隨著互聯網技術日趨成熟及互聯網金融普及，途牛旅游網等企業(yè)宣布涉足互聯網保險業(yè)務后，去哪兒也宣布攜手攜程推出保險戰(zhàn)略平臺進軍互聯網保險行業(yè)，切入互聯網金融。中國保險業(yè)的線上滲透率非常低，攜程和去哪兒的保險戰(zhàn)略平臺更好地迎合大眾保險消費需求。通過IT技術和信息化的處理方式，革新傳統(tǒng)保險業(yè)的營銷和理賠方式，通過大數據的挖掘等技術對保險公司的產品提供有效的幫助。
攜程金融產業(yè)金融總經理沈自源
決策的價值，大家講連接和互聯網技術帶來的變革，決策到底起什么價值。價值鏈的升級，過往從線上到線下是簡單的連接，區(qū)塊鏈和大數據的進步再加上支付的便捷各方面信息獲取的便捷，產業(yè)鏈的發(fā)展到底是怎樣的變化。產業(yè)鏈重塑的過程或升級的過程中，整個的產業(yè)邊界發(fā)生很大的變化。
有多少人經營過線下的門店，在座的各位沒有開過飯店和奶茶店，甚至在線下經營生意。這是支撐衣食住行最底層的平臺，線下的實體經濟不是陽春白雪的狀態(tài)。我們看行業(yè)的特點，行業(yè)以中小企業(yè)為主，它靈活，但抗風險性低。差異化，每家之間有極大的差異。最重要的一點是人非理性的因素，導致所有線下的實體經濟會有不同。正因為是中小企業(yè)為主，標準化極低，差異性極大，導致傳統(tǒng)金融行業(yè)，包括保險金融、信托等所有行業(yè)對中小企業(yè)的支持很難。成熟的發(fā)達經濟體三年餐飲行業(yè)的倒閉率在20%，2012年的數字中國每一個季度餐飲倒閉率達到10%幾，采用什么方式使得線下的實體經濟更好地服務大家。過去互聯網做的事情，買賣雙方傳遞簡單的信息流。賣方把自己的商品放在網上，買方做單向的選擇。左邊的決策，這個項目能不能賺錢，到底能不能做。右端跟金融結合的是雙向的決策體系，大家知道單向的決策體系非常容易傳導，非常簡單。但雙向的決策體系變成中間有極大的貿易壁壘和交易壁壘。保險行業(yè)的賠付率在20%-50%之間，綜合管理在50%左右，對人和投保人之間的判斷有極大的差異。銀行的壞賬率和不良率在不同金融機構存在較大的差異，有極大的空間說怎么改善中間的運營效率，使雙方的信息流能更加的匹配，更加精準。
我們做模型嘗試，基于攜程18年積累的運營數據，包括用戶過往的交易行為。對B端的決策中心，包括商家及合作的金融機構。決策中心幫助我提供更好的產品給特定的人群，因為過往的風控經驗有兩個弊端，我們做風控假設是對宏觀一面進行風控假設。我們在做假設的時候，這些人群是我們觸達不到的，逆向過程導致運營效率越來越低。我們建立基于過往歷史數據的決策中心，有幾個匹配，服務方、經營者和資金方的匹配。決策模型中，下一步不斷與它交互觸點的過程積累樣本和過程中產生的數據。自我學習產生的數據便于決策，我們會有人工智能的概念存在。
統(tǒng)計決策平臺。一端是普惠的商家的經營預測和未來盈利的預測，開店進行線下的生意很難預估到底是不是賺錢。我們怎么規(guī)劃企業(yè)的合理發(fā)展？為什么傳統(tǒng)的金融機構對中小企業(yè)有極大的壁壘，因為數據和逆向選擇的問題。我們對攜程合作的商戶以及非攜程合作的商戶提供金融機構的抗風險分析。流量模型、收入模型、成本模型和投入模型，流量模型更偏人工智能，偏自學習。
小微金融的難點與問題。注重健康的用戶會主動投保險。判斷的認識是不夠的，因為數據結構和數據的準確性不足。中小企業(yè)的特點是人和企業(yè)，人和資產之間沒有辦法完全剝離，人的不理性導致整個業(yè)務或整個生意的不理性。 我們建立的機制解決問題，我們建立三元匹配的機制。一方是用戶方，服務的供應商提供需求，標準化的能力及減少差異化的能力。金融機構為金融服務，它們在良性的效益下提供良性的平臺。
為什么做產業(yè)金融？為什么阿里和金融做產業(yè)競爭，攜程在做產業(yè)金融，我們幫助B端的企業(yè)很好的生存。為什么這么做？大家看到傳統(tǒng)信息流和服務流不能貫穿從用戶到最低點，打穿不到用戶最終資源，導致服務差異化和服務的層次不起，信息傳導的效率不足。金融是從側面的一把很好的利刃。我們通過底層資源的控制可以更好的服務用戶，用戶能更好的找到底層的資源，底層的資源更好良性的發(fā)展。我們不做金融，給傳統(tǒng)的金融機構或用戶兩端提供金融技術解決方案。歡迎更多的資金方和服務平臺在其中共同合作。
攜程有兩端的用戶，1999年至今有大量的商旅用戶，90后的用戶比較多，所有用戶是兩端的價值。不同用戶提供不同產品，90后用戶給他提供更有趣。高凈值商旅的用戶會有更多其它的需求，他們在商品的選擇有更多的訴求。金融行業(yè)跟互聯網公司結合時有更多的選擇，我們做很廣泛的假設。大家買了保險進行理賠時，保險公司會給現金。這種方式有一定的好處，但并不是用戶最終需要的。我給父母買了保險，就希望父母有很好的養(yǎng)老院，接收到更好的服務，而不是說有那筆錢。我們通過數據分析可以篩選出特定的人群，這部分的用戶有投資的需求和自我特權的訴求。有可能會購買保單，保單可以投資養(yǎng)老院、酒店甚至是任何未來能夠服務于他的資產。這些資產通過返還的形式最終返還給用戶，這是從用戶、金融機構到最終服務機構之間的重新共建閉環(huán)。
攜程2013年拿了第一個保險業(yè)相關的牌照，已為3億用戶提供保險服務。2016年十一貝公司創(chuàng)立，做保險相關的業(yè)務，從產品、營銷再到保險最后理賠的服務智能保險機構。累計完成200多萬人次的索賠服務，索賠金額四億人民幣左右。2018年十一貝獲得數億人民幣的融資。
實體經濟會回歸實體經濟，金融也會回歸金融，互聯網公司做的事情不斷地深度連接，希望未來幫大家進行更好的服務決策。
（以上是攜程金融產業(yè)金融總經理沈自源在2018中國互聯網+產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展論壇上的演講實錄。）