數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識，5G的誕生將推動金融科技發(fā)展邁向新起點，基于5G技術(shù)的“大數(shù)據(jù)+”“智能+”應(yīng)用將為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來重要契機。
“5G+銀行”應(yīng)用場景分析
（一）“5G+銀行”帶來前中后臺的變化
5G通過與大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、VR/AR、音視頻等技術(shù)的相互促進(jìn)和協(xié)同融合，深化銀行產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，將給銀行前中后臺帶來新變化和新可能。
（5G帶來銀行前中后臺的變化）
銀行前臺：客戶體驗從平面到立體，服務(wù)更加多元。5G技術(shù)打破了空間距離造成的銀行對客服務(wù)帶來的限制，為視頻通訊由現(xiàn)實到虛擬現(xiàn)實、聲音畫面由高清到全息帶來可能。在5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、人工智能、VR/AR、多媒體等技術(shù)在銀行網(wǎng)點前臺得以靈活運用，助力前臺部門在客戶營銷、融合服務(wù)創(chuàng)新等方面取得良好成效，典型業(yè)務(wù)如：移動銀行、8K直播、VLOG式全方位細(xì)致客戶識別、遠(yuǎn)程視頻專家服務(wù)等。
銀行中臺：數(shù)據(jù)驅(qū)動精準(zhǔn)決策，防控能力全面提升。5G是支撐萬物互聯(lián)的關(guān)鍵技術(shù)，可依托多樣的物聯(lián)設(shè)備實時收集維度更廣、可信度更高的數(shù)據(jù)。通過前臺多種場景的數(shù)據(jù)沉淀，以及后臺智能系統(tǒng)對多維度數(shù)據(jù)的計算和分析，可以進(jìn)行較為全面的用戶畫像，為中臺的政策與策略制定、產(chǎn)品開發(fā)，以及對市場環(huán)境、客戶動向、內(nèi)部資源的分析研判等提供有力的數(shù)據(jù)支撐和決策輔助，做到事前的風(fēng)險預(yù)判，更加精準(zhǔn)的風(fēng)險控制，也為前臺提供科學(xué)的管理和指導(dǎo)。
銀行后臺：新技術(shù)協(xié)同融合，集中處理效率躍升。結(jié)合5G技術(shù)高帶寬、低延時的特性，后臺作業(yè)的集中與服務(wù)的共享將在整個業(yè)務(wù)上得以體現(xiàn)。5G網(wǎng)絡(luò)切片的應(yīng)用促進(jìn)帶寬速率倍增，端到端的網(wǎng)絡(luò)延遲大幅下降。通過對實時、海量、多態(tài)、相互關(guān)聯(lián)的物品數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可識別企業(yè)或個人的關(guān)鍵屬性、追蹤其行為特征、掌握企業(yè)或個人的實時資產(chǎn)狀態(tài)，以便開展更加有效的風(fēng)險監(jiān)控和全流程監(jiān)測。這無論對于銀行信用評估和風(fēng)險監(jiān)控水平，還是對中臺的數(shù)據(jù)輸出與數(shù)據(jù)支撐都將產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。
（二）“5G+銀行”場景解析
智慧網(wǎng)點：智慧網(wǎng)點突破傳統(tǒng)銀行分區(qū)概念，建立從網(wǎng)點外到網(wǎng)點內(nèi)的一整套客戶服務(wù)，通過協(xié)同、共享打造智慧高效與娛樂互動兼?zhèn)涞目蛻舴?wù)場所。建立遠(yuǎn)程支持平臺，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理遠(yuǎn)程指導(dǎo)及遠(yuǎn)程審核等服務(wù)，實現(xiàn)網(wǎng)點無人化、客戶自助化；建立智慧網(wǎng)點物聯(lián)總控平臺，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和視頻流分析等技術(shù)，實現(xiàn)智慧網(wǎng)點設(shè)備管理、運營管理、風(fēng)險預(yù)警、環(huán)境監(jiān)測、安全防控、行為分析等統(tǒng)一管控。國內(nèi)的中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行均推出了首家此類新型智慧網(wǎng)點。
遠(yuǎn)程虛擬銀行：基于5G的能力，利用AR/VR等沉浸式技術(shù)提供新型虛擬場景化服務(wù)體驗，創(chuàng)新銀行與客戶的交互模式，客戶無需到銀行網(wǎng)點即可辦理業(yè)務(wù)，銀行可以更順暢地將遠(yuǎn)程服務(wù)、智能語音交互功能運用到手機或智能設(shè)備上，有效優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)流程，減少客戶的等待時間。
移動支付：5G時代，VR/AR云化將不再受到帶寬和時延的限制，數(shù)據(jù)傳輸、存儲和計算功能可從本地轉(zhuǎn)移到云端，將為支付提供更豐富的決策數(shù)據(jù)輔助和更真實的場景，從而改變現(xiàn)有的支付模式和體驗。同時與生物識別技術(shù)結(jié)合，未來的支付形態(tài)將催生微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等多種方式，為客戶在消費金融等領(lǐng)域提供更加便捷、舒適的支付體驗。
智能風(fēng)控：5G帶來的新業(yè)務(wù)模式將改變銀行的風(fēng)險管理理念、模式和流程，推動風(fēng)險監(jiān)控更全面、智能、高效、精準(zhǔn)。一是利用“5G+物聯(lián)網(wǎng)”建立與企業(yè)的連接，形成企業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化的數(shù)據(jù)入口，助力企業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化轉(zhuǎn)型升級；二是建設(shè)垂直行業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)SaaS服務(wù)。由點到面將銀行信息觸角從單一企業(yè)延伸整個產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)信息整合，形成垂直行業(yè)整合一體化；三是采用數(shù)據(jù)分析手段挖掘企業(yè)客觀數(shù)據(jù)，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部流程，消除信息不對稱降低信用風(fēng)險。
普惠金融：受限于自身能力、技術(shù)系統(tǒng)、信息不對稱等因素，傳統(tǒng)銀行開展普惠金融存在諸多困難，無法做到人群的廣泛覆蓋。借助5G技術(shù)，匯集和挖掘海量個人和企業(yè)信息，一定程度上能夠克服地域分散、信息不對稱、風(fēng)險可控性差、服務(wù)成本高等問題，還可以廣泛延伸銀行的服務(wù)半徑，滿足小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)落后地區(qū)人群的金融服務(wù)訴求，推動金融服務(wù)均等化。
開放銀行：隨著5G應(yīng)用在金融行業(yè)的深入，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如支付、授信將與各行業(yè)深度融合、跨界互聯(lián)，充分拓展新渠道、新形式，即銀行將各類行業(yè)整合至開放銀行平臺，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務(wù)，形成共享、開放的平臺服務(wù)模式。
智慧資管：在5G助推下，智慧資管將成為新趨勢。一方面，各種市場主體的資產(chǎn)屬性識別上將迎來全新契機，有助于商業(yè)銀行更好地打造全流程數(shù)字化銀行，開展資產(chǎn)抵押和管理業(yè)務(wù)；另一方面，5G、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更好地提升資產(chǎn)透明度，提前預(yù)警風(fēng)險變化，解決底層資產(chǎn)不透明及受托人暗箱操作問題。
存貨融資：基于5G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為存貨融資的快速發(fā)展帶來新的動能。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對供應(yīng)鏈中的“人、系統(tǒng)和設(shè)備”進(jìn)行實體感知、精確定位、實時監(jiān)測、動態(tài)計量、自動預(yù)警、反欺詐等，使需求端和生產(chǎn)端等各環(huán)節(jié)的信息可以無縫對接，物品從需求的產(chǎn)生開始，到下訂單、采購原材料、生產(chǎn)、銷售、運輸、倉儲、使用、回收，全流程的物理數(shù)據(jù)通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以收集，實現(xiàn)對供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的智能化感知、全流程追蹤管理，標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管與作業(yè)。
供應(yīng)鏈管理：利用5G+區(qū)塊鏈技術(shù)，可以針對一個復(fù)雜供應(yīng)鏈搭建涵蓋上下游原料商、供應(yīng)商、廠家、物流商、分銷商、商家、用戶等所有利益相關(guān)者的聯(lián)盟鏈，構(gòu)筑共識機制，核心企業(yè)擁有鏈上信息穿透查詢監(jiān)管權(quán)限。5G大帶寬、低時延性，提升了TPS性能、推動更多數(shù)據(jù)上鏈、降低數(shù)據(jù)篡改風(fēng)險，保證數(shù)據(jù)在鏈上無損流動，避免數(shù)據(jù)造假、失真，幫助鏈上企業(yè)快速建立信任和契約，會員之間實現(xiàn)點對點交易，有助于分?jǐn)偤诵钠髽I(yè)在傳統(tǒng)模式承擔(dān)的絕大部分風(fēng)險，實現(xiàn)核心企業(yè)對供應(yīng)鏈高效、透明、穿透掌控。
5G在商業(yè)銀行應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)
（一）行業(yè)監(jiān)管挑戰(zhàn)
跨領(lǐng)域監(jiān)管適配。新技術(shù)在商業(yè)銀行的落地，必然面臨著技術(shù)、金融兩個領(lǐng)域的雙重管理。而隨著5G應(yīng)用條件的不斷成熟，一些新技術(shù)應(yīng)用的新規(guī)暫時缺位將影響新技術(shù)的落地。截至目前，中國內(nèi)地仍無針對開放銀行的監(jiān)管政策框架或相關(guān)管理方案，難點在于數(shù)據(jù)隱私安全。監(jiān)管上對于智能語音代替人工語言實現(xiàn)合規(guī)的要求也未明確表態(tài)，對人臉識別的有效性、視頻交互認(rèn)證目前都持暫不認(rèn)定的態(tài)度，要求有多維身份驗證及客戶意愿驗證方式。此外，5G+云計算、區(qū)塊鏈等跨區(qū)域數(shù)據(jù)服務(wù)，與原有金融機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)不得外包、數(shù)據(jù)本地化的監(jiān)管要求相悖。
（二）法律法規(guī)挑戰(zhàn)
隨著人們在手機安裝APP程序和第三方支付軟件的廣泛應(yīng)用，產(chǎn)生和綁定的個人數(shù)據(jù)越來越多，很容易造成個人信息的泄露。5G促進(jìn)了大量數(shù)據(jù)的應(yīng)用，很多不法分子從各種渠道獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，侵犯個人隱私。此外，由于軟件運營商的技術(shù)不安全因素存在，也給犯罪分子竊取個人數(shù)據(jù)造成了可乘之機。此外，由于“風(fēng)控黑箱”存在，銀行通過對弱關(guān)系數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（依據(jù)于非信用狀況判定信息）的處理來調(diào)整用戶利率、還款方式等內(nèi)容，涉嫌侵犯用戶知情權(quán)。
（三）標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范挑戰(zhàn)
5G在商業(yè)銀行的應(yīng)用與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范息息相關(guān)，根據(jù)3GPP公布的5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定過程，5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)包括R15和R16兩個版本，其中R15重點滿足增強移動寬帶，該版本已于2019年3月凍結(jié)，R16于2019年12月完成，2020年3月凍結(jié)，存在不確定性，該版本將全面滿足增強移動寬帶（eMBB）、超高可靠低時延通信（URLLC）、大規(guī)模機器類通信（mMTC）三大應(yīng)用場景的需求，是真正意義上的、完整的5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在R16版本發(fā)布之前，URLLC和mMTC兩類應(yīng)用不具備正式商用的條件，此相關(guān)的應(yīng)用場景將無法正式商用。
（四）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)挑戰(zhàn)
一是邊緣計算技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)。5G時代需要采用邊緣計算就近處理海量數(shù)據(jù)，邊緣計算節(jié)點可以定制開發(fā)更多的金融業(yè)務(wù)，但也給開發(fā)業(yè)務(wù)、維護業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)提出了更高的能力要求。邊緣云計算帶來了數(shù)據(jù)處理能力和效率的提升，但也增加了網(wǎng)元數(shù)目，從而進(jìn)一步增加了金融組網(wǎng)建設(shè)和維護的工作量，問題定位難度增大。
二是網(wǎng)絡(luò)切片帶來的挑戰(zhàn)。5G網(wǎng)絡(luò)切片在實際中還有不同廠家的切片互相操作的情況，金融機構(gòu)需要考慮在切片的定義、部署、運營、維護等方面，如何在同一運營商網(wǎng)絡(luò)的不同廠商的設(shè)備之間、甚至不同運營商的網(wǎng)絡(luò)之間，共享切片資源，統(tǒng)一編排管理，開放資源，高效、智能地服務(wù)客戶，并使用戶體驗保持無差異。
三是業(yè)務(wù)多樣化帶來的挑戰(zhàn)。5G引入后，智慧網(wǎng)點、無人網(wǎng)點成為可能，金融交易由實地轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M化方式，視頻流量極速增加，需要提升交互式體驗，降低交易及操作時延。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)需要支持金融的多樣化業(yè)務(wù)，按需進(jìn)行多級SLA保障。SD-WAN根據(jù)細(xì)分SLA，自動選擇MSTP/MPLS VPN/5G/Internet中的最優(yōu)網(wǎng)絡(luò)。
針對我行的對策建議
（一）夯實5G基礎(chǔ)設(shè)施，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足動能
1.增強IT系統(tǒng)的安全能力和穩(wěn)定性
持續(xù)提供IT系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，提前做好相應(yīng)規(guī)劃、布局和建設(shè)，實現(xiàn)在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時保障IT架構(gòu)穩(wěn)定，進(jìn)而確保業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。一是持續(xù)提升自身系統(tǒng)的防入侵能力，尤其要建立起核心系統(tǒng)高效的異常災(zāi)備體系，提升對外部入侵的免疫和抵抗能力；二是建立起強大的信息安全保重體系，確保各項數(shù)據(jù)，尤其是敏感數(shù)據(jù)的安全，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足保障；三是增強IT系統(tǒng)的存儲和計算能力，以應(yīng)對5G時代豐富的創(chuàng)新場景、高效傳輸效果和數(shù)據(jù)量井噴的需求。
2.加大對“5G+金融”基礎(chǔ)設(shè)施的投入
基礎(chǔ)設(shè)施搭建包括軟硬件兩個方面。硬件方面，逐步推進(jìn)智能網(wǎng)點、VR/AR設(shè)備、高清影視設(shè)備、機器人的建設(shè)投入，豐富智能金融所需的硬件載體；軟件方面，基于5G帶來的數(shù)據(jù)流量和邊緣計算技術(shù)，要持續(xù)升級改進(jìn)應(yīng)用工具的智能化水平，為智能金融服務(wù)工具在不同場景下的應(yīng)用提供保障。
3.提前鎖定5G合作運營商
對于我行而言，選擇合適的合作伙伴至關(guān)重要。通過與華為、阿里云、騰訊等科技型公司的外部合作，打造科技平臺，攻克前沿技術(shù)難點，可以讓其科技基因更好地融入到我行金融科技體系的搭建過程中，共建“金融+科技”新生態(tài)。此外，在當(dāng)前形勢下，我行需要與運營商加強緊密聯(lián)系，圍繞5G開展深度合作。
（二）借助5G浪潮，加快金融創(chuàng)新的研發(fā)和落地
1.提前做好5G應(yīng)用規(guī)劃布局，制定完善的數(shù)字化發(fā)展策略
一方面，持續(xù)跟蹤包括移動通信、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等在內(nèi)的技術(shù)動態(tài)，在此基礎(chǔ)上研究5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下其他新興技術(shù)在推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、場景適配、產(chǎn)品創(chuàng)新等層面的方向與趨勢，推動新技術(shù)在促進(jìn)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型、提質(zhì)增效等方面的應(yīng)用試點。另一方面，制定完善的數(shù)字化發(fā)展策略，包括目標(biāo)定位、基建規(guī)劃、人才培養(yǎng)等。根據(jù)業(yè)務(wù)屬性和經(jīng)營模式，為5G在金融中的應(yīng)用制定相應(yīng)的量化指標(biāo)，有方向、有目的地推進(jìn)5G應(yīng)用落地。
2.高效推進(jìn)金融產(chǎn)品的研發(fā)與供給，深入推進(jìn)“5G+”應(yīng)用
一方面，5G網(wǎng)絡(luò)的通信速度有望達(dá)到4G的百倍，使得APP下載、安裝等傳統(tǒng)時代制約商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的瓶頸被徹底化解，我行可積極研發(fā)基于APP平臺的支付和消費信貸產(chǎn)品，如：虛擬信用卡、消費信貸的秒批秒放等，并積極通過網(wǎng)點、直銷等各種渠道廣泛推廣，持續(xù)提升自身的獲客和活客能力；另一方面，5G場景與人工智能技術(shù)存在較強的契合度，建議我行積極推進(jìn)聲紋、瞳膜、人臉等人工智能及支付與消費信貸的深度融合，進(jìn)而全面、高效地服務(wù)于5G應(yīng)用場景。
3.把握5G發(fā)展窗口，推進(jìn)生態(tài)圈場景建設(shè)
5G正加速推進(jìn)整個社會進(jìn)入萬物互聯(lián)時代，必將衍生出新的支付、消費信貸等銀行產(chǎn)品場景應(yīng)用。B端方面，建議我行打通現(xiàn)有開放平臺的接口數(shù)據(jù)，依托海量的數(shù)據(jù)資源和遠(yuǎn)程智能技術(shù)，為客戶提供更廣泛的平臺格局，推動金融泛化版圖不斷擴大。C端方面，建議以客戶為中心，切入社交、教育、購物、醫(yī)療等場景，打造因時因地的場景化金融服務(wù)模式，將銀行產(chǎn)品和服務(wù)無界延伸，讓“無感金融”深入客戶生活的各個領(lǐng)域。
（三）正視5G技術(shù)帶來的風(fēng)險，完善安全防范機制
1.根據(jù)實際業(yè)務(wù)需要，尋找真實業(yè)務(wù)場景
數(shù)字化是一個漫長的過程，且不存在完美的技術(shù)方案，建議從具體的業(yè)務(wù)流程中總結(jié)應(yīng)用場景，并找到合適的技術(shù)手段，圍繞客戶經(jīng)營開展創(chuàng)新服務(wù)。
2.筑牢風(fēng)險防火墻，防止新技術(shù)帶來的跨界風(fēng)險和操作風(fēng)險
面對5G的安全隱患，要建立統(tǒng)一、可拓展的身份管理與安全接入機制，采用輕量級認(rèn)證、分布式認(rèn)證等技術(shù)，滿足IOT（物聯(lián)網(wǎng)）在內(nèi)的各類終端的安全需求，并實現(xiàn)用戶身份的統(tǒng)一管理、識別和溯源。
3.利用大數(shù)據(jù)之間的互聯(lián)互通，實現(xiàn)情報共享
在維護好自身安全的基礎(chǔ)上，建議我行主動對接政府部門以及電子商戶等信息數(shù)據(jù)平臺，打通內(nèi)部各部門間的數(shù)據(jù)壁壘，提升信息采集和信貸審批效率。同時，依托海量的數(shù)據(jù)資源和遠(yuǎn)程智能技術(shù)，根據(jù)用戶畫像和風(fēng)險偏好調(diào)整賬戶風(fēng)控策略或投資組合的風(fēng)險等級。
