作者
楊望騰訊金融研究院高級研究員
杜曉宇騰訊金融研究院秘書長
【研究摘要】
1、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，與近現(xiàn)代歷史上所有技術(shù)轉(zhuǎn)型一致，具有曲折、反復(fù)和困難的特征。
2、金融企業(yè)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步：思考戰(zhàn)略定位，又稱為三重戰(zhàn)略目標(biāo)——開源、節(jié)流和提效。
3、金融數(shù)字化組織創(chuàng)新，重點(diǎn)在于技術(shù)升級和管理轉(zhuǎn)型的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。無論是技術(shù)升級，還是管理轉(zhuǎn)型，都離不開“人”的影響。管理層和一線基層對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的理解與執(zhí)行同等重要。
4、金融數(shù)字化戰(zhàn)略定位決定轉(zhuǎn)型方向，工具選型和實(shí)時(shí)策略決定轉(zhuǎn)型效果。金融企業(yè)需根據(jù)行業(yè)屬性，依據(jù)業(yè)務(wù)地圖和業(yè)務(wù)線流程，摸底自身能力，選擇合適數(shù)字化工具。
5、金融數(shù)字化實(shí)施策略，通過自主開發(fā)+第三方外包集成服務(wù)，降低人力、系統(tǒng)、試錯(cuò)、硬件折舊等成本、分散轉(zhuǎn)移部分中心式風(fēng)險(xiǎn)、積累第三方外包所在行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與資源。
“金融數(shù)字化，不能追求一味的數(shù)字化。我們行多年的投入，成功和失敗都有，落腳點(diǎn)在轉(zhuǎn)型”。這段話來自一位資深銀行行長。在金融科技漸入成熟期的今天，各大金融企業(yè)，千帆競發(fā)數(shù)字化，轉(zhuǎn)型效果事倍功半。與這位行長同樣故事、同樣經(jīng)驗(yàn)，成為最真實(shí)的寫照。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型，與近現(xiàn)代歷史上所有技術(shù)轉(zhuǎn)型一致，具有曲折、反復(fù)和困難的特征。因此，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略定位，應(yīng)明確數(shù)字化的目標(biāo)，是幫助企業(yè)更好的開源、節(jié)流和提效，是一款經(jīng)營轉(zhuǎn)型的有效工具，并非一劑“萬能解藥”。
戰(zhàn)略定位與組織創(chuàng)新
金融企業(yè)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步：思考戰(zhàn)略定位，又稱為三重戰(zhàn)略目標(biāo)——開源、節(jié)流和提效。之所以能做進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型升級，是因?yàn)榭蛻粜枨?、產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)方式，正在線上化、數(shù)字化和智能化的方向上，迭代變化、日新月異。
首先，客群需求發(fā)生變化，從電子金融、互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技、數(shù)字金融，已同步完成互聯(lián)網(wǎng)化的客戶教育。同時(shí)，人往線上走，產(chǎn)品年輕化，資源數(shù)字化，逐步成為一種趨勢。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2020年底，中國移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9億人，移動互聯(lián)網(wǎng)占全體網(wǎng)民比例高達(dá)99.7%。智能手機(jī)和5G等通信基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)的廣泛商用，進(jìn)一步助推金融客戶的線上化。
數(shù)據(jù)來源：CNNIC，國家統(tǒng)計(jì)局，騰訊金融研究院
移動互聯(lián)網(wǎng)客群廣泛普及的同時(shí)，群體呈現(xiàn)年輕化的態(tài)勢。
數(shù)據(jù)來源：CNNIC，國家統(tǒng)計(jì)局，騰訊金融研究院
《第四十八次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模的72.2%，集中在20歲到60歲的中青年?？腿旱哪贻p化和線上化的趨勢，在很大程度上，激勵(lì)著金融機(jī)構(gòu)、平臺公司和金融科技企業(yè)等金融企業(yè)，大刀闊斧，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
其次，金融產(chǎn)品形態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，就完成了線上化的轉(zhuǎn)型。進(jìn)一步，金融產(chǎn)品形態(tài)數(shù)字化，形成數(shù)字金融產(chǎn)品，或金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)，經(jīng)歷了近二十年的金融技術(shù)攻關(guān)試點(diǎn)。
具體來說，伴隨著金融科技應(yīng)用成熟，諸如ERP BPM CRM OA等信息化工具，通過人工智能、區(qū)塊鏈、云原生、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，打通API接口，構(gòu)造數(shù)字資產(chǎn)的形成、流通和核銷等業(yè)務(wù)流程，使得數(shù)字金融產(chǎn)品（或稱互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品）面市成為可能。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會等多方數(shù)據(jù)來源整理可知，中國金融產(chǎn)品形態(tài)數(shù)字化趨勢明顯。以互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理口徑統(tǒng)計(jì)，2020年底，數(shù)字金融產(chǎn)品（互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品）高達(dá)8.4萬億元。其中，在經(jīng)歷《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（簡稱資管新規(guī)）等理財(cái)監(jiān)管規(guī)范后，互聯(lián)網(wǎng)銀行理財(cái)比例整體縮量到20.4%。
數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、中國證券投資基金業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?、中國信托業(yè)協(xié)會、Wind、騰訊金融研究院
最后，服務(wù)方式數(shù)字化轉(zhuǎn)變，基于金融全產(chǎn)業(yè)鏈流程的各個(gè)角色而變，客戶、競爭對手、合作伙伴、供應(yīng)商和監(jiān)管合規(guī)部門，通過產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同，給金融企業(yè)提出了客戶線上化、產(chǎn)品數(shù)字化和服務(wù)定制化的需求。金融企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，達(dá)成客戶滿意、競爭優(yōu)勢和品牌影響三重目標(biāo)。
資料來源：中國人民銀行工作論文、騰訊金融研究院
數(shù)字化組織創(chuàng)新，重點(diǎn)在于技術(shù)升級和管理轉(zhuǎn)型的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。無論是技術(shù)升級，還是管理轉(zhuǎn)型，都離不開“人”的影響。管理層和一線基層對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的理解與執(zhí)行同等重要。
對管理層而言，關(guān)鍵在于頂層設(shè)計(jì)與資源支持工作，深度參與數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃，把握數(shù)字化各個(gè)重要節(jié)點(diǎn)成效量化評估結(jié)果。在資源支持層面，管理層提升數(shù)字化理念思維，深入一線業(yè)務(wù)調(diào)研企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)角色的需求變化，提供更精確的資源支持。
對一線基層而言，需要不斷提升數(shù)字化技能，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型反饋閉環(huán)，持續(xù)迭代升級數(shù)字化工具的落地，以及定期對客戶、供應(yīng)商、合作伙伴、管理部門等產(chǎn)業(yè)鏈節(jié)點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行品宣、投教、匯報(bào)的工作。構(gòu)建中臺的要義，在于平臺層形成反饋閉環(huán)和迭代升級。在反饋閉環(huán)層面，一線基層員工收集第一手的信息流、商流、物流與資金流數(shù)據(jù)，形成反饋閉環(huán)，通過API接口，低延時(shí)傳遞到各個(gè)業(yè)務(wù)中臺。在迭代升級層面，搭建的系統(tǒng)需要高可擴(kuò)展、簡單易用。具備數(shù)字化能力的一線基層員工，通過低代碼或無代碼的aPaaS、SaaS平臺，經(jīng)過技術(shù)中臺授權(quán)，搭建業(yè)務(wù)應(yīng)用，小范圍試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)高擴(kuò)展性迭代升級。
資料來源：騰訊金融研究院
產(chǎn)品選型與實(shí)施策略
數(shù)字化戰(zhàn)略定位決定轉(zhuǎn)型方向，工具選型和實(shí)時(shí)策略決定轉(zhuǎn)型效果。金融企業(yè)需根據(jù)行業(yè)屬性，依據(jù)業(yè)務(wù)地圖和業(yè)務(wù)線流程，摸底自身能力，選擇合適數(shù)字化工具。
以企業(yè)規(guī)模來說，中小企業(yè)宜采用aPaaS、SaaS平臺產(chǎn)品，一鍵式接入，開發(fā)、管理和部署環(huán)節(jié)由云廠商完成，實(shí)現(xiàn)半托管數(shù)字化。
具體來說，aPaaS是低代碼或無代碼平臺產(chǎn)品，可由非技術(shù)人員拖拽式組建模塊，積木式操作，具備高彈性、可擴(kuò)展性。SaaS平臺，中小企業(yè)最友好的云服務(wù)平臺產(chǎn)品，IT費(fèi)用較低，3-5萬元/年即可享受開發(fā)、管理、部署的全托管云服務(wù)。實(shí)現(xiàn)“即買即用，按需定產(chǎn)”。
大型金融企業(yè)宜在原有信息化系統(tǒng)基礎(chǔ)上，進(jìn)行數(shù)字化、智能化升級。以企業(yè)能力來說，技術(shù)能力、管理能力和營銷能力強(qiáng)的金融企業(yè)，在零售營收占比等指標(biāo)各有體現(xiàn)，個(gè)性定制云原生、AIoT和營銷SaaS中臺等數(shù)字化工具。
首先，營銷能力強(qiáng)的金融企業(yè)，零售營收占比一般超過財(cái)報(bào)營收35%。宜采用營銷數(shù)據(jù)中臺、營銷SaaS/aPaaS：股份制銀行為代表的金融企業(yè)，重營銷能力，偏好房地產(chǎn)、餐飲零售等行業(yè)客戶。加強(qiáng)營銷數(shù)字化布局，賦能營銷和銷售業(yè)務(wù)員工，提高成單效率。
其次，管理能力強(qiáng)的金融企業(yè)，對公營收和凈息差占比較高，一般超過30%和3%。宜采用AI技術(shù)主流，提高運(yùn)營決策效率。大型國有銀行為代表的金融企業(yè)，重對公、利息和非利息收入，綜合管理能力強(qiáng)。偏好工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)等國有大型企業(yè)客戶。大型工農(nóng)行業(yè)客戶場景重視物體的數(shù)字化，加強(qiáng)數(shù)字傳感器、軟硬一體化建設(shè)。
最后，技術(shù)能力強(qiáng)的金融企業(yè)，數(shù)字金融業(yè)務(wù)利潤較高，以互聯(lián)網(wǎng)銀行綜合金融科技企業(yè)，包含大型國有行、證券公司等為主。宜采用云原生技術(shù)體系。開始部署云原生技術(shù)體系（DevOps、容器和微服務(wù)架構(gòu)）。應(yīng)對金融同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)客戶敏捷高彈性技術(shù)需求。
資料來源：騰訊金融研究院
數(shù)字化實(shí)施策略，通過自主開發(fā)+第三方外包集成服務(wù)，降低人力、系統(tǒng)、試錯(cuò)、硬件折舊等成本、分散轉(zhuǎn)移部分中心式風(fēng)險(xiǎn)、積累第三方外包所在行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與資源。
具體到開源、節(jié)流和提效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，開源增收最近的流程環(huán)節(jié)是營銷獲客，通過SaaS、ERP、CRM等多個(gè)業(yè)務(wù)平臺，觸達(dá)客戶，轉(zhuǎn)化營收。節(jié)流降本，體現(xiàn)在采購、生產(chǎn)、管理、供應(yīng)鏈等多個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)在于供應(yīng)鏈多環(huán)節(jié)的信息對稱，互聯(lián)互通，提高企業(yè)主體議價(jià)能力。提效低碳，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、決策可視化和辦公協(xié)同化，打破部門墻，實(shí)現(xiàn)高效組織創(chuàng)新和管理轉(zhuǎn)型。
第一，營銷獲客層面。數(shù)字化營銷服務(wù)商分為傳統(tǒng)廠商、技術(shù)廠商、和軟件廠商。
第二，生產(chǎn)制造層面。數(shù)字化生產(chǎn)基于人+機(jī)+料+法+環(huán)，提升數(shù)字工業(yè)要素效率。通過數(shù)據(jù)分析，以需定產(chǎn)，提供生產(chǎn)制造效率。制造業(yè)增加值占GDP連續(xù)降低至21.17%，職工平均工資常年上漲至78147元/年。數(shù)字化生產(chǎn)轉(zhuǎn)型需求凸顯。
第三，組織管理層面。數(shù)字化管理服務(wù)商提供服務(wù)包含人力資源、財(cái)稅工法和協(xié)同辦公。服務(wù)商協(xié)助企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最大化員工體驗(yàn)、提高人效、降低運(yùn)營成本。存在一定挑戰(zhàn)：數(shù)字化人才一將難求、數(shù)據(jù)安全隱私保護(hù)、市場搶占難度大。
最后，供應(yīng)鏈層面。供應(yīng)鏈應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)及AIoT等新一代數(shù)字技術(shù)，處理巨大復(fù)雜信息流、商流、物流、資金流，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的互聯(lián)互通。數(shù)字化供應(yīng)鏈將傳統(tǒng)鏈狀供應(yīng)鏈形態(tài)，升級為網(wǎng)狀生態(tài)供應(yīng)鏈。
資料來源：騰訊金融研究院
以中國信息通信研究院的數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量39.2萬億，占GDP 38.6%，全球第二位。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融高速發(fā)展的今天，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已呈只爭朝夕之態(tài)勢。與此同時(shí)，金融企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，不是單純追求數(shù)字化，落腳點(diǎn)應(yīng)該在轉(zhuǎn)型。
參考文獻(xiàn)：
[1]易綱.央行將繼續(xù)探索利用金融科技發(fā)展綠色金融[J].金融博覽,2021(01):38.
[2]范一飛.標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)質(zhì)量領(lǐng)跑助力高標(biāo)準(zhǔn)金融市場體系建設(shè)[J].金融電子化,2021(04):7-9+6.
[3]蒲海濤.以科技破解普惠金融“不可能三角”[J].中國金融,2020(01):23-25.
[4]司曉.數(shù)字社會創(chuàng)新：以數(shù)字解決方案應(yīng)對社會問題新挑戰(zhàn)[J].中國發(fā)展觀察,2021(14):35-37.
[5]Carney,M.2017,The Promise of FinTech-Something New Under the Sun?,Speech Given by Governor of the Bank of England，Deutsche Bundesbank G20 Conference on“Digitising Finance，F(xiàn)inancial Inclusion and Financial Literacy”，Wiesbaden，25 January 2017
[6]FSB,2017,FinTech Credit,Report Prepared by a Working Group Established by the CGFS and FSB，May 22，2017
[7]李蒼舒,沈艷.數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下新金融業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的識別、測度及防控[J].管理世界,2019,35(12):53-69.
[8付爭,王皓，競爭還是競合:數(shù)字金融賦能下金融包容與銀行體系發(fā)展，國際金融研究，2021
[9]黃益平和黃卓，中國的數(shù)字金融發(fā)展：現(xiàn)在與未來，經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊）,2018,第4期
[10]Beck T.,Chen T.,Lin C.,2016,Financial innovation:The bright and the dark sides.Journal of Banking&Finance,2016,72(4):28-51.
[11]杜曉宇.金融抗疫彰顯科技力量——兼評新冠肺炎疫情背景下金融科技的發(fā)展機(jī)遇[J].中國信用卡,2020(04):39-42.
[12]陳維宣,吳緒亮.通用數(shù)字技術(shù)擴(kuò)散的模式、特征與最優(yōu)路徑研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2020(18):5-17.
[13]楊望,徐慧琳,譚小芬,薛翔宇.金融科技與商業(yè)銀行效率——基于DEA-Malmquist模型的實(shí)證研究[J].國際金融研究,2020(07):56-65.
