在未來相當(dāng)長的一個時期，社會和保險業(yè)需要面對的一個問題是“平行存在”，即道路上會有不同“等級”的智能駕駛汽車“共處一路”，它們能夠“和平共處”嗎。
“無人駕駛”一直汽車保險“隱隱的痛”，但一直以來，人們不愿更多地談?wù)?，直到巴菲特喊出?ldquo;無人駕駛將顛覆保險業(yè)”時，才使“無人駕駛”成了一個不得不面對的熱點(diǎn)話題。一時間，不管有關(guān)，還是無關(guān)的，明白，還是不明白的，都希望能夠“說幾句”。于是乎，對保險業(yè)而言，大有“黑云壓城”的味道。但“無人駕駛”究竟是什么，它會對社會和汽車業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響，它會成為汽車保險的終結(jié)者嗎？別人，也許只是“茶余飯后”的說說而已，但保險人，則需要靜下心來，深入進(jìn)去，把這個問題捋捋清楚，弄弄明白。
無人駕駛，一直是人類的一個夢想，也是科技發(fā)展的重點(diǎn)。在科技發(fā)展，特別是人工智能技術(shù)的推動下，近年來，無人駕駛?cè)〉昧送伙w猛進(jìn)的進(jìn)步。但與此同時，也帶來了許多問題和挑戰(zhàn)。人們漸漸感到，無人駕駛并不像想象的那么簡單。因此，我們需要對無人駕駛的現(xiàn)在與未來，特別是技術(shù)與法律做一個梳理并清晰。
近兩來，人們不僅看到無人駕駛技術(shù)的突飛猛進(jìn)，也遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)。接二連三的無人駕駛汽車事故，不僅是車毀人亡，更引發(fā)了許多思考。原來人們認(rèn)為天經(jīng)地義的事，如無人駕駛肯定更安全，好像也不那么靠譜。更重要的是事故發(fā)生之后，汽車制造商的種種“托詞”和“說法”，讓人有點(diǎn)“大跌眼鏡”，同時，也讓社會陷入深深思考。
一開始，制造商總是把無人駕駛說得“天花亂墜”，幾近“神話故事”，但一到“出事了”，他們就換了一副面孔，開始“討論”諸如使用環(huán)境、使用者能力和方法等。說來說去，無非是一個意思：與我無關(guān)。讓消費(fèi)者在無奈的同時，更有點(diǎn)無語的感覺。此外，無人駕駛車輛的上路，也包括路測，使得相關(guān)法律制度的建設(shè)與完善擺上了議事日程，且刻不容緩，因?yàn)?，沒有規(guī)矩不成方圓。更值得注意的是：隨著無人駕駛車輛道路事故的發(fā)生、糾紛和爭議，人們開始質(zhì)疑有人駕駛與無人駕駛，誰的風(fēng)險更大的問題。如果制造商“不管”，那么，面臨的風(fēng)險和損失怎么辦？保險，也因此回到了人們的視線。
林林總總問題背后的原因，在于簡單地使用“無人駕駛”，而這個概念是不科學(xué)的，科學(xué)的表述應(yīng)當(dāng)是“智能駕駛”。關(guān)于“智能駕駛”，國際汽車工程師協(xié)會（SAE International）和美國國家高速路安全管理局（NHSTA）均將其進(jìn)行了“分門別類”，即進(jìn)行了等級劃分，如分為：完全手動駕駛、輔助駕駛、部分模塊自動化、特定條件下自動化、高度自動化以及全自動駕駛。這種分類，不僅是一種標(biāo)準(zhǔn)，更揭示技術(shù)的局限性，特別是感測與響應(yīng)技術(shù)。它告訴我們兩個道理，一是智能駕駛不是一個定式，存在不同的層級，因此，需要一個發(fā)展過程，不可能一蹴而就；二是等級就意味著差異，差異就可能產(chǎn)生矛盾，就不能一概而論。
智能駕駛的一個重要基礎(chǔ)是計(jì)算。網(wǎng)游，特別是賽車游戲，是建立在汽車運(yùn)動“三維計(jì)算”基礎(chǔ)上的，即“人”、“車”與“境”。通俗講，就是“人在車上，車在境中”。這種計(jì)算重要特征是實(shí)時、動態(tài)與疊加。汽車智能駕駛的計(jì)算，也包括車聯(lián)網(wǎng)保險的計(jì)算，需要學(xué)習(xí)借鑒賽車游戲的思維模式與技術(shù)。就當(dāng)前而言，“人”與“車”的計(jì)算相對成熟，而“境”的計(jì)算，特別是基于“境”的疊加計(jì)算，也包括相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取，需要高度關(guān)注。
從智能駕駛的發(fā)展看，完善相關(guān)法律法規(guī)迫在眉睫。從總體上看，建立和完善與智能駕駛技術(shù)相關(guān)的法律制度，確保有法可依是當(dāng)務(wù)之急。同時，在相當(dāng)長的一個時期內(nèi)，“路測”是智能駕駛的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，如何從法律層面規(guī)范“路測”是一個亟待解決的問題。此外，在智能駕駛時代，相關(guān)責(zé)任主體增加且復(fù)雜，如何定義主體和界定責(zé)任也是一個新挑戰(zhàn)。
從智能駕駛技術(shù)的發(fā)展看，最初的應(yīng)用場景是一些特殊和專門的領(lǐng)域，如公共交通領(lǐng)域、廠區(qū)、港區(qū)等。就私家車領(lǐng)域而言，不可能是一夜之間的“改朝換代”，人們對于駕駛樂趣的追求，使得人工駕駛?cè)杂衅浯嬖诘耐寥?。同時，智能駕駛并不等于未來交通的全部，在綠色交通的背景下，各種出行方式，特別是公共交通、共享出行等方式的出現(xiàn)，也將對智能駕駛帶來直接，或間接的影響。
隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展、推廣與普及，對汽車保險產(chǎn)生的影響，甚至沖擊是毋庸置疑的，因此，智能駕駛時代，汽車保險需要思考“何去何從”的問題。
目前，在我國財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中車險的占比超過70%，其地位不言而喻。研究表明，智能駕駛技術(shù)應(yīng)用將大幅度減少交通事故。在這一大的背景下，汽車保險的風(fēng)險保費(fèi)降低將成為一個“大概率”事件。風(fēng)險保費(fèi)降低并不可怕，可怕的是保費(fèi)規(guī)模降低，可能帶來了“附加保費(fèi)”的同比例減少，挑戰(zhàn)了財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的存在基礎(chǔ)，即運(yùn)營成本的分?jǐn)偂＿@個問題遠(yuǎn)比風(fēng)險保費(fèi)降低來的更“可怕”，因?yàn)?，離開這部分風(fēng)險保費(fèi)產(chǎn)生的附加費(fèi)用的支撐，許多保險公司將不得不面對“難以為繼”的挑戰(zhàn)。
對于保險而言，智能駕駛帶來的變化，集中體現(xiàn)在兩個方面，一是風(fēng)險性質(zhì)和特征的變化。傳統(tǒng)的汽車保險，面對的更多是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險。智能駕駛時代，需要面對的是設(shè)計(jì)和責(zé)任風(fēng)險。同時，風(fēng)險之間關(guān)系復(fù)雜，不僅是交錯，更有疊加和融合。二是責(zé)任主體和歸因的變化。智能駕駛時代，整車廠更多是扮演“集成商”的角色，合作生產(chǎn)帶來的問題是責(zé)任主體的多元與復(fù)雜，許多“關(guān)鍵零部件”的質(zhì)量是整車廠難以知曉和控制的。同時，在使用過程中，智能駕駛還需要依賴許多“車外因素”，如地圖的準(zhǔn)確性，通訊系統(tǒng)的穩(wěn)定性等。所有這些因素一旦出問題，對于智能駕駛而言，無疑是“滅頂之災(zāi)”。在如此復(fù)雜的風(fēng)險性質(zhì)，如此復(fù)雜的責(zé)任主體背景下，汽車保險面臨的挑戰(zhàn)不僅是簡單的“不言而喻”，更重要的是如何面對，不僅是條款和定價，更包括理賠與服務(wù)層面。
對于智能駕駛，人們還存在有一個認(rèn)識誤區(qū)，即智能駕駛來了，汽車就絕對安全了，就不再有損失了。殊不知，作為一個“財(cái)產(chǎn)”，無論是人工駕駛，還是智能駕駛，汽車還是汽車，物質(zhì)損失還是物質(zhì)損失，許多風(fēng)險依然存在，如火災(zāi)、洪水、冰雹等。但與此同時，物質(zhì)損失的特征也在發(fā)生變化，如智能駕駛的維修工藝將更復(fù)雜，因?yàn)?，修?fù)不再是“鈑金工”能夠解決的，需要“碼農(nóng)”的參與，其費(fèi)用增加就不言而喻。還有，汽車作為一種交通工具，修復(fù)期間的“間接損失”，也是一個需要關(guān)注的“痛點(diǎn)”。
在未來相當(dāng)長的一個時期，社會和保險業(yè)需要面對的一個問題是“平行存在”，即道路上會有不同“等級”的智能駕駛汽車“共處一路”，它們能夠“和平共處”嗎。這種“平行存在”帶來的不僅是風(fēng)險識別和反應(yīng)能力的不同，這種不同會相互影響，更有不同“責(zé)任主體”歸責(zé)邏輯的不同，還會讓法律、制度和技術(shù)，面臨“雞同鴨講”的尷尬，而保險將“首當(dāng)其沖”。
汽車保險需要思考并解決的第一個問題是“狀態(tài)管理”，即如何確定出險時的車輛狀態(tài)，因?yàn)?，不同狀態(tài)決定了責(zé)任主體以及法律適用。
毫無疑問，智能駕駛時代的到來，將對傳統(tǒng)汽車保險產(chǎn)生“重大影響”。但這種“影響”不能簡單化，也不能概念化，更不應(yīng)妖魔化。古人說：知己知彼。保險，特別是汽車保險業(yè)需要做的是：深入并專業(yè)地了解和理解“智能駕駛”，與時俱進(jìn)，因勢而動，用更加理性的智慧和寬大的臂膀去擁抱“智能駕駛”時代。