本文來(lái)自微信公眾號(hào)“移動(dòng)支付網(wǎng)”，作者/慕楚。
“一機(jī)一碼”的落地仍然在持續(xù)發(fā)酵，事情正朝更加“有趣”的方向發(fā)展。上有政策與下有對(duì)策的戲碼在不斷上演，考驗(yàn)各家收單機(jī)構(gòu)智慧的時(shí)候已經(jīng)到來(lái)。
“自動(dòng)擋”重回“手動(dòng)擋”？
自從9月中旬，央行召開(kāi)加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理工作會(huì)后，259號(hào)文要求的“一機(jī)一碼”加速落地（詳情見(jiàn)：《放棄幻想，259號(hào)文落地成定局》），各類消息在坊間不斷口耳相傳。一方面是收單產(chǎn)業(yè)上下游關(guān)注“一機(jī)一碼”落地執(zhí)行情況如何；另一方面彼此之間也不斷地“探索”規(guī)避手段，尋找“對(duì)策”。
最近已經(jīng)有部分收單機(jī)構(gòu)從部分省市逐步落實(shí)“一機(jī)一碼”，但同時(shí)也出現(xiàn)了“下有對(duì)策”的情況?？v觀各家“對(duì)策”，可以簡(jiǎn)單但不一定精準(zhǔn)地描述為由“自動(dòng)擋”重回“手動(dòng)擋”的時(shí)代。
部分收單機(jī)構(gòu)允許商戶重新修改自身商戶名稱，或每月五次，或每天一次，甚至有不限制次數(shù)的情況，不同機(jī)構(gòu)設(shè)置的次數(shù)有所不同。另有收單機(jī)構(gòu)提供了商戶名稱刷新按鈕，每點(diǎn)擊一次即可自動(dòng)換成不同商戶名。
這像極了過(guò)去的“手動(dòng)擋”。
2019年年中，清算機(jī)構(gòu)要求，“各收單機(jī)構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，確保交易商戶的真實(shí)性，嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號(hào)自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。確保于2019年6且15日前全面完成整改，上送真實(shí)準(zhǔn)確交易數(shù)據(jù)。”
所謂的“自選商戶”，就是用戶可以根據(jù)需求，來(lái)選擇自己手上POS機(jī)的商戶名，進(jìn)而明確商戶類型，根據(jù)相應(yīng)的MCC碼進(jìn)行支付結(jié)算。“自選商戶”的好處是，信用卡套現(xiàn)的群體可以更好地進(jìn)行“薅羊毛”，賺取更加高額的信用卡積分。
此規(guī)定之后，收單機(jī)構(gòu)再一次玩起“上有政策，下有對(duì)策”的把戲，將用戶可以自己選，變成收單機(jī)構(gòu)幫助用戶選，更加智能的自動(dòng)選取商戶類型，也就是變成了“自動(dòng)擋”。這考驗(yàn)著收單機(jī)構(gòu)的智能運(yùn)營(yíng)體系、優(yōu)質(zhì)商戶池等。
而現(xiàn)在“一機(jī)一碼”的落實(shí)和跳碼追罰事件的作用下，新的“對(duì)策”又好像重新讓用戶自己選，所以很多人認(rèn)為，又從“自動(dòng)擋”變成“手動(dòng)擋”。
然而這一新“對(duì)策”是“安慰劑”還是“特效藥”還有待觀察。因?yàn)闊o(wú)論“手動(dòng)擋”還是“自動(dòng)擋”，其背后的核心邏輯都是MCC碼會(huì)隨之改變；新“對(duì)策”在修改商戶名后是否會(huì)隨之修改MCC碼，進(jìn)而以不同商戶類型完成支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率差套取，成為了關(guān)注點(diǎn)。
但無(wú)論如何，“下”已經(jīng)有“對(duì)策”了，就看“上”的容忍度了。此番操作下來(lái)，監(jiān)管像是按下了葫蘆但又浮起瓢，貓鼠游戲仍然在繼續(xù)。
挑戰(zhàn)背后是否有機(jī)遇
相比重回“手動(dòng)擋”的操作，在套利空間壓縮的情況下，當(dāng)下部分收單機(jī)構(gòu)或者代理商也正在嘗試新的方向。
鼓勵(lì)多備幾臺(tái)機(jī)器。以代理商在社交網(wǎng)絡(luò)上宣傳為主，主要目的還是希望可以多賣POS機(jī)，無(wú)論“一機(jī)一碼”是否執(zhí)行，多賣POS機(jī)都是沒(méi)錯(cuò)的。很多信用卡套現(xiàn)用戶可能真擁有多個(gè)POS機(jī)，此類話術(shù)可以引發(fā)用戶焦慮，辦理更多POS機(jī)，是治標(biāo)難治本的方法。如果市場(chǎng)接受這一做法，那么將對(duì)POS廠商有一定的利好。屆時(shí)也可以通過(guò)央行發(fā)布的2023年Q4 POS機(jī)增長(zhǎng)情況，來(lái)判斷這一鼓勵(lì)是否會(huì)被市場(chǎng)接受。
轉(zhuǎn)向掃碼或其他套現(xiàn)產(chǎn)品。掃碼套現(xiàn)與POS機(jī)套現(xiàn)擁有不一樣的運(yùn)行邏輯，一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭為主，另一個(gè)則是以銀行卡清算體系為主。掃碼套現(xiàn)無(wú)論是現(xiàn)在，還是過(guò)去，都是更加輕量級(jí)的套現(xiàn)方式，當(dāng)然限額、風(fēng)控情況也不同。為了防范掃碼信用卡套現(xiàn)，從2022年8月底開(kāi)始，微信支付曾多次發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控提示，提醒合作伙伴防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。整體上說(shuō)，掃碼套現(xiàn)仍然不是信用卡套現(xiàn)的主流形式。此外，“碰一碰”、無(wú)卡支付產(chǎn)品等方向，也是各方疏導(dǎo)套現(xiàn)需求的探索方向。
轉(zhuǎn)做“真商”，曲線實(shí)現(xiàn)金融普惠。在此之前，筆者曾探討過(guò)該方向（詳情見(jiàn)：《為什么支付開(kāi)始關(guān)注“真商”了？》），“真商”是近期很多原本從事信用卡套現(xiàn)為主要業(yè)務(wù)的代理商所關(guān)注的，一方面是真實(shí)商戶的確擁有更為合規(guī)的流水，但競(jìng)爭(zhēng)更大，收入較低；另一方面，通過(guò)真實(shí)商戶，代理商也正在嘗試通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展聯(lián)合收單，套取專門為小微商戶設(shè)立的無(wú)抵押貸款，間接滿足信用卡套現(xiàn)需求，核心服務(wù)邏輯仍然不變。
也有人覺(jué)得，如果真的徹底實(shí)施“一機(jī)一碼”，或許整個(gè)信用卡套現(xiàn)行業(yè)會(huì)回顧到10年前大POS套現(xiàn)的時(shí)代，但過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露，又怎么回得去？
信用卡套現(xiàn)是一個(gè)政策和市場(chǎng)變化都異?？焖俚念I(lǐng)域，曾有資深從業(yè)者說(shuō)過(guò)，這是一個(gè)一年一洗牌，甚至一年洗三次牌的行業(yè)；回顧過(guò)往，銀行卡收單管理辦法對(duì)個(gè)人持有POS的開(kāi)放、手機(jī)刷卡器帶來(lái)的技術(shù)變革、96費(fèi)改的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、261號(hào)文對(duì)電銷POS的限制、跳碼套碼的手動(dòng)與自動(dòng)切換、信用卡代還的整治等等，每一次的市場(chǎng)與政策調(diào)整都伴隨著行業(yè)的起起落落，但這一業(yè)態(tài)始終存在。而今“一機(jī)一碼”來(lái)到，這是否只是行業(yè)發(fā)展歷史的又一次波瀾，亦或是終結(jié)?；蛟S，堵不如疏，重新審視MCC制度，尋找市場(chǎng)需求與政策導(dǎo)向最優(yōu)解，才是行業(yè)走向正規(guī)的方向。
