文思海輝技術(shù)有限公司高級副總裁況文川
互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響從1998年開始，至今接近20年的時間。變化是潛移默化的，大家能夠直接地感受到隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響已經(jīng)影響到日常的金融行為和消費行為，非常重大的變化。
變化從三方面看，首先，移動支付。我記得去年六七月份的時候，我連續(xù)兩次去機場高速公路收費口遇到前面的車找我換錢，他們沒有帶錢，微信轉(zhuǎn)我一百塊錢去付過路費，當(dāng)時我覺得他的膽子太大了，居然敢不帶錢。雖然我?guī)уX也是越來越少，最早出門不帶三千塊錢沒有安全感，后面發(fā)現(xiàn)刷卡比較多的時候就帶兩千，后來帶一千，去年發(fā)現(xiàn)可以不帶錢。出租車不用滴滴，攔下的車也是可以掃碼的。我們發(fā)現(xiàn)買煎餅果子也是掃碼。酒店可以支付寶微信，國外也是可以支付寶微信，我也不帶錢了。不帶錢還帶錢包，因為帶兩張卡預(yù)防萬一，怕手機的電不夠。手機電池夠了以后，出門什么都不帶。我們相信現(xiàn)在在試點數(shù)字的身份證，當(dāng)數(shù)字身份證在手機上用起來，我們可以做到一機走天下。變化非常大的是移動支付和外賣，支付非常便捷。金融是促進(jìn)實體經(jīng)濟消費的，當(dāng)你在現(xiàn)金社會花錢跟花信用卡的感覺完全不一樣，當(dāng)你大拇指按一下，購物的獲得感來的更快，這是非常大的影響。第三方的支付平均數(shù)字，2013年移動支付占移動第三方支付7.3%，2017年移動支付64%，今年會過70%。變化的背后是賬戶開在銀行還是金融科技公司。
投資。我應(yīng)用十幾家金融機構(gòu)與銀行，最早用網(wǎng)銀時在電腦上非常麻煩，我算是專業(yè)的金融科技認(rèn)識。以前用網(wǎng)銀的時候，我禮拜六早晨坐起來，簽約、動態(tài)密碼等都非常麻煩。當(dāng)你辛辛苦苦裝上去后用起來很麻煩，還得開機，還得帶著UK，使用率不高。今天用手機無論用銀行的理財軟件還是銀行的結(jié)算銀行，還是用了路金所的創(chuàng)新機構(gòu)理財，其實已經(jīng)變的非常方便。它帶給我們的不僅僅是便捷，也帶給我們更多的投資選擇，這也是非常重要的。投資選擇帶來太多會麻煩，經(jīng)常會忘記你的錢在這個App，四五個月得專門做一個表格統(tǒng)計基金總的是賠了還是賺了，這帶來新的麻煩。將來會不會出現(xiàn)整合的App。
騷擾電話。每天會有十幾個不認(rèn)識的電話打進(jìn)來，他們會問你買不買房子，如果你說不買就會問你賣不賣。20%的電話打進(jìn)來是問你要不要高息的理財產(chǎn)品或保險，還有60%是銀行貸款要不要。放眼幾年發(fā)現(xiàn)滿城都是放貸人，這幾年互聯(lián)網(wǎng)理財出現(xiàn)問題，滿城都是催收貸款的人。中國在貸款的催收共享平臺App有300多個，兼職催收人員有幾百萬以上。變化背后代表很多靠人推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)的貸款，這也是互聯(lián)網(wǎng)+帶來的形態(tài)上的變化。剛才從支付、理財、貸款的三個角度，把跟我們直接相關(guān)的感觸與大家分享。
我不知道大家是不是跟我有同樣的感觸，以前念書沒有很多的錢買書，所以去圖書館看。工作了以后買書像買菜一樣的，但最終是家里留不下，最終就開始買電子書和京東閱讀。光看這些書不夠，財經(jīng)周刊和華爾街會去定雜志，也發(fā)現(xiàn)新聞也是需要的。光看是不夠的，刷朋友圈和公眾號來不及的時候就放在有道的云筆記，路上可以聽喜馬拉雅和得道，聽微信的圖書。大家每年在這方面花的錢越來越多，電子的出版物一點不比紙質(zhì)的便宜，甚至?xí)絹碓劫F。我每年花的錢比以前多很多，大家開始愿意為知識付費，很好的方面。為什么看這么多的東西，每天看很多的東西還覺得不夠，大家對未來、信息、趨勢和知識的一種需求。京東閱讀有一本書《我懂你的知識交易》，我一直在猶豫買不買這本書，我不知道看了書會不交易還是會更加交易。我在廈門騎了一次共享單車，在海邊感覺應(yīng)該是很浪漫的事，但騎著比較傷感。2015年到廈門還是一些出租自行車的人在那，行業(yè)發(fā)生變化以后，這些人靠什么為生。交易是各行各業(yè)的，對金融行業(yè)也是一樣。今天的商業(yè)規(guī)則是否已經(jīng)發(fā)生了變化，不再像以前那樣。銀行業(yè)的盈利水平高了，但它的市值比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)低很多，大家會想未來行業(yè)會往什么方向發(fā)展。下一個風(fēng)口在哪里？哪一個業(yè)務(wù)會成為沒落的業(yè)務(wù)。
我們要看交易的來源是什么，狹窄地分析金融行業(yè)銀行業(yè)的數(shù)字化趨勢。一系列IT和商業(yè)趨勢，耳熟能詳移動互聯(lián)影響大家的生活。前幾年講大數(shù)據(jù)，現(xiàn)在各行各業(yè)生產(chǎn)活動，包括飛機飛行都進(jìn)行全面地數(shù)據(jù)化?，F(xiàn)在提出數(shù)據(jù)模擬，數(shù)據(jù)仿真事物的能力。物聯(lián)網(wǎng)，不僅是物物之間的連接，還有人之間的連接。萬物互聯(lián)以及各種智慧物的產(chǎn)生。AI雖然剛剛起來，但我們可以預(yù)見未來AI會成為標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施。用戶體驗的變化，基于云對話的平臺，而不是基于傳統(tǒng)的平臺，產(chǎn)生更好的服務(wù)體驗，沉浸式的客戶體驗。最后到云2.0，云1.0是CPU、內(nèi)存、存儲資源、網(wǎng)絡(luò)資源、操作系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫等基本計算能力的共享。但今天當(dāng)數(shù)據(jù)已經(jīng)足夠開放，足夠多的時候，當(dāng)AI方法需要大規(guī)模協(xié)同應(yīng)用的時候，已經(jīng)很難有任何一個機構(gòu)要求把無邊界的數(shù)據(jù)放在封閉的環(huán)境里運行。這個時代可以看到很多大型企業(yè)和政府上網(wǎng)，而金融行業(yè)的上網(wǎng)比較小，基本是私有云的改造。我們看到云2.0的趨勢肯定會影響金融行業(yè)，而不是簡單把現(xiàn)有的系統(tǒng)放在公有云上，沒有太大的意義。銀行將會跟其它的行業(yè)之間通過2.0的生態(tài)應(yīng)用新的計算形態(tài)，這是我們技術(shù)上將會實現(xiàn)的，技術(shù)的變化勢必影響金融行業(yè)的分布。
中國互聯(lián)網(wǎng)+后期的時代，我們的驅(qū)動力由流量驅(qū)動往科技驅(qū)動轉(zhuǎn)換。移動互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)到7億多，再上漲很低。美國網(wǎng)紅坐一次私人飛機墜毀，他在美國有2.5萬個粉絲，在中國10萬+非常容易。我們的人口紅利有大量低成本的勞動力，所以才能支撐電商、淘寶、餓了么等大規(guī)模的用戶量的服務(wù)。隨著勞動力成本的上升，人口紅利在減少。逐漸地回歸到商業(yè)本身，還是從流量驅(qū)動到科技驅(qū)動。細(xì)分人群有獨特的需要，如何以低成本的方式滿足高度個性化人的不同生活的金融需求，這成為很大的挑戰(zhàn)，也是很大的風(fēng)口，這是商業(yè)趨勢的變化。大家從美國、香港都在爭奪獨角獸，基礎(chǔ)的技術(shù)開始到區(qū)塊鏈都看到去中心化的技術(shù)和業(yè)務(wù)的新形態(tài)。形態(tài)在去中心化的過程中又會產(chǎn)生新的東西，產(chǎn)生更大的支撐中心化運營的獨角獸，這都為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生更大的影響。
我們一直注意銀行業(yè)是很有憂患意識的企業(yè)，現(xiàn)在很多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)動不動說誰要被顛覆，你的同齡人又把你拋棄。銀行一直講銀行會被顛覆，我們發(fā)現(xiàn)銀行是一直有顛簸，但沒有被顛覆。1999年互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的時候，蓋茨說銀行服務(wù)是必須的，但銀行本身可以不存在的。這句話的出來對中國是非常大的沖擊。2008年馬云講如果銀行不改變，那我們改變銀行，現(xiàn)在銀行是在改變，但它沒有被顛覆。銀行在很多互聯(lián)網(wǎng)場景逐漸地被邊緣化，但是不是完全在事業(yè)上被邊緣化？實際的情況不是如此。作為銀行體系，包括從業(yè)與監(jiān)管構(gòu)成的金融商品的生產(chǎn)、信貸工廠、風(fēng)險控制、支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)、分銷、內(nèi)控、稽核、準(zhǔn)備金的管理等是一系列的長期形成的體系。我們注意餓了么賣給阿里95億美金，本身的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)非常大，但一般股份制銀行的利潤也足夠。工農(nóng)中建四家行的利潤是近九千億美元，它們的凈資產(chǎn)六萬億。前面講到影響生活的互聯(lián)網(wǎng)理財，它的統(tǒng)計數(shù)據(jù)各家不一樣，應(yīng)該是三萬億到五萬億之間。我們跟儲蓄存款相比，儲蓄存款70多萬億，這是數(shù)量級的差距。互聯(lián)網(wǎng)信貸在兩億到四億多，銀行業(yè)的信貸規(guī)模是140多萬億，完全不是數(shù)量級，不容易被顛覆。國內(nèi)有二十二萬八千七百個網(wǎng)點，四百多萬的從業(yè)人員。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行放農(nóng)業(yè)政策性的貸款，需要大量的地配人員，這是不容易被替代的。銀行業(yè)雖然會發(fā)生顛簸，但它還是會存在的，存在不意味著不發(fā)生改變。
中國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有特殊的環(huán)境，中國在商業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程中在全球都是領(lǐng)先的，得益于中國龐大的人口紅利帶來的規(guī)模上的影響，及政府對互聯(lián)網(wǎng)寬松的控制。我們感覺沖擊會更大。2016年開始全球金融科技的投資，我們占46%，美國41%，中國的投資力度更大。中國跟海外有區(qū)別，中國的金融科技投資中，互聯(lián)網(wǎng)的巨頭參與更多。海外的情況，金融機構(gòu)如英國的匯豐，西班牙銀行，美國的花旗等都在大量直接或者通過創(chuàng)投機構(gòu)在投資金融科技企業(yè)。在中國基本由社會資本和互聯(lián)網(wǎng)巨頭投資，非常大的差異。我們注意到中國的銀行業(yè)早期只有兩家，一個是興業(yè)，一個是平安，兩家在金融科技有投入。其它的銀行今年開始發(fā)力，招商銀行、建行、交行都開始大量地把資金投到金融科技。中國有全世界最大的銀行業(yè)運營的客戶，我們有豐富的商業(yè)場景，這是正在改變的趨勢，將來會有更多的金融機構(gòu)直接地參與進(jìn)來。
幾年前有人講過趨勢，云計算成為基礎(chǔ)設(shè)施還需要三百年，這是中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)講的。但過了七八年以后，企業(yè)大量的基金投到公有云上，趨勢有時不好預(yù)測，我們只能說基本原則性的東西要做理解。金融穩(wěn)定是中國非常大的前提，我們與美國的貿(mào)易戰(zhàn)金融穩(wěn)定是非常重要的。金融穩(wěn)定中非常重要的就是去杠桿，包括去國有企業(yè)的杠桿和地方政府的杠桿，還包括居民的杠桿也開始在不斷地提高。中國是儲蓄率很高的國家，但稍微有一點下降，工行的行長開始說儲蓄率下降很危險，因為中國一直是集中資源發(fā)展經(jīng)濟，貿(mào)易戰(zhàn)來了，重要的一點是促進(jìn)實體經(jīng)濟。高房價壓制內(nèi)需，國外商品進(jìn)來也要促進(jìn)消費，促進(jìn)內(nèi)需，促進(jìn)實體經(jīng)濟。這與促穩(wěn)定需要權(quán)衡的，政府要求金融機構(gòu)必須是吃拍經(jīng)營的，要治理出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象。盡管持續(xù)凈化，這是大趨勢。商業(yè)邏輯最終還會回歸，現(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)四千億，不可能直接翻譯為四萬億的赤字，需要多大的股市容納量。未來逐漸的還會往技術(shù)的驅(qū)動方向走，這是我們需要掌握的大趨勢。
場景是非常重要的，線下的移動支付讓金融迅速場景化，但線下支付有非常大的空間。我們現(xiàn)在還有很多賣煎餅果子的沒有使用微信掃碼，農(nóng)村沒有用起來，還有很多生活服務(wù)空間有線下支付的空間。線下支付和線上支付繼續(xù)融合，現(xiàn)在看到的金融在場景中更多的是零售個人領(lǐng)域。未來在工業(yè)和企業(yè)經(jīng)營的領(lǐng)域會越來越多，我們會繼續(xù)的融合，交易鏈條價值進(jìn)一步發(fā)揮。無論是傳統(tǒng)的銀行業(yè)，還是新興的金融科技公司與互聯(lián)網(wǎng)公司，大家都在爭奪市場。因為拿到支付就會拿到賬戶，拿到賬戶就會拿到理財，拿到金融交易行為就可以放貸，這是更大的爭奪空間。隨著國家的大前提要求促進(jìn)內(nèi)需與消費，提升供應(yīng)鏈，加大消費能力。金融不僅僅是服務(wù)場景，促進(jìn)很多交易的發(fā)生。買蘋果的分期業(yè)務(wù)，會更加普及到全金融的環(huán)境，我們看到通過新零售和C2B的方式帶來的新流量。
AI發(fā)展的很快到了基礎(chǔ)設(shè)施化，其實AI真正的替代很多人的工作有很長的過程，而且有可能是不可能的。銀行里站的機器人，很多人在那說話，它到底要跟誰說話。大量的對話機器人只能聽懂一句話，20句話把問題拉過來的時候很難說。國際上拿到身份證的機器人對話是假的，國內(nèi)也有一些機器人后面有人操控的，這些機器人不一定能夠做到的地方，我們不能有太高的期待，可能會改變銀行網(wǎng)點用戶的服務(wù)，但不可能把銀行網(wǎng)點完全用機器人代替。建行在上海實驗網(wǎng)點，但不是把所有的網(wǎng)點代替，只是做形態(tài)的實驗而已。金融是無形的，如果完全無人根本沒有必要有網(wǎng)點，直接在網(wǎng)上辦理就可以，為什么還去，最終還是需要人與人之間的交流。AI應(yīng)用場景集中在客戶識別，判斷你能不能做大額的轉(zhuǎn)帳。智能風(fēng)控，不斷維持道高一丈的時候，我們要用AI算法。智能客服與精準(zhǔn)營銷、投研和報告，智能投顧。雖然自己搞財富管理十幾年，智能投顧不能完全指望它幫我們賺錢，真的智能投顧的算法可以幫你賺到超出常規(guī)收益率，為什么還是一個軟件，自己做就可以了。金融理財不是讓你能夠穩(wěn)定地保證賺錢，而是在符合風(fēng)險的承受能力的基礎(chǔ)上，讓你有可能追求比較好的收益的可能性，智能投顧更多的就是以最低的成本，幫助很多人得到智能投資顧問的服務(wù)，主要從效益和體驗上給銀行帶來改善，但不是對銀行的顛覆。
從封閉走向開放，前面講到趨勢變化的驅(qū)動因素。如果金融還是封閉的體系不可能，必須走向開放的體系。無論從業(yè)務(wù)運營還是IT建設(shè)上。從銀行到其它的金融機構(gòu)再到其它服務(wù)機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及傳統(tǒng)不傳統(tǒng)的創(chuàng)新金融服務(wù)公司都會加入進(jìn)來。面向個人客戶與企業(yè)客戶等其它機構(gòu)提供金融服務(wù)，形成更多的平臺。銀行對外提供金融開放平臺，不再是擺在那高高在上客戶找我，這會成為一個元素嵌入到各生產(chǎn)的場景里。也會有銀行或者其它的金融公司提供金融科技平臺，為有流量的公司提供基礎(chǔ)的技術(shù)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的平臺和專業(yè)的功能平臺，再加政府提供的公共服務(wù)平臺，運行的是流量、金融業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)以及科技業(yè)務(wù)。針對社會上的選擇變的太多，將來會出現(xiàn)的形態(tài)是個人和企業(yè)。廣告行業(yè)有程序化購買的代理系統(tǒng)，幫助你快速地買一些廣告時段，將來對個人和企業(yè)也會有生態(tài)出現(xiàn)，客戶代理幫我們選擇金融服務(wù)，它會打破傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)，形成基于平臺互聯(lián)的新生態(tài)。
大道至簡，銀行需要越來越簡單，更加親切地面對用戶。
（以上是文思海輝技術(shù)有限公司高級副總裁況文川在2018互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展論壇的演講實錄。）