2021年全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)在即，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型引發(fā)持續(xù)關(guān)注。在此前各地召開(kāi)的地方兩會(huì)上，數(shù)字金融、智能金融、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵詞都得到了熱烈討論。數(shù)據(jù)，作為一種新型生產(chǎn)要素，早已成為推動(dòng)國(guó)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)幽?。?shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)金融業(yè)蝶變，“一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”勢(shì)不可擋。
我國(guó)金融數(shù)字化水平處于領(lǐng)先地位
隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI、5G等基礎(chǔ)技術(shù)迅速發(fā)展，我國(guó)的數(shù)字金融也打開(kāi)了新的局面。
金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程大致分為三個(gè)階段：最初，金融業(yè)從長(zhǎng)尾用戶(hù)切入，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，逐步打開(kāi)市場(chǎng)。其后，更多新技術(shù)應(yīng)用到更多金融場(chǎng)景之中，數(shù)據(jù)智能轉(zhuǎn)型加速，主流金融業(yè)客群被覆蓋。服務(wù)效率大大提升。最終，全新金融生態(tài)系統(tǒng)形成，金融服務(wù)底層邏輯也發(fā)生根本變革。
目前，金融業(yè)數(shù)據(jù)智能轉(zhuǎn)型正發(fā)展到第二階段。大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合，打造了全新的風(fēng)控、信貸模型，云計(jì)算的引入，使金融機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)快速業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)集成，區(qū)塊鏈等新技術(shù)又給金融業(yè)帶來(lái)了新的可能。
數(shù)據(jù)智能+金融落地場(chǎng)景全面開(kāi)花，營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、客服、保險(xiǎn)、監(jiān)管、身份識(shí)別、投研、投顧、管理等眾多金融場(chǎng)景迎來(lái)智能化升級(jí)，第三方支付、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域也開(kāi)啟了全面革新。
我國(guó)的金融數(shù)字化走在世界前列，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸、智能理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)互助等發(fā)展迅速，深深改變了人們生活。2020年我國(guó)數(shù)字金融用戶(hù)總數(shù)超過(guò)10億人，居全球第一。020年，北京、上海、深圳等地推出了70多個(gè)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)包括持牌金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司。
據(jù)零壹智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年9月，全球金融科技專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量累計(jì)達(dá)到1.8萬(wàn)件，其中65%的金融科技專(zhuān)利來(lái)自于中國(guó)，而出現(xiàn)專(zhuān)利最多的領(lǐng)域是AI與區(qū)塊鏈。全球金融科技領(lǐng)域?qū)＠暾?qǐng)數(shù)量最多的公司也來(lái)自中國(guó)，分別是平安集團(tuán)、阿里巴巴、騰訊。
數(shù)據(jù)智能助力普惠金融、鄉(xiāng)村振興
數(shù)據(jù)智能對(duì)金融業(yè)的變革涉及方方面面，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)驅(qū)動(dòng)信貸風(fēng)控優(yōu)化升級(jí)，在精準(zhǔn)獲客、反欺詐和智能催收等方面發(fā)揮了不小作用，數(shù)據(jù)智能也給支付、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)科技等領(lǐng)域帶來(lái)了深刻改變。
金融數(shù)字化大大拓寬了金融服務(wù)的范圍，將原本難以享受服務(wù)的長(zhǎng)尾人群納入其中。傳統(tǒng)普惠金融存在成本過(guò)高的問(wèn)題，而隨著金融科技的發(fā)展，服務(wù)的方式轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上，大大降低了成本，使普惠金融成為可能。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020年12月表示，隨著移動(dòng)支付的普及，我國(guó)已實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋，移動(dòng)支付的普及率和規(guī)模都居全球首位。
而數(shù)字信貸服務(wù)了更多小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等。通過(guò)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，金融機(jī)構(gòu)減少了對(duì)抵押物的依賴(lài)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年10月末，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)信貸客戶(hù)已達(dá)到2700萬(wàn)，普惠型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款同比增速超過(guò)30%，農(nóng)戶(hù)貸款同比增速達(dá)14.3%。
脫貧攻堅(jiān)的過(guò)程中，數(shù)字金融更是發(fā)揮了不可替代的作用。在數(shù)字化工具的幫助下，金融機(jī)構(gòu)可以精準(zhǔn)幫扶貧困戶(hù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，我國(guó)扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放5038億元，支持貧困戶(hù)1204萬(wàn)戶(hù)次。未來(lái)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)科技支撐下的普惠金融。
區(qū)塊鏈與分布式金融
在金融科技的諸多技術(shù)領(lǐng)域，目前最引人矚目的當(dāng)屬區(qū)塊鏈。
區(qū)塊鏈有著不可篡改、公開(kāi)透明、多方共識(shí)等特性，可滿(mǎn)足金融行業(yè)對(duì)安全性、可追溯性、有效監(jiān)管的迫切需求。因此，區(qū)塊鏈具備適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在金融領(lǐng)域擁有廣闊應(yīng)用場(chǎng)景。
隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，智能金融與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，分布式金融體系或成為金融新業(yè)態(tài)。
在業(yè)務(wù)層面，通過(guò)分布式部署來(lái)支撐海量的金融業(yè)務(wù)，具有高敏捷、高靈活性、多節(jié)點(diǎn)、輕量級(jí)等諸多優(yōu)勢(shì)。分布式架構(gòu)正在鍛造金融服務(wù)的“數(shù)字底座”。
相比傳統(tǒng)集中式模式，分布式金融模式由于其去中心化、分布式的底層技術(shù)及其倡導(dǎo)的開(kāi)放包容的技術(shù)理念，有利于實(shí)現(xiàn)透明、公開(kāi)，還可效率提升，控制成本，促使金融業(yè)迭代升級(jí)，以更好地適應(yīng)數(shù)字智能時(shí)代眾多全新的需求與場(chǎng)景。
目前，分布式金融雖然尚未出現(xiàn)大規(guī)模的應(yīng)用，但是很多傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)參與其中，如保險(xiǎn)、銀行以及支付機(jī)構(gòu)都在大力研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。傳統(tǒng)的金字塔式、層級(jí)化、流程化的金融服務(wù)模式正在被逐漸消解，而網(wǎng)絡(luò)化、分布式、場(chǎng)景化、數(shù)字化的新金融服務(wù)模式即將建立起來(lái)。
數(shù)據(jù)金融需要監(jiān)管保駕護(hù)航
金融科技在提升效率的同時(shí),也蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)數(shù)字金融尚處在行業(yè)發(fā)展初期，也面臨著一些難題與挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)的合規(guī)獲取、計(jì)算和治理、人工智能尚不成熟、數(shù)據(jù)孤島化、個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題等。同時(shí)，金融科技的應(yīng)用也加劇了風(fēng)險(xiǎn)傳遞,P2P網(wǎng)貸就是前車(chē)之鑒。
因此，金融數(shù)字化發(fā)展對(duì)監(jiān)管提出了新的要求。
去年以來(lái)，金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管不斷加強(qiáng)?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等文件出臺(tái)，預(yù)計(jì)在今年兩會(huì)之后，金融業(yè)將迎來(lái)更多合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的利好政策。
一直以來(lái)，監(jiān)管層對(duì)于金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型給與了大力支持。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝就曾表示，金融管理部門(mén)將一如既往鼓勵(lì)、支持金融科技企業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和遵從審慎監(jiān)管的前提下守正創(chuàng)新，推動(dòng)金融科技成為助推國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)的重要力量。
而據(jù)郭樹(shù)清在2020年底的講話(huà)透露，未來(lái)金融監(jiān)管的幾個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題包括，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)、彌補(bǔ)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度漏洞、重視網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題、促進(jìn)更公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)、明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬、加強(qiáng)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)國(guó)際協(xié)調(diào)等。
金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)監(jiān)管的指引，只有合規(guī)前提下的技術(shù)進(jìn)步才能真正推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。即將召開(kāi)的兩會(huì)，還將為行業(yè)指明哪些方向？值得關(guān)注。
