作者：深圳宏景動力信息技術(shù)有限公司 黃?？?/span>
隨著我國數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程的加快，重要性不言而喻，制造業(yè)、金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼進行。
中國人民銀行等部門先后出臺《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》等政策，對金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型給予前瞻性引導，推動科技與金融深度融合，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
作為地方金融組織的融資租賃公司與實體經(jīng)濟關系極為緊密，當前已成為服務我國實體經(jīng)濟不可或缺的一支金融力量。
然而，融資租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型還相對滯后，影響了行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字化對推動融資租賃業(yè)務模式創(chuàng)新、風險防控升級、服務實體經(jīng)濟起到至關重要的作用。通過對全國主要金融租賃、融資租賃公司調(diào)查研究，本文從下面四個方面對我國融資租賃信息化、數(shù)字化做簡單的淺析和建議：
一、我國融資租賃信息化發(fā)展現(xiàn)狀
目前我國融資租賃行業(yè)數(shù)字化發(fā)展大多處于手工階段和信息化階段，系統(tǒng)以初步滿足業(yè)務投放審批、客戶管理、報價測算、合同管理等基本功能，在使用物聯(lián)網(wǎng)、智能核算機器人、發(fā)票識別、人臉驗證、數(shù)據(jù)集成、流程管控等新技術(shù)比較滯后。部分金融租賃、融資租賃在對承租人財務報表識別、人臉識別、身份證驗證等采用了OCR等識別技術(shù)和租賃物查重技術(shù)。而以汽車租賃、工程機械租賃等中小微、C端客戶為主的租賃公司采用電子簽章，進行遠程簽約，提高工作效率。
在系統(tǒng)建設方面，目前融資租賃行業(yè)主要以集團信息部統(tǒng)建、自研、與外部供應商合作、自研和供應商合建4種數(shù)字化建設方式。
在合同管理方面，采用在線合同套打，同時為避免合同被篡改，在核心業(yè)務系統(tǒng)中增加了合同對比功能，通過識別合同修改情況來判斷是否被篡改，增加風控措施。
在監(jiān)管報送方面，融資租賃公司需向全國融資租賃行業(yè)管理信息系統(tǒng)、國資委、地方金融監(jiān)督管理局、人民銀行等機構(gòu)報送經(jīng)營數(shù)據(jù)，而各機構(gòu)需要的報表有所不同，對報送提出了新要求。為提高報送效率，租賃公司借助業(yè)務系統(tǒng)，采集經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成規(guī)范的報送報表，及時向監(jiān)管部門報送準確的經(jīng)營數(shù)據(jù)，提高工作效率。
在績效管理方面，租賃企業(yè)主要以業(yè)務投放為主，為提高租賃企業(yè)前段業(yè)務部門的積極性，將業(yè)務人員績效管理融入到核心業(yè)務系統(tǒng)中，開發(fā)了能夠及時核算業(yè)務人員績效的管理功能，通過系統(tǒng)核算及時了解和掌握業(yè)務人員展業(yè)情況，科學合理的核算績效考核指標。
在智能預警方面，信息系統(tǒng)在承租人工商信息變更、司法涉訴信息、逾期客戶提醒、資產(chǎn)巡檢跟進、租金償還通知等風險節(jié)點關鍵信息進行提前自動智能預警，及時控制風險。
在多維權(quán)限控制方面，信息系統(tǒng)在公司隔離、部門隔離、功能權(quán)限、數(shù)據(jù)權(quán)限、字段權(quán)限、用戶角色管理、分配隔離等方面進行了靈活配置。
在經(jīng)營分析方面，數(shù)字化信息系統(tǒng)中通過業(yè)務分析、經(jīng)營管理分析、財務分析、資金分析、風險分析等模塊對本月應收款余額、已收款金額、累計回籠率、未來收入預測、壞賬準備計提金額、當前租金余額、本年投放目標達成情況、行業(yè)集中度、客戶經(jīng)理年投放排名、未來現(xiàn)金流預測、逾期數(shù)據(jù)、五級分類、擔保情況等核心經(jīng)營數(shù)據(jù)進行分析統(tǒng)計，及時掌握業(yè)務經(jīng)營指標。
在移動審批、管理分析、資產(chǎn)巡檢方面，通過移動端隨時隨地查看投放審批、關鍵經(jīng)營數(shù)據(jù)等情況，方便信息溝通，突破辦公室和電腦的束縛，及時進行流程處理，實現(xiàn)碎片時間的最大化利用；實時的流程通知，不遺漏任何代辦；流程的快速處理，加速企業(yè)信息流轉(zhuǎn)，提高了辦公效率。
在征信報送、銀企互聯(lián)、智能中登、租賃物實時監(jiān)控、登記查重、營銷引擎、發(fā)票管理、歸檔電子化、憑證自動化、稅務核算等方面，初步進行了信息化應用，提高了租賃業(yè)務投放效率和風險管理、資產(chǎn)管控能力。
二、當前融資租賃信息化、數(shù)字化發(fā)展中存在的問題
我國融資租賃目前企業(yè)IT信息化建設較低，借助征信大數(shù)據(jù)、風控管理工具較零散，財務日常工作較繁瑣效率較低，錯誤率高，業(yè)務財務數(shù)據(jù)分離，對賬困難，數(shù)據(jù)不準確，向監(jiān)管機構(gòu)報送數(shù)據(jù)較傳統(tǒng)，使用線下手工統(tǒng)計，再進行上報。
大部分租賃企業(yè)現(xiàn)有租賃業(yè)務系統(tǒng)只有網(wǎng)頁端，缺乏移動辦公支撐；業(yè)務系統(tǒng)界面老舊、頁面體驗、系統(tǒng)邏輯、數(shù)據(jù)擴展不強，架構(gòu)老套，功能邏輯勾結(jié)關系不清晰，存在經(jīng)營“數(shù)據(jù)孤島”。
融資租賃業(yè)務系統(tǒng)邏輯較為復雜，細微問題調(diào)整均需重新發(fā)起審批流程，可調(diào)節(jié)性差。部分業(yè)務系統(tǒng)甚至卡頓、宕機、受到病毒勒索等；租賃公司在從事保理業(yè)務時，流程相對租賃流程更為復雜，系統(tǒng)邏輯與實際業(yè)務存在較大差異。
同時，租賃業(yè)務系統(tǒng)數(shù)字化分析能力偏弱。目前，融資租賃行業(yè)已實現(xiàn)信息化的業(yè)務、資金等系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析不足，主要以數(shù)據(jù)錄入登記為主，相關數(shù)據(jù)之間存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，達不到數(shù)據(jù)分析的要求。這導致經(jīng)營管理層對業(yè)務經(jīng)營情況不能及時掌握，還是依賴手工統(tǒng)計為主效率低下，無法滿足對經(jīng)營情況的及時統(tǒng)計進行決策分析。
三、融資租賃業(yè)務系統(tǒng)供應商技術(shù)現(xiàn)狀
融資租賃是集金融、貿(mào)易、服務為一體的知識密集型產(chǎn)業(yè)。
在助力中小企業(yè)、推動國民經(jīng)濟發(fā)展、加快企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、促進貿(mào)易發(fā)展有著十分重要的作用。
然后，融資租賃信息化和數(shù)字化在業(yè)務高速發(fā)展中卻比較滯后，能夠?qū)Ｗ⒂谌谫Y租賃行業(yè)的系統(tǒng)開發(fā)商屈指可數(shù)。融資租賃作為一種靈活的資金融通行業(yè)，業(yè)務模式、審批流程、交易結(jié)構(gòu)、租金償還方式靈活，對信息系統(tǒng)有著較高的要求。隨著業(yè)務模式的不斷創(chuàng)新調(diào)整，需要及時響應業(yè)務發(fā)展需求。而融資租賃公司主要以業(yè)務投放、風險防控為主，自身信息化實力不足，這就需要外部供應商及時響應業(yè)務發(fā)展需要，開發(fā)出符合場景的業(yè)務系統(tǒng)，支持融資租賃公司業(yè)務不斷創(chuàng)新發(fā)展。
市場上從事融資租賃業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)的供應商往往主營業(yè)務不以融資租賃為主，大多以銀行、保險、證券、資管等為主，導致融資租賃公司業(yè)務發(fā)展技術(shù)需求不能及時響應，開發(fā)出適合業(yè)務快速發(fā)展的功能板塊。
此外，隨著數(shù)字化經(jīng)濟步伐的加快，市場也出現(xiàn)中越來越多布局融資租賃業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)的開發(fā)商，這些機構(gòu)往往通過收購第三方團隊或者采用某租賃公司開發(fā)的業(yè)務系統(tǒng)加以改造，提供給其他租賃公司使用，進行技術(shù)向外拓展輸出。但是，隨著業(yè)務的發(fā)展，融資租賃公司個性化需求難以及時響應，系統(tǒng)更新滯后，導致業(yè)務投放受到影響、增加風險隱患。
四、融資租賃數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議
融資租賃公司應遵循金融科技創(chuàng)新的客觀規(guī)律，順勢而為，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，深刻洞悉客戶的行為和需求，建立符合數(shù)字化發(fā)展要求的融資租賃業(yè)務底層邏輯，重構(gòu)公司戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務流程，充分釋放金融科技投入和業(yè)務人員的潛能發(fā)覺，提升企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，推動業(yè)務投放、風險管理、經(jīng)營分析精細化。
首先，充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新一代數(shù)字技術(shù)，提升業(yè)務場景應用、風險管理能力和對大中型、小微企業(yè)數(shù)字化服務能力。在客戶洞察、產(chǎn)品服務創(chuàng)新、業(yè)務運營以及風險管控、合規(guī)管理等各業(yè)務環(huán)節(jié)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動對業(yè)務進行精準決策；調(diào)整企業(yè)組織架構(gòu)，建立獨立分析型組織。引進金融科技人才，成立相關信息化、數(shù)據(jù)分析職能部門，推動底層應用技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展。深度培育發(fā)掘客戶需求，以融資租賃業(yè)務場景金融創(chuàng)新來承載新金融功能落地，在C端、B端方面，加大數(shù)字產(chǎn)業(yè)化以及產(chǎn)業(yè)數(shù)字化等金融科技與具體場景廣泛結(jié)合。
第二，發(fā)揮各自優(yōu)勢、錯位競爭，制定與業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，以金融科技驅(qū)動業(yè)務發(fā)展，堅持回歸租賃本源，強化風險管控，有效防范化解各類風險。
第三，加強與先進科技企業(yè)合作，將“線下+線上”相結(jié)合，推進融資租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與專業(yè)咨詢團隊、金融科技公司開展合作，完善創(chuàng)新數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論和實踐，解決自身科技力量不足問題。明確合作雙方權(quán)責邊界，強化租賃公司自主經(jīng)營，核心業(yè)務環(huán)節(jié)不外包，健全全面風險管理體系。制定融資租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃制度、實現(xiàn)進度，推動技術(shù)成果共享、推廣和應用，培養(yǎng)引進金融科技人才。采用“線下盡調(diào)+線上智能風控”模式，提供線下上門服務，了解客戶需求，借助線上智能風控引擎，快速審核和風險診斷。
第四，運用科技手段提升對融資租賃數(shù)字化的監(jiān)管報送效能。完善金融科技在監(jiān)管法規(guī)和政策的應用，筑牢金融與科技的風險“防火墻”。加快新技術(shù)在監(jiān)管報送中應用，提升監(jiān)管的智能化、遠程化和實時化水平。通過對金融科技創(chuàng)新，進行監(jiān)管數(shù)據(jù)的抓取，完善金融科技與監(jiān)管治理，積極擁抱監(jiān)管報送數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高企業(yè)經(jīng)營的科學性。
第五，加強業(yè)務核心系統(tǒng)的數(shù)字治理及分析能力，打通“數(shù)據(jù)孤島”的瓶頸，使業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)相互連接，增強數(shù)據(jù)分析能力，提升業(yè)務投放數(shù)據(jù)及時穿透式分析能力，提高經(jīng)營管理績效。
第六、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的供應商選擇，應基于當前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、低代碼、微服務、分布式、容器服務、彈性伸縮、多組織等技術(shù)及架構(gòu)。加強與擁有10年融資租賃行業(yè)系統(tǒng)實施、交付經(jīng)驗、符合信創(chuàng)要求，采用成熟的實施方法和先進的技術(shù)平臺進行合作。開發(fā)出全新的高可靠（節(jié)點故障實時切換）、高性能、應用隔離、業(yè)務柔性（業(yè)務隔離，互不干擾，通過API相互訪問）、快速迭代更新（按應用獨立開發(fā)）、多租戶個性化、管控容易、全面可視化管理的先進軟件系統(tǒng)，保證企業(yè)未來1-3年或5-10年業(yè)務系統(tǒng)數(shù)字化高可擴展、業(yè)務靈活變化的需要，將企業(yè)打造成融資租賃行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型標桿。
隨著融資租賃行業(yè)數(shù)字化不斷加快，通過搭建融資租賃業(yè)務數(shù)字化管理系統(tǒng)，形成對各項基礎數(shù)據(jù)的集中化、規(guī)范化管理。調(diào)整組織架構(gòu)、統(tǒng)一管理職責，構(gòu)建數(shù)據(jù)的直接搜索和各模塊之間的交叉引用，減輕后臺管理中，人工找尋數(shù)據(jù)和重復錄入數(shù)據(jù)的壓力，達到提升人力、管理效率，專注于業(yè)務開拓。
提高金融科技應用能力，實現(xiàn)科技驅(qū)動、數(shù)字賦能融資租賃業(yè)務實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，推動產(chǎn)業(yè)升級結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)融資租賃行業(yè)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。
