信息化觀察網(wǎng)

我是世界銀行的首席信息官以及云計(jì)算辦公室的主任，今天演講的題目是：數(shù)字普惠金融中的機(jī)遇和陷阱。資料數(shù)據(jù)都來自于2018年4月出版的全球金融鋪會(huì)指數(shù)。

普惠金融蘊(yùn)藏極大機(jī)遇

我們有兩個(gè)希望：一是在2023年以前將貧窮降到發(fā)展線以下，二是提高40%貧窮收入人，共享經(jīng)濟(jì)繁榮的成果。

為什么普惠金融很重要，第一點(diǎn)就是它是一個(gè)非常重要的支柱來支持世行發(fā)展雙目標(biāo)。比如說小微企業(yè)，是一個(gè)能夠向貧窮的地區(qū)提供服務(wù)的管道，因?yàn)槠匠Ｒ恍┰诔鞘械钠髽I(yè)，它沒有辦法接觸到貧窮的社群或者說社區(qū)。小微企業(yè)在很大的程度上扮演了這個(gè)角色。而且普惠金融直接間接的影響到聯(lián)合國的17個(gè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)中的7個(gè)，包括了食品安全、健康、教育、男女平權(quán)、經(jīng)濟(jì)增長和創(chuàng)新

現(xiàn)在我們用一些普惠金融的指標(biāo)做一些機(jī)遇方面的分析。世界銀行跟蓋茨基金會(huì)從2011年開始出版了普惠金融的指標(biāo)，從2011年開始我們看到非常大的進(jìn)展，到目前為止有18%的增長。當(dāng)中小微企業(yè)也扮演了很重要的角色，根據(jù)我們的估計(jì)，到2030年新興市場(chǎng)會(huì)造就6億工作的機(jī)會(huì)，有40%來自于中小企業(yè)。中國80%的工作機(jī)會(huì)是來自于小微企業(yè)的，50%的稅收是來自于小微的企業(yè)，70%的專利是來自于小微的企業(yè)，60%的GDP也是從小微企業(yè)來的。所以小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了非常重要的作用和貢獻(xiàn)。

另外，據(jù)調(diào)查，2011年經(jīng)過了金融危機(jī)之后，小額貸款的需求在不斷增加，可見在這方面的需求是持續(xù)增長的。根據(jù)世行的估計(jì)，這個(gè)資金的缺口大約有5.2兆。

接下來看看在缺口方面還有一些什么樣的機(jī)遇，剛才提到在全世界有17億的成年人沒有銀行帳戶，這個(gè)數(shù)字在中國是2.25億萬，在印度有1.9億萬人左右。沒有帳戶的人什么樣的人呢？是低收入、低教育、農(nóng)民，或者說住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的地方，這些人不太有機(jī)會(huì)擁有帳戶。

另外一個(gè)情況是低使用率，有的人有帳戶，但是使用率不高，或者說他沒有意愿使用這些服務(wù)，或者說這些服務(wù)對(duì)于他而言適應(yīng)性不高。其中50%是女性，如果我們?cè)谄栈萁鹑诜矫姘l(fā)展的話，我們可以幫助到婦女，當(dāng)她們接觸到金融之后，她們會(huì)比男性更加容易的儲(chǔ)蓄。

今天有大概超過2.5億萬小微企業(yè)，他們沒有辦法取得金融方面的服務(wù)，這些雖然是一個(gè)存在的缺口，它也代表了很大的機(jī)遇，根據(jù)一項(xiàng)報(bào)告，在將來生意上的機(jī)會(huì)大概每年有兩千億左右的生意機(jī)會(huì)，如果你提供小微企業(yè)的貸款的話，這個(gè)生意的發(fā)展有可能到每年可以增加兩千億的收入的機(jī)會(huì)，所以這些都是一個(gè)很大的商機(jī)和機(jī)遇。

所以關(guān)鍵點(diǎn)有兩個(gè)：一個(gè)是帳戶的擁有率，一個(gè)是帳戶的使用率。當(dāng)一個(gè)人或者說一個(gè)企業(yè)他沒有帳戶的時(shí)候或者說他有了帳戶但是提供的服務(wù)不適合他用的時(shí)候，基本這個(gè)普惠金融的目的就沒有辦法達(dá)到。一旦他有了帳戶，再加上這個(gè)帳戶能夠提供他適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)的話，就有增加財(cái)富的可能，就增加了工作的機(jī)會(huì)，然后就增加了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這是一個(gè)連鎖的反應(yīng)。

現(xiàn)在看自從2014年開始世行的全球普惠金融指標(biāo)就加入了上網(wǎng)和手機(jī)的資料，這樣加入這些資料給金融指標(biāo)又一個(gè)全新的風(fēng)貌。根據(jù)世行的資料，今天在私人部門工作的人有三億人都是領(lǐng)現(xiàn)金的，薪水不是數(shù)字的方式發(fā)的。買賣農(nóng)產(chǎn)品2.7億萬的人中很多的人都是用現(xiàn)金的。

我們發(fā)現(xiàn)，今天在沒有銀行帳戶的人里面，剛才說到有17億人，三分之二的人沒有帳戶但是他有手機(jī)。所以這個(gè)數(shù)字計(jì)數(shù)就給普惠金融帶來一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，如果有的人沒有帳戶，但是他有手機(jī)，是不是可以用數(shù)字的方式提供帳戶，然后提供相應(yīng)的金融的服務(wù)，我們知道這些數(shù)字經(jīng)濟(jì)有一些特點(diǎn)，它可以使得可得性增加，它的成本比較低，它有創(chuàng)新的方式可以提供這些金融的服務(wù)。

比如說在非洲的肯尼亞有70%的人用手機(jī)上的移動(dòng)貨幣來從事交易，這個(gè)手機(jī)是不能簡單的手機(jī)。再來在蒙古因?yàn)檫@個(gè)數(shù)字科技的幫助，使用移動(dòng)貨幣的比例從5%增加到20%。

數(shù)字+普惠金融新趨勢(shì)

當(dāng)我們用數(shù)字技術(shù)來幫助普惠金融的時(shí)候，產(chǎn)生了一些這樣的趨勢(shì)。

第一、如果讓他開始付款之后，隨后他的貸款跟其他金融服務(wù)就會(huì)增加，所以付款是打頭陣，數(shù)字技術(shù)一旦提供了支付的便利之后，很多衍生的金融服務(wù)就開始了。

第二、沒有實(shí)體銀行的趨勢(shì)是越來越明顯，手機(jī)上或者互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)大部分目標(biāo)。金融技術(shù)啟動(dòng)或者說幫助了普惠金融之后，它就產(chǎn)生了需求，而且增加了資金的缺口，它有一個(gè)正面循環(huán)的效應(yīng)，就得到的有效的解決。

如何利用數(shù)字金融推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)

下面介紹如何利用數(shù)字金融的技術(shù)幫助普惠金融的進(jìn)程。

贊比亞的婦女原來是收政府的補(bǔ)助的，所以政府要派人到各地把這個(gè)現(xiàn)金發(fā)放給婦女們。后來由政府或者說世行貸款的項(xiàng)目提供手機(jī)給這些婦女，這些手機(jī)是設(shè)定好的，她們事先現(xiàn)在好有哪一家提供金融服務(wù)，然后由政府來補(bǔ)助發(fā)給婦女們手機(jī)，直接給她端點(diǎn)讓她接觸到這個(gè)技術(shù)。政府就把原先用現(xiàn)金發(fā)放的補(bǔ)助款用手機(jī)的方式發(fā)放，這樣的話婦女有了手機(jī)接觸了數(shù)字科技，她又在數(shù)字手機(jī)里面有了政府發(fā)放的金額。一旦她接受了數(shù)字的方式，有了付款的能力，其他的金融服務(wù)就開始產(chǎn)生了。

這個(gè)計(jì)劃剛剛開始，但是我們看到非常正面的效應(yīng)，它已經(jīng)接觸到將近兩千位的婦女，大大的減少了現(xiàn)金搬運(yùn)中產(chǎn)生的問題，這些婦女可以準(zhǔn)時(shí)的收到補(bǔ)助款。由政府說世行立項(xiàng)的項(xiàng)目提供手機(jī)，讓他們一步到位的接觸數(shù)字的技術(shù)。

第二個(gè)案例，馬來西亞有很多從印尼來的移民的工人，他們?cè)诋?dāng)?shù)夭杉鹉z或者說移民的工作，當(dāng)他們賺到他們的工資之后，他必須要把錢匯到他的家鄉(xiāng)去。過去有一個(gè)問題，他們唯一的管道就是到鄉(xiāng)村里面街角的小店把錢匯回去，這樣的話必須要本人親自到這個(gè)店，那家店只有那個(gè)管道把錢送回去，這種情況有可能會(huì)造成選擇好，匯款的費(fèi)用增加。

世行跟印尼政府合作開發(fā)了一個(gè)APP，現(xiàn)在這些移民工不用去街角的商店，他們把手機(jī)拿出來有四到六家的匯款公司可以選擇，他們可以在手機(jī)上操作，而且有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，他們匯款的成本又下降了。

我們認(rèn)為在中國所獲得的巨大的成就很大一部分也許可以用到其他的國家去，我相信各位都非常的熟悉中國的優(yōu)勢(shì)，在中國的模式怎么樣用到全球其他的國家，鼓勵(lì)私人部門的參與，大量的利用數(shù)字的技術(shù)，采取創(chuàng)業(yè)伙伴的技術(shù)，還有一個(gè)比較友善的監(jiān)管的環(huán)境，這些是很重要的環(huán)節(jié)，幫助數(shù)字金融達(dá)成普惠金融的目的。

當(dāng)然每一個(gè)國家的情況不一樣，因地制宜是非常重要的，就比如說贊比亞和馬來西亞，剛才很多嘉賓提到數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在每一個(gè)國家取得法規(guī)也不一樣，所以說中國成功的經(jīng)驗(yàn)要運(yùn)用到全球必須要因地制宜，這是一個(gè)跨領(lǐng)域的團(tuán)隊(duì)，光靠數(shù)字的手段沒有辦法滿足全球普惠金融的需要，但是有一個(gè)很好的經(jīng)驗(yàn)的話，我們對(duì)普惠金融的發(fā)展是很樂觀的。

普惠金融與四大雷區(qū)

另一方面，普惠金融實(shí)際也存在著雷區(qū)。我們行長曾提到過，創(chuàng)新是好事，也能夠?qū)ψ罡F人產(chǎn)生變革。但是需要確保利用創(chuàng)新數(shù)字的技術(shù)不會(huì)加速不平等?？萍际且?、穩(wěn)、準(zhǔn)，但是人是有感情的動(dòng)物，這兩個(gè)方面怎么樣合作呢？我們要數(shù)字科技來服務(wù)人的，而不是用人來服務(wù)數(shù)字科技。

所以作為一個(gè)決策者我們要平衡多方面的考慮，不是單純技術(shù)的考量就可以解決所有的問題；今天世行特別強(qiáng)調(diào)普惠金融，它的原則和精神是希望每個(gè)人都可以接觸到他所需要的金融的服務(wù)。任何一個(gè)個(gè)人或者說個(gè)體的方式，即便有科技帶來便利，我們也要非常的小心。

接下來講四個(gè)地雷區(qū)，對(duì)我們的決策者或者說從業(yè)者要深入思考的問題。

一、普惠金融是不是只能在特定的生態(tài)圈里面發(fā)生？比如說支付寶有八億的用戶，但是中國有一億多的人沒有帳戶，假如說我們?cè)谶@個(gè)生態(tài)圈里面，任何一個(gè)生態(tài)圈里面我們是高度的發(fā)展，高度的提供便利，但是我們忘了還有一億人還在這個(gè)生態(tài)圈之外的，我們?cè)跓o心的方式之下我們可能所做的決定把那些人排除在普惠金融之外。

我在國內(nèi)沒有帳戶，基本上我是被排除在這個(gè)生態(tài)圈之外，我只能帶現(xiàn)金去吃飯、打車。所以任何生態(tài)圈里面的便利我一樣也享受不到。那么那些沒有帳戶的人怎么辦呢？我非常希望決策者注意到當(dāng)我們高度的優(yōu)化、凈化這個(gè)生態(tài)圈的時(shí)候，不要忘記普惠金融的初心是要照顧到每個(gè)人，我們科技的從業(yè)者決策者應(yīng)該有人文的關(guān)懷，照顧不同的群體、場(chǎng)景、企業(yè)，怎么樣利用數(shù)字科技最多更大的來包含這些還沒有享受到金融服務(wù)的人，這個(gè)是非常重要的。

二、人是有感情的動(dòng)物的，有時(shí)候是沒有深思熟慮做決定的，所以金融必須做好風(fēng)控，怎么樣準(zhǔn)確、及時(shí)、發(fā)現(xiàn)異常的行為。比如可能有個(gè)人是為了朋友義氣背了不必要的債務(wù)，但是資料看不出來原因。一方面我們希望犯罪的人為自己的金融行為負(fù)責(zé)，但是另一方面我們也應(yīng)該給他改過自新的機(jī)會(huì)。

我認(rèn)為應(yīng)該盡早機(jī)制化、制度化信用重建，因?yàn)橛械娜吮涣腥牒诿麊?，他多久可以離開呢？在什么情況下可以離開？假如說我們的演算法越來越準(zhǔn)確，這種的做法某種程度背離了普惠金融的原則，一方面我們要辨識(shí)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一方面要幫助他們重建信用。在美國如果你破產(chǎn)了，七年之后一切歸零重新開始。我希望在中國也有這樣的機(jī)制，異常資料保存多久，信用重建的機(jī)制如何的制度化，這些都是很嚴(yán)肅的課題。

第三，最近在美國這是一個(gè)很熱門的題目，在去年十月在麻省理工訪問的時(shí)候，有一個(gè)Google的科學(xué)家談了一個(gè)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)用在加州，這套系統(tǒng)分析了經(jīng)常犯罪的地方，他們會(huì)分析什么時(shí)候、什么地方會(huì)發(fā)生犯罪的行為，他們就把警察提前派到這個(gè)地方，提前防止犯罪發(fā)生。后來他們發(fā)現(xiàn)經(jīng)常把經(jīng)常派到少數(shù)種族的地方，后來發(fā)現(xiàn)這個(gè)演算法是偏向種族人群的。如果你在Google打上首席執(zhí)行官這三個(gè)字母，出來的圖像只有11%是女性，但是在美國有27%的首席執(zhí)行官是女性，所以你看到這個(gè)中間的差距是無意識(shí)也是無心造成的，所以說結(jié)果就受影響了。

當(dāng)我們搜集數(shù)據(jù)的時(shí)候，數(shù)據(jù)本身是中性的，但是你用什么樣的方法來導(dǎo)入這個(gè)演算法，這是一個(gè)很重要的課題。否則我們無意識(shí)或者說無心的把某些族群、人群納入到高風(fēng)險(xiǎn)的人群，他們就無法接受到服務(wù)。

第四，之前講到很多的沒有銀行帳戶或者說銀行帳戶使用率低的人，他的教育程度是低的。他們是很多駭客鎖定的對(duì)象，因?yàn)樗麄內(nèi)菀资茯_，他們對(duì)手機(jī)的操作也不是那么的熟練，對(duì)信息安全的知識(shí)也不是那么的深入。一旦他們?cè)跀?shù)字金融上有所損失，他們的損失會(huì)比白領(lǐng)高，所以說這個(gè)影響是不可忽視的。

信息安全最好的方式就是在任何科技執(zhí)行的時(shí)候，就把信息安全因素給考量進(jìn)去，這樣的話可以打幅度的減少信息安全可能無心造成了這些貧窮的人或者說平常不達(dá)標(biāo)的族群來接受金融服務(wù)的時(shí)候?qū)λ麄冐?fù)面的影響。