關(guān)于目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的發(fā)展模式、業(yè)務(wù)中遇到的障礙、互聯(lián)網(wǎng)對接汽車金融帶來的優(yōu)勢及汽車金融市場切入角度等話題，美利車金融總裁李明昊、泰岳梧桐資本投資經(jīng)理?xiàng)钏蛊妗?8同城融資租賃總經(jīng)理徐國允、廣發(fā)銀行總行個(gè)人銀行部余承超、小馬車聯(lián)CEO馬江歌等進(jìn)行了對話討論。
5月11日，零壹財(cái)經(jīng)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺—錢保姆在北京舉辦了首屆“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融峰會”，峰會期間還發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融年度發(fā)展報(bào)告2016》。
關(guān)于目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的發(fā)展模式、業(yè)務(wù)中遇到的障礙、互聯(lián)網(wǎng)對接汽車金融帶來的優(yōu)勢及汽車金融市場切入角度等話題，美利車金融總裁李明昊、泰岳梧桐資本投資經(jīng)理?xiàng)钏蛊妗?8同城融資租賃總經(jīng)理徐國允、廣發(fā)銀行總行個(gè)人銀行部余承超、小馬車聯(lián)CEO馬江歌等進(jìn)行了對話討論。
馬江歌表示，從互聯(lián)網(wǎng)角度看汽車電子商務(wù)，其主要解決三個(gè)方面的問題：第一風(fēng)控，第二產(chǎn)業(yè)鏈，第三是客戶。
余承超認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的關(guān)鍵點(diǎn)還是汽車，“汽車”“線下”“效率”是關(guān)健，關(guān)于汽車的銷售，如何在線上對接線下等，這是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢也是互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的結(jié)合點(diǎn)。
楊斯奇的觀點(diǎn)是側(cè)重觀察汽車金融的業(yè)務(wù)如何與場景進(jìn)行有效綁定，所以場景”與“創(chuàng)新”很重要，他認(rèn)為目前汽車金融的業(yè)務(wù)靈活性還不夠。
李明昊指出汽車市場主要是“風(fēng)險(xiǎn)”，不管是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)模式還是傳統(tǒng)金融模式，風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是本源，同時(shí)，汽車市場的規(guī)模和容量是萬億級的，特別二手車金融市場空間非常大，此外，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融需要創(chuàng)新，如業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、獲客方式的創(chuàng)新及風(fēng)控綜合模式的創(chuàng)新等。
徐國允同樣認(rèn)為汽車金融的市場巨大，從前端的獲客到渠道到車輛的評估檢測到后面的融資服務(wù)以及抵押等，每一個(gè)鏈條都是一塊處女地，市場非常好玩。
關(guān)于業(yè)務(wù)模式需要突破的障礙，嘉賓們表示主要集中在風(fēng)險(xiǎn)、資金及牌照等方面。
針對汽車金融市場的主體紛紛搶灘二手車市場，在新車市場少有布局的情況，馬江歌表示，“對于創(chuàng)業(yè)公司或者新興金融機(jī)構(gòu)想切入傳統(tǒng)的新車市場難度很大。”
李明昊認(rèn)為從單價(jià)和渠道下沉的方式可能在競爭上會有一些機(jī)會。
徐國允表示，未來的體系不一定以4S店作為銷售體系來劃分，準(zhǔn)新車新車等組合起來市場空間還是很大。
以下是對話實(shí)錄：
主持人：接下來是圓桌論壇環(huán)節(jié)，有請嘉賓：車云網(wǎng)創(chuàng)始人程李；美利車金融總裁李明昊；泰岳梧桐資本投資經(jīng)理?xiàng)钏蛊妫?8同城融資租賃總經(jīng)理徐國允；廣發(fā)銀行總行個(gè)人銀行部余承超；小馬車聯(lián)CEO馬江歌。
程李：我是車云網(wǎng)創(chuàng)始人程李，對于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融涉獵不多，今天下午我跟大家一起共同探討和學(xué)習(xí)。第一個(gè)環(huán)節(jié)請各位做一個(gè)簡要的自我介紹，時(shí)間不要超過一分鐘。
徐國允：大家下午好，我來自58同城汽車金融，大家之前關(guān)注我們可能少一點(diǎn)，因?yàn)?8公司做金融做的比較低調(diào)，我們的汽車金融主要聚焦在58汽車生態(tài)中，圍繞58汽車產(chǎn)業(yè)的布局，這個(gè)布局鏈條比較長，從學(xué)車到駕校到買新車到二手車我們主要提供這個(gè)鏈條上的金融服務(wù)。去年開始我們切入二手車，因?yàn)樗?8業(yè)務(wù)板塊里面非常重要的板塊，路徑上大家可能都比較熟悉，這個(gè)行業(yè)是苦逼的行業(yè)，跟高大上的行業(yè)有一點(diǎn)遠(yuǎn)，從最終的結(jié)果來看這個(gè)行業(yè)需要金融服務(wù)提供給大家。
李明昊：美利車金融成立兩年左右的時(shí)間，我們定位是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)平臺，我們要做全國最大的二手車金融服務(wù)平臺，在兩年時(shí)間內(nèi)公司覆蓋了230多個(gè)城市，零售放款量接近30億，我們今年在資金投資風(fēng)控各個(gè)層面向互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)方向延伸，在二手車方面繼續(xù)擴(kuò)大我們的規(guī)模。
楊斯奇：我來自于泰岳梧桐，我們有一只二手車2C的基金，我們從資金端往這邊切，這只基金90%投入到二手車P2P，10%投入到汽車金融保險(xiǎn)。
余承超：我來自于廣發(fā)銀行，我們是做個(gè)人貸款這塊的業(yè)務(wù)，為什么來參加這個(gè)會，我們從去年3月份開始從汽車之家一起搞這個(gè)產(chǎn)品，包括跟瓜子也有對接，我們想突破一個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)在的紅海市場傳統(tǒng)經(jīng)銷商線下做車貸要我們銀行貼息，貼的東西廠家要銀行的報(bào)價(jià)很低，我們希望銀行在車貸領(lǐng)域找到新的突破口，銀行需要賺錢，最終要找到一個(gè)點(diǎn)有市場的需求，也有銀行的興趣，我覺得互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融是我們今年一個(gè)重點(diǎn)。
馬江歌：大家好感謝主辦方，我來自于北京小馬車聯(lián)，本人和本人團(tuán)隊(duì)都來自于保險(xiǎn)領(lǐng)域。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這塊，我們看到論壇嘉賓也提出到了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們幫助車商提升他們的服務(wù)能力提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值。
程李：因?yàn)槲覀兘裉煺劵ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融的新模式，請各位用三個(gè)詞描述一下這個(gè)行業(yè)市場的特點(diǎn)。
馬江歌：互聯(lián)網(wǎng)角度看電子商務(wù)他們主要解決三個(gè)方面：第一風(fēng)控，第二產(chǎn)業(yè)鏈，第三是客戶。
余承超：我個(gè)人理解互聯(lián)網(wǎng)汽車金融特別是互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融，我覺得主要還是汽車這兩個(gè)字，互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵點(diǎn)還是汽車這塊，“汽車”是一個(gè)關(guān)健詞，還有就是“線下”，汽車線上銷售做的很辛苦，很多都轉(zhuǎn)做汽車金融了，線上跟線下如何對接，還有就是“效率”，這是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢也是互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的結(jié)合點(diǎn)。
楊斯奇：我從去年開始專門投二手車P2P這塊，有兩派一派是以前做線下小貸出身，另外一派是原來做線下汽車服務(wù)切入過來的，之所以互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融有區(qū)別，除了在一些技術(shù)手段上有一些提升以外，更多的是傳統(tǒng)金融是一個(gè)冷冰冰的東西，互聯(lián)網(wǎng)金融是跟產(chǎn)品進(jìn)行植入，現(xiàn)在我還在看一些P2P，如何跟場景進(jìn)行有效綁定，而不是只是抵押質(zhì)押。第一是“場景”，第二是“創(chuàng)新”，我們做的主要是抵押貸、抵押貸、墊資，還沒有達(dá)到金融的靈活性。
李明昊：用三個(gè)詞形容汽車市場，主要是“風(fēng)險(xiǎn)”，我覺得不管是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)模式還是傳統(tǒng)的金融模式，風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是本源，這是不可改變的。第二是“規(guī)模”，市場規(guī)模和容量是萬億級的，特別是二手車金融市場空間非常大。第三個(gè)是“改變”，可以從很多層面談這個(gè)改變，從業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，從傳統(tǒng)汽車金融向互聯(lián)網(wǎng)汽車金融，獲客方式的創(chuàng)新，風(fēng)控綜合模式的創(chuàng)新等等，這三個(gè)詞可以形容。
徐國允：第一個(gè)詞我覺得是“量大”，我們做一個(gè)二手車的車展，我們一天的交易量有時(shí)候超過100輛車，第二個(gè)詞是“活苦”，我們的小伙子派出去一個(gè)月回來基本上瘦了20斤左右。第三個(gè)詞就是“好玩”，在汽車金融里面，從前端的獲客到渠道到車輛的評估檢測到后面的融資服務(wù)以及后面的抵押，每一個(gè)鏈條都是一塊處女地，這塊市場還是非常好玩的。
程李：非常感謝各位的分享，實(shí)際上柏亮也談到了汽車金融市場是非常大的市場，有幾萬億的規(guī)模，汽車金融切入到這個(gè)市場也是很短的事情，盡管發(fā)展很迅猛但是滲透率還是很低，請各位談一下業(yè)務(wù)模式突破的障礙在哪里，請做一個(gè)簡要的分析。
馬江歌：我們從今年開始切入二手車，解決保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的問題，我們發(fā)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈里面不光保險(xiǎn)公司比如說銀行、汽車金融的消費(fèi)貸，我們都會發(fā)現(xiàn)這里面的市場空間很大，但是確確實(shí)實(shí)現(xiàn)階段我們遇到很多問題導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展并沒有那么好，分析原因是什么？核心的原因之一是風(fēng)險(xiǎn)問題，它的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于固定資產(chǎn)的貸款，車跟一般的固定資產(chǎn)有一個(gè)區(qū)別，它是可運(yùn)動性的，導(dǎo)致它發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率大幅度的提升，二手車本身車輛實(shí)際價(jià)值評估有很大的不確定性，這種不確定性導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)評估這輛車的時(shí)候存在很大的差異，這個(gè)差異就是很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，導(dǎo)致二手車業(yè)務(wù)保險(xiǎn)定價(jià)很謹(jǐn)慎。
國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司在二手車評估的時(shí)候會加價(jià)，我買二手車要駕駛的時(shí)候車主受到不公平的待遇，因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)高導(dǎo)致細(xì)分市場領(lǐng)域傳統(tǒng)客戶沒有享受到這些待遇，我們重點(diǎn)解決風(fēng)險(xiǎn)識別的問題。我們發(fā)現(xiàn)二手車風(fēng)險(xiǎn)差異非常大，因?yàn)椴町惢募?xì)分我們構(gòu)建了一套模型，可以有效的識別二手車的道德風(fēng)險(xiǎn)和行駛風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)者以更合理的價(jià)格買到二手車。這是我們切入二手車市場致力于解決的問題，通過我們的努力不僅保險(xiǎn)公司可以受益，車商可以受益，消費(fèi)者也可以受益，我們也跟合作伙伴合作，幫助他們解決二手車產(chǎn)品定價(jià)的時(shí)候給予支持使定價(jià)更合理。
程李：你的風(fēng)險(xiǎn)是指您公司的風(fēng)險(xiǎn)還是指整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)？
馬江歌：可以理解為整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上我多說一句：中國的車險(xiǎn)市場里面，平均的賠率是60%（音）左右，二手車賠付率水平要高20幾個(gè)百分點(diǎn)。
李明昊：馬總確實(shí)闡述了整個(gè)金融的二手車風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，我就從傳統(tǒng)的汽車金融闡述一下，傳統(tǒng)汽車金融是門檻很高的行業(yè)，資金牌照以及人才，一些創(chuàng)新模式的崛起將資金牌照這兩個(gè)門檻降低了一下，引入了互聯(lián)網(wǎng)金融，但是這兩個(gè)門檻已經(jīng)存在。我們美利車金融歷經(jīng)兩年時(shí)間在資金和牌照上經(jīng)歷了很多的困難，克服了很多的障礙，從0到1這個(gè)過程中走了很多的彎路。這是我們要面臨的困難，如何突破自身的劣勢，作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司，交易場景的轉(zhuǎn)移我認(rèn)為是突圍的很重要的因素，如何向各個(gè)交易場景的轉(zhuǎn)移，從整個(gè)獲客方式進(jìn)行整個(gè)系統(tǒng)的變革，是可以和傳統(tǒng)的汽車金融機(jī)構(gòu)彎道超車唯一的機(jī)會。京東作為我們很重要的一個(gè)合作方，從整個(gè)的未來的獲客方式以及資金成本資金量上我們解決了很大一部分問題。
徐國允：我從58特有的模式補(bǔ)充一下，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融這塊主要在數(shù)據(jù)方面，為什么講數(shù)據(jù)？因?yàn)榈谝粋€(gè)問題就是這些數(shù)據(jù)從哪里來，58上市了，發(fā)展十多年了時(shí)間了，它沉淀了很多的數(shù)據(jù)，包括用戶的瀏覽數(shù)據(jù)行為數(shù)據(jù)以及營銷數(shù)據(jù)，我們第一個(gè)要解決數(shù)據(jù)的問題，從路徑上無非是外部的數(shù)據(jù)和內(nèi)部的數(shù)據(jù)，我們在外部的數(shù)據(jù)上花的精力并不大，我們找到這些數(shù)據(jù)就OK了。我們的內(nèi)部數(shù)據(jù)有十年多的數(shù)據(jù)沉淀，量非常大，比如說二手車的車商，要賣掉車或者找車主要通過58同城實(shí)現(xiàn)，包括它瀏覽的軌跡，這是數(shù)據(jù)的來源方面需要我們做一些突破。第二個(gè)是數(shù)據(jù)的使用，這些數(shù)據(jù)能否用？數(shù)據(jù)基本上被隨意使用的，按照法律的相關(guān)規(guī)定這些數(shù)據(jù)，尤其是運(yùn)營到服務(wù)里面必須經(jīng)過客戶的授權(quán)才可以用，在目前來看大家都這么用，但是真正會不會產(chǎn)生后期的訴訟和糾紛這是數(shù)據(jù)潛在存在的業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)。第三塊就是這些數(shù)據(jù)怎么用？數(shù)據(jù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)上真的要真金白銀的，阿里做小貸已經(jīng)投入了很多的錢去試它的數(shù)據(jù)有沒有用。對于互聯(lián)網(wǎng)公司來講，做數(shù)據(jù)風(fēng)控來講，數(shù)據(jù)是目前我們看到的它可以為業(yè)務(wù)帶來很大的發(fā)展，但是它也有很多的地方需要我們關(guān)注和防范。
程李：我們要注意風(fēng)險(xiǎn)還有資金的問題還有牌照的問題，有一系列的障礙，但是確實(shí)互聯(lián)網(wǎng)給我們新的場景，我們能夠利用互聯(lián)網(wǎng)獲客，這也帶給我們一些優(yōu)勢。接下來這個(gè)問題請談?wù)勎覀冇心男┨焐暮玫膬?yōu)勢可以為業(yè)務(wù)提供更好的發(fā)展呢？
馬江歌：說到優(yōu)勢點(diǎn)也非常的清晰：保險(xiǎn)公司或者金融機(jī)構(gòu)給客戶提供金融產(chǎn)品的時(shí)候首先要給客戶做定價(jià)，作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)做定價(jià)的時(shí)候定價(jià)基礎(chǔ)來自于精算模型，對于金融機(jī)構(gòu)來講它給定價(jià)的時(shí)候天生有一個(gè)基因，我要盡可能的定一個(gè)高的價(jià)格因?yàn)閮r(jià)格高金融機(jī)構(gòu)賺取的利潤越高。這個(gè)環(huán)節(jié)上我們公司相當(dāng)于一個(gè)個(gè)人消費(fèi)的經(jīng)紀(jì)人的角色，我們幫助個(gè)人消費(fèi)這評估它的風(fēng)險(xiǎn)，定價(jià)它的金融產(chǎn)品價(jià)格應(yīng)該是多少，我們站在消費(fèi)者的角度定出來的價(jià)格更貼近消費(fèi)者本身的情況，我們拿這個(gè)結(jié)果跟保險(xiǎn)公司交接的時(shí)候，他們更愿意接受。我們作為客戶的經(jīng)紀(jì)人跟金融機(jī)構(gòu)溝通一個(gè)合理的價(jià)格，如果沒有我們，是保險(xiǎn)公司一方說了算，那么客戶是沒有話語權(quán)的，所以很多時(shí)候第三方的角色是非常重要的。
李明昊：我們可以在當(dāng)天拿到市場的方案之后，當(dāng)天做出重要的角色，當(dāng)晚可以執(zhí)行，這是在汽車金融領(lǐng)域這么快速的市場競爭情況下快速的角色是我們創(chuàng)業(yè)公司互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所具備特點(diǎn)。第二是品牌屬性，作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司我們沒有品牌屬性的是獨(dú)立的第三方的平臺，各個(gè)方面做的非常獨(dú)立的情況下，我們放下了包袱，可以輕裝上陣可以做出市場需要的產(chǎn)品出來。第三我們要做有場景的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，主要是這幾點(diǎn)是作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)者的優(yōu)勢。
徐國允：對于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融來講，我們最核心的也是最看中的是我們的用戶，這個(gè)用戶從優(yōu)勢上來講，我們作為互聯(lián)網(wǎng)平臺有先天的流量可以帶來用戶，因?yàn)?8的二手車每天用戶量接近五六百萬，這個(gè)用戶量使我們可以更快的觸及到用戶，它的所有的數(shù)據(jù)都會留存下來，另外就是我們可以快速的服務(wù)到用戶，做汽車金融的都了解到線下的金融機(jī)構(gòu)和銀行都在服務(wù)買車的用戶，但是你看到的都是SP代理在服務(wù)。我們汽車金融不能做成銀行或者金融機(jī)構(gòu)的小姨子，我們要服務(wù)用戶而不是服務(wù)資金，從這一點(diǎn)上來講，銀行給的成本非常低，中間加上好幾道渠道成本非常高?；ヂ?lián)網(wǎng)做的就是快速的觸及到用戶聽到用戶的聲音最后服務(wù)到用戶，幫助用戶找到最合適的車，用最節(jié)省的錢拿到最好的貸款服務(wù)。
程李：剛才三位創(chuàng)業(yè)公司都談到了面臨的障礙以及各自的優(yōu)勢，從投資的角度我想問一下楊斯奇，你怎么看待他們所面臨的障礙以及優(yōu)勢和機(jī)會，你們這只基金主要投資于這個(gè)領(lǐng)域，2014年成立，那么未來的布局來看怎么來看這些問題？
楊斯奇：最開始資金端我們2014年就投完了，風(fēng)控這塊主要是針對個(gè)人信息，我們有社保數(shù)據(jù)及三大運(yùn)營商BOSS數(shù)據(jù)，這是貸前的審批，我們有一個(gè)產(chǎn)品做前裝的OBD盒子，它替換成本很高，從前裝來講它廢除的概率或者用戶有能力替代是很低的，這是貸中的監(jiān)管，基于這個(gè)邏輯我們進(jìn)行二手車的布局。
我們自己定義我們是產(chǎn)飼料的公司，因?yàn)槲覀儺a(chǎn)好飼料把所有的優(yōu)質(zhì)資源提供給大家，讓這個(gè)領(lǐng)域的所有的豬都能飛起來，這是一塊；第二塊大多數(shù)的創(chuàng)業(yè)者都是單兵作戰(zhàn)，做風(fēng)控的做風(fēng)控，做資產(chǎn)處置的專門做資產(chǎn)處置，沒有整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)動，在當(dāng)下情況可以，因?yàn)楫?dāng)下市場是混亂的。但是把時(shí)間往后推兩三年時(shí)間，等資本大顎進(jìn)來之后包括生存的環(huán)境、監(jiān)管的條件，不排除有可能下發(fā)牌照的改變以及包括今天上午傳聞定增都有很大的沖擊，我們投資的小伙伴或者朋友都進(jìn)行快速的蛻變，不管是業(yè)務(wù)還是壁壘還是資金規(guī)模能夠更上一層樓。
程李：你打了一個(gè)非常有意思的比喻我們是做飼料的讓創(chuàng)業(yè)者飛起來。剛才各位都談到業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和我們的瓶頸，實(shí)際上從銀行來講看到銀行在汽車金融里面起到了非常關(guān)鍵的作用，里面也有龐大的用戶，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)的速度很快，廣發(fā)銀行你們在這個(gè)領(lǐng)域是怎么布局的？目前大部分的銀行傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，把資產(chǎn)包給他們做產(chǎn)品，這塊請余總來描述一下你們的業(yè)務(wù)。
余承超：今天作為銀行機(jī)構(gòu)的唯一代表，銀行端怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融？銀行如果只做資金端的話，大不了就是找很多的代理，做一個(gè)相對給代理有空間的報(bào)價(jià)，讓代理做市場，這是前幾年的情況了。其實(shí)銀行更看中客戶，所有的客戶都是代理操作的話只做資金端，收益率也非常的低，實(shí)際上把空間讓利了。針對這塊領(lǐng)域廣發(fā)銀行從消費(fèi)貸款來說，汽車金融就是一個(gè)場景金融，全國都在推消費(fèi)金融，汽車金融幾萬億的板塊，銀行做有抵押信貸，我們首先從場景布局，互聯(lián)網(wǎng)車貸客戶從哪里來？像易車有車貸客戶瀏覽的一些客戶，這些人可能會買車也會看車，這些人線上線下是并存的，我們推出了信用類的貸款車貸，可以不抵押，比互聯(lián)網(wǎng)金融公司還有優(yōu)勢，成本上也有優(yōu)勢，8.5%是一個(gè)很高的收益率的，銀行如果進(jìn)來會有更多的空間。我補(bǔ)充一下優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢是把汽車貸款給客戶普及了，往往汽車貸款在4S店里面壟斷了，這個(gè)東西客戶沒有選擇，現(xiàn)在做互聯(lián)網(wǎng)平臺把車貸都放在平臺上實(shí)際上做了金融超市這個(gè)競爭會越來越激烈。消費(fèi)信貸車這塊我們有一個(gè)車易貸，就是可以做到無抵押放款，線上有一個(gè)易秒貸，這個(gè)東西用于車來講就是把車固定在線上場景里，把客戶這個(gè)信息轉(zhuǎn)化為貸款需求，就需要把貸款流程做進(jìn)去。
程李：臺下有問題嗎？可以舉手提問！
觀眾：各位好，感謝您給我這個(gè)提問的機(jī)會，我來自于車易龍，聽了余總說了很多很興奮的事情，在我們來看也合作了很多的銀行機(jī)構(gòu)，我有一個(gè)問題兩個(gè)部分：第一您能用信用的方式放款，最終你的風(fēng)險(xiǎn)和不良情況是什么樣的？
余承超：我們?nèi)ツ瓿蹰_始推，規(guī)模幾個(gè)億的規(guī)模，實(shí)際不良率低于普通的，消費(fèi)的真實(shí)性保證就是我風(fēng)險(xiǎn)控制的最大保障，銀行里面也有信用貸，也有生意人的信用貸年化18%的利率，銀行怎么控制這些風(fēng)險(xiǎn)？就是基于銀行的大數(shù)據(jù)，包括跟合作方的合作，我們有一些客戶信息的交互。
觀眾：你提了一秒貸，你的風(fēng)險(xiǎn)控制包括有不良之后怎么處置？廣發(fā)有幾個(gè)億在做，持續(xù)之后怎么做有后續(xù)的規(guī)劃嗎？
余承超：廣發(fā)銀行做消費(fèi)貸款通過官網(wǎng)可以直接打入，它有一個(gè)評分系統(tǒng)，通過率怎么樣？所謂的很快的東西肯定有一些篩選，我們對客戶的行業(yè)職位，通過后臺的大數(shù)據(jù)比如額度是打折的會有一些具體的分析。
程李：我們看到傳統(tǒng)的汽車金融公司包括大的互聯(lián)網(wǎng)包括BAT這些公司，以及進(jìn)入到汽車金融這領(lǐng)域的一些創(chuàng)業(yè)公司，我們看到大部分進(jìn)入到實(shí)施二手車的市場，我們能否進(jìn)入到新車這個(gè)領(lǐng)域？簡要的分析一下。
馬江歌：我個(gè)人覺得對于創(chuàng)業(yè)公司或者新興金融機(jī)構(gòu)想切入傳統(tǒng)的新車市場難度很大，機(jī)會來自于新興的機(jī)構(gòu)在非新興的市場積累了足夠強(qiáng)的產(chǎn)品能力和服務(wù)能力，通過這些去切新車市場，畢竟它的機(jī)構(gòu)主要是銀行和汽車金融公司，那是比較大型和臃腫的機(jī)構(gòu)，他們的靈活性和產(chǎn)品的多樣性跟新興機(jī)構(gòu)比還是有差異的，如果你的產(chǎn)品一定是積累了一定的優(yōu)勢才能做到的。
李明昊：當(dāng)時(shí)我們從傳統(tǒng)金融公司出來切入二手車金融，因?yàn)槲覀冊谫Y金牌照解決方面有一些束縛的，從應(yīng)用層角度出發(fā)，我們的業(yè)務(wù)鏈條要足夠長，我們才可以和未來的這種大資金渠道包括BAT才能有競爭的機(jī)會，所以我們切入了二手車。如何從二手車返回到新車領(lǐng)域去還是有機(jī)會的，銀行擅長大金額的車，我們可以從小金額的車切入這是一條路，另外銀行依托于分支行的束縛，我們可以把渠道足夠的下沉，很多渠道已經(jīng)在縣里面開展業(yè)務(wù)，這兩點(diǎn)從單價(jià)和渠道下沉的方式可能在競爭上有一些機(jī)會。
徐國允：我們對新車的界定應(yīng)該是兩個(gè)體系兩個(gè)世界的，有4S店體系的，那是一個(gè)新車的標(biāo)準(zhǔn)，4S店體系外的是另外一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我們想想我們車的車從4S店買的是一輛新車，前一個(gè)客戶開了兩個(gè)月不想開了是否是新車，是準(zhǔn)新車還是新車，包括新能源車，我做一種租賃的產(chǎn)品占比有多少，或者像建元做的新能源電動車的租賃，這兩個(gè)組合的話市場空間還是很大的，未來的體系不一定以4S店作為銷售體系來劃分的。
程李：實(shí)際上整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)處在群雄混戰(zhàn)的局面，不斷的會有新的公司出來，也會不斷的有公司會倒下，我們希望大家一起努力為消費(fèi)者和合作伙伴創(chuàng)造價(jià)值，感謝各位嘉賓也感謝大家的聆聽，這個(gè)環(huán)節(jié)圓桌討論到此結(jié)束。
