戰(zhàn)。像2020年這樣大規(guī)模、普遍性的遠程辦公尚屬第一次。此舉促使遠程辦公正加速成為一種工作模式，并有可能在一些領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)常態(tài)化，遠程辦公應(yīng)用也將迎來高速增長期。
（二)傳統(tǒng)行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型
根據(jù)歷史規(guī)律來看，每次危機的發(fā)生幾乎都意味著傳統(tǒng)模式被替代。企業(yè)家在看到挑戰(zhàn)的同時也會更積極地擁抱變化，給商業(yè)帶來改變的契機。本次疫情的緊迫性、嚴峻性甚至長期性，讓各行各業(yè)從思想上開始重視創(chuàng)新，并且持續(xù)推動“線下”商業(yè)模式變革。
一是制造業(yè)加速智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這次疫情將對推動產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展和提高傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營帶來重大積極影響。由于C端購物已趨近成熟與飽和，這次改變更多會在生產(chǎn)的B端，生產(chǎn)制造以及種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程受疫情影響將會提速，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、VR等新技術(shù)將得到更廣泛應(yīng)用。預(yù)計此次疫情將會倒逼產(chǎn)生一批無人工廠、無人車間，可以從一定程度上緩解人工短缺，應(yīng)對疫情期間的生產(chǎn)。此外，5G技術(shù)的成熟將會加速虛擬世界變成現(xiàn)實，以聯(lián)想武漢工廠為例，手機生產(chǎn)線物料進場、貼片焊接、包裝運輸?shù)榷家褜崿F(xiàn)自動化，疫情將加速制造業(yè)升級的進程。
二是汽車行業(yè)商業(yè)模式加速變革。乘聯(lián)會最新數(shù)據(jù)顯示，2月前半月汽車行業(yè)零售同比下降92%，跌幅創(chuàng)歷史最高紀錄。不過，任何事情都有兩面性，就像硬幣的正反面一樣。疫情對車市造成了沉重打擊，但也讓更多經(jīng)銷商意識到了加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性。突然暴發(fā)的疫情倒逼經(jīng)銷商去轉(zhuǎn)變營銷模式，探索新的獲客渠道。近一個月來，主動咨詢線上展廳、3D交互看車、多重場景實時溝通等數(shù)字化工具的經(jīng)銷商明顯增多。數(shù)據(jù)顯示，截至2月9日，已有超過1.5萬家經(jīng)銷商開通汽車之家智能展廳服務(wù)，較春節(jié)前增幅高達568%，為用戶和經(jīng)銷商搭建了線下之外的另一座溝通橋梁。
三是傳統(tǒng)影視娛樂產(chǎn)業(yè)面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型。危機是產(chǎn)業(yè)升級的外部契機，而技術(shù)創(chuàng)新才是產(chǎn)業(yè)升級的真正動力。伴隨 5G、AI 以及數(shù)字生成技術(shù)的成熟，新的娛樂內(nèi)容的生產(chǎn)方式已層出不窮。比如憑借AI 生成技術(shù)，通過文本快速生成音視頻的能力，影視制作公司可以基于拍攝計劃，讓演員按照劇本要求在線提交基本聲音、視頻素材，然后交給后期團隊生成虛擬的演員形象，完成在劇中的表演，大大節(jié)省線下拍攝、制作費用。又比如，在 5G 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和 AI 能力的加持下，分布式實時錄制正在走向現(xiàn)實。眾所周知，5G 網(wǎng)絡(luò)的超高速率、超低延時以及超大數(shù)量的終端聯(lián)網(wǎng)支撐，讓跨地域甚至跨國的同步直播成為可能。在之前，國內(nèi)運營商與華為聯(lián)合舉辦的 5G 多地合奏演唱會，也證明了多地同步完成演出的技術(shù)可行性。
數(shù)字經(jīng)濟呼喚數(shù)字金融
資金是經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的要素，數(shù)字經(jīng)濟時代的到來需要數(shù)字金融給予支持，原因在于：
一是數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)生的信息更豐富更多維，有利于消除信息不對稱。金融機構(gòu)是以信息不對稱管理為立足點的機構(gòu)，數(shù)字經(jīng)濟本身豐富的信息可以讓金融機構(gòu)獲得足夠的有效信息，從而改變原有的服務(wù)方式和業(yè)務(wù)模式，比如對無抵押小微企業(yè)的貸款。但是，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)信息處理模式只能對抵押物等有限信息有效處理，還無法通過處理海量大數(shù)據(jù)來獲取有價值信息，形成了較大的信息處理瓶頸。
二是數(shù)字經(jīng)濟信息變化快、周期短，和“慢節(jié)奏”的傳統(tǒng)金融信息處理速度不匹配。數(shù)字經(jīng)濟下需求的特點是“急、快、短、頻”，比如企業(yè)資金需求，常常是一周、甚至一兩天之內(nèi)就要求滿足需要。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要依賴客戶經(jīng)理等進行貸前調(diào)查、貸中審批、貸后定期走訪工作，信息更新的周期長、速度慢，難以和數(shù)字經(jīng)濟相匹配，也難以有效防范數(shù)字經(jīng)濟里的業(yè)務(wù)風險。
三是數(shù)字經(jīng)濟信息傳播快，關(guān)聯(lián)影響更為明顯，傳統(tǒng)金融機構(gòu)“單點式”風險防范模式難以應(yīng)對。數(shù)字經(jīng)濟上下游以及關(guān)聯(lián)主體之間的影響會迅速傳遞開來，成片、成圈、成線地影響相關(guān)企業(yè)和個人。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要依賴單個主體的資產(chǎn)、經(jīng)營狀況以及相關(guān)信息掌握來防范風險。這種“單點式”風險防范模式在數(shù)字經(jīng)濟下會顯得非常被動和無力。
數(shù)字金融應(yīng)運而生 厚積而薄發(fā)
科技與金融深度融合正在創(chuàng)造一個個神奇的故事。我國幾家新興金融巨頭的崛起表明，金融一旦與技術(shù)結(jié)合，便會迸發(fā)出無盡的力量，BAT（百度、阿里、騰訊）、TMD（頭條、美團、滴滴）的充滿活力發(fā)展也證明了這一點。我國很多金融機構(gòu)已經(jīng)把信息化、智能化作為提升競爭力和轉(zhuǎn)型的重要工作，積極確立數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)下的核心競爭力，打造品牌、客戶、管理和信息方面的綜合競爭優(yōu)勢?？梢灶A(yù)見，誰重視和發(fā)揮數(shù)字金融的潛能和優(yōu)勢，誰就能在未來發(fā)展中更加主動。以全國性商業(yè)銀行為例，采取的主要措施有：
一是利用金融科技重塑銀行體系，推動全面數(shù)字轉(zhuǎn)型。目前已有較多銀行把智慧銀行、智能銀行作為數(shù)字化戰(zhàn)略目標，比如建設(shè)銀行把金融科技作為三大戰(zhàn)略之一，對內(nèi)打造協(xié)同進化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生態(tài)；招商銀行提出了“邁向 3.0 階段的經(jīng)營模式”的階段性戰(zhàn)略，實現(xiàn)零售金融3.0數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重塑批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式等；平安銀行全面推進AI BANK建設(shè)。
二是建立開放性銀行。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要建立與外部合作伙伴的廣泛連接。比如，招商銀行建立“云+API“，打造開放型IT架構(gòu)，2019年上半年累計發(fā)布API 130個；浦發(fā)銀行探索實踐API Bank開放銀行專營路徑；中信銀行開放銀行項目接入21個合作方。
三是重塑技術(shù)架構(gòu)。傳統(tǒng)的切片式技術(shù)架構(gòu)不能滿足數(shù)字化銀行發(fā)展的需要，較多商業(yè)銀行開始進行重塑。比如，工商銀行向核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與開放式生態(tài)系統(tǒng)“雙核驅(qū)動”的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，打造人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)級金融科技平臺；建行建設(shè)一體化協(xié)同研發(fā)平臺；招商銀行搭建面向企業(yè)的統(tǒng)一數(shù)字化平臺；興業(yè)銀行推進人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融基礎(chǔ)服務(wù)平臺建設(shè)，云原生、分布式、MASA架構(gòu)全面落地；浦發(fā)銀行構(gòu)建大運營支撐平臺。
四是布局線上線下一體化金融。為落實全行互聯(lián)網(wǎng)金融中長期發(fā)展規(guī)劃，我行自主研發(fā)了FIREFLY PaaS移動金融研發(fā)平臺，全面支撐手機銀行5.0、微信銀行、直銷銀行、全民生活等App，打造“千人千面”的個性化、定制化貼身服務(wù)，為客戶帶來了更好的金融生活體驗。
五是加強金融科技人才隊伍建設(shè)。郵儲銀行制定兩年科技隊伍建設(shè)目標計劃，明確要在2019年末總行信息科技隊伍規(guī)模翻一番，2020年末全行信息科技隊伍規(guī)模翻一番；交通銀行全面啟動FINTECH管培生、金融科技萬人計劃、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程。
中小銀行方面，由于資本、規(guī)模、人才、科技等方面的限制，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，和大銀行相比分化比較明顯。但是這兩年，中小銀行已從觀望狀態(tài)中走出來，更加重視金融科技的布局和落地，更加深入思考如何差異化、本地化實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)從“我要做”轉(zhuǎn)變到“全面做”，呈現(xiàn)可喜局面。
多力齊發(fā) 促進商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
突如其來的新型肺炎疫情像一個放大鏡，把我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果呈現(xiàn)在人們的面前：多家銀行快速升級企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行和銀企直聯(lián)平臺，加快產(chǎn)品開發(fā)，滿足疫情期間的投資理財需求，比如在手機銀行里推出了“在家辦”類似服務(wù)平臺，客戶足不出戶就能通過銀行App線上辦理開戶、轉(zhuǎn)賬、還款、投資、理財?shù)榷囗椊鹑诜?wù)，并將客戶經(jīng)理、網(wǎng)點負責人等通訊錄鑲嵌進手機銀行里，隨時隨地響應(yīng)客戶需求。此外，通過免費數(shù)字技術(shù)輸出、公共服務(wù)平臺搭建、線上自動化審批等方式也為抗疫做出了銀行人的新貢獻。我行供應(yīng)鏈金融信融E產(chǎn)品N+N融資模式，能做到線上申請、智能審核、多維度校驗放款、遠程開戶、線上協(xié)議簽署，并實現(xiàn)最終自動化審批放款。
疫情期間，銀保監(jiān)會也兩次發(fā)文，“鼓勵積極運用技術(shù)手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴重的地區(qū)，加強線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性”，“要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”。不過，也要看到，較多商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處在初步發(fā)展階段，還存在服務(wù)面窄、業(yè)務(wù)單一、服務(wù)質(zhì)量較低等問題，還需要從客戶經(jīng)營方式、組織文化理念、數(shù)據(jù)治理與運用方式等方面加快轉(zhuǎn)型步伐。但是，數(shù)字化金融服務(wù)不是一蹴而就的，它以整個銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)，涉及到組織架構(gòu)、數(shù)據(jù)治理等多個環(huán)節(jié)。我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點要抓住以下三個方面：
（一）轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)營方式
我國商業(yè)銀行提出以客戶為中心的經(jīng)營理念已經(jīng)有二十多年了，但由于外部市場同質(zhì)化需求旺盛，實際異化為以產(chǎn)品為中心，關(guān)起門來設(shè)計好了產(chǎn)品，直接拿到市場推銷。這種模式在外部需求旺盛、同質(zhì)化規(guī)模較大時有效，但在客戶需求日益?zhèn)€性化的情況下難以為繼，必須從以下三個方面加強，從而真正轉(zhuǎn)向以客戶為中心：
一是增強洞察和聚焦客戶需求的能力。要建立專門的市場研究隊伍，研究社會、經(jīng)濟、行業(yè)、區(qū)域等發(fā)展趨勢，洞察市場客戶需求先機。同時，將銀行所有的客戶接觸點變成客戶需求信息的收集點，加強業(yè)務(wù)辦理過程中的動作、行為、聲音、圖像等多方位的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集。整合客戶信息，建立統(tǒng)一視圖的客戶信息體系，加強客戶數(shù)據(jù)多維度的挖掘分析，保持自己的長期戰(zhàn)略定位和定力。
二是重塑有情感號召力的品牌形象。要改變傳統(tǒng)品牌形象千篇一律傳達實力和穩(wěn)重的做法，根據(jù)市場目標客群特點，重塑有情感連接的品牌形象。比如新一代年輕人是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的土著人，穩(wěn)定已不是他們選擇的首要因素，他們的品牌選擇更注重情感釋放、自我表達、精神自由的追求等內(nèi)涵。
三是全面優(yōu)化客戶體驗。要改變以往銀行單純以AUM（管理客戶金融資產(chǎn)）為客戶分層的管理思維，從專業(yè)和人文情感兩方面滿足客戶需求。重視客戶的個性化需求，要利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，深入挖掘和動態(tài)捕捉客戶需求，根據(jù)客戶自身的特征為客戶定制個性化的金融服務(wù)和非金融服務(wù)。同時，要重視客戶服務(wù)的自主性和參與性。要加快渠道融合，實現(xiàn)線上線下一體化發(fā)展，確?？蛻粼谒星婪?wù)體驗一致。
（二）轉(zhuǎn)變組織文化理念
一是要融入平等、包容的創(chuàng)新文化。打破以往層級制“條條框框”的束縛，積極對標互聯(lián)網(wǎng)公司，以項目制為抓手，跨條線跨層級組建靈活的敏捷組織/柔性團隊。要建立機制，把決策權(quán)交給用戶和一線員工，同時要構(gòu)建專業(yè)的、從客戶角度思考問題的新型風險管理文化。
二是建立開放、賦能的共享文化。商業(yè)銀行要主動走出去，利用數(shù)字技術(shù)和外部第三方進行合作，共同打造客戶在生產(chǎn)、生活、商務(wù)活動中觸手可及、無所不在的服務(wù)。同時，改變以往銀行“一廂情愿”單一輸出思維，主動和第三方合作者一起，利用自己的技術(shù)優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢賦能合作者，共同打造更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的整體服務(wù)體驗。
三是打造和諧、共生的生態(tài)文化。要充分應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)建立員工成長的新模式，鼓勵企業(yè)多梯次數(shù)字人才隊伍成長，打造良好的數(shù)字人才成長環(huán)境，實現(xiàn)與員工共同成長；要擔當國之重器的責任，讓自身發(fā)展與社區(qū)、實體經(jīng)濟和社會發(fā)展間形成良好的共生文化。
（三）轉(zhuǎn)變數(shù)據(jù)運用方式
一是把數(shù)據(jù)作為銀行的核心資產(chǎn)來管理。要加快數(shù)據(jù)治理，進一步健全組織體系，夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。加快業(yè)務(wù)用例管理和數(shù)據(jù)分析平臺等建設(shè)，打造高水平數(shù)據(jù)專業(yè)團隊，大力促進大數(shù)據(jù)規(guī)?；瘧?yīng)用。
二是要實現(xiàn)數(shù)據(jù)運用和業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合。要從戰(zhàn)略高度確定需要重塑的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和數(shù)字化的新業(yè)務(wù)路線圖，明確數(shù)字化目標，以業(yè)務(wù)價值為中心，建立有效機制，通過不斷迭代升級，逐步改變原有的營運模式，推動數(shù)字技術(shù)和業(yè)務(wù)的深度融合。
三是加強數(shù)據(jù)安全管理?？茖W(xué)規(guī)范數(shù)據(jù)運用，加強金融消費者保護。
最后需要指出，數(shù)字金融的本質(zhì)是通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)的融合創(chuàng)新，雖然改變了金融交易的載體、渠道、技術(shù)和效率，但沒有改變交易對象、支付、資產(chǎn)定價與交易的功能，沒有改變金融業(yè)的風險屬性。此外，數(shù)字本身是中性的，不合理的運用也會導(dǎo)致各種風險甚至犯罪。正因為如此，監(jiān)管機構(gòu)既要對數(shù)字金融的發(fā)展持包容、開放的態(tài)度，也要密切關(guān)注其發(fā)展中的問題，把握監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，強調(diào)數(shù)字金融治理和合法經(jīng)營，促進規(guī)范發(fā)展。
