本文來自微信公眾號“數(shù)世咨詢”，作者/nana。
上世紀(jì)90年代中期，一場洪水或火災(zāi)就能卷走辦公樓里的文件柜和紙質(zhì)記錄，令公司遭到毀滅性打擊。如今，此類資產(chǎn)大多位于云端，商業(yè)保險(xiǎn)也必須以現(xiàn)代方式將之納入保險(xiǎn)范圍。
在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)是重中之重，然而情況往往并非如此。沒有哪款保險(xiǎn)產(chǎn)品是如此之多的公司需要而僅有少數(shù)公司才能獲得。
市場研究公司Fortune Business Insights的數(shù)據(jù)顯示，全球網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場2022年價(jià)值133.3億美元，預(yù)計(jì)到2030年可增長至846.2億美元。很多公司都不確定自己需要多少網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，更關(guān)鍵的是，保險(xiǎn)公司也不確定投保公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況如何。
這種風(fēng)險(xiǎn)誤判引發(fā)了巨大損失，改變了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的情況。美國保監(jiān)會（NAIC）最近發(fā)布的報(bào)告顯示，上報(bào)網(wǎng)絡(luò)補(bǔ)充保險(xiǎn)的20大保險(xiǎn)集團(tuán)直接損失率高達(dá)130.6%。
保險(xiǎn)未必難以獲得——安全態(tài)勢成熟的公司就能輕易獲得多個(gè)報(bào)價(jià)。但是，安全態(tài)勢歷來不佳的特定行業(yè)，比如教育，或者常被網(wǎng)絡(luò)罪犯盯上的行業(yè)，比如軟件開發(fā)商，可能就比較難以獲得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)了。
我們不妨看看網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場發(fā)生了哪些變化，又會走向何方。
01
市場如何發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場已從以低保費(fèi)、高限額為特征的軟周期快速轉(zhuǎn)換到了硬周期。這種轉(zhuǎn)換造成了保費(fèi)猛漲。
一些企業(yè)震驚于自家情況明明無甚變化，保費(fèi)卻扶搖直上。但大多數(shù)保險(xiǎn)公司看到的仍是需求大于供應(yīng)的情況，且風(fēng)險(xiǎn)隨索賠的增多而增大。Verizon《2023年數(shù)據(jù)泄露調(diào)查報(bào)告》顯示，數(shù)據(jù)泄露途徑中勒索軟件的占比在2020年是5%，2022年和2023年就猛增到了24%。因此，保險(xiǎn)商相應(yīng)地調(diào)高了保費(fèi)。
今年6月份，這些費(fèi)率終于下降了10%，部分原因在于保險(xiǎn)公司強(qiáng)制要求其客戶實(shí)現(xiàn)更好地防護(hù)。保險(xiǎn)公司必須十分擅長風(fēng)險(xiǎn)管理，才能拿出具有競爭力的費(fèi)率。這使得保險(xiǎn)公司能夠接受風(fēng)險(xiǎn)，并確保報(bào)價(jià)不會暴漲到無人問津的地步。
02
中小企業(yè)如何定位
不到十年前，市場剛剛起步之時(shí)，只有大型企業(yè)才尋求網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)商希望收支平衡，少量大風(fēng)險(xiǎn)搭配很多小風(fēng)險(xiǎn)，但市場卻只要其中一半。工業(yè)規(guī)模公司尋求投保，而中小型企業(yè)（SMB）則處于觀望狀態(tài)。
大型科技公司在董事會層級設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理流程，要求購置網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。中小企業(yè)不清楚自身威脅，也不認(rèn)為自家面臨的風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。但隨著威脅形勢的改變，這種情況也改變了，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)變得更加商業(yè)化，推出了適合中小企業(yè)的產(chǎn)品。根據(jù)NetDiligence的《2022年網(wǎng)絡(luò)索賠研究》，2017年到2021年，大公司僅占網(wǎng)絡(luò)索賠的2%，但其索賠額占了事件總成本的51%。
如今，大型企業(yè)要求其中小企業(yè)合作伙伴也購買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，若經(jīng)紀(jì)人不為其客戶提供網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是可能被追訴失職的。所以，如果客戶不買，有些經(jīng)紀(jì)人就讓客戶簽署棄權(quán)書，表示自己至少提供了保單。
在以上因素的推動(dòng)下，越來越多的中小企業(yè)開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。
03
未來發(fā)展方向
能力有限的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會選擇風(fēng)險(xiǎn)更低的客戶。低風(fēng)險(xiǎn)公司會采取措施盡量減少其暴露。但歷來很難證明這些暴露都在哪兒，更不用說是否得到緩解了。
在技術(shù)的加持下，這一情況發(fā)生了改變。公司如今有更好的途徑了解該在何處加強(qiáng)其安全態(tài)勢，保險(xiǎn)公司也有了確定其潛在客戶風(fēng)險(xiǎn)的新方法。
這些數(shù)據(jù)讓保險(xiǎn)商能夠緩解可能影響保單的風(fēng)險(xiǎn)，并為尋求保險(xiǎn)的公司提供風(fēng)險(xiǎn)緩解策略。這些措施也推動(dòng)了安全態(tài)勢增強(qiáng)，意味著保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)降低，可以給出具有競爭力的保費(fèi)價(jià)格。以上種種最終都轉(zhuǎn)化成了整個(gè)行業(yè)的虧損率降低和盈利能力提升。行業(yè)狀況的改善又反哺企業(yè)，讓企業(yè)能夠以更加實(shí)惠的費(fèi)率投保。
在不到十年的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已經(jīng)從利基產(chǎn)品成長為上百億美元的產(chǎn)業(yè)。通過用數(shù)據(jù)推動(dòng)承保，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司可以為更多企業(yè)提供價(jià)格合理的保單。
