身處網(wǎng)絡(luò)信息化新時(shí)代的今天，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外逐步開(kāi)放，金融科技的浪潮蓬勃興起，銀行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，以創(chuàng)新謀求發(fā)展已成為企業(yè)發(fā)展的必由之路。隨著技術(shù)的演進(jìn)，通訊技術(shù)已經(jīng)從2G到2.5G、3G、4G，目前已踏在5G網(wǎng)絡(luò)的門檻之上。以工業(yè)革命類比，從4G時(shí)代到5G時(shí)代，對(duì)應(yīng)的是蒸汽時(shí)代到電力時(shí)代。未來(lái)，5G技術(shù)將深遠(yuǎn)影響人類社會(huì)的數(shù)字化進(jìn)程，帶來(lái)一場(chǎng)數(shù)字文明的大躍進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)入口被大大拓寬的同時(shí)，數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、傳輸和計(jì)算的效率，將呈指數(shù)級(jí)上升。5G時(shí)代，是萬(wàn)物互聯(lián)的智能時(shí)代，智能家居、智能交通、智能制造都將成為現(xiàn)實(shí)，高品質(zhì)的智能金融亦將水到渠成。
習(xí)近平總書記在2017年“一帶一路”論壇上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)金融科技創(chuàng)新及發(fā)展普惠金融的重要性，鼓勵(lì)建立金融業(yè)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融滲透。在此政策背景下，建設(shè)銀行率先觸發(fā)內(nèi)核，聚合運(yùn)用全行資源，利用金融科技賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，致力于將普惠金融打造成建設(shè)銀行的戰(zhàn)略高地和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極，推動(dòng)我國(guó)普惠金融迎來(lái)發(fā)展新生態(tài)。但是，普惠金融由于其自身規(guī)模小、缺乏抵押物、信用評(píng)級(jí)低、偏遠(yuǎn)地區(qū)金融排斥情況嚴(yán)重等特點(diǎn)，存在著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)，故而如何運(yùn)用金融科技力量催生出的新手段，在創(chuàng)新發(fā)展、提升服務(wù)效率和體驗(yàn)的同時(shí)，有效防控普惠金融各類風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行業(yè)亟須思考的重要課題。
本文聚焦新時(shí)代背景下我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放的新格局，首先探討5G技術(shù)對(duì)于金融領(lǐng)域的影響，其次搭建未來(lái)金融科技手段作用于普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控新場(chǎng)景，從大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)角度，探討金融科技在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的創(chuàng)新應(yīng)用。
一、什么是5G技術(shù)
電信聯(lián)盟（ITU）將5G的命名確定為“IMT-2020”，其相較于4G來(lái)說(shuō)，具有高帶寬、高可靠低時(shí)延、海量物聯(lián)三大應(yīng)用場(chǎng)景特點(diǎn)，峰值速率可達(dá)10Gbps，時(shí)延低至1ms，可連接終端多達(dá)100萬(wàn)臺(tái)/千米。依托于5G技術(shù)，量在數(shù)據(jù)傳輸中的限制將被削弱，一方面，業(yè)務(wù)方從云端獲取數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)的處理能力將更加暢通無(wú)阻，更多業(yè)務(wù)上的云可以大大降低存儲(chǔ)成本，同時(shí)，本地存儲(chǔ)限制所造成的瓶頸將得到有效解決；另一方面，5G時(shí)代移動(dòng)邊緣計(jì)算將有望普遍推廣，內(nèi)容和計(jì)算能力逐漸向網(wǎng)絡(luò)邊緣轉(zhuǎn)移，可以讓更多應(yīng)用程序在邊緣運(yùn)行，例如分析、網(wǎng)絡(luò)安全或合規(guī)性監(jiān)管應(yīng)用減短了由數(shù)據(jù)傳輸速度和帶寬限制所帶來(lái)的延時(shí)，并可對(duì)本地?cái)?shù)據(jù)做初步分析，為云分擔(dān)一部分工作，使人與物、物與物始終保持網(wǎng)絡(luò)相互連接，真正進(jìn)入萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，深刻改變?nèi)祟惿鐣?huì)的每個(gè)角落。
二、5G技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的影響
金融行業(yè)與生俱來(lái)?yè)碛袛?shù)據(jù)海量性、交互實(shí)時(shí)性、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)性的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽后，金融服務(wù)的產(chǎn)品形態(tài)、售賣渠道以及服務(wù)模式受到了深遠(yuǎn)的影響。金融和科技向來(lái)聯(lián)系緊密、不可分割，5G技術(shù)的突破創(chuàng)新，對(duì)于金融領(lǐng)域的影響主要可劃分為兩個(gè)部分，一是優(yōu)化、創(chuàng)新現(xiàn)有的金融服務(wù)模式及體驗(yàn)，如連接速度、產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)模式、觸達(dá)渠道等；二是在萬(wàn)物互聯(lián)的背景下，探索金融服務(wù)的發(fā)展和變革。
（一）現(xiàn)有金融服務(wù)模式的創(chuàng)新
1.金融服務(wù)體驗(yàn)升級(jí)
4G的推廣普及成就了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，一方面金融借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等業(yè)務(wù)百花齊放；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付、眾籌等發(fā)展毫不遜色。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為傳統(tǒng)金融的有力補(bǔ)充。然而，盡管各業(yè)務(wù)形態(tài)逐漸發(fā)展成熟，用戶仍然會(huì)因網(wǎng)絡(luò)延遲受到困擾——交易轉(zhuǎn)賬遲遲不成功，理財(cái)交易時(shí)加載數(shù)秒仍是“操作中”的狀態(tài)……網(wǎng)絡(luò)延遲在金融場(chǎng)景牽一發(fā)而動(dòng)全身，影響的可能不只是用戶體驗(yàn)。5G時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)延遲將縮小至毫秒級(jí)，加之邊緣計(jì)算的應(yīng)用，現(xiàn)有金融服務(wù)流程間的網(wǎng)絡(luò)卡頓將不會(huì)再被用戶感知，移動(dòng)端的金融服務(wù)，速度和質(zhì)量都將超乎用戶想象。
2.銀行網(wǎng)點(diǎn)革新
在一定程度上，5G技術(shù)的誕生，可打破空間距離的限制對(duì)服務(wù)產(chǎn)生的阻礙，填補(bǔ)目前銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的盲區(qū)。針對(duì)城市中的敏捷網(wǎng)點(diǎn)或未覆蓋金融服務(wù)的人力資源稀缺地區(qū)，全息或VR技術(shù)將是金融機(jī)構(gòu)最常采用的科技手段，此類技術(shù)可將金融服務(wù)立體影像化，使用戶擁有身臨其境的體驗(yàn)。未來(lái)待全息技術(shù)成熟后，金融服務(wù)業(yè)可利用全息技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程開(kāi)戶驗(yàn)證工作，一方面空間帶來(lái)的限制進(jìn)一步得到降低；另一方面，利用5G技術(shù)部署銀行的離行智能機(jī)具及城市中的敏捷網(wǎng)點(diǎn)，專線部署的成本可以大大降低，尤其在有線網(wǎng)鋪設(shè)難度較大的區(qū)域，5G技術(shù)將得到更為廣泛的應(yīng)用。
3.支付新體驗(yàn)
3G、4G時(shí)代，移動(dòng)支付經(jīng)歷了從無(wú)到有，從模式單一到貼心合意的過(guò)程，隨著指紋支付、刷臉支付、密碼支付的應(yīng)運(yùn)而生，支付流程愈來(lái)愈方便快捷，而這一切的基礎(chǔ)均來(lái)源于條碼支付、二維碼支付、POS機(jī)支付等產(chǎn)品的普及。目前，VR技術(shù)悄然滲透生活的角落，但受到網(wǎng)絡(luò)連接速度及設(shè)備的限制，實(shí)施及體驗(yàn)上的瓶頸仍舊很難突破。未來(lái)5G時(shí)代，云化VR/AR技術(shù)將不再受到帶寬和時(shí)延的局限，數(shù)據(jù)的傳輸、存儲(chǔ)和計(jì)算功能可從本地嫁接至云端，由于時(shí)延的縮減，用戶體驗(yàn)也將更加貼近現(xiàn)實(shí)。云化VR/AR技術(shù)的應(yīng)用，不僅能夠?yàn)橐苿?dòng)支付提供更真實(shí)的場(chǎng)景體驗(yàn)，還將為移動(dòng)支付的決策數(shù)據(jù)提供輔助支撐，從而優(yōu)化現(xiàn)有的支付模式和體驗(yàn)。
（二）萬(wàn)物互聯(lián)背景下的金融新業(yè)態(tài)
1. 全面的金融信用評(píng)級(jí)體系
傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判主要根據(jù)客戶的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行決策，客戶實(shí)時(shí)狀態(tài)的數(shù)據(jù)無(wú)法全面獲??；得益于線上海量的大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的優(yōu)勢(shì)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)來(lái)源含有一定的主觀性，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融均無(wú)法避免信息不對(duì)稱帶來(lái)的局限和風(fēng)險(xiǎn)，而這一難點(diǎn)有望在5G時(shí)代得到解決。5G時(shí)代的物聯(lián)網(wǎng)金融模式下，依據(jù)海量、多態(tài)、相互關(guān)聯(lián)的物品數(shù)據(jù)，企業(yè)或個(gè)人的自然屬性、資產(chǎn)狀態(tài)、行為特征等可被金融機(jī)構(gòu)輕松識(shí)別和追蹤，不再受限于用戶的智能設(shè)備和政府機(jī)構(gòu)的在檔數(shù)據(jù)。虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體場(chǎng)景的相互連接，可以有效解決數(shù)據(jù)的客觀性及數(shù)據(jù)造假等問(wèn)題，打造更為全面的金融信用評(píng)估體系。
2.全面的實(shí)體資產(chǎn)管理
5G時(shí)代下，物聯(lián)網(wǎng)高度應(yīng)用的同時(shí)，物聯(lián)終端也將得到普及。愛(ài)立信區(qū)首席技術(shù)官M(fèi)agnus Ewerbring曾表示，到2021年,全球互聯(lián)設(shè)備數(shù)量將達(dá)280億,其中包括160億物聯(lián)網(wǎng)(IoT)設(shè)備，海量的物品特征屬性將會(huì)被數(shù)字化，用戶的實(shí)體資產(chǎn)可通過(guò)互聯(lián)設(shè)備進(jìn)行管理，并且連接設(shè)備隨著時(shí)間的日益增加，基于可穿戴設(shè)備的人身保險(xiǎn)、基于物品傳感器的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將會(huì)更加普及。不僅如此，物聯(lián)模式下的保險(xiǎn)公司將會(huì)捕獲更加實(shí)時(shí)精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價(jià)亦將會(huì)更加準(zhǔn)確，從而提高保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判感知和防范意識(shí)。此外，未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)走近千家萬(wàn)戶后，動(dòng)產(chǎn)還將被賦予不動(dòng)產(chǎn)的屬性，動(dòng)產(chǎn)融資的可靠性將會(huì)得到提高。
3.智慧城市中的智慧金融
5G技術(shù)可以滿足智慧城市在通信層面的需求，屆時(shí)應(yīng)用程序響應(yīng)速度將得到提高，設(shè)備連接范圍將變得更廣。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，智慧城市的建設(shè)將會(huì)帶來(lái)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)和更全面的金融需求，以及無(wú)處不在的金融服務(wù)場(chǎng)景，如公共服務(wù)和金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)轉(zhuǎn)；居民家庭用水、用電、用氣及熱力表等可與銀行賬戶實(shí)現(xiàn)自動(dòng)繳費(fèi)或遠(yuǎn)程查詢無(wú)縫對(duì)接；用戶、金融機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)三方互聯(lián)，醫(yī)生通過(guò)穿戴傳感設(shè)備可直接獲取用戶的身體健康狀態(tài)，而金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合用戶數(shù)據(jù)及醫(yī)療數(shù)據(jù)為用戶匹配保險(xiǎn)、貸款及支付等服務(wù)；金融租賃行業(yè)根據(jù)傳感器實(shí)時(shí)獲取最新的數(shù)據(jù)狀態(tài)，以便更加準(zhǔn)確地管理借物的租賃狀態(tài)……萬(wàn)物互聯(lián)的智慧城市中，金融服務(wù)將擁有融合性更高的金融場(chǎng)景，真正實(shí)現(xiàn)智慧金融。
三、金融科技在普惠金融風(fēng)控中的創(chuàng)新應(yīng)用
（一）普惠金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
首先，從信息收集與甄別的角度來(lái)看，商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，由此引發(fā)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上企業(yè)征信和個(gè)人征信都是非常不健全的；政府部門所擁有的數(shù)據(jù)往往處于“孤島”狀態(tài)，尚未完全打通；大部分小微企業(yè)穩(wěn)定性差，自身管理粗放，無(wú)健全納稅記錄、社保記錄和財(cái)務(wù)記錄，“缺信用、缺信息、缺增信”的問(wèn)題十分普遍。進(jìn)一步從授信風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，小微企業(yè)征信體系不健全使得傳統(tǒng)銀行授信模式很難判定小微企業(yè)的信用狀況，提高利率又可能產(chǎn)生逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，因此很多小微企業(yè)都不可避免面臨貸款難的信貸配給問(wèn)題。
其次，除了信用風(fēng)險(xiǎn)外，一些小微企業(yè)鉆營(yíng)監(jiān)控漏洞，注冊(cè)空殼公司，進(jìn)行騙貸，擠壓普惠金融信貸份額；同時(shí)充當(dāng)洗錢和提現(xiàn)的中介機(jī)構(gòu)，成功申貸后迅速轉(zhuǎn)移資金挪作他用，更有甚者，以過(guò)橋貸款的方式非法占用小微貸款，賺錢利差，欺詐風(fēng)險(xiǎn)貫穿小微企業(yè)貸前、貸中以及貸后的全流程。
另外，普惠金融推廣過(guò)程中還不可避免地存在銀行內(nèi)部員工的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部員工為了追求更好的業(yè)績(jī)水平，放松對(duì)貸款申請(qǐng)企業(yè)的基本情況的核實(shí)，違反規(guī)定簡(jiǎn)化或刪減必要的驗(yàn)證手續(xù)，幫助小微企業(yè)客戶粉飾經(jīng)營(yíng)狀況，甚至參與申貸企業(yè)的虛假“包裝”活動(dòng)；極端情況下，內(nèi)部員工還可能在利益驅(qū)動(dòng)下，泄露銀行審批策略，為空殼公司的騙貸提供了肥沃的土壤。
（二）大數(shù)據(jù)+云計(jì)算在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用
大數(shù)據(jù)是一種通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整合、歸納、處理和分析挖掘數(shù)據(jù)背后巨大價(jià)值的技術(shù)。而云計(jì)算實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，是以互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的方式提供給客戶的一種計(jì)算模式。在此模式下，用戶不需構(gòu)建或者管理這些資源，即可網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時(shí)、按量計(jì)費(fèi)地訪問(wèn)定制化、共享化的資源池。簡(jiǎn)言之，大數(shù)據(jù)技術(shù)是從海量數(shù)據(jù)中挖掘價(jià)值因子，提供的是分析價(jià)值；云計(jì)算是一種分享服務(wù)，提供的是使用價(jià)值。大數(shù)據(jù)無(wú)法用單臺(tái)計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理，需要依托“云端”的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、云存儲(chǔ)以及虛擬化的技術(shù)，進(jìn)行模型搭建工作，進(jìn)而分析產(chǎn)生價(jià)值。
1.緩解普惠金融供需雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題
云計(jì)算強(qiáng)大的S-P-I模式（即基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)IaaS、平臺(tái)即服務(wù)PaaS以及軟件即服務(wù)SaaS），賦予其超大規(guī)模、通用性、高可擴(kuò)展性、低成本、按需服務(wù)、計(jì)算能力強(qiáng)以及高可靠性的特點(diǎn)，使得云計(jì)算天然具有普惠因子，在加速普惠金融發(fā)展方面具有內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，能夠有效配置金融供需，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，首先，云計(jì)算實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)自動(dòng)控制和資源優(yōu)化配置，按需付費(fèi)模式使資源使用情況能夠被實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、控制甚至預(yù)測(cè)，根據(jù)小微企業(yè)需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)匹配，從需求出發(fā)一方面可以規(guī)避小微企業(yè)審核過(guò)程中信息不全的弊病，同時(shí)還可以規(guī)避不良企業(yè)的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，裨益金融普惠發(fā)展。
其次，云計(jì)算可以彌補(bǔ)征信信息缺失對(duì)普惠金融發(fā)展的不利影響，快速、可靠的信息處理、傳輸能力，一方面有利于小微企業(yè)共享信息、知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，促使其快速學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，另一方面也使得征信機(jī)構(gòu)可以借助自動(dòng)交互數(shù)據(jù)，為那些沒(méi)有信貸記錄或者記錄不全的小微企業(yè)提供信用背書，改進(jìn)小微企業(yè)的授信評(píng)級(jí)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
再者，公開(kāi)透明的信息傳遞有助于推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)通過(guò)細(xì)化信息披露規(guī)則，披露小微企業(yè)違約情況，提高違約成本，降低違約概率，以控制違約風(fēng)險(xiǎn)。并且，云計(jì)算帶來(lái)的公開(kāi)透明還可以改造小微業(yè)務(wù)審貸流程，伴隨而來(lái)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程自動(dòng)化和決策智能化，可有效防止銀行內(nèi)部員工的操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)，使得業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)成本降低雙管齊下。
2.提升普惠金融智能化風(fēng)控水平
大數(shù)據(jù)技術(shù)目前已逐步滲透至銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)角落，能夠采取多樣化的技術(shù)手段助力普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控。一方面，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)以及深度學(xué)習(xí)賦能普惠金融精準(zhǔn)風(fēng)控和實(shí)時(shí)化的風(fēng)控能力。大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠支撐從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)分析、特征工程、模型訓(xùn)練、模型評(píng)估、模型預(yù)測(cè)到最終模型監(jiān)控整個(gè)建模流程，同時(shí)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的自我學(xué)習(xí)能力，不斷優(yōu)化迭代修訂風(fēng)控模型，選取最符合普惠金融中各類風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的特征關(guān)系，篩選出優(yōu)于規(guī)則系統(tǒng)的高準(zhǔn)確率、高覆蓋率模型結(jié)果，成功構(gòu)造騙貸模型，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)把控。而通過(guò)深度學(xué)習(xí)，不斷自我改進(jìn)與自我優(yōu)化，持續(xù)提升再造樣本的模擬真實(shí)性，自動(dòng)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升小微企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)的自我優(yōu)化能力；同時(shí)，借助流式大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，以極低的遲延與極高的響應(yīng)達(dá)到實(shí)時(shí)場(chǎng)景模型預(yù)測(cè)的要求。
另一方面，應(yīng)用知識(shí)圖譜進(jìn)行貸款全流程的監(jiān)控以及欺詐行為的識(shí)別?；陉P(guān)聯(lián)關(guān)系的知識(shí)圖譜，可突破現(xiàn)有關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)限制，集成內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，當(dāng)貸款流程不斷推進(jìn)時(shí)，深度挖掘縱向及橫向的企業(yè)鏈條等關(guān)鍵企業(yè)信息，構(gòu)建完整的上下游信貸資金鏈路關(guān)系，借助多維度數(shù)據(jù)綜合分析網(wǎng)絡(luò)，圖形化、簡(jiǎn)潔化展示申貸以及后續(xù)貸款流向全過(guò)程，嚴(yán)格把控小微貸款用途；除此之外，利用圖的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，還可借助多維度數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)黑樣本網(wǎng)絡(luò)，將不同渠道的碎片化、異構(gòu)數(shù)據(jù)整合成標(biāo)簽數(shù)據(jù)，成為機(jī)器可以理解的知識(shí)，有效挖掘組團(tuán)詐騙，使得其在案件潛伏時(shí)期即可做到有效遏制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
（三）區(qū)塊鏈在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用
區(qū)塊鏈技術(shù)是一種按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。該項(xiàng)技術(shù)本質(zhì)上是借助分布式的方法建立可信的機(jī)制，重塑社會(huì)信任關(guān)系。并且，這樣的信任模式可以從傳統(tǒng)的人和人之間的信任模式轉(zhuǎn)化為對(duì)機(jī)器的信任模式，價(jià)值的轉(zhuǎn)移渠道也從目前介于中介的高成本通道，轉(zhuǎn)變?yōu)榛趨^(qū)塊鏈的低成本的安全通道。
將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，是機(jī)器重塑金融業(yè)的最具顛覆性的創(chuàng)新，而其具備的去中心化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易、時(shí)間戳、分布式記賬等特征，在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用具備先天優(yōu)勢(shì)，可重點(diǎn)防控小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，基于區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易、去中心化以及時(shí)間戳的技術(shù)特征，可以運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行金融確權(quán)、登記等交易行為，同時(shí)借助時(shí)間戳確保交易數(shù)據(jù)可追蹤，使得金融交易行為具備不可篡改的安全性特征，也就是說(shuō)交易的發(fā)生建立在技術(shù)基礎(chǔ)之上，而非交易雙方的信任，有利于解決小微企業(yè)“難以自證”的信用問(wèn)題，降低其交易的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而解決其小額融資的難題。
其次，區(qū)塊鏈分布式記賬的特征，可以將所有關(guān)聯(lián)主體共同接入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)，每個(gè)參與者都是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，所有節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)同一套賬本，有助于分享與共贏，打通全流程。這對(duì)于小微企業(yè)而言，將能夠充分披露其供應(yīng)鏈上各級(jí)企業(yè)信息，解決企業(yè)間信息傳遞不及時(shí)、存在偏差等問(wèn)題，將小微企業(yè)與其同一鏈條上的核心企業(yè)更加緊密連接在一起，釋放整個(gè)商業(yè)體系中的企業(yè)信用，一則方便身份驗(yàn)證的進(jìn)行，保障數(shù)據(jù)查驗(yàn)；二則也能產(chǎn)生智能合約，讓交易活動(dòng)更加順暢和高效，同時(shí)兼顧交易的信任及安全問(wèn)題。
（四）物聯(lián)網(wǎng)在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是通信網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)延伸和深化應(yīng)用。它主要依托感知層、網(wǎng)絡(luò)層、平臺(tái)層和應(yīng)用層四大層次，通過(guò)感應(yīng)器實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)傳感，數(shù)據(jù)采集，再集合通信及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的基礎(chǔ)性網(wǎng)絡(luò)支持實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸互聯(lián)，隨后通過(guò)平臺(tái)層對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化處理，最終實(shí)現(xiàn)物物、人物的信息交互和高密對(duì)接，達(dá)到對(duì)物理世界實(shí)時(shí)控制、精確管理和科學(xué)決策的目的。
小微企業(yè)融資難的障礙主要包括可供抵押的信貸資產(chǎn)缺乏以及企業(yè)與銀行間的信息不對(duì)稱難題。而物聯(lián)網(wǎng)+金融的模式，主要是通過(guò)物理世界的線上完全映射，系統(tǒng)地整合商業(yè)、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)以及金融領(lǐng)域的信息流，形成龐大的數(shù)據(jù)資源庫(kù)，這樣的屬性可以很好地契合普惠金融的發(fā)展。一方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可升級(jí)小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)的監(jiān)控，讓其存貨信息實(shí)時(shí)準(zhǔn)確地通過(guò)移動(dòng)終端顯示，降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)，避免虛假質(zhì)押、重復(fù)質(zhì)押等一系列問(wèn)題。也即賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，以標(biāo)準(zhǔn)化的倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)為依托，向小微企業(yè)提供授信，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。
另一方面，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以對(duì)小微企業(yè)采購(gòu)渠道、原料庫(kù)存、生產(chǎn)過(guò)程、物流環(huán)節(jié)及銷售環(huán)節(jié)的全流程進(jìn)行監(jiān)控，有效獲取小微企業(yè)的多元信息，極大程度上消除信息不對(duì)稱，并據(jù)此動(dòng)態(tài)判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)時(shí)調(diào)整銀行授信額度及放款進(jìn)度，積極開(kāi)展貸前調(diào)查、貸中管理、貸后預(yù)警等工作，預(yù)防潛在的欺詐違約風(fēng)險(xiǎn)。
四、5G技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)
5G技術(shù)的出現(xiàn)，接入設(shè)備將達(dá)到史上空前的量級(jí)，實(shí)現(xiàn)前所未有的海量物聯(lián)，而這也意味著前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。
（一）網(wǎng)絡(luò)安全
目前移動(dòng)通信系統(tǒng)相對(duì)封閉，相比于現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，開(kāi)放連接的5G時(shí)代來(lái)臨后，接入的用戶數(shù)量及設(shè)備種類的空前增多，將會(huì)帶來(lái)更加復(fù)雜的用戶與基礎(chǔ)設(shè)施提供商以及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商之間的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。尤其對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)涉及多個(gè)移動(dòng)設(shè)備終端的連接，受到的網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊的頻次將會(huì)更高、規(guī)模會(huì)更大，如DDOS、Worm惡意軟件攻擊及APT攻擊等。
（二）用戶隱私
5G技術(shù)為應(yīng)用場(chǎng)景服務(wù)的多樣性提供了可能，而服務(wù)的多樣性勢(shì)必會(huì)讓大量的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)被觸及，包括但不限于金融服務(wù)場(chǎng)景，例如用戶的ID、交易數(shù)據(jù)、行為偏好以及終端硬件標(biāo)識(shí)等。由于用戶接入網(wǎng)絡(luò)的主要通道為5G運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)，而運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)在傳輸數(shù)據(jù)和信令時(shí)會(huì)攜帶大量用戶的隱私，并將涉及的用戶隱私信息從相對(duì)封閉的移動(dòng)通信系統(tǒng)傳輸至開(kāi)放鏈接的系統(tǒng)中，加之移動(dòng)終端的交叉更加復(fù)雜，一旦這些隱私數(shù)據(jù)遭到泄露，后果將不堪設(shè)想。因此，相對(duì)于現(xiàn)有的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，不僅5G運(yùn)營(yíng)商需要制定更加嚴(yán)謹(jǐn)縝密的用戶隱私保護(hù)方案，金融行業(yè)更應(yīng)采取廣泛的應(yīng)對(duì)措施，防患于未然。
（三）數(shù)據(jù)造假與歧視
5G時(shí)代大量的用戶信息被高度數(shù)字化，一方面，萬(wàn)物互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，開(kāi)放連接的系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生漏洞，一些用戶可能會(huì)利用這些漏洞進(jìn)行數(shù)字造假，涉及的終端將會(huì)受到大面積的影響和波及；另一方面，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可能會(huì)根據(jù)用戶的隱私信息，采用不同的誤導(dǎo)性的歧視行為，例如根據(jù)不同的用戶的畫像采取不同的針對(duì)性的營(yíng)銷手段。為避免此類風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)加大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在用戶信息的采集、利用及處理環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度，同時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商或終端企業(yè)，制定用戶信息采集的監(jiān)測(cè)、審核及預(yù)警保護(hù)方案。
揚(yáng)起全面開(kāi)放風(fēng)帆 駛向高品質(zhì)的金融。5G時(shí)代的來(lái)臨為金融機(jī)構(gòu)注入新鮮的血液，提供了新的智慧金融選擇，5G技術(shù)將憑借極強(qiáng)的安全性和時(shí)效性，大大縮短交易延遲和交易周期，有效防范普惠金融滋生的信用風(fēng)險(xiǎn)、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)等，與此同時(shí)，資本市場(chǎng)也將迎來(lái)巨大的變革，為金融機(jī)構(gòu)和金融科技帶來(lái)更多的客戶和市場(chǎng)份額，共同助力金融科技在普惠金融風(fēng)控中邁上新的臺(tái)階！
