鈦媒體注：IBM副總裁、IBM咨詢中國(guó)區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理范斌此前曾向鈦媒體詮釋“極致數(shù)字化”的涵義，并就其七個(gè)特征中的三個(gè)進(jìn)行了詳細(xì)的解讀，同時(shí)，范斌就這三個(gè)特征給出了3則構(gòu)建“極致數(shù)字化”的行動(dòng)指南。
在本篇文章中，關(guān)于“極致數(shù)字化”理念，范斌向鈦媒體做了其余四個(gè)特征的進(jìn)一步闡述。
數(shù)字化浪潮下，科技帶動(dòng)金融業(yè)變革的加速度超乎想象，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)讓金融服務(wù)的方式和邏輯發(fā)生了深刻變化。金融行業(yè)已經(jīng)從金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融步入到了深度融合的金融科技時(shí)代。
銀行已經(jīng)成為無(wú)處不在的一種服務(wù)，越來(lái)越無(wú)縫嵌入到我們的生活中。未來(lái)的金融服務(wù)會(huì)實(shí)現(xiàn)怎樣的發(fā)展和蝶變，這一直是金融行業(yè)的專業(yè)人士孜孜不倦探討的話題。
2020年，IBM提出“極致數(shù)字化”理念，并指出，“極致數(shù)字化”是金融服務(wù)的必由之路。
在此前的文章中，IBM副總裁、IBM咨詢中國(guó)區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理范斌向鈦媒體詮釋了“極致數(shù)字化”的涵義，并就其七個(gè)特征中的三個(gè)進(jìn)行了詳細(xì)的解讀，同時(shí)，范斌就這三個(gè)特征給出了3則構(gòu)建“極致數(shù)字化”的行動(dòng)指南。
在本篇文章中，范斌對(duì)“極致數(shù)字化”理念的其余四個(gè)特征做了進(jìn)一步的闡述，并針對(duì)這四個(gè)特征提出行動(dòng)指南：調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、適應(yīng)新常態(tài)；對(duì)應(yīng)用組合進(jìn)行現(xiàn)代化改造，降低結(jié)構(gòu)性成本，加快云遷移步伐；開(kāi)啟以客戶運(yùn)營(yíng)、價(jià)值運(yùn)營(yíng)并重的“運(yùn)營(yíng)3.0”時(shí)代；透過(guò)云展示新型工作方式。
范斌所提出的這七個(gè)“極致數(shù)字化”的特征，從體驗(yàn)、敏捷運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)等角度，全面的闡述了IBM在銀行目前所重點(diǎn)關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域的觀點(diǎn)和見(jiàn)解，這其中融合了IBM對(duì)金融行業(yè)持續(xù)的深入洞察和和前沿探索，或許值得國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)者們引起關(guān)注。
IBM副總裁、IBM咨詢中國(guó)區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理
一、什么是“極致數(shù)字化”？
在IBM看來(lái)，“極致數(shù)字化”將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)層面產(chǎn)生影響。它從改善客戶體驗(yàn)入手，營(yíng)造更具凝聚力的個(gè)性化數(shù)字之旅，并通過(guò)企業(yè)級(jí)能力的構(gòu)建、數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘、智能風(fēng)險(xiǎn)的洞察、智慧運(yùn)營(yíng)的推動(dòng)，將各個(gè)環(huán)節(jié)整合至單一平臺(tái)和工具。“極致數(shù)字化”具有7個(gè)方面的特征：
•新一代的極致客戶體驗(yàn)：全方位地融入客戶的生態(tài)系統(tǒng)，在工作和生活層面為客戶打造開(kāi)放、透明、實(shí)時(shí)、智能、定制、安全、無(wú)縫的極致客戶體驗(yàn)。
•端到端數(shù)字化敏捷運(yùn)營(yíng)：端到端地轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，通過(guò)數(shù)字化的企業(yè)架構(gòu)和自動(dòng)化的智能工作流程，實(shí)現(xiàn)敏捷運(yùn)營(yíng)，形成全新的工作方式。
•最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值：打造高效的數(shù)據(jù)環(huán)境，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行，用數(shù)據(jù)賦能客戶，利用基于高級(jí)分析和AI的內(nèi)外部數(shù)據(jù)洞察，實(shí)現(xiàn)差異化優(yōu)勢(shì)。
•現(xiàn)代化的組件和微服務(wù)：將所有能力組件化，形成標(biāo)準(zhǔn)的零部件，像樂(lè)高積木一樣可以隨意拼搭，實(shí)現(xiàn)面向生態(tài)場(chǎng)景的快速創(chuàng)新。
•智慧運(yùn)營(yíng)中臺(tái)推動(dòng)升級(jí)：通過(guò)流程優(yōu)化，沉淀可復(fù)用的共享服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷和精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)管理，開(kāi)啟以客戶運(yùn)營(yíng)、價(jià)值運(yùn)營(yíng)并重的“運(yùn)營(yíng)3.0”時(shí)代。
•AI驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)險(xiǎn)管理：構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，建立智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，利用高級(jí)分析、AI和自動(dòng)化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智慧風(fēng)險(xiǎn)洞察，保障金融服務(wù)安全無(wú)虞。
•基于云的新型業(yè)務(wù)模式：通過(guò)云原生架構(gòu)和容器化模式及時(shí)打造新型服務(wù)，借助在混合多云環(huán)境中部署的現(xiàn)代化應(yīng)用，徹底轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、敏捷性和智能化。
二、金融行業(yè)如何構(gòu)建“極致數(shù)字化”？
范斌認(rèn)為，“極致數(shù)字化”的構(gòu)建，除了之前提到的三個(gè)行動(dòng)指南：建立新型平臺(tái)業(yè)務(wù)模式，重塑客戶互動(dòng)；通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷擴(kuò)大敏捷業(yè)務(wù)模式；運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“變現(xiàn)”之外，針對(duì)上面提到的其他四個(gè)特征。范斌了提出下面四個(gè)方面的行動(dòng)指南：
1.調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、適應(yīng)新常態(tài)
風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)和管控是銀行永恒的課題。隨著金融科技的逐漸深入，它不僅已經(jīng)成為金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，也成為了防范化解風(fēng)險(xiǎn)的新利器。由于傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)存在著缺乏外部數(shù)據(jù)信息、欠缺對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力、計(jì)量體系過(guò)于單一、更新頻率低、維護(hù)成本高的問(wèn)題等諸多問(wèn)題。
因此如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)控智能化，以提升數(shù)據(jù)加工存儲(chǔ)能力、降低人力維護(hù)成本、提高流程自動(dòng)化審批等能力，成為金融機(jī)構(gòu)迫在眉睫的重要命題。而隨著人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)被越來(lái)越多的植入風(fēng)險(xiǎn)管理，智能風(fēng)控已經(jīng)成為金融界的一種趨勢(shì)。
在資產(chǎn)管理、授信融資、客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控等金融領(lǐng)域內(nèi)，通過(guò)內(nèi)外部數(shù)據(jù)源的整合，建立健全企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場(chǎng)景的數(shù)據(jù)挖掘能力，識(shí)別企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系，提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力，打造金融機(jī)構(gòu)貸前、貸中、貸后全流程智能風(fēng)控體系，可以助力各金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建全流程智能金融服務(wù)模式，穩(wěn)妥推動(dòng)人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，最終提升用戶體驗(yàn)。
2020年3月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將巴塞爾協(xié)議III標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行時(shí)間推遲一年至2023年1月1日，實(shí)施巴塞爾III協(xié)議是銀行這兩年的熱點(diǎn)。巴塞爾Ⅲ對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、資本計(jì)量和信息披露均提出了更高的要求。要滿足新協(xié)議的要求，銀行需要更加強(qiáng)化“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念，對(duì)資本管理能力進(jìn)行全面提升，以滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。在這樣的背景下，建立更完善、更智能、更敏捷的風(fēng)險(xiǎn)管理體系更是提上日程。
范斌透露，目前IBM已經(jīng)與很多大型銀行合作，通過(guò)關(guān)聯(lián)關(guān)系分析體系與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)體系的結(jié)合，運(yùn)用智能決策引擎、流程自動(dòng)化等技術(shù)，共同搭建了知識(shí)圖譜關(guān)聯(lián)關(guān)系模塊，并且已經(jīng)作為這些銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的核心模塊之一，在全行各業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中提供查詢和預(yù)警服務(wù)。同時(shí)，IBM還為客戶搭建了多個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型及欺詐模型，覆蓋了對(duì)公信貸全流程關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控效率，降低了人工查驗(yàn)成本，為客戶內(nèi)部信貸管理提供了有力支持。
2.對(duì)應(yīng)用組合進(jìn)行現(xiàn)代化改造，降低結(jié)構(gòu)性成本，加快云遷移步伐
在數(shù)字化的趨勢(shì)下，金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)合關(guān)系正在發(fā)生巨變，金融企業(yè)需要加速開(kāi)放，協(xié)調(diào)和整合外部供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)、降低成本，從過(guò)去產(chǎn)品為中心的經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)向客戶為中心的經(jīng)濟(jì)模式，向開(kāi)放、連接、共享轉(zhuǎn)變。平臺(tái)化、開(kāi)放式的商業(yè)模式或?qū)⒊蔀榇笮徒鹑谄髽I(yè)的普遍選擇。
通過(guò)將金融企業(yè)的數(shù)據(jù)、算法、交易、風(fēng)控、流程和其他業(yè)務(wù)功能開(kāi)放給生態(tài)系統(tǒng)，金融企業(yè)將構(gòu)筑起新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而這些數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力的打造，除了組織、文化上的變革，也需要依靠IT架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。
金融企業(yè)的IT架構(gòu)也必須要順應(yīng)趨勢(shì)，向開(kāi)放靈活、隨需應(yīng)變的方向發(fā)展。范斌認(rèn)為，金融企業(yè)的IT架構(gòu)應(yīng)從組件化著手，建立開(kāi)放多維的企業(yè)整體架構(gòu)，打造靈活通用的IT組件和穩(wěn)定可靠的技術(shù)平臺(tái)，提升IT總體能力，以支持業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。
利用“關(guān)注點(diǎn)分離”的思想設(shè)計(jì)現(xiàn)代化的企業(yè)級(jí)架構(gòu)，在交互層建設(shè)開(kāi)放的生態(tài)互聯(lián)能力和無(wú)縫客戶體驗(yàn)?zāi)芰Γ谥泻笈_(tái)建設(shè)靈活的組件組裝能力、彈性的多云部署能力和全面的安全管控能力。
打造靈活通用的IT組件，將金融機(jī)構(gòu)對(duì)外提供的業(yè)務(wù)能力（如客戶營(yíng)銷、存款、風(fēng)險(xiǎn)管理等）抽象為業(yè)務(wù)組件，進(jìn)而將對(duì)應(yīng)的IT能力落地為通用、微服務(wù)化的IT組件，形成標(biāo)準(zhǔn)化的“零部件”，使金融機(jī)構(gòu)可以像拼搭樂(lè)高積木一樣將產(chǎn)品、定價(jià)、核算等基礎(chǔ)能力靈活地組裝成業(yè)務(wù)流程，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場(chǎng)響應(yīng)速度。
打造安全可靠，隨需擴(kuò)展的技術(shù)平臺(tái)，作為穩(wěn)定的IT系統(tǒng)“底座”。技術(shù)平臺(tái)可以為IT組件提供通用的技術(shù)和安全服務(wù)，降低成本，并支持云原生應(yīng)用。另一方面，也支持IT組件以微服務(wù)的形態(tài)快速部署，靈活擴(kuò)展，應(yīng)對(duì)外部生態(tài)環(huán)境的快速變化。
3.開(kāi)啟以客戶運(yùn)營(yíng)、價(jià)值運(yùn)營(yíng)并重的“運(yùn)營(yíng)3.0”時(shí)代
運(yùn)營(yíng)是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)框架，廣義的運(yùn)營(yíng)涵蓋價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的操作處理活動(dòng)，同時(shí)服務(wù)于銀行的所有部門，運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)是為了“更好的連接產(chǎn)品和用戶”，一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)體系，不僅可以控風(fēng)險(xiǎn)、降成本，而且可以提升客戶體驗(yàn)，提升銀行靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的敏捷性。
銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型已經(jīng)完成了從以“數(shù)據(jù)集中”為驅(qū)動(dòng)的“運(yùn)營(yíng)1.0”，通過(guò)全行數(shù)據(jù)集中及“一本賬”的賬務(wù)體系重塑，到向以“業(yè)務(wù)集中”為特征的“運(yùn)營(yíng)2.0”時(shí)代。在外部環(huán)境變化、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共同驅(qū)動(dòng)下，對(duì)運(yùn)營(yíng)提出了更高層次需求，將逐步引入“價(jià)值”元素，邁入以客戶運(yùn)營(yíng)、價(jià)值運(yùn)營(yíng)并重的“運(yùn)營(yíng)3.0”時(shí)代。
未來(lái)的以互聯(lián)網(wǎng)為代表的運(yùn)營(yíng)思維是以用戶運(yùn)營(yíng)出發(fā)，結(jié)合內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行落地，而這與銀行傳統(tǒng)渠道運(yùn)營(yíng)理念和方式是完全不一樣的思路。我們稱之為企業(yè)運(yùn)營(yíng)，如何實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)階段的跨越，是眾多銀行關(guān)注的話題，尤其在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的今天，運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型更加突顯出重要性，在這方面運(yùn)營(yíng)中臺(tái)提供了一個(gè)很好的抓手。
運(yùn)營(yíng)中臺(tái)不是一個(gè)技術(shù)課題，而是涉及組織管理、業(yè)務(wù)流程的整體方案，運(yùn)營(yíng)中臺(tái)作為大運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基石，它從流程角度出發(fā)，沉淀各種交付能力，提升全行交付水平，具體表現(xiàn)在：通過(guò)對(duì)客戶觸點(diǎn)的編排，實(shí)現(xiàn)客戶旅程的數(shù)字化；通過(guò)流程優(yōu)化沉淀可復(fù)用的共享服務(wù)能力，在流程編排技術(shù)的支持下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷及流程透明；基于工廠模式的排期、監(jiān)控調(diào)度、質(zhì)量管理機(jī)制下，確保在最大效能情況下滿足共享服務(wù)的SLA要求；各種數(shù)據(jù)埋點(diǎn)及體系化的指標(biāo)設(shè)計(jì)與分析，提供精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)管理能力，確保銀行運(yùn)營(yíng)的高效運(yùn)作。
4.基于云的新型業(yè)務(wù)方式
在傳統(tǒng)架構(gòu)中，交易流程是條“單行道”，絕大部分?jǐn)?shù)據(jù)流到數(shù)倉(cāng)和管理系統(tǒng)后就此沉淀。而如果通過(guò)云原生架構(gòu)和容器化模式及時(shí)打造新型服務(wù)，就如同架設(shè)了IT架構(gòu)的“立交橋”，借助在混合多云環(huán)境中部署的現(xiàn)代化應(yīng)用，就可以徹底轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、敏捷性和智能化。
范斌認(rèn)為，為了支持多樣化的創(chuàng)新場(chǎng)景，金融企業(yè)的應(yīng)用架構(gòu)應(yīng)由原本的單維架構(gòu)向多維架構(gòu)演進(jìn)：交互型系統(tǒng)具有豐富的“觸角”，可以提升客戶交互體驗(yàn)并全面嵌入用戶情境；記錄型系統(tǒng)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，是企業(yè)的“心臟”，不斷提升系統(tǒng)連續(xù)可用性以及流程和交易處理能力；洞察型系統(tǒng)是數(shù)字化銀行的“大腦”，同時(shí)處理來(lái)自內(nèi)外的不同類型數(shù)據(jù)并實(shí)時(shí)提供洞察。再配上集成類系統(tǒng)作為企業(yè)內(nèi)外的“神經(jīng)中樞”，對(duì)內(nèi)集成其他系統(tǒng)，對(duì)外打造API生態(tài)環(huán)境，便構(gòu)成了新型的多維架構(gòu)。
通過(guò)多維架構(gòu)轉(zhuǎn)型，金融企業(yè)在渠道端將能適應(yīng)多樣化的渠道拓展，提供各渠道一致的用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)流程的靈活適應(yīng)能力。系統(tǒng)通過(guò)開(kāi)放集成平臺(tái)與生態(tài)合作伙伴互聯(lián)，支持敏態(tài)+穩(wěn)態(tài)的雙速多態(tài)IT設(shè)計(jì)，保證內(nèi)部系統(tǒng)的獨(dú)立性和內(nèi)外系統(tǒng)的松耦合。
