在中國(guó)互金公司赴美國(guó)上市潮起之時(shí)，美國(guó)最大的網(wǎng)貸平臺(tái)SoFi被傳出尋找出售買(mǎi)家。據(jù)說(shuō)，SoFi正與美國(guó)嘉信理財(cái)集團(tuán)洽談收購(gòu)事項(xiàng)，目標(biāo)價(jià)在80-100億美元。該報(bào)價(jià)略高于中國(guó)消費(fèi)分期平臺(tái)趣店的79億美元估值，SoFi亦成為全美估值最高的借貸公司。
然而，SoFi與中國(guó)剛剛赴美上市的趣店比較，無(wú)論業(yè)務(wù)規(guī)模，還是客戶(hù)數(shù)量都要弱很多。2016年，SoFi一個(gè)季度的貸款規(guī)模擴(kuò)張到了數(shù)十億元，2017年年底SoFi的用戶(hù)能達(dá)到50萬(wàn)?？蛻?hù)數(shù)量比趣店要少一些。更加重要的是，美國(guó)網(wǎng)貸公司包括SoFi、已經(jīng)上市的Lending Club 其模式都是傳統(tǒng)的，幾乎是線下借貸搬到互聯(lián)網(wǎng)上而已。大數(shù)據(jù)風(fēng)控獲信、依靠網(wǎng)絡(luò)獲客能力都沒(méi)有趣店強(qiáng)。因?yàn)槿さ瓯晨康氖俏浵伣鸱@個(gè)強(qiáng)大后盾。
不過(guò)，SoFi動(dòng)議出售后要價(jià)不斷上漲。出售計(jì)劃始于2017年2月融資過(guò)后，一家外資銀行出價(jià)60億美元要求收購(gòu)。SoFi自此開(kāi)始與一系列潛在買(mǎi)家溝通，目標(biāo)價(jià)區(qū)間在80-100億美元。
早在2016年，SoFi吸引了軟銀基金等一系列風(fēng)投，SoFi已經(jīng)從投資者手中獲得了19億美元的投資。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)已經(jīng)開(kāi)始崛起，只不過(guò)沒(méi)有中國(guó)這樣轟轟烈烈罷了。
美國(guó)的大銀行比中國(guó)銀行業(yè)更加嫌貧愛(ài)富。小額貸款、消費(fèi)貸款以及校園貸等根本看不上。美國(guó)消費(fèi)信貸極度發(fā)達(dá)，負(fù)債性消費(fèi)群體非常龐大，但金融工具是銀行信用卡?；ㄆ煦y行在銀行信用卡崛起時(shí)緊緊抓出了機(jī)會(huì)，就像福特在美國(guó)汽車(chē)業(yè)崛起時(shí)抓住機(jī)會(huì)一樣。不僅促進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)的大發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)這駕馬車(chē)動(dòng)力十足、持續(xù)性很強(qiáng)，也使得花旗銀行在信用卡上賺得盤(pán)滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
不過(guò)，花旗銀行信用卡刷卡消費(fèi)興起于第二次工業(yè)革命與第三次工業(yè)革命之間。然而，時(shí)間推進(jìn)到第四次工業(yè)革命來(lái)臨之際，花旗銀行包括眾多銀行的信用卡透支消費(fèi)模式已經(jīng)落伍過(guò)氣了。
在工業(yè)4.0核心技術(shù)之一的互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下，金融出現(xiàn)了革命性發(fā)展與變革。互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融應(yīng)運(yùn)而生，任何國(guó)家、任何組織、任何個(gè)人都無(wú)法擋住的。一個(gè)現(xiàn)象就是互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融將取代傳統(tǒng)的金融包括傳統(tǒng)信用卡。這就是金融的未來(lái)與趨勢(shì)，美國(guó)的SoFi等網(wǎng)貸公司、中國(guó)的眾多互金平臺(tái)等就是順應(yīng)了這個(gè)趨勢(shì)應(yīng)運(yùn)而生的。雖然發(fā)展初期存在這樣那樣的問(wèn)題，但他們把握住了金融發(fā)展的方向。
說(shuō)一千道一萬(wàn)，一般民眾急需的小額短期消費(fèi)貸款需求在一部手機(jī)上就可以輕松搞定，絕不會(huì)求爺爺告奶奶到門(mén)難進(jìn)臉難看、門(mén)檻高高在上的傳統(tǒng)銀行去申請(qǐng)，況且一筆貸款幾個(gè)月、半年、跑斷腿都申請(qǐng)不下來(lái)。就是互金平臺(tái)的貸款利率高一些也愿意及時(shí)高效在互金平臺(tái)上獲得貸款，況且一般都是期限很短的貸款。
包括軟銀基金等風(fēng)頭公司都不是吃干飯的。他們的投資是看未來(lái)、看預(yù)期、看發(fā)展?jié)摿εc前景的。他們就是看到了互金平臺(tái)企業(yè)的未來(lái)與潛力預(yù)期才投資的。從美國(guó)網(wǎng)貸公司SoFi高估值出售中就知道中國(guó)趣店赴美上市市值一舉突破百億美元大關(guān)的原因了。
SoFi和趣店都以校園貸起家，而前者看得更遠(yuǎn)一些，這或與美國(guó)金融監(jiān)管的寬松環(huán)境有關(guān)。SoFi在2017年6月申請(qǐng)了銀行執(zhí)照，希望進(jìn)一步將業(yè)務(wù)擴(kuò)展開(kāi)來(lái)，覆蓋資產(chǎn)管理、交易保險(xiǎn)等更廣泛的金融服務(wù)。
對(duì)中國(guó)兩點(diǎn)啟示：一是互金公司平臺(tái)也應(yīng)該向正規(guī)持牌的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展；二是中國(guó)大陸監(jiān)管部門(mén)或應(yīng)該放松互金平臺(tái)對(duì)包括銀行在內(nèi)的各類(lèi)金融牌照的申請(qǐng)與發(fā)放。