毫無疑問,人工智能被公認為是人類有史以來最偉大的一次革命,遠超認知革命、農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命。但是,當我們談?wù)撊斯ぶ悄艿臅r候,到底應(yīng)該談什么?這依舊是個問題。
就像每個讀者心中都有一個哈姆雷特一樣,每個“智能手機人類”都有自己關(guān)于人工智能的想象。有人覺得,它不過如此,是媒體、創(chuàng)業(yè)者、資本家們夸大其詞了;有人覺得,它無所不能,甚至會取代人類,會成為人類的主宰;更多人,處在前兩者之間,說不清道不明卻也喜憂參半。
那么,到底人工智能是什么,會成為什么,能改變什么?對于遙遠的未來誰也不知道,起碼此時此刻的當下以及可預(yù)期的未來幾年,還是有跡可循的。
作為中國人里面最早接觸和參與人工智能研究和開發(fā)的工程師之一,李開復(fù)曾在多個場合大贊人工智能。他有個觀點非常著名:“人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融”。當然,他所說的也是當下觸手可及的范疇。
沒錯,就在5年之前,大部分人工智并不夠智能,過去的這5年,才是人工智能的爆發(fā)期,進入了黃金時代。人工智能從對奕(AlphaGo)到感知(微軟小冰)再到?jīng)Q策(IBM沃森),正在越來越多的領(lǐng)域超越人類智慧,應(yīng)用場景也從實驗室走到各行各業(yè)。
所以,我們經(jīng)常會在媒體上看到,某個領(lǐng)域或者某家公司動不動就說什么人工智能、大數(shù)據(jù)之類的宣傳語,聽起來很厲害的樣子。實際上,大多數(shù)領(lǐng)域?qū)τ谌斯ぶ悄艿睦斫夂屠眠€處于初級階段,人工智能真正會爆發(fā)的領(lǐng)域極有可能是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。
為什么這么說?
首先,金融領(lǐng)域是唯一純數(shù)據(jù)的領(lǐng)域,無論是錢還是交易,都是以數(shù)據(jù)的形式存在。而數(shù)據(jù)正是人工智能最需要的養(yǎng)料,計算機就像是一個黑盒子,你把海量的數(shù)據(jù)丟進去,它在里面運算、分析、學習,最終吐出來你想要的答案。
其次,金融是一個相對獨立隔絕的領(lǐng)域,它不與其他領(lǐng)域混在一起的。股票就是股票、保險就是保險、銀行就是銀行、帳單就是帳單,都是是狹窄且獨立的領(lǐng)域。沒有貨物、沒有生產(chǎn)、沒有倉儲、沒有物流,都是純數(shù)字的。計算機就喜歡這種干凈的東西,你要讓計算機告訴你應(yīng)該找一個什么樣的女朋友,有點難為它,但是,你要想知道你的投資怎么組合才能收益最大化,人工智能一定不會讓你失望。
第三,也是很重要的一個要素,就是金融領(lǐng)域有著極其豐富海量的數(shù)據(jù),這個數(shù)據(jù)量說出來應(yīng)該是個天文數(shù)字,任何一個行業(yè)都不能與之匹敵。而數(shù)據(jù)越多,人工智能就越有發(fā)揮空間,就像人讀書越多就越博學一樣,人工智能也是吃的數(shù)據(jù)越多,就越智能。
正因如此,作為創(chuàng)新工場的創(chuàng)始人李開復(fù)過去幾年投了好幾家具有人工智能因素的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司。其中一家總被他掛在嘴邊當標桿,這家公司的創(chuàng)始人兼CEO焦可是清華計算機系本科、中科院計算所碩士,百度創(chuàng)立初期就在百度供職,先后負責主管過視頻搜索、地圖搜索、網(wǎng)頁搜索、社區(qū)搜索等多個產(chǎn)品。而搜索,其實就是人工智能的一種應(yīng)用場景。所以,在焦可選擇創(chuàng)業(yè)的時候,就瞄準了人工智能,他以“讓每個人享受智慧的金融”為愿景,專注于自主研發(fā)以人工智能為核心的新金融技術(shù),公司取名為“智融集團”,顯然是“人工智能+金融”之意。
本周,這家貼著人工智能標簽的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,剛剛完成了4.66億元的C輪融資,由金磚資本、中金甲子領(lǐng)投,國科嘉和、源碼資本、創(chuàng)新工場、光信資本等機構(gòu)跟投。實話講,互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念在過去兩年時間里被眾多P2P公司已經(jīng)糟蹋的不成樣子。此時投資互聯(lián)網(wǎng)金融公司,需要非凡的勇氣和對行業(yè)的深度理解。
那么,智融集團是如何獲得資本市場青睞的呢?
作為投資方的中金甲子董事長梁國忠給出了他的解釋,他說,相比于依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融科技1.0階段,金融科技2.0階段表現(xiàn)出極強的“技術(shù)驅(qū)動”的特征,在它的背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能。他認為,金融科技2.0將是金融與科技的化學反應(yīng),有著極大的想象空間,而智融集團正是金融科技2.0的代表。
何以代表金融科技2.0?在智融集團C輪融資發(fā)布會上,自主研發(fā)的以人工智能技術(shù)為核心的“I.C.E.風控引擎”正式亮相。I.C.E.是人工智能基本邏輯Identify(識別)、Calculate(計算)、Evaluate(評估)的縮寫,分別對應(yīng)了“柯南特征工程”、“Anubis大數(shù)據(jù)計算框架”、“D-AI機器學習模型”三個智能風控組成部分。
講到純技術(shù),對于我這樣一個文科生是很頭疼的事,對于普通讀者應(yīng)該也是一頭霧水,我盡量用最簡潔的語言深入淺出。
金融行業(yè)最核心的是什么?風險控制。無論是投資還是貸款,只有控制好了風險,才能賺錢。風險太高,一旦贏了回報固然很大,但是一旦輸了就連底褲都沒有了;風險太低,收益率連通貨膨脹都跑不贏豈不是白忙活?所以,如何能夠在風險的高與低之間找到一個平衡點,既能保證別輸?shù)舻籽澯值帽WC收益最大化。這就是風險控制的重要性。對于個人投資如此,對于金融機構(gòu)給機構(gòu)或者個人放貸款也是如此。這就是金融行業(yè)的最核心問題。
說的這么好,人工智能到底是如何做風險控制的呢?
以信貸為例,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是無法服務(wù)大部分客戶的,原因很簡單,不是他們不想去做,而是目前服務(wù)水平無法對所服務(wù)的對象進行精確的風險識別。比如信用卡業(yè)務(wù),中國有大概2到3億人口,按理說銀行是可以給他們發(fā)放信用卡的。但是,他們申請不到信用卡,因為銀行的人一看申請人資料,就一個廚師、一個滴滴司機或者普通員工,銀行沒法判斷他的信用如何,只能放棄這部分用戶。所以,僅中信銀行就有大概80%的信用卡申請是被駁回的。但是,這80%的人,真的沒有信用嗎?真的沒有金融需求嗎?當然不是,只是現(xiàn)在的傳統(tǒng)手段無法判定和識別他們的信用而已。
所以,智融的人工智能“I.C.E風控引擎”就有了用武之地。人工智能通過海量的、細密度的數(shù)據(jù),去做相應(yīng)的特征挖掘,有效地“刻畫”一個人,通過對歷史數(shù)據(jù)的收集和分析來預(yù)測未來。
截止目前,I.C.E.已經(jīng)擁有超過1200個以上維度的有效特征、上百個機器學習模型及完成每周40次的模型迭代,每天處理億萬級的數(shù)據(jù),可實現(xiàn)平均8秒的審核速度。其通過率是同行業(yè)兩倍,同時逾期率僅為行業(yè)平均水平的60%。
1200個維度的有效特征是什么意思?簡單講,我們判斷一個用戶夠不夠信用,一般也就是看看他的性別、年齡、薪資水平、固定資產(chǎn)、學歷、供職公司等等,能說出來幾十個維度了不得了,但是,人工智能能夠細分出1200個,不可思議吧。
這只是一個例子而已,無論是在精準度還是效率上,人工智能都要比人工高不知道哪里去了。
說了這么多,也只是點到了人工智能+互聯(lián)網(wǎng)金融的九牛一毛而已,人工智能在金融領(lǐng)域所能發(fā)揮的作用遠遠不止這些。篇幅有限,不能一一展開。單就智融集團正在做的事情,也只能掛一漏萬。比如,他們的“用錢寶”產(chǎn)品,一個手機APP,就可以提供“千人千面”的功能,提供不同的額度和分期,讓每一個用戶觸手可及,絕對是一款顛覆性產(chǎn)品。再比如,通過基于大數(shù)據(jù)與人工智能自動化技術(shù)搭建的信貸過程管理平臺“慧誠幫幫”,獨立提供信貸過程中的全流程服務(wù),大大提升了信貸效率。
最后,需要說明的是,智融集團的人工智能“I.C.E風控系統(tǒng)”不僅僅用于自家的產(chǎn)品,同時,還對外開放,實現(xiàn)技術(shù)輸出,最終實現(xiàn)“讓每個人享受智慧的金融”的愿景。
焦可說,“金融科技的路剛剛開始,我們看到的路還很長,我們希望能夠用我們的技術(shù),用大數(shù)據(jù)用人工智能作為燃料,讓我們的這輛智融集團的車,像特斯拉一樣在路上馳騁。”