毫無疑問，人工智能被公認為是人類有史以來最偉大的一次革命，遠超認知革命、農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命。但是，當我們談?wù)撊斯ぶ悄艿臅r候，到底應(yīng)該談什么？這依舊是個問題。
就像每個讀者心中都有一個哈姆雷特一樣，每個“智能手機人類”都有自己關(guān)于人工智能的想象。有人覺得，它不過如此，是媒體、創(chuàng)業(yè)者、資本家們夸大其詞了；有人覺得，它無所不能，甚至會取代人類，會成為人類的主宰；更多人，處在前兩者之間，說不清道不明卻也喜憂參半。
那么，到底人工智能是什么，會成為什么，能改變什么？對于遙遠的未來誰也不知道，起碼此時此刻的當下以及可預(yù)期的未來幾年，還是有跡可循的。
作為中國人里面最早接觸和參與人工智能研究和開發(fā)的工程師之一，李開復(fù)曾在多個場合大贊人工智能。他有個觀點非常著名：“人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融”。當然，他所說的也是當下觸手可及的范疇。
沒錯，就在5年之前，大部分人工智并不夠智能，過去的這5年，才是人工智能的爆發(fā)期，進入了黃金時代。人工智能從對奕（AlphaGo）到感知（微軟小冰）再到?jīng)Q策（IBM沃森），正在越來越多的領(lǐng)域超越人類智慧，應(yīng)用場景也從實驗室走到各行各業(yè)。
所以，我們經(jīng)常會在媒體上看到，某個領(lǐng)域或者某家公司動不動就說什么人工智能、大數(shù)據(jù)之類的宣傳語，聽起來很厲害的樣子。實際上，大多數(shù)領(lǐng)域?qū)τ谌斯ぶ悄艿睦斫夂屠眠€處于初級階段，人工智能真正會爆發(fā)的領(lǐng)域極有可能是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。
為什么這么說？
首先，金融領(lǐng)域是唯一純數(shù)據(jù)的領(lǐng)域，無論是錢還是交易，都是以數(shù)據(jù)的形式存在。而數(shù)據(jù)正是人工智能最需要的養(yǎng)料，計算機就像是一個黑盒子，你把海量的數(shù)據(jù)丟進去，它在里面運算、分析、學習，最終吐出來你想要的答案。
其次，金融是一個相對獨立隔絕的領(lǐng)域，它不與其他領(lǐng)域混在一起的。股票就是股票、保險就是保險、銀行就是銀行、帳單就是帳單，都是是狹窄且獨立的領(lǐng)域。沒有貨物、沒有生產(chǎn)、沒有倉儲、沒有物流，都是純數(shù)字的。計算機就喜歡這種干凈的東西，你要讓計算機告訴你應(yīng)該找一個什么樣的女朋友，有點難為它，但是，你要想知道你的投資怎么組合才能收益最大化，人工智能一定不會讓你失望。
第三，也是很重要的一個要素，就是金融領(lǐng)域有著極其豐富海量的數(shù)據(jù)，這個數(shù)據(jù)量說出來應(yīng)該是個天文數(shù)字，任何一個行業(yè)都不能與之匹敵。而數(shù)據(jù)越多，人工智能就越有發(fā)揮空間，就像人讀書越多就越博學一樣，人工智能也是吃的數(shù)據(jù)越多，就越智能。
正因如此，作為創(chuàng)新工場的創(chuàng)始人李開復(fù)過去幾年投了好幾家具有人工智能因素的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司。其中一家總被他掛在嘴邊當標桿，這家公司的創(chuàng)始人兼CEO焦可是清華計算機系本科、中科院計算所碩士，百度創(chuàng)立初期就在百度供職，先后負責主管過視頻搜索、地圖搜索、網(wǎng)頁搜索、社區(qū)搜索等多個產(chǎn)品。而搜索，其實就是人工智能的一種應(yīng)用場景。所以，在焦可選擇創(chuàng)業(yè)的時候，就瞄準了人工智能，他以“讓每個人享受智慧的金融”為愿景，專注于自主研發(fā)以人工智能為核心的新金融技術(shù)，公司取名為“智融集團”，顯然是“人工智能+金融”之意。
本周，這家貼著人工智能標簽的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，剛剛完成了4.66億元的C輪融資，由金磚資本、中金甲子領(lǐng)投，國科嘉和、源碼資本、創(chuàng)新工場、光信資本等機構(gòu)跟投。實話講，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念在過去兩年時間里被眾多P2P公司已經(jīng)糟蹋的不成樣子。此時投資互聯(lián)網(wǎng)金融公司，需要非凡的勇氣和對行業(yè)的深度理解。
那么，智融集團是如何獲得資本市場青睞的呢？
作為投資方的中金甲子董事長梁國忠給出了他的解釋，他說，相比于依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融科技1.0階段，金融科技2.0階段表現(xiàn)出極強的“技術(shù)驅(qū)動”的特征，在它的背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能。他認為，金融科技2.0將是金融與科技的化學反應(yīng)，有著極大的想象空間，而智融集團正是金融科技2.0的代表。
何以代表金融科技2.0？在智融集團C輪融資發(fā)布會上，自主研發(fā)的以人工智能技術(shù)為核心的“I.C.E.風控引擎”正式亮相。I.C.E.是人工智能基本邏輯Identify（識別）、Calculate（計算）、Evaluate（評估）的縮寫，分別對應(yīng)了“柯南特征工程”、“Anubis大數(shù)據(jù)計算框架”、“D-AI機器學習模型”三個智能風控組成部分。
講到純技術(shù)，對于我這樣一個文科生是很頭疼的事，對于普通讀者應(yīng)該也是一頭霧水，我盡量用最簡潔的語言深入淺出。
金融行業(yè)最核心的是什么？風險控制。無論是投資還是貸款，只有控制好了風險，才能賺錢。風險太高，一旦贏了回報固然很大，但是一旦輸了就連底褲都沒有了；風險太低，收益率連通貨膨脹都跑不贏豈不是白忙活？所以，如何能夠在風險的高與低之間找到一個平衡點，既能保證別輸?shù)舻籽澯值帽ＷC收益最大化。這就是風險控制的重要性。對于個人投資如此，對于金融機構(gòu)給機構(gòu)或者個人放貸款也是如此。這就是金融行業(yè)的最核心問題。
說的這么好，人工智能到底是如何做風險控制的呢？
以信貸為例，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是無法服務(wù)大部分客戶的，原因很簡單，不是他們不想去做，而是目前服務(wù)水平無法對所服務(wù)的對象進行精確的風險識別。比如信用卡業(yè)務(wù)，中國有大概2到3億人口，按理說銀行是可以給他們發(fā)放信用卡的。但是，他們申請不到信用卡，因為銀行的人一看申請人資料，就一個廚師、一個滴滴司機或者普通員工，銀行沒法判斷他的信用如何，只能放棄這部分用戶。所以，僅中信銀行就有大概80%的信用卡申請是被駁回的。但是，這80%的人，真的沒有信用嗎？真的沒有金融需求嗎？當然不是，只是現(xiàn)在的傳統(tǒng)手段無法判定和識別他們的信用而已。
所以，智融的人工智能“I.C.E風控引擎”就有了用武之地。人工智能通過海量的、細密度的數(shù)據(jù)，去做相應(yīng)的特征挖掘，有效地“刻畫”一個人，通過對歷史數(shù)據(jù)的收集和分析來預(yù)測未來。
截止目前，I.C.E.已經(jīng)擁有超過1200個以上維度的有效特征、上百個機器學習模型及完成每周40次的模型迭代，每天處理億萬級的數(shù)據(jù)，可實現(xiàn)平均8秒的審核速度。其通過率是同行業(yè)兩倍，同時逾期率僅為行業(yè)平均水平的60%。
1200個維度的有效特征是什么意思？簡單講，我們判斷一個用戶夠不夠信用，一般也就是看看他的性別、年齡、薪資水平、固定資產(chǎn)、學歷、供職公司等等，能說出來幾十個維度了不得了，但是，人工智能能夠細分出1200個，不可思議吧。
這只是一個例子而已，無論是在精準度還是效率上，人工智能都要比人工高不知道哪里去了。
說了這么多，也只是點到了人工智能+互聯(lián)網(wǎng)金融的九牛一毛而已，人工智能在金融領(lǐng)域所能發(fā)揮的作用遠遠不止這些。篇幅有限，不能一一展開。單就智融集團正在做的事情，也只能掛一漏萬。比如，他們的“用錢寶”產(chǎn)品，一個手機APP，就可以提供“千人千面”的功能，提供不同的額度和分期，讓每一個用戶觸手可及，絕對是一款顛覆性產(chǎn)品。再比如，通過基于大數(shù)據(jù)與人工智能自動化技術(shù)搭建的信貸過程管理平臺“慧誠幫幫”，獨立提供信貸過程中的全流程服務(wù)，大大提升了信貸效率。
最后，需要說明的是，智融集團的人工智能“I.C.E風控系統(tǒng)”不僅僅用于自家的產(chǎn)品，同時，還對外開放，實現(xiàn)技術(shù)輸出，最終實現(xiàn)“讓每個人享受智慧的金融”的愿景。
焦可說，“金融科技的路剛剛開始，我們看到的路還很長，我們希望能夠用我們的技術(shù)，用大數(shù)據(jù)用人工智能作為燃料，讓我們的這輛智融集團的車，像特斯拉一樣在路上馳騁。”
