從微觀(guān)看，金融和科技集中的表現(xiàn)為金融科技企業(yè)如雨后春筍，遍地都是Fintech，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融不完全是一回事，如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的替代和體驗(yàn)，那么金融科技應(yīng)該是提高效能，是更高一層的互聯(lián)網(wǎng)金融，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)征信等等正在廣泛應(yīng)用到金融企業(yè)之中。
移動(dòng)支付這幾年發(fā)展非?？?，大家感到非常方便，不僅是中國(guó)，現(xiàn)在國(guó)外也接受了，西班牙賣(mài)火腿的老太太讓我用手機(jī)刷碼，第三方支付的增長(zhǎng)達(dá)到了將近20萬(wàn)億，這個(gè)交易規(guī)模是美國(guó)的50倍，我們穩(wěn)居全球第一。
十五年前招行信用卡正在鼎盛時(shí)期，我們的市場(chǎng)份額在全國(guó)穩(wěn)居前列，當(dāng)時(shí)我就提出消滅信用卡，很多人說(shuō)你的腦袋有問(wèn)題?。磕銈冃庞每ㄒ呀?jīng)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷了，怎么還要消滅它？
當(dāng)時(shí)我們對(duì)未來(lái)的判斷，信用卡的卡片形式一定會(huì)被手機(jī)取代。我們當(dāng)時(shí)做了很多努力，包括跟手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商，跟喬布斯接班人庫(kù)克經(jīng)過(guò)艱苦的談判，今年他告訴我，他們40%支付使用我們的卡的形式，當(dāng)初的夢(mèng)想今天已經(jīng)正在變成現(xiàn)實(shí)。
金融科技結(jié)合實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值最大化
一個(gè)是金融中心變成科技中心，一個(gè)是金融企業(yè)、科技企業(yè)緊密結(jié)合，這就是現(xiàn)在的金融科技。金融科技為什么能結(jié)合？它應(yīng)該有深層次原因，物理學(xué)上有一個(gè)相融相斥的原理，分子結(jié)構(gòu)相同的物質(zhì)之間可以互融，經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)理論，只有互補(bǔ)比較優(yōu)勢(shì)才能實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值的最大化。
無(wú)論從物理學(xué)原理，還是經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，我們都能找到金融和科技結(jié)合的原因。首先我覺(jué)得金融既是一個(gè)IT企業(yè)，也是一個(gè)大數(shù)據(jù)公司，說(shuō)它是IT企業(yè)、IT屬性，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融離不開(kāi)IT，如同空氣和水，我們回顧金融發(fā)展的歷史，通訊的每一次變革都會(huì)帶來(lái)銀行的變革。以前是用紙來(lái)實(shí)現(xiàn)支付的功能，那個(gè)時(shí)候都是靠馬車(chē)，半年一結(jié)算。喬致庸坐在喬家大院雄心勃勃策劃藍(lán)圖的時(shí)候，并沒(méi)有想到一百年以后網(wǎng)上銀行會(huì)取代物理網(wǎng)點(diǎn)。
支付的背后就是通訊的變革，當(dāng)年我在招行的時(shí)候只有一百多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，我們當(dāng)時(shí)要搞網(wǎng)上銀行，為什么要搞這個(gè)？我至今還記得比爾蓋茨那句話(huà)“因?yàn)殂y行不具備IT的設(shè)備，所以銀行要靠通訊企業(yè)的支撐”，當(dāng)時(shí)比爾蓋茨搞了一個(gè)銀行軟件公司，把美國(guó)的專(zhuān)家嚇壞了，游說(shuō)國(guó)會(huì)，比爾蓋茨沒(méi)有干成，但他留下一句話(huà)，他說(shuō)“你們這些傳統(tǒng)的銀行如果不改變，你們就是二十一世紀(jì)快要滅亡的恐龍”。我們不想當(dāng)恐龍。后來(lái)因?yàn)楦愎に?，跟比爾蓋茨成為好朋友，我們的國(guó)際工藝學(xué)院就是比爾蓋茨投資的，我說(shuō)“蓋茨，你這句話(huà)在我耳邊響了18年”，他說(shuō)“起到作用了，現(xiàn)在銀行變革了”。
金融本身是有IT屬性的，我當(dāng)時(shí)一直擔(dān)任全國(guó)電子商務(wù)副會(huì)長(zhǎng)，說(shuō)明我們企業(yè)也是電子商務(wù)公司，另外金融公司、金融企業(yè)本身是質(zhì)量?jī)?yōu)良的大數(shù)據(jù)公司，金融業(yè)本身是數(shù)字驅(qū)動(dòng)的，我在本世紀(jì)初就建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，因?yàn)槭紫纫?cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一，通過(guò)數(shù)據(jù)大中心和統(tǒng)一核算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中。其次是客戶(hù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一，支撐以客戶(hù)服務(wù)為中心的多渠道整合。第三是主數(shù)據(jù)管理模型，銀行所有的管理，產(chǎn)品的管理、客戶(hù)的管理、資金的管理、組織人員的管理都要通過(guò)數(shù)據(jù)建立模型來(lái)管理。
“科技+金融”深度融合的三大利好
金融和科技的融合也是行業(yè)博弈的自然均衡，最主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融也認(rèn)識(shí)到如果你不應(yīng)對(duì)這個(gè)挑戰(zhàn)，可能就會(huì)被新的技術(shù)革命所淘汰，所以金融和科技的深度融合就成為一種必然。這種融合有三點(diǎn)意義：
第一，支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)。十九大說(shuō)新時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要特征是從高速度變成高質(zhì)量，什么是高質(zhì)量？就是GDP里一定要有技術(shù)含量，這樣才有競(jìng)爭(zhēng)力，衡量GDP的技術(shù)含量有三個(gè)指標(biāo)：科研占GDP的比重、科技成果轉(zhuǎn)換率和技術(shù)進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持率，這三個(gè)指標(biāo)我們還有很大差距，我們只有通過(guò)科技和金融的結(jié)合，支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量增長(zhǎng)。
第二點(diǎn)，科技和金融的結(jié)合對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是有力的支持。大家經(jīng)常抱怨銀行對(duì)中小企業(yè)支持不夠，實(shí)際上這些年銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的增長(zhǎng)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均增長(zhǎng)速度，銀行的苦衷是中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，現(xiàn)在金融和科技的結(jié)合給銀行降低成本、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了很大的條件，郵儲(chǔ)銀行和香港的一家大數(shù)據(jù)公司合作，專(zhuān)門(mén)支持小微企業(yè)，一年下來(lái)不良率不到1%。
我們現(xiàn)在提到消費(fèi)信貸支持消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)要在GDP里占到比較高的貢獻(xiàn)度的話(huà)，一定要把消費(fèi)發(fā)展上去，大數(shù)據(jù)使銀行能夠準(zhǔn)確了解消費(fèi)的需求，哪些消費(fèi)是需求最旺的，然后更精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)會(huì)在銀行增加力度。
第三點(diǎn)，金融和科技的結(jié)合非常有利于深圳，深圳這些年提出發(fā)展的順序，我們也給領(lǐng)導(dǎo)這樣的建議，從“深圳速度”到“深圳質(zhì)量”，再到“深圳標(biāo)準(zhǔn)”，然后到“深圳創(chuàng)造”，我覺(jué)得深圳應(yīng)該遵循這樣的模式發(fā)展。
“深圳速度”當(dāng)時(shí)全球矚目，今天的“深圳質(zhì)量”也在全國(guó)樹(shù)立了典范，這個(gè)質(zhì)量不僅是產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，更重要的是GDP質(zhì)量，深圳科研經(jīng)費(fèi)按GDP比重是4.1%，全國(guó)平均是2.1%。深圳是金融中心，在全國(guó)名列前茅，深圳又是科技中心，只要金融和科技密切結(jié)合，深圳的發(fā)展一定會(huì)上新臺(tái)階。
馬蔚華 原招商銀行股份有限公司執(zhí)行董事、行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，曾兼任香港永隆銀行有限公司、招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司和招商基金管理有限公司董事長(zhǎng)?，F(xiàn)任第十二屆全國(guó)政協(xié)委員、國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事長(zhǎng)、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司監(jiān)事長(zhǎng)、國(guó)際公益學(xué)院董事會(huì)主席、壹基金理事長(zhǎng)、中國(guó)企業(yè)家俱樂(lè)部理事長(zhǎng)、中國(guó)金融學(xué)會(huì)常務(wù)理事和北京大學(xué)、清華大學(xué)等多所高校兼職教授等職。曾任中國(guó)人民銀行海南省分行行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局海南省分局局長(zhǎng)。