文章｜《中國保險》2024年第6期作者｜馮文麗曹金霖「河北經(jīng)貿(mào)大學京津冀協(xié)同發(fā)展河北省協(xié)同創(chuàng)新中心，河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院」
習近平總書記提出，我國居民食物消費需求更加豐富多樣，要樹立大農(nóng)業(yè)觀、大食物觀，向耕地草原森林海洋、向植物動物微生物要熱量、要蛋白，全方位多途徑開發(fā)食物資源。我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)占漁業(yè)總產(chǎn)量和總產(chǎn)值的80%以上，是漁業(yè)的重要組成部分，能夠為我國城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質蛋白質。雖然我國是水產(chǎn)養(yǎng)殖第一大國，但由于水產(chǎn)養(yǎng)殖具有標的生活環(huán)境在水下、承保理賠難度大、經(jīng)營虧損嚴重等特征，保險公司對開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險懷有畏難情緒，故我國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展一直比較緩慢。
目前，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的轉型升級，物聯(lián)網(wǎng)在水產(chǎn)養(yǎng)殖領域逐漸應用于養(yǎng)殖水環(huán)境監(jiān)控、養(yǎng)殖動物生長狀況監(jiān)控、養(yǎng)殖產(chǎn)品儲運及加工環(huán)節(jié)監(jiān)控等場景（楊寧生等，2016），實現(xiàn)自動化管理標的的同時，監(jiān)控記錄的數(shù)據(jù)也成為事故核勘的重要資料，降低了道德風險（唐金成和李笑晨，2020）。因此，在大食物觀發(fā)展背景下，通過氣象、遙感等數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)等技術應用，促進水產(chǎn)養(yǎng)殖保險高質量發(fā)展的需求十分迫切，2023年中央一號文件再提“鼓勵發(fā)展?jié)O業(yè)保險”。
物聯(lián)網(wǎng)賦能水產(chǎn)養(yǎng)殖保險高質量發(fā)展的情景
1.可追溯系統(tǒng)有效緩解承保理賠難題
不同于畜禽保險的標的，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險標的隱蔽性較強，其生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)技術及生產(chǎn)條件具有較強的專業(yè)性和特殊性；而且，水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨著自然災害、環(huán)境污染等多種綜合風險，更具復雜性和不確定性，承保理賠難度大，主要表現(xiàn)為：第一，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險標的的生長發(fā)育受多種因素影響，保險機構看不見、摸不著，幾乎無法對水下養(yǎng)殖品進行全方位地觀察與控制；第二，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶具有經(jīng)營主體空間分散性和勞動力、生產(chǎn)資料利用季節(jié)性，保險機構需要在承保前核查水產(chǎn)養(yǎng)殖各環(huán)節(jié)是否達到承保條件，工作強度大，經(jīng)營成本高；第三，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險標的種類繁多、魚病防治專業(yè)性強，承保理賠需要足夠的知識積累和技術支撐，而我國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險仍處于起步階段，現(xiàn)階段很少有保險機構能夠運作相關業(yè)務，缺乏相應的承保理賠操作規(guī)范（王建國和李華，2013）。
智能水產(chǎn)養(yǎng)殖管理系統(tǒng)借助物聯(lián)網(wǎng)技術，采集各環(huán)節(jié)養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，納入可追溯系統(tǒng)，進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析并與保險機構實時共享，為風險評估和定價提供依據(jù)。例如，太保產(chǎn)險“漁智云”漁業(yè)保險智能服務平臺利用物聯(lián)網(wǎng)設備和養(yǎng)殖專業(yè)模型，從風控選苗、數(shù)字養(yǎng)水、精準投餌、常檢健康、價格監(jiān)測等角度出發(fā)，基于養(yǎng)殖數(shù)據(jù)嚴格把關生產(chǎn)各環(huán)節(jié)，解決保險機構承保理賠看不見、摸不著的問題。
2.常態(tài)化監(jiān)測建立智能防災減損機制
我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)面臨較大風險，按自然災害風險可分為臺風災害、低溫霜凍災害、洪澇災害、赤潮災害等，按環(huán)境風險可分為海水污染和淡水污染，多種風險因素交織；不僅如此，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險標的在災害事故及災害損失中存在空間和時間的高度關聯(lián)性，易造成巨災事件。然而，現(xiàn)階段我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)抵御各種風險的能力較弱、巨災風險分散機制缺失，大量風險集中于保險機構，并帶來財務危機。受暴雨、高溫等天氣影響，福建省漁業(yè)互保協(xié)會通過內(nèi)陸水產(chǎn)養(yǎng)殖生物保險，為2022年投保的43戶養(yǎng)殖戶賠付421.91萬元，賠付率達153.78%。智慧漁業(yè)為魚塘加裝溶氧、溫度組合傳感器，水產(chǎn)養(yǎng)殖物聯(lián)網(wǎng)控制柜，農(nóng)事微型氣象站等設備，利用物聯(lián)網(wǎng)平臺實時自動監(jiān)測養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，出現(xiàn)異常情況可提前預測水產(chǎn)養(yǎng)殖可能發(fā)生的危險并采取針對性措施，避免水產(chǎn)養(yǎng)殖風險事故發(fā)生，降低養(yǎng)殖風險。例如，安華農(nóng)險肇源支公司聯(lián)合費爾馬科技有限責任公司，在肇源縣淡水養(yǎng)殖業(yè)開展“智慧漁業(yè)+保險”項目，通過智能監(jiān)測設備對淡水魚養(yǎng)殖區(qū)域實時監(jiān)測多項關鍵指標，并將數(shù)據(jù)上傳至養(yǎng)殖戶和保險公司后臺管理系統(tǒng)，進行數(shù)據(jù)存儲、處理和監(jiān)測。
3.風險管理體系推進“保防救賠”一體化
近年來，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)深化科技賦能，充分利用氣象、遙感等數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)等技術應用防災減災救災，構建了以“保”為前提、“賠”為基礎、“救”為補充、“防”為核心的“保防救賠”一體化風險管理體系。
借助5G物聯(lián)網(wǎng)技術，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險將風險管理與大數(shù)據(jù)結合，逐漸由防災減損向指導漁業(yè)生產(chǎn)、提供風險預警、協(xié)助搶險救災等服務延伸，從事后理賠向災前、災時、災后全方位的風險管理轉變，助力水產(chǎn)養(yǎng)殖戶建立起科學的風險管理體系。例如，中國太保產(chǎn)險廣東分公司聯(lián)合廣州雙螺旋基因技術有限公司設立塘頭水產(chǎn)疫病檢測實驗室“太保e檢站”，養(yǎng)殖戶可就近免費享受魚病檢測、藥殘檢測、水質檢測，發(fā)生異常情況時接受水產(chǎn)養(yǎng)殖專家的防治指導和魚藥支持，將“保險+防災”有機結合，提升養(yǎng)殖戶抗風險能力。
4.多主體協(xié)同促進全產(chǎn)業(yè)鏈風險防控
近年來，我國旱災、暴雨、臺風等自然災害頻繁發(fā)生。2022年，由于漁業(yè)災情造成水產(chǎn)品產(chǎn)量損失76.78萬噸，受災養(yǎng)殖面積435.31千公頃，直接經(jīng)濟損失97.93億元。目前，我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)正從農(nóng)戶散養(yǎng)逐漸轉向規(guī)?；?、現(xiàn)代化的生產(chǎn)管理發(fā)展，需要通過更加完善的保險體系為養(yǎng)殖戶提供風險保障。但現(xiàn)階段我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)抵御各種自然災害、疾病疫病等各種風險的能力較弱，財政支持、多主體參與的多層次風險防控機制尚未建立，不利于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展（劉婧等，2022）。
面對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險亟須建立多主體參與的風險防控機制，智慧漁業(yè)利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等手段，匯聚各主體數(shù)據(jù)，建立保險機構、政府部門、養(yǎng)殖戶等共同參與的全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)建設共享機制，促進多主體協(xié)同防控全產(chǎn)業(yè)鏈風險。例如，中華財險與阿里云聯(lián)合推出“5G物聯(lián)網(wǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險”，面向漁民提供水產(chǎn)養(yǎng)殖物聯(lián)網(wǎng)設備和服務系統(tǒng)；面向保險公司提供風險管理系統(tǒng)和業(yè)務駕駛艙；面向政府開放平臺，積累產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)助力水產(chǎn)健康養(yǎng)殖監(jiān)管及價格監(jiān)測，推動保險與全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。
物聯(lián)網(wǎng)賦能水產(chǎn)養(yǎng)殖保險高質量發(fā)展的問題
1.法律法規(guī)不完善
我國雖然已于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系不斷建立和完善，但在漁業(yè)保險乃至水產(chǎn)養(yǎng)殖保險領域的相關法律法規(guī)仍然缺失。2004年8月28日通過的《中華人民共和國漁業(yè)法》中未提及水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)風險保障問題；2012年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險條例》對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險也未作具體規(guī)定，未提及物聯(lián)網(wǎng)等高新技術；2022年4月1號開始實施的《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》中雖然明確規(guī)定農(nóng)險機構要加強科技應用，但對物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險的技術及應用場景有明顯局限性（唐金成和黎寶鑫，2023）。
2.財政支持程度不高
為促進水產(chǎn)養(yǎng)殖保險可持續(xù)發(fā)展，不同國家制定了一系列財政支持政策。日本對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的補貼分為保費補貼、運營成本補貼和再保險補貼；韓國分別對養(yǎng)殖戶和保險機構進行保險費補貼和運營費用補貼；法國給予養(yǎng)殖戶的保費補貼可達50%—80%，對保險機構實行稅收減免、補償賠付金（金立康，2023）。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)風險大而復雜的特點，導致水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的費率很高，如果沒有政府保費補貼，養(yǎng)殖戶無力承擔高昂的保險費。雖然我國中央財政用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼的資金在逐年增加，涵蓋種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)，但水產(chǎn)養(yǎng)殖保險一直沒有被納入中央財政保費補貼目錄，一些水產(chǎn)養(yǎng)殖大省，如海南省，盡管政府和養(yǎng)殖戶對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的呼聲都很高，但受地方財力限制，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險只是在小范圍地區(qū)試點，很難大范圍推廣。
3.機械化發(fā)展水平滯后
目前，我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)正在沿著機械化—自動化—精準化—智能化的路徑發(fā)展，面臨發(fā)展不均衡和跨越式發(fā)展的問題。精準化、智能化看似較易實現(xiàn),實則受產(chǎn)品機械性能、數(shù)據(jù)預測精準度等技術瓶頸限制（劉世晶等，2021）。
目前，我國水產(chǎn)養(yǎng)殖機械化率僅為34%左右，遠低于糧食作物73%的機械化率。2020年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部《關于加快水產(chǎn)養(yǎng)殖機械化發(fā)展的意見》指出：水產(chǎn)養(yǎng)殖機械化的總體水平還不高，不同地區(qū)、不同養(yǎng)殖方式、不同生產(chǎn)規(guī)模、不同生產(chǎn)環(huán)節(jié)的機械化發(fā)展不平衡、不充分，部分技術裝備有效供給不足、設施裝備與生產(chǎn)技術集成配套不夠等問題亟待解決。
4.智能化程度仍然較低
近年來，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)智能投餌船、投餌無人機、智慧漁業(yè)監(jiān)測平臺迅速發(fā)展，改變了過去依靠人工、天氣、經(jīng)驗生存的狀況，但在水質監(jiān)測與調控、養(yǎng)殖系統(tǒng)管控等方面仍以人工操作為主，工程化、機械化、信息化短板問題比較嚴重。此外，在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險領域，除通過創(chuàng)新指數(shù)型保險另辟蹊徑外，適用于水產(chǎn)養(yǎng)殖領域承保驗標的物聯(lián)網(wǎng)技術還有待開發(fā)；水產(chǎn)物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的技術研究相對落后，特別是在物聯(lián)網(wǎng)感知識別技術的發(fā)展方面，許多應用項目還主要依賴進口感知設備，聲吶探測、水下攝影等技術應用于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的可行性還有待研究。
5.數(shù)據(jù)信息共享困難
保險機構農(nóng)險業(yè)務的精準承保理賠不僅需要科技手段的支撐，還需要大量農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關數(shù)據(jù)信息的輔助。然而，我國政府部門、保險機構與養(yǎng)殖戶之間存在信息鴻溝。一方面，大量數(shù)據(jù)資源集中在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、統(tǒng)計部門、氣象部門等涉農(nóng)政府部門內(nèi)部，此類部門均承擔數(shù)據(jù)保密義務，難以對外公開共享數(shù)據(jù)；另一方面，各機構還存在數(shù)據(jù)結構、統(tǒng)計口徑不兼容，數(shù)據(jù)可靠性不足等問題，水產(chǎn)養(yǎng)殖相關生產(chǎn)數(shù)據(jù)和歷史損失數(shù)據(jù)積累少，政府部門、養(yǎng)殖戶、保險機構之間無法形成有效的數(shù)據(jù)交換與共享機制。
6.復合型專業(yè)人才緊缺
當前，物聯(lián)網(wǎng)正驅動著各行各業(yè)的創(chuàng)新與變革，但市場快速增長的同時，我國的人才培養(yǎng)體系卻沒有跟上產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度，相關人才供給無法滿足產(chǎn)業(yè)需求。
物聯(lián)網(wǎng)賦能水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的技術性強、難度大，迫切需要同時掌握物聯(lián)網(wǎng)技術、氣象、養(yǎng)殖和保險等跨領域知識的復合型人才。一方面，伴隨水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)數(shù)字化的快速推進，數(shù)字人才需求缺口還會持續(xù)加大；另一方面，物聯(lián)網(wǎng)應用落地需要研究型、工程型、技能型和復合型四類人才，這要求各類人才在實踐中掌握具體的行業(yè)知識和技能，相關人才培養(yǎng)體系尚未隨著行業(yè)高速發(fā)展而建立。
物聯(lián)網(wǎng)賦能水產(chǎn)養(yǎng)殖保險高質量發(fā)展的對策建議
1.健全相關法律法規(guī)
從法律法規(guī)和政策層面上保證水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的建立和推進，保障水產(chǎn)養(yǎng)殖保險各參與方的利益。我國需要基于《農(nóng)業(yè)保險條例》，完善水產(chǎn)養(yǎng)殖保險運行機制和保險監(jiān)管等方面的制度安排。另外，我國也可以基于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的特殊性，借鑒國外漁業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險立法經(jīng)驗，制定專門的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險法規(guī)或實施細則，對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險進一步規(guī)范，如韓國先后出臺《水產(chǎn)養(yǎng)殖保險法》及《水產(chǎn)養(yǎng)殖保險法實施令》，日本將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入《漁業(yè)災害補償法》范圍等。
2.加大財政補貼力度
應借鑒日、韓、法等國的財政補貼和優(yōu)惠政策，盡快將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍，根據(jù)各地財政支付能力差異，通過差異化補貼、以獎代補等方式，為養(yǎng)殖戶提供保費補貼、為保險機構提供運營管理成本補貼；同時，地方政府也應結合當?shù)刎斦?yōu)勢，綜合漁業(yè)生產(chǎn)條件、風險程度、漁民文化水平等指標，提供相應的財政支持，如2022年寧波市給予牡蠣養(yǎng)殖戶50%的補貼。
3.普及機械化設備應用
為實現(xiàn)到2030年水產(chǎn)養(yǎng)殖60%以上的機械化水平的目標，根據(jù)《關于加快水產(chǎn)養(yǎng)殖機械化發(fā)展的意見》，促進產(chǎn)學研用結合，大力推進水產(chǎn)養(yǎng)殖機械裝備科技創(chuàng)新，加快構建主要水產(chǎn)綠色養(yǎng)殖全程機械化體系，推進設施裝備智能化、生產(chǎn)管理精準化和經(jīng)營服務網(wǎng)絡化。此外，水產(chǎn)部門和農(nóng)業(yè)機械部門應相互配合，水產(chǎn)部門及時提出水產(chǎn)養(yǎng)殖全程機械化裝備的需求，引導科研、機械生產(chǎn)企業(yè)加快先進適用機械裝備的研發(fā)和制造，推進漁機融合、加大漁機應用。
4.推動數(shù)字技術創(chuàng)新
推動數(shù)字技術創(chuàng)新，一是要開展產(chǎn)學研用協(xié)同創(chuàng)新，鼓勵大企業(yè)、高校和科研院所加強技術合作，創(chuàng)新智能化裝備及智慧漁業(yè)平臺；二是要提高國產(chǎn)化設備運用及技術升級，開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險精準核定標的數(shù)量和科學驗標的技術研發(fā)，探索水下攝影、魚類識別、生物量估算等技術應用于驗標環(huán)節(jié)的可行性；三是要加大對創(chuàng)新型產(chǎn)品如天氣指數(shù)保險、溫度指數(shù)保險的支持力度。
5.建立數(shù)據(jù)共享平臺
建議充分發(fā)揮政府引導作用，搭建水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)和保險行業(yè)的數(shù)據(jù)共享平臺，推進氣象數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)等信息跨部門、跨地區(qū)共享，實現(xiàn)水域、氣象、財政等重要涉漁信息整合。此外，加強政府漁業(yè)管理部門、研究機構、保險機構、水產(chǎn)養(yǎng)殖戶等多方協(xié)同聯(lián)動，為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險承保驗標、防災防損、查勘定損等方面提供技術支持，科學地進行產(chǎn)品費率定價。推進水產(chǎn)養(yǎng)殖保險大數(shù)據(jù)平臺建設，提升保險產(chǎn)品開發(fā)的科學性，為助力漁業(yè)保險創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興實踐提供堅實保障。
6.改善人才培養(yǎng)機制
改善人才培養(yǎng)機制，一方面，政府應完善頂層設計，針對水產(chǎn)養(yǎng)殖等未來高潛力應用領域出臺相關政策，制定和試行物聯(lián)網(wǎng)領域人才培養(yǎng)的示范性培養(yǎng)計劃，輸出示范性人才；另一方面，保險機構應適應現(xiàn)實需要，嘗試與高校聯(lián)合創(chuàng)新人才培養(yǎng)體系，以水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展導向為參考，設計符合行業(yè)需求的課程體系，建立校企聯(lián)合培養(yǎng)基地，加快培養(yǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖、測繪等涉水專業(yè)和保險專業(yè)的復合型人才。
