由青島市人民政府主辦，《財(cái)經(jīng)》、《財(cái)經(jīng)》智庫(kù)承辦的“2018中國(guó)財(cái)富論壇”于7月7日在青島舉行，主題為“探尋開放與監(jiān)管新范式”，中國(guó)銀行原行長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)李禮輝出席并演講。
他認(rèn)為5G到來(lái)以后，真正讓人與人之間、人與物之間實(shí)現(xiàn)零時(shí)差，或者準(zhǔn)零時(shí)差，準(zhǔn)零距離的這樣一種服務(wù)。這讓弱信任變成可信任，長(zhǎng)距離可能變成短距離或者零距離，另外一個(gè)有中介有可能變成去中介。
以下為演講實(shí)錄：
李禮輝：感謝各位，我是稍微做了一點(diǎn)準(zhǔn)備，今天主要說(shuō)說(shuō)金融科技創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新。其實(shí)，我們大家知道，我們現(xiàn)在的金融業(yè)所依托的科技系統(tǒng)或者說(shuō)信息技術(shù)系統(tǒng)，它是建立在大數(shù)據(jù)中心和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，這么一個(gè)技術(shù)架構(gòu)，我的評(píng)價(jià)是它是屬于一個(gè)平面交互的結(jié)構(gòu)，我們多年來(lái)的實(shí)踐證明了兩件事情：
第一件事情就說(shuō)以大中心為骨干的金融科技系統(tǒng)，它是有可靠性的，這個(gè)可靠性這么幾十年，應(yīng)該說(shuō)得到了證明。
另外一個(gè)方面，它實(shí)際上也證明了它的一個(gè)短板，如果說(shuō)在這個(gè)系統(tǒng)里，你要做一些跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的事情，做起來(lái)就成本比較高，消費(fèi)的資源比較多，而且在安全性方面，有的時(shí)候就難以得到必要的保證。
所以我的看法是，如果說(shuō)這個(gè)系統(tǒng)不進(jìn)行一定的升級(jí)改造，不用最新的科學(xué)技術(shù)對(duì)它進(jìn)行迭代創(chuàng)新的話，那它還是很難達(dá)到三大目標(biāo)，這三大目標(biāo)一個(gè)是便捷服務(wù)，一個(gè)是維護(hù)信用，再一個(gè)是保障安全。現(xiàn)在我們?cè)谶@里，我們這次會(huì)，主要是討論財(cái)富管理市場(chǎng)，不管是財(cái)富管理也好，還是其它業(yè)務(wù)也好，都是需要信貸和信用的，所以需要規(guī)范與約束，需要開放與創(chuàng)新，所以更需要穩(wěn)定和安全。
現(xiàn)在我們看到，其實(shí)從這幾年金融業(yè)的發(fā)展情況看，我們都在呼喚要有一個(gè)更高效率，而且是更加公平的金融服務(wù)，我們看到的趨勢(shì)是什么？
一個(gè)是用多維度來(lái)取代平面。就說(shuō)多維度、一體化跨界服務(wù)的能力，它能夠決定金融業(yè)務(wù)，也決定財(cái)富管理業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。
第二，用效率來(lái)置換利率和匯率。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，特別是需要資源，需要金融資源的人來(lái)說(shuō)，有的時(shí)候，他們未必對(duì)于匯率、對(duì)于利率，特別特別的在意，他們有的更加需要的是你決策的效率和服務(wù)的效率。
所以我說(shuō)兩句話，一個(gè)是管理流程的科學(xué)性和效率，決定客戶的議價(jià)效率和議價(jià)能力，服務(wù)友好性決定金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的吸引力和黏性。這幾年是發(fā)展最快的幾年，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能，包括現(xiàn)在討論熱烈的區(qū)塊鏈，正在形成新的生產(chǎn)力，也正在重構(gòu)金融的服務(wù)模式。
總體的態(tài)勢(shì)，我歸納這么幾句話，以信任鏈接為紐帶的折疊，以信用再造為紐帶的協(xié)同，慢慢變成不是二維平面世界，而是可以折疊的三維空間。這里有很多例子，就不一一詳細(xì)說(shuō)明，就點(diǎn)個(gè)題，比如說(shuō)支付市場(chǎng)，過(guò)去也是平面結(jié)構(gòu)，現(xiàn)在微信支付也好、支付寶也好，實(shí)際利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)，構(gòu)建這么一個(gè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了千萬(wàn)級(jí)的商戶和個(gè)人用戶，和11億級(jí)的消費(fèi)者之間的簡(jiǎn)單安全，而且信任的鏈接。
另外一個(gè)像大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，實(shí)際上它現(xiàn)在正在推進(jìn)普惠金融，促進(jìn)信任普及。還有一個(gè)，金融機(jī)構(gòu)過(guò)去對(duì)于客戶的身份識(shí)別，一般是用密碼，用證件的方式，這種方式我把它稱為第三方介入的方式。但現(xiàn)在的情況不一樣了，現(xiàn)在我們的人工智能身份的識(shí)別技術(shù)，它這個(gè)準(zhǔn)確率達(dá)到了99.99%以上，而且超過(guò)了人工身份識(shí)別平均的這種成功率。比如說(shuō)雙胞胎，可能他一個(gè)柜員不一定分得清楚，但是人工智能可以分得清楚。
最近在國(guó)際上舉行一次叫做人臉識(shí)別算法性能的國(guó)際比賽，中國(guó)的依圖科技還有其它科技公司，得了第一名、第二名和第五名，把以色列公司都丟在后面，說(shuō)明我們中國(guó)在這方面創(chuàng)新取得的進(jìn)展。還有一個(gè)，我們過(guò)去處理多方交易，多方參與的系統(tǒng)，在這樣的一些業(yè)務(wù)，比如說(shuō)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，可能會(huì)有投資方、監(jiān)督方、托管方等，完成這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)，需要很多很復(fù)雜的流程，是需要時(shí)間的?，F(xiàn)在我們?cè)谶@里應(yīng)用一些區(qū)塊鏈的分布式賬本的技術(shù)，所以構(gòu)建了一個(gè)新的架構(gòu)，這種架構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)參與方之間零距離，大大提高效率。
還有大家都關(guān)注到5G時(shí)代的到來(lái)，我應(yīng)該說(shuō)5G到來(lái)以后，真正推開人與人之間，人與物之間，實(shí)際可以實(shí)現(xiàn)零時(shí)差，或者準(zhǔn)零時(shí)差，準(zhǔn)零距離的這樣一種服務(wù)。這讓弱信任變成可信任，長(zhǎng)距離可能變成短距離或者零距離，另外一個(gè)有中介有可能變成去中介。
在這種情況下應(yīng)該怎么做呢？我覺得有幾個(gè)方面是重要的：
第一個(gè)方面，我們還是要融合，這種融合一個(gè)方面是技術(shù)的融合，我想如果說(shuō)我們能夠把互聯(lián)網(wǎng)+的技術(shù)，區(qū)塊鏈的技術(shù)，把大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)云的這樣一些技術(shù)融合起來(lái)應(yīng)用，它還是可能發(fā)揮最好效益的。任何一個(gè)技術(shù)，單一的應(yīng)用不一定能夠得到很好的效果，還有一個(gè)融合是資本和資源、資本和技術(shù)的融合，資本、資源、技術(shù)的融合，有些科技公司本身可能依托的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)并不是那么大，但如果能夠跟擁有客戶基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)銀行，能夠很好結(jié)合起來(lái)，就有可能發(fā)揮更大的長(zhǎng)處，能夠發(fā)揮更大的力量。否則，比如說(shuō)你國(guó)有銀行，你在做科技的過(guò)程中，一點(diǎn)新的產(chǎn)品、新的服務(wù)，你要推出的話，你走流程，可能要半年，可能要九個(gè)月，可能一年的，而這半年和九個(gè)月科技公司早就把產(chǎn)品做出來(lái)了。所以這種融合還是有效率的。
第二要融合要固守金融本源，固本。信用也是金融本源，而且金融很重要是用別人的錢做生意，所以需要管控的。任何一個(gè)國(guó)家，任何一個(gè)負(fù)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)體，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控都是必要的。