保險業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為行業(yè)共識，突如其來的新冠肺炎疫情，更加速了險企線上化運營布局，推動了行業(yè)科技水平的提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的蓬勃發(fā)展，保險業(yè)科技也呈現(xiàn)出一片開拓與創(chuàng)新的景象。但機遇總是與挑戰(zhàn)并存，如何打開差異化發(fā)展的新思路？如何利用數(shù)字化技術(shù)重塑經(jīng)營格局？如何通過先進技術(shù)與服務(wù)實現(xiàn)自身模式的突破？
數(shù)字化轉(zhuǎn)型在于產(chǎn)生價值
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是傳統(tǒng)保險企業(yè)面向未來建立核心競爭力的關(guān)鍵。
掌上職場APP首席科學家劉建生表示：“數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作遠遠超出了技術(shù)和業(yè)務(wù)本身，涉及大量的流程再造、模式創(chuàng)新，是全方位的組織變革。線上化并不能等于數(shù)字化，但是它是數(shù)字化的基礎(chǔ)和前提，數(shù)字技術(shù)只有和業(yè)務(wù)價值對接才有真正的意義，重要的是產(chǎn)品能否對機構(gòu)發(fā)展產(chǎn)生真正的價值。掌上職場APP如今就是一個全面的Paas平臺，能夠解決機構(gòu)發(fā)展中的實際問題。”
有部分行業(yè)人士認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是CEO戰(zhàn)略，不是技術(shù)活。但是對于走在科技賦能前沿的掌上職場APP來說，如何把這些技術(shù)應(yīng)用到機構(gòu)管理，怎么用數(shù)據(jù)來為用戶畫像，怎么指導團隊提高產(chǎn)能，這些都是平臺需要面臨的事情。因此，全面數(shù)字化才是真正的數(shù)字化戰(zhàn)略，決策層要親自推動數(shù)字化，拆解量化所有數(shù)字化的指標到前中后臺每一個目標去，同時起步，同時推進。
劉建生認為，未來的保險科技化已經(jīng)相對明確，科技進步一定是以加速前行的趨勢讓用戶和互聯(lián)網(wǎng)取得聯(lián)系。科技的另外一面是服務(wù)化，也就是說，產(chǎn)品能夠解決機構(gòu)和代理人的哪些問題，它可能不是純粹的技術(shù)解決方案，而是更加綜合、更加復雜的一站式、平臺化的全案。
保險線上化有助于精準鏈接
2020年5月，銀保監(jiān)會財險部向各財險公司下發(fā)《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導意見》，目標是到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達到80%以上。在此指引下，財險業(yè)務(wù)線上化，不僅被視為財險走上高質(zhì)量發(fā)展的需要，也被多家公司當做壓縮公司經(jīng)營成本、快捷觸達客戶、實現(xiàn)彎道超車的重要手段。
某財險高管指出，技術(shù)的革新必然帶來生態(tài)的變化，財險行業(yè)有幾大痛點：重銷售、輕產(chǎn)品、輕服務(wù)。“基于客戶的需求跟場景為中心，結(jié)合更靈活的科技化的定價，使得原有的大一統(tǒng)的定價模型趨向于更加精準和個性化的定價與風控。傳統(tǒng)的財險經(jīng)營模式可能會逐步轉(zhuǎn)化從原有的同質(zhì)化的產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)向以客戶為中心、基于更多的場景定制化的產(chǎn)品，通過技術(shù)能力、數(shù)據(jù)的連接，為客戶提供定制化的產(chǎn)品和場景化的服務(wù)。”
如何圍繞保險行業(yè)的數(shù)字化生態(tài)，更好地服務(wù)用戶？劉建生認為，隨著技術(shù)的進步，數(shù)據(jù)量在成倍增加，從小數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)到小數(shù)據(jù)的螺旋上升過程，到萬物互聯(lián)網(wǎng)過程中不斷積累數(shù)據(jù)，不斷精耕習作，不斷打磨場景的積累過程。掌上職場APP運用線上化、智能化、數(shù)字化的能力將進一步提升大家的幸福感。
談到政策改革對傳統(tǒng)保險展業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，劉建生表示，從機構(gòu)發(fā)展角度看，如何降本增效是機構(gòu)經(jīng)營面臨的共同問題。與此同時，這也考量被科技賦能后的機構(gòu)是否具備三個能力：一是精準推送能力，保證雙方甚至多方足夠匹配；二是精確的獲客能力，留住和獲取你想要的客戶；三是精細的服務(wù)能力，提升服務(wù)資源投入的有效性和針對性。而要提升這三項能力必須依靠科技賦能，通過大數(shù)據(jù)制訂科學的場景模型，通過數(shù)字化手段有效識別客戶，提升優(yōu)質(zhì)客戶的留存率，降低新客戶的獲取成本，通過智能化的客服將服務(wù)與營銷融為一體，深度挖掘客戶價值。
未來保險科技突破點
數(shù)字化保險未來到底有哪些機遇？為什么說數(shù)字化變革迫在眉睫？
“曾經(jīng)賣一個單價低保險都非常難，而幾十年的發(fā)展，單價高、年期長的保險能夠在數(shù)字化平臺上得以銷售，這正是業(yè)內(nèi)感受到的正在我們身邊發(fā)生的一個改變，這就是行業(yè)的一個進步。”某代理人老鳥這樣認為。
如今，行業(yè)中每個人都在談數(shù)字化保險，不同于互聯(lián)網(wǎng)保險，數(shù)字化保險是應(yīng)用科技，科技不斷的發(fā)展帶來了保險行業(yè)創(chuàng)新的革命性的潮流，還有商業(yè)模式的重塑，這是數(shù)字化保險跟互聯(lián)網(wǎng)保險完全不同的地方。
當下，三個變革使得保險數(shù)字化變革迫在眉睫：一是環(huán)境在變，二是客戶在變，三是業(yè)務(wù)在變。如今，保險產(chǎn)品已經(jīng)不再簡單的是個保險產(chǎn)品，醫(yī)、藥、健康服務(wù)已經(jīng)全部植入到保險產(chǎn)品中進行銷售，行業(yè)的界限變得模糊；同時也可以看到客戶的需求在變，變得碎片化，客戶需要更透明的保險?？蛻羝谕淖兓梢杂|發(fā)一個高頻的交互和多元化產(chǎn)品的供給，這是值得思考的。同時業(yè)務(wù)也在變，由于業(yè)務(wù)發(fā)展的很快，數(shù)字化的風控，隱私和合規(guī)變得非常重要。在數(shù)字化營銷下面，實體和虛擬也在更深度的互動。
目前，各大中介機構(gòu)都在進行數(shù)字化創(chuàng)新，但數(shù)字化創(chuàng)新到底有沒有提高客戶體驗？
來自掌上職場APP的合作用戶，鵬利保代的負責人指出：第一，掌上職場除了幫助機構(gòu)合規(guī)數(shù)字化經(jīng)營之外，還能給到機構(gòu)全面管理賦能，甚至還能夠代為培養(yǎng)代理人迅速成長，解決了機構(gòu)用人這個老大難問題。第二，從行業(yè)的滲透率來說，現(xiàn)如今大部分機構(gòu)都開始選擇與科技平臺進行深度的、定制化的合作，這在我們看來是行業(yè)的大勢所趨，其中我們也能夠迅速形成產(chǎn)品反饋，幫助科技平臺更新迭代，再以更新更好的產(chǎn)品給到我們使用。第三，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶的教育成本依然昂貴，要說服一個人買保險的成本還是非常昂貴，掌上職場APP實現(xiàn)了從客戶獲取、客戶運營、客戶出單、客戶服務(wù)的全平臺周期的加持，幫助機構(gòu)能夠簡單、搞笑、直接地完成這個周期。當然，我們所期待的互聯(lián)網(wǎng)或者數(shù)字化帶來的變革并已經(jīng)逐漸超越我們期待的增長。由此來看，盡早踏上數(shù)字化保險和互聯(lián)網(wǎng)保險賦能的旅程，對前方發(fā)展空間巨大的行業(yè)市場有著不可估量的前景，能夠在數(shù)字變革紅利下提前占有優(yōu)勢。
