保險業(yè)在金融科技浪潮推動下，面臨新的機會和挑戰(zhàn)，國外保險集團面臨數(shù)字化挑戰(zhàn)紛紛開啟轉(zhuǎn)型之路，該類集團在數(shù)字化轉(zhuǎn)型前，在內(nèi)部“軟件”和“硬件”都做好充分準備，并且多渠道增加技術(shù)觸點，且在全球進行產(chǎn)業(yè)布局。不過，轉(zhuǎn)型是否建立在統(tǒng)一戰(zhàn)略之下，知識和技術(shù)是否有效轉(zhuǎn)化以及人才升級是否跟得上轉(zhuǎn)型步伐等問題也是整體轉(zhuǎn)型過程中值得考慮的問題。
大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷被運用到保險業(yè)務(wù)鏈條上，行業(yè)的價值鏈正在逐步被改變。新興的保險科技公司勢頭正猛，給傳統(tǒng)保險集團帶來危機感。與此同時，保險客戶的預(yù)期和需求也水漲船高。這些現(xiàn)狀促使傳統(tǒng)大型保險企業(yè)開始進行全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
傳統(tǒng)保險集團面臨數(shù)字化挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式漸漸地無法滿足客戶需求。一些傳統(tǒng)保險企業(yè)擔心被新技術(shù)所顛覆，另一些則單純希望創(chuàng)新，以開放的姿態(tài)迎接新技術(shù)，以保證在新技術(shù)沖擊下不落后于行業(yè)。
數(shù)字化是未來客戶與保險公司產(chǎn)生交互的主要方式。保險客戶所期待的是簡單清晰的產(chǎn)品展示、是一鍵式購買體驗、是24小時在線響應(yīng)、是定制化創(chuàng)新性產(chǎn)品。保險集團需要以360度的客戶視角，改變原有的產(chǎn)品和服務(wù)交互方式，創(chuàng)造人性化、無縫連接的客戶體驗。
因此，保險公司一方面希望實現(xiàn)以客戶體驗為核心的流程再造，另一方面希望實現(xiàn)以技術(shù)驅(qū)動的保險產(chǎn)品創(chuàng)新方案。這兩點都離不開人才、技術(shù)和創(chuàng)新機制上的革新。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)
為了實現(xiàn)全面數(shù)字化的目標，大型保險集團首先會提出全局性的戰(zhàn)略規(guī)劃和構(gòu)想，以及一系列有與之相配合的具體措施。安聯(lián)為實現(xiàn)“完全數(shù)字化”目標，提出“數(shù)字默認（Digital by Default）”和“技術(shù)卓越（Technical Excellence）”戰(zhàn)略，并設(shè)立了五大轉(zhuǎn)型支柱：全球數(shù)字工廠、全球數(shù)字合作伙伴、完全數(shù)字業(yè)務(wù)（Digital Pure Play）、投資初創(chuàng)企業(yè)（Allianz X）、高級商業(yè)分析，從多角度實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
通覽國際性保險集團的做法，他們在實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型前，往往需要內(nèi)部“軟件”和“硬件”都做好充分準備，硬件方面主要指IT運營層面的升級，軟件方面則包括管理層、組織架構(gòu)、人才配備等。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型前的準備工作
運營層的全面升級。大型保險集團在轉(zhuǎn)型的過程中逐漸意識到，IT部門不再只是一個花錢的部門，在IT方面的投入將會是戰(zhàn)略性的局部之一。移動互聯(lián)、自動化、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術(shù)深入企業(yè)的運營層面，將給企業(yè)帶來新的發(fā)展?jié)摿?。?013年起，安聯(lián)集團便啟動了基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)型項目，將集團的所有項目整合到IT基礎(chǔ)設(shè)施中，具體包括：
全球網(wǎng)絡(luò)（Allianz Global Network）：訪問和處理大量商業(yè)數(shù)據(jù)的現(xiàn)代數(shù)據(jù)和語音網(wǎng)絡(luò)，將集團分散的本地網(wǎng)絡(luò)集合為高速的數(shù)據(jù)和語音網(wǎng)絡(luò)。
數(shù)據(jù)中心整合（Data Center Consolidation）：將安聯(lián)的異構(gòu)數(shù)據(jù)中心環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一的私有云基礎(chǔ)架構(gòu)；將超過140家安聯(lián)數(shù)據(jù)中心整合到5個戰(zhàn)略位置。
安聯(lián)虛擬客戶端（Allianz Virtual Client）：為員工提供靈活的虛擬桌面環(huán)境，協(xié)助維護安聯(lián)的全球業(yè)務(wù)連續(xù)性。
全球身份和訪問管理（Global Identity and Access Management）：用于身份識別和身份管理的全球身份存儲和工具套件。
除此之外，大多數(shù)企業(yè)還著力打造全球化統(tǒng)一的理賠管理系統(tǒng)加速理賠效率，自動化的承保系統(tǒng)以簡化投保流程等。在運營層升級的基礎(chǔ)上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各項具體措施才能落地運行。
管理層的崗位增設(shè)。為了使數(shù)字化變革方案能得到有力推進，大型保險集團在轉(zhuǎn)型的初期會增設(shè)負責數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的管理層崗位，直接向CEO匯報。
例如，美國國際集團（AIG）從2012年開始轉(zhuǎn)型至今，已經(jīng)形成首席數(shù)字官（CDO）負責設(shè)計并提供客戶體驗層面的企業(yè)級數(shù)字能力，首席科學(xué)官（CSO）負責搭建數(shù)據(jù)科學(xué)家團隊，開展跨業(yè)務(wù)線、跨職能線的數(shù)據(jù)分析，首席技術(shù)官（CTO）負責IT部門的戰(zhàn)略性重組，首席信息官（CIO）負責公司全球信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺的建設(shè)，全方位數(shù)字高管團隊。
Metlife也引入了首席數(shù)字官（Chief Digital Officer）崗位，領(lǐng)導(dǎo)團隊推動并制定了數(shù)字化改造的四個支柱：優(yōu)化價值與風(fēng)險、提供適宜解決方案、加強分銷優(yōu)勢、推動運營管理。
創(chuàng)新組織與人才配備。許多保險集團嘗試建立內(nèi)部創(chuàng)新組織，一方面營造內(nèi)部創(chuàng)新氛圍，另一方面也期待突破原有機制的限制，從內(nèi)而外進行創(chuàng)新嘗試。有些企業(yè)的內(nèi)部創(chuàng)新組織可能只是提出創(chuàng)意想法，而更有效的內(nèi)部創(chuàng)新組織可以彌補核心業(yè)務(wù)的不足。甚至在有些公司，內(nèi)部的創(chuàng)新組織可以直接進行開發(fā)和實施。例如安聯(lián)建立的數(shù)字化工廠（Global Digital Factory），從創(chuàng)意的提出到數(shù)字化解決方案的完成只需6～8周的時間，由不同國家的專家和技術(shù)人員組成的客戶體驗專家團隊在這一段時間內(nèi)完成用戶需求探索、跟蹤數(shù)字化進程、將用戶概念轉(zhuǎn)化為數(shù)字型解決方案、將解決方案推廣到其他國家的全過程。
為了配合數(shù)字化轉(zhuǎn)型，企業(yè)還需要與之相匹配的人才。作為擁有300多年歷史的英國保險集團Aviva，花了兩年時間，招募了許多與數(shù)字領(lǐng)域相關(guān)的人才，如網(wǎng)絡(luò)游戲、科技領(lǐng)域、娛樂行業(yè)、客戶體驗、設(shè)計師、APP開發(fā)等行業(yè)的頂尖人才，他們對保險行業(yè)的數(shù)字化革新充滿熱情，這些人員的加入也在轉(zhuǎn)變Aviva的文化。
多種渠道增加技術(shù)觸點
作為傳統(tǒng)的金融企業(yè)，自身或許并不具備非常強的技術(shù)力量，在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，保險集團會面臨一個普遍問題：雖然企業(yè)很清楚操作過程中遇到的問題是可以通過技術(shù)手段來解決，但是怎樣找到這些適合的技術(shù)？而很多技術(shù)公司也發(fā)現(xiàn)，他們有很好的行業(yè)解決方案，但是缺乏向保險公司推介的途徑。
對于增加自身的技術(shù)觸點方面，不同的企業(yè)在探索不一樣的路徑。一些技術(shù)基礎(chǔ)較強的企業(yè)，往往通過內(nèi)生性的方式，自己組建技術(shù)團隊，比如蘇黎世保險的Zurich’sTech Hub。更多企業(yè)選擇通過合作來補齊自己所需要的新技術(shù)
培育內(nèi)部技術(shù)力量
培育內(nèi)部技術(shù)團隊是技術(shù)轉(zhuǎn)化最直接的舉措，瑞士再保險（簡稱“瑞再”）是技術(shù)自助的典型。瑞再的目標是“處于技術(shù)轉(zhuǎn)型的核心”，通過建立瑞再研究院對數(shù)字知識和相關(guān)技術(shù)進行研究，并且在全球范圍內(nèi)建立了以“智能分析”為主題的實驗室或研究中心。
例如，在文本和數(shù)據(jù)挖掘方面，瑞再在基礎(chǔ)模塊之上建立了智能檢索、自然語言處理、機器學(xué)習(xí)、可視化結(jié)果等功能，將這一類功能組件與具體知識相結(jié)合，來提供業(yè)務(wù)相關(guān)的智能分析。在基于事件的分析方面，瑞再將數(shù)據(jù)科學(xué)家、分析專家、IT架構(gòu)師和工程師加入到不同的案例中以實現(xiàn)定制化的工具、平臺和分析方法。已成熟的項目將轉(zhuǎn)為有效的軟件解決方案，并由IT團隊嵌入不同的IT環(huán)境中。
成立數(shù)字創(chuàng)新實驗室。成立一個包含技術(shù)人員和產(chǎn)品經(jīng)理的DigitalLab，在這些數(shù)字創(chuàng)新實驗室里，技術(shù)可以及時地應(yīng)用于保險業(yè)務(wù)場景，是快速檢驗新技術(shù)和新的商業(yè)模式可行性的途徑。例如，Aviva在倫敦、新加坡和多倫多都建立了數(shù)字車庫（Digital Garage），推動公司內(nèi)部科技創(chuàng)新能力。通過開辟一個開放的空間，把技術(shù)專家、設(shè)計師、商業(yè)團隊聚在一起，共同研發(fā)并測試新的商業(yè)模式和服務(wù)。“數(shù)字車庫”在英國和新加坡有超過百名全職員工，每年在技術(shù)上花費1億英鎊。團隊分工方面，一部分成員思考未來9～12個月要推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，一部分則致力于如何與創(chuàng)業(yè)公司合作，還有一些員工從事移動端運營、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)。
安盛集團也在硅谷建立了AXA Lab，同時在新加坡建立了數(shù)據(jù)創(chuàng)新實驗室，追蹤行業(yè)趨勢，促進安盛各類服務(wù)的研發(fā)。Aegon建立了AgeLab，并與MIT合作進行技術(shù)創(chuàng)新。
通過外部合作獲取技術(shù)支持。技術(shù)公司將經(jīng)過檢驗的成熟的解決方案直接輸出給保險客戶，保險集團與技術(shù)合作伙伴共同開發(fā)系統(tǒng)，或者將新技術(shù)引入，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)鏈條，是保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型最為常見的模式。
在人工智能領(lǐng)域，法國安盛、紐約人壽等保險公司使用Captricity的人工智能保單數(shù)字化服務(wù)，抓取手寫資料或文件中的數(shù)據(jù)，利用圖片識別技術(shù)將文檔中的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)為可讀的數(shù)據(jù)集，并對數(shù)據(jù)進行分析和整理。瑞再等保險公司還使用了IBM Watson的虛擬代理人系統(tǒng)，通過認知計算技術(shù)與客戶進行溝通交互，幫助客戶在網(wǎng)頁、移動設(shè)備上了解保險產(chǎn)品，回答客戶的問題。
在大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域，知名保險集團與數(shù)據(jù)服務(wù)公司合作，以計算機輔助分析和人為分析相結(jié)合的方式幫助保險公司進行獲客、營銷、反欺詐等業(yè)務(wù)。世界排名前十的保險企業(yè)中，許多都使用了Palantir提供的服務(wù)。
以反欺詐為例，Palantir Anti-Fraud允許專家查看數(shù)據(jù)庫以尋找可疑行為中新的欺詐模式，如洗錢、空頭支票或復(fù)雜的身份欺詐等，一旦分析師識別出欺詐行為新模式，Palantir Anti-Fraud可以快速識別符合這個模式的所有可能的欺詐行為，使管理者能夠迅速采取行動。
在區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域，安聯(lián)旗下的Allianz Risk Transfer AG（ART）與Nephila進行合作，探索區(qū)塊鏈技術(shù)在智能合約中的應(yīng)用。成功試用以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的智能合約技術(shù)來處理自然災(zāi)害互換?；趨^(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)能夠加快巨災(zāi)債券和巨災(zāi)互換管理過程，當風(fēng)險事件觸發(fā)時，區(qū)塊鏈智能合約能夠提取所有參與者的數(shù)據(jù)源，并自動進行激活和賠付。
與高校和研究機構(gòu)深入合作。許多保險/再保險集團開始與多所大學(xué)和研究機構(gòu)建立合作關(guān)系，共同研究未來風(fēng)險可能發(fā)生的變化，以及這些新興的風(fēng)險將如何影響保險行業(yè)格局。同時，雙方也會共同探索實驗室中產(chǎn)生最前沿技術(shù)如何能夠運用到保險行業(yè)。
例如，為了研究未來物聯(lián)網(wǎng)中不同場景中的責任風(fēng)險，AIG與芝加哥大學(xué)法學(xué)院合作構(gòu)建了物聯(lián)網(wǎng)體系模型，重點關(guān)注無人機、工業(yè)控制系統(tǒng)、智能城市、自動駕駛等場景下新興的責任風(fēng)險。AIG還在克萊姆森大學(xué)投入400萬美元建立了風(fēng)險工程與分析中心，開發(fā)創(chuàng)新技術(shù)工具以減小風(fēng)險敞口，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)做出關(guān)鍵決策等。中心的研究領(lǐng)域包括：建立災(zāi)難模型、研究供應(yīng)鏈和物流風(fēng)險、開發(fā)損失模型、建立風(fēng)險預(yù)測模型等。
瑞再與新加坡國立大學(xué)合作，開展利用大數(shù)據(jù)、商業(yè)分析和信息技術(shù)的聯(lián)合活動，幫助瑞再孵化創(chuàng)新型解決方案，解決由數(shù)字化、社會問題和城市化挑戰(zhàn)帶來的復(fù)雜風(fēng)險——包括人口老齡化、醫(yī)療水平進步、由物聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)變以及自然災(zāi)害風(fēng)險。此外，瑞再研究院還和瑞士圣加侖大學(xué)合作，編寫了保險科技相關(guān)的研究報告。而Mass Mutual的數(shù)據(jù)科學(xué)發(fā)展項目則以贊助的方式，支持一批數(shù)據(jù)專業(yè)博士生，項目成果包括通過數(shù)據(jù)挖掘確定消費群體對特定保險產(chǎn)品的購買興趣。
發(fā)起或加入技術(shù)聯(lián)盟。當一項技術(shù)需要協(xié)同效應(yīng)時，幾家巨頭企業(yè)聯(lián)手成立技術(shù)聯(lián)盟是較為穩(wěn)妥的舉措。
B3i保險區(qū)塊鏈聯(lián)盟是一個典型的案例。由瑞再、安聯(lián)、Aegon、慕再、蘇黎世保險共同發(fā)起區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟B3i，探索區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用。第一階段，B3i主要關(guān)注以區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動的再保險交易平臺，并于2017年9月首次展示了經(jīng)過Beta測試的巨災(zāi)保險智能合約系統(tǒng)，該系統(tǒng)覆蓋了智能合約、保費和理賠結(jié)算等多種功能。
全球范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)布局
通過CVC進行風(fēng)險投資。保險集團通過旗下的CVC直接投資初創(chuàng)企業(yè)是比較普遍的選擇，這使公司能夠快速布局保險相關(guān)的上下游行業(yè)，同時也有機會分享初創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)成果。也有一些企業(yè)通過第三方基金投資創(chuàng)業(yè)企業(yè)。進行風(fēng)險投資除了獲得股權(quán)上的收益外，更重要的是，使傳統(tǒng)保險集團在保險科技相關(guān)的賽道上保持領(lǐng)先的狀態(tài)。
例如，AXA Strategic Ventures針對成立初期和成長中的中小企業(yè)進行投資，并在2017年將投資重點放在互聯(lián)健康、人工智能、用戶界面和數(shù)據(jù)應(yīng)用四個領(lǐng)域。
Aviva Ventures提供種子輪及A輪的投資，關(guān)注涉及的行業(yè)包括：智能家居、按需保險、癌癥篩查、家裝服務(wù)、停車服務(wù)、科技孵化器等。Aegon投資1億歐元設(shè)立風(fēng)險投資基金Transamerica Ventures，對NICCI.io、eyeOpen、Kroodle等社區(qū)平臺或創(chuàng)業(yè)公司進行投資。Mass Mutual Ventures投資了Picwell、Tamr、Human Longevity等機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)公司。慕再通過旗下風(fēng)投機構(gòu)Munich Re/ HSB Ventures對Relayr、Helium、Slice以及其他物聯(lián)網(wǎng)和保險科技公司進行投資。
建立孵化器或加速器。保險集團嘗試建立加速器/孵化器也是近年來一個趨勢，比如，慕再與Alma Mundi Ventures合作，推出了自己的加速器Mundilab。安盛建立了Kamet孵化器，目前已投資1億美元以識別和幫助可以在未來為安聯(lián)提供技術(shù)和商業(yè)支持的小型企業(yè)。
對一部分企業(yè)來說，更“輕”的做法是以贊助的方式與加速器/孵化器合作。比如，Zurich與Startupbootcamp InsurTech合作，內(nèi)容包括對創(chuàng)新科技初創(chuàng)公司及運用在保險價值鏈中的新興技術(shù)的支持；Ergo和Admiral選擇與Startupbootcamp合作；AIG、Markel選擇與Plug&；Play合作。
這項舉措最大的挑戰(zhàn)是如何吸引優(yōu)秀的項目進入，企業(yè)需要考慮能夠為初創(chuàng)企業(yè)提供哪些資源，保險集團建立的孵化器與已經(jīng)成熟的大型孵化器/加速器相比優(yōu)勢何在。
轉(zhuǎn)型過程中需要考慮的問題
數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施是否建立在統(tǒng)一戰(zhàn)略之下
在沒有相對確定的戰(zhàn)略規(guī)劃支撐下，很多保險公司只是零散地將數(shù)字化模塊添加到公司業(yè)務(wù)鏈條中，例如上線了多個數(shù)字化平臺，包含了多種技術(shù)和規(guī)則，其背后有多個分散的供應(yīng)商。但無論是從時間成本、經(jīng)濟利潤，還是管理有效性角度來看，大型傳統(tǒng)保險企業(yè)都需要以一種協(xié)調(diào)而統(tǒng)一的數(shù)字化視野進行轉(zhuǎn)型。每一項具體的轉(zhuǎn)型操作，都是在統(tǒng)一的數(shù)字化愿景下設(shè)計和決策。
知識和技術(shù)是否得到有效轉(zhuǎn)化
麥肯錫的一項報告顯示，只有少數(shù)公司成為數(shù)字技術(shù)的獲益者，更多的企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中消耗了一部分的利潤，而最終受益的只是消費者而不是企業(yè)本身，這種情況在保險行業(yè)也同樣可能發(fā)生。保險公司投入資金和人力進行數(shù)字化探索，通過合作和購買服務(wù)進行轉(zhuǎn)型，但是這些投入在多大程度上能夠提升企業(yè)效率有待考量。也有研究發(fā)現(xiàn)，知識和技術(shù)的轉(zhuǎn)移并非想象中那么有效，從初創(chuàng)公司產(chǎn)生，到運用到企業(yè)核心業(yè)務(wù)上的數(shù)量是比較有限的。
人才升級是否跟得上轉(zhuǎn)型步伐
為了適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，新型人才的引入必不可少，企業(yè)人力層面也面臨一輪更新和淘汰。如何既保持快速響應(yīng)新的需求，同時又保持企業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)定，是大型保險集團需要考量的問題。技術(shù)專家、互聯(lián)網(wǎng)運營人員等非保險行業(yè)人才的加入，打破了原有的企業(yè)文化。如何調(diào)和不同行業(yè)背景的人才在一起和諧工作，也成為轉(zhuǎn)型過程中必須解決的問題。
