緩解經(jīng)濟(jì)損失、降低風(fēng)險(xiǎn)水平一直是人類追求的目標(biāo)，由此產(chǎn)生的業(yè)務(wù)也伴隨著人類文明史不斷前行。
早在公元前1750年至1755年，巴比倫國(guó)王漢謨拉比就在法典中規(guī)定了我們?nèi)缃袼暮Ｉ媳ｋU(xiǎn)的最初條款。而在1666年倫敦發(fā)生大火之后，克里斯托弗·雷恩爵士則在他的倫敦金融城建設(shè)計(jì)劃中首次提出“保險(xiǎn)公司”的概念。如今，全球保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)總估值高達(dá)50503.1億美元，眾多領(lǐng)先的商業(yè)人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)乃至健康與醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)均在其中尋求自己的生存空間。
在這樣的背景之下，新興“保險(xiǎn)科技”解決方案企業(yè)決定引入大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能(AI)功能，由此徹底顛覆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的固有面貌。在最近發(fā)表在《哈佛商業(yè)評(píng)論》的文章中，作者觀察到傳統(tǒng)企業(yè)其實(shí)更需要轉(zhuǎn)向以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)力的全新運(yùn)營(yíng)形式——“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司掌握著更為豐富的數(shù)據(jù)，但仍普遍依賴于固有的精算方法;與之對(duì)應(yīng)，Lemonade及Traffk等初創(chuàng)保險(xiǎn)廠商則開始運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析并運(yùn)用成千上萬(wàn)種數(shù)據(jù)元素，由此提供個(gè)性化服務(wù)并促進(jìn)保險(xiǎn)購(gòu)買決策。”
只要將深厚的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備同這些機(jī)器學(xué)習(xí)/AI功能相結(jié)合，傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)商就能制定出廣泛覆蓋全新受眾的產(chǎn)品策略。GlobalData公司在2021年4月發(fā)布的報(bào)告當(dāng)中預(yù)測(cè)，在2019年至2024年之間，保險(xiǎn)領(lǐng)域的AI平臺(tái)收入將增長(zhǎng)23%、達(dá)到34億美元。結(jié)合這樣的歷史趨勢(shì)，我們有幸與Traffk公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO Paul Ford面對(duì)面交流，聊聊這家新興保險(xiǎn)科技領(lǐng)導(dǎo)者如何利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)與AI技術(shù)改變保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作方式。Traffk公司的目標(biāo)是打造一套“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)承保與險(xiǎn)種分銷平臺(tái)”，即從建立之初就運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)據(jù)及分析工具/技術(shù)深刻理解風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵、全面推動(dòng)承保流程的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。
Paul Ford在保險(xiǎn)行業(yè)有著豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與深刻認(rèn)知。他的職業(yè)生涯就起始于Farmers Insurance，之后又在Aetna擔(dān)任金融險(xiǎn)種承銷商。正是在Aetna工作期間，面對(duì)該公司推出的第一種消費(fèi)者直接健康計(jì)劃(HSA)險(xiǎn)，F(xiàn)ord隱隱感受到了保險(xiǎn)行業(yè)的未來。在此之后，F(xiàn)ord又前往Marsh&McLennan旗下的Mercer，在這里著力通過大數(shù)據(jù)技術(shù)改變保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐，由此優(yōu)化醫(yī)療與保健險(xiǎn)種的具體定價(jià)。之后，F(xiàn)ord又在Safeway Health負(fù)責(zé)開發(fā)用于控制保險(xiǎn)成本不斷上漲的解決方案。憑借如此全面的職業(yè)積累，他最終于2015年8月創(chuàng)立了Traffk公司。
通過觀察，F(xiàn)ord發(fā)現(xiàn)“大部分保險(xiǎn)公司并不懂得如何利用海量數(shù)據(jù)構(gòu)建自己的產(chǎn)品。他們更依賴于四十多年之前的人口統(tǒng)計(jì)信息，但由此制定的策略在定價(jià)方面必然不夠精確，很多公司會(huì)因此錯(cuò)失巨大的金融機(jī)會(huì)。”麥肯錫在2021年3月發(fā)布的《保險(xiǎn)2030——AI對(duì)保險(xiǎn)未來的影響》報(bào)告中預(yù)計(jì)，“AI及其相關(guān)技術(shù)將給保險(xiǎn)行業(yè)中的分銷、承保、定價(jià)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生巨大影響。先進(jìn)的技術(shù)與數(shù)據(jù)已經(jīng)給這些環(huán)節(jié)帶來種種轉(zhuǎn)變，而且一切幾乎可以實(shí)時(shí)完成。”
Traffk在本質(zhì)上屬于一家數(shù)據(jù)與分析公司，其核心在于應(yīng)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)及AI技術(shù)重塑保險(xiǎn)業(yè)面貌。正如Ford所言，“我們正將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為一項(xiàng)大規(guī)模數(shù)據(jù)科學(xué)活動(dòng)。”具體來講，Traffk承保與分銷平臺(tái)利用大量垂直數(shù)據(jù)外加4000項(xiàng)數(shù)據(jù)特征對(duì)消費(fèi)者行為、理賠活動(dòng)、購(gòu)買意向信號(hào)以及產(chǎn)品推薦進(jìn)行優(yōu)化。結(jié)果就是，保險(xiǎn)公司得以提供更接近于“買方希望看到的”報(bào)價(jià)數(shù)字。Ford還補(bǔ)充道，“保險(xiǎn)公司掌握著大量數(shù)據(jù)。我們的目標(biāo)就是使用這些數(shù)據(jù)與各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作伙伴共同設(shè)計(jì)并創(chuàng)建創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
Ford認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須不斷發(fā)展以適應(yīng)持續(xù)變化的客戶人口統(tǒng)計(jì)趨勢(shì)及偏好。例如，F(xiàn)ord提到了習(xí)慣于徜徉在網(wǎng)絡(luò)世界當(dāng)中的千禧一代，并指出“我們正針對(duì)新的受眾對(duì)原有策略作出調(diào)整。”他還特別提到了Prudential等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，其最近將2019年收購(gòu)的技術(shù)整合為新的Assurance IQ解決方案。Assurance IQ提供一套直接面向消費(fèi)者的平臺(tái)，能夠極大提升用戶在選購(gòu)個(gè)性化醫(yī)療與財(cái)務(wù)解決方案時(shí)的實(shí)際體驗(yàn)。
在疫情流行期間，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面提速，以供越來越多的消費(fèi)者通過數(shù)字渠道購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)解決方案。在這股浪潮之下，領(lǐng)先保險(xiǎn)企業(yè)也紛紛投資數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃。Traffk等保險(xiǎn)科技企業(yè)顯然有能力幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品、為消費(fèi)者提供必要的服務(wù)，并為消費(fèi)者及保險(xiǎn)代理人帶來更高的保險(xiǎn)購(gòu)買效率及便利性。
Paul Ford還對(duì)未來作出設(shè)想，他認(rèn)為在數(shù)字化時(shí)代之下，只有能夠快速分析、快速適應(yīng)、運(yùn)用數(shù)據(jù)作出高質(zhì)量業(yè)務(wù)決策并切實(shí)為客戶提供服務(wù)的企業(yè)才有可能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。經(jīng)過現(xiàn)實(shí)觀察，Rod認(rèn)為“我們認(rèn)為AI與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的普及并不會(huì)帶來反烏托邦、甚至是恐怖的災(zāi)難性未來。相反，我們決定腳踏實(shí)地，真正運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)與AI技術(shù)逐步解決一些非?；A(chǔ)的現(xiàn)實(shí)問題。”
Ford在保險(xiǎn)行業(yè)中浸淫多年，他的職業(yè)嗅覺告訴他，人為因素是保險(xiǎn)行業(yè)在過去幾個(gè)世紀(jì)中持續(xù)成功的基本要素、也將是保險(xiǎn)行業(yè)在未來繼續(xù)健康發(fā)展的必要前提。他總結(jié)道，“未來，我們熟悉的保險(xiǎn)代理人仍將存在、甚至?xí)兊酶又匾?。他們?fù)責(zé)拓展客戶關(guān)系、與消費(fèi)者之間建立起信任與感情共鳴。我們堅(jiān)信，新的工具與流程將成為代理人手中的有力武器，也有可能由此衍生出前所未有的保險(xiǎn)業(yè)職能角色。未來的保險(xiǎn)將呈現(xiàn)出更加多元的混合模式，消費(fèi)者可以靈活選擇數(shù)字或傳統(tǒng)體驗(yàn)，以輕松、便捷、高效的方式在不同服務(wù)選項(xiàng)之間快速轉(zhuǎn)換。”
