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今年兩會期間，全國政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)提交“關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不能‘一刀切’的提案”。賀強(qiáng)認(rèn)為，由于P2P與網(wǎng)上金融詐騙案件頻發(fā)，我們開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。但是我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管沒有根據(jù)其業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，區(qū)別對待。而是采取一切從嚴(yán)，“一刀切”的監(jiān)管方式，使我們第三方支付行業(yè)的發(fā)展有可能受到很大的制約。

近幾年，市面上出現(xiàn)不少打著“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”幌子的網(wǎng)上集資活動，在相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足和制度缺失，造成監(jiān)管滯后，引發(fā)了諸如P2P企業(yè)老板卷包跑路，易租寶網(wǎng)上金融詐騙等一系列重大風(fēng)險案件。

而互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付行業(yè)，由于及時監(jiān)管，到目前為止，并沒有發(fā)生重大的金融風(fēng)險案件。

早在2010年，我曾經(jīng)向中國人民銀行提交過一份關(guān)于規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展的全國政協(xié)提案，建議央行加對強(qiáng)第三方支付的監(jiān)管，設(shè)立準(zhǔn)入門檻，讓市場參與機(jī)構(gòu)持證上崗。央行高度重視，列入當(dāng)年重點(diǎn)提案，并組織了八部委聯(lián)合考察團(tuán),考察了中國銀聯(lián)與支付寶等支付機(jī)構(gòu)。隨后央行建立相關(guān)監(jiān)管制度，向通過審核的市場機(jī)構(gòu)發(fā)放業(yè)務(wù)許可證，持證上崗，將第三方支付發(fā)展納入規(guī)范化軌道。央行監(jiān)管至今，不僅第三方支付行業(yè)并未產(chǎn)生重大金融風(fēng)險，而且推動了第三方支付行業(yè)迅猛發(fā)展。

事實(shí)證明，及時、科學(xué)、適度的監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。正是這種通過合理監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展，才使我國的第三方支付，特別是移動支付行業(yè)為社會做出了重要的貢獻(xiàn)。

一、我國第三方支付行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全球領(lǐng)先，對社會貢獻(xiàn)巨大

2010年至今，我國第三方支付行業(yè)已在全球取得領(lǐng)先地位。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2016年中國第三方支付機(jī)構(gòu)完成移動支付交易金額達(dá)38萬億人民幣，約為美國的50倍[美國市場調(diào)研公司Forrester Research數(shù)據(jù)，2016年美國移動支付交易金額達(dá)1120億美元(約合7688億人民幣)。]。近日，臺灣地區(qū)一些權(quán)威人士更是以大陸地區(qū)遍地可用移動支付進(jìn)行消費(fèi)為例，指出大陸地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已不止“超越臺灣”，更是“超越全世界”。

事實(shí)上，第三方支付在國內(nèi)已為提升社會服務(wù)水平，推動普惠金融發(fā)展做出了較大的貢獻(xiàn)。

一是滿足廣大群眾便捷的消費(fèi)需求，尤其在網(wǎng)絡(luò)購物、便民繳費(fèi)、線下小額支付等等領(lǐng)域，不少城市居民已經(jīng)習(xí)慣不帶錢包只帶手機(jī)的無現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣;

二是成為縮小城鄉(xiāng)差距、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的重要抓手。建設(shè)新農(nóng)村，離不開對農(nóng)村金融服務(wù)的提升，而支付服務(wù)是解決金融服務(wù)“最后一公里”問題的關(guān)鍵。由于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)化社會水平不斷提升，第三方支付成為縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異化的重要手段。根據(jù)中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)，縣城移動支付用戶最多，占比為19.6%;省會城市列第二，占比為19.0%;農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%;其后依次是地級市、直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)?？梢姵青l(xiāng)二元化特征在移動支付領(lǐng)域并不明顯，這也將成為農(nóng)村普惠金融的重要基礎(chǔ)。

三是為小微企業(yè)商戶提供低門檻、便捷的支付工具。第三方支付定位小額便民，為傳統(tǒng)POS機(jī)具等難以覆蓋的小微商戶提供低成本、便捷的方式受理非現(xiàn)金支付，降低他們的經(jīng)營成本、提升經(jīng)營效率。

二、“一刀切”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有可能對第三方支付行業(yè)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響

由于P2P與網(wǎng)上金融詐騙案件頻發(fā)，我們開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。但是我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管沒有根據(jù)其業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，區(qū)別對待。而是采取一切從嚴(yán)，“一刀切”的監(jiān)管方式，使我們第三方支付行業(yè)的發(fā)展有可能受到很大的制約。

目前，對第三方支付的監(jiān)管政策收緊，可能會產(chǎn)生較大的負(fù)面影響：

一是取消第三方支付機(jī)構(gòu)通過客戶備付金獲得利息的權(quán)利(客戶備付金是指客戶暫留在支付寶和微信等第三方支付賬戶上的余額，支付機(jī)構(gòu)需將這一部分資金存在合作銀行中，新措施將要求銀行不得將這部分資金產(chǎn)生的利息給予支付機(jī)構(gòu))，可能產(chǎn)生以下一系列問題。 首先是并無國際先例。由于存款必有利息的商業(yè)慣例，全球各國都允許支付機(jī)構(gòu)獲得這一部分利息收入(如歐洲在“支付服務(wù)指令I(lǐng)I”中明確支付機(jī)構(gòu)可將這部分資金投資于安全、低流動風(fēng)險的資產(chǎn)并享受收益)。其次是抬高社會成本，讓消費(fèi)者和小微企業(yè)承受日常支付的負(fù)擔(dān)。與國外支付行業(yè)相比，中國第三方支付行業(yè)具有明顯的普惠特性。如PayPal(貝寶)對商戶收取交易金額3%-4%的傭金，是國內(nèi)平均水平的6倍以上;而PayPal賬戶間轉(zhuǎn)賬也要收取1.5%以上的費(fèi)用，在中國這些基本都是免費(fèi)或接近免費(fèi)的。這與中國支付行業(yè)長期發(fā)展路徑有關(guān)，備付金利息成為第三方支付機(jī)構(gòu)收入來源，補(bǔ)貼相關(guān)運(yùn)營成本，因此可以向商戶和用戶提供低門檻、低價格的服務(wù)。而一旦取消利息，這些成本將有可能轉(zhuǎn)嫁給商戶和用戶，抬高社會成本。最后是加劇行業(yè)壓力，甚至誘發(fā)一定風(fēng)險。利息收入取消對支付行業(yè)帶來巨大的生存壓力，尤其是利息收入為主要來源的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)(占支付機(jī)構(gòu)數(shù)量的大部分，且大多數(shù)都是盈利能力薄弱的中小型機(jī)構(gòu))。一旦取消將使得這些機(jī)構(gòu)產(chǎn)生生存危機(jī)，甚至逼得原本規(guī)模較小、經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)“鋌而走險”，進(jìn)而做出損害消費(fèi)者利益的行為，影響社會穩(wěn)定。

二是取消第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行原有直聯(lián)合作的方式，讓兩者通過指定的一兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接聯(lián)接。從1999年第一家第三方支付機(jī)構(gòu)首信易誕生起，整個行業(yè)就是在努力解決銀行之間跨行支付問題，為消費(fèi)者和商家提供便捷的支付體驗(yàn)。這一模式在國內(nèi)外發(fā)展至今，已非常成熟，并且未發(fā)生重大金融風(fēng)險事件。如打破這一模式，可能存在諸多問題：一是建設(shè)新平臺，將面臨資金、人力和技術(shù)等社會資源的重復(fù)投入;二是無差異的統(tǒng)一接入讓消費(fèi)者和商戶失去對服務(wù)的選擇權(quán);三是短期內(nèi)搭建的平臺能否承受現(xiàn)有及不斷增加的業(yè)務(wù)規(guī)模，同時為未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供空間，對整個第三方支付行業(yè)來說具有一定風(fēng)險。

三、建議加強(qiáng)科學(xué)監(jiān)管，一定要保障“管而不死、活而不亂”

一是建議遵循國際慣例和原有監(jiān)管要求，允許支付機(jī)構(gòu)在合規(guī)情況下享受利息，確保整個行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提下，以市場化方式推動其向消費(fèi)者和小微商戶持續(xù)提供普惠便捷的支付服務(wù)。

二是建議審慎考慮通過集中化平臺取代現(xiàn)有銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)間的合作模式，避免對十多年來第三方支付發(fā)展起來的成熟商業(yè)模式造成巨大影響，保持第三方支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

三是建議對第三方支付行業(yè)加大差異化監(jiān)管。目前，全國持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)超過260家，存在臨良莠不齊、魚龍混雜的局面。如微信支付、支付寶等機(jī)構(gòu)已處于世界領(lǐng)先水平，也對社會產(chǎn)生重大貢獻(xiàn)，應(yīng)加以鼓勵和支持。但是也有不少支付機(jī)構(gòu)在風(fēng)險控制和消費(fèi)者保護(hù)方面較為薄弱，容易成為行業(yè)風(fēng)險洼地。建議對不同情況的第三方支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)管上應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待。

四是當(dāng)前持牌機(jī)構(gòu)的過多、過剩也導(dǎo)致市場出現(xiàn)對支付業(yè)務(wù)許可證的違規(guī)買賣行為，對監(jiān)管的嚴(yán)肅性產(chǎn)生了挑戰(zhàn)，應(yīng)加以及時清理整治。