近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（以下簡稱“互金專委會”）旗下技術(shù)平臺監(jiān)測了140余家信用卡代還平臺，主要介紹了“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種業(yè)務模式，并提示，這類業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等潛在風險。
信用卡套現(xiàn)存風險
據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺監(jiān)測顯示，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的運營平臺共計140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營App有80余款。這類業(yè)務主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種模式，前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為，后者的本質(zhì)是平臺代償。
具體而言，“套現(xiàn)貸”模式是指用戶在使用前需設置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設置，套取用戶消費金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月。平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費，一般為賬單金額的0.8%-1%。互金專家委的公告中，在平臺代償模式下，信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。借款人的信用卡欠款被轉(zhuǎn)移至代償平臺。
對此，盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，其實是屬于信用卡套現(xiàn)的一種方式，套現(xiàn)行為一旦被銀行查出，將面臨封卡或降低信用額度的風險，累計的積分也可能被取消，嚴重的可能會被銀行拉入信用黑名單，影響以后的貸款以及信用卡申請；更嚴重的是，一些用戶會將信用卡套現(xiàn)用于進行投資或投機，一旦投資失敗，很可能造成信用卡逾期，背上不良信用記錄。
警惕“低費率”代還陷阱
有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，這種非法套現(xiàn)的現(xiàn)象呈現(xiàn)高發(fā)趨勢。2017年10月起，發(fā)卡機構(gòu)報送套現(xiàn)欺詐金額中通過無卡渠道發(fā)起的占比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已經(jīng)上升到8%，上升趨勢明顯。
現(xiàn)在市面上興起的信用卡代償App，大部分以“低費率、無擔保”為宣傳重點。北京商報記者下載了一款名為“還唄”的手機App，根據(jù)介紹，這是一款幫助代還信用卡的分期產(chǎn)品，無需擔保抵押、只需身份證就可申請，并且分期之后的“最低費率為0.5%”。假設本月賬單金額為1萬元，以某銀行賬單分期為6期計算，對應每期手續(xù)費費率為0.81%，則每期手續(xù)費81元，每期還款總額為1747.67元；而使用“還唄”還款，同樣1萬元分6期償還，根據(jù)其計算公式，每月總還款金額為1711.27元。相比銀行，每期可以省36.4元，6期共省218.4元。
信用卡代還這一業(yè)務真能為持卡人省錢嗎？按國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺監(jiān)測的數(shù)據(jù)，代償平臺用戶還款周期為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%，部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續(xù)費。
在蘇寧金融研究院高級研究員石大龍看來，信用卡代償并不一定能為消費者省錢，一般來說，信用卡代償平臺除了收取利息費用外，還收取服務費、手續(xù)費等費用，綜合計算后，有些平臺的費用甚至高于信用卡分期費用。
通過對比北京商報記者還發(fā)現(xiàn)，這些類似的App普便申請的最高額度為3萬-5萬元，且均聲稱“數(shù)秒申請”，審核通過后，即時放款到信用卡賬戶，甚至可以申請超過信用卡賬單的金額。一位資深業(yè)內(nèi)人士分析認為，我國余額代償服務剛起步，還處在比較小眾的狀態(tài)，用戶若確實需要余額代償服務，應確認好這類產(chǎn)品的資質(zhì)和風控能力。
個人信息安全亟待保護
北京商報記者試驗使用部分信用卡代償平臺發(fā)現(xiàn)，代償平臺的審批額度一般都不會查持卡人的征信，相比銀行的門檻較低。且常見模式是與中小型股份制商業(yè)銀行合作，以銀行的資金來開展相關(guān)業(yè)務。
北京尋真律師事務所律師王德怡介紹道，《信用卡業(yè)務管理辦法》明文規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支，被發(fā)現(xiàn)者會被降額或?？ㄌ幚恚瑢€人信用記錄造成不良影響，情節(jié)嚴重的可能涉嫌刑事犯罪，應該被追究刑事法律責任。
市民王女士向北京商報記者坦言，“對比銀行的分期利率，代償平臺給出的條件的確更有吸引力。但是在線上注冊時，需要完成手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證，在認證過程中，需要填寫大量密碼，個人信息存在泄露的風險”。
“信用卡代償業(yè)務一方面能為消費者減輕還款壓力；但另一方面，確實部分平臺存在實際利息高于信用卡分期、客戶信息泄漏、套現(xiàn)等違規(guī)現(xiàn)象，我國還是需要加快對此業(yè)務領(lǐng)域的監(jiān)管，保護金融消費者的利益，防止金融亂象的發(fā)生。”石大龍說道。
