現(xiàn)如今，各行各業(yè)都開始進軍互聯(lián)網(wǎng)時代，在這樣一個大背景下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)當然也不能“免俗”。“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行市場產(chǎn)生了一定沖擊，且這種沖擊還是顛覆性的。未來，傳統(tǒng)銀行業(yè)不懂金融會死，不懂互聯(lián)網(wǎng)將會死的更快。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，我們迎來了互聯(lián)網(wǎng)+時代，這也是互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的時代。早在2008年的時候，馬云就說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云這句豪言壯志，相信很多人都還記得。而如今，傳統(tǒng)的銀行也確實受到了互聯(lián)網(wǎng)+金融的沖擊，也因此迎來了巨大的挑戰(zhàn)。
所謂的互聯(lián)網(wǎng)+金融，就是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融是將互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、協(xié)作、分享”的精神滲透進傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，并對人類金融模式產(chǎn)生根本性的影響。所有具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)都稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采取的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)的“平等、開放、協(xié)作、分享”的精髓。傳統(tǒng)的金融行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更夠具備更強、協(xié)作性更好、參與度更高、中間成本更低、操作上更便捷等特征。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)+金融領(lǐng)域蓬勃發(fā)展，導(dǎo)致銀行內(nèi)部競爭加劇。在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)的銀行模式再難發(fā)揮出應(yīng)有的效用，銀行必須采取更加符合互聯(lián)網(wǎng)時代用戶思維與習(xí)慣的營銷模式，來挖掘銀行存量客戶的價值。所以說，互聯(lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)+金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很大的顛覆。
隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的持續(xù)落地，越來越多的業(yè)界人士，開始對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這一概念重新審視。“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心和本質(zhì)還是金融”這句話在業(yè)界的聲音越來越大，對于這種說法大家似乎達成了共識。但是，事實上，這個聲音的背后的潛臺詞是：互聯(lián)網(wǎng)顛覆不了金融。
然而，一個不容忽視的現(xiàn)實問題是：越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融服務(wù)，并且越來越多的互聯(lián)網(wǎng)型金融服務(wù)公司正在快速吞噬傳統(tǒng)的金融市場，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的生存壓力正在快速增加。以銀行、保險、證券為代表的傳統(tǒng)金融，尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)+時代，受到了很大的沖擊。所以，有人說“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心和本質(zhì)還是金融”，只是對傳統(tǒng)金融保守派自我安慰的一針安慰劑罷了！
當然，從金融服務(wù)的本質(zhì)上來講，這個結(jié)論并沒有錯。但是從實際業(yè)務(wù)運營上來看，這個結(jié)論并沒有什么太大的意義。因為，這個結(jié)論已經(jīng)不能描述現(xiàn)在復(fù)雜和精彩的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)+時代，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，是一個最壞的時代，也是一個最好的時代?；ヂ?lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊是前所未有的，給傳統(tǒng)銀行帶來的新機遇也是前所未有的。所以，在研究互聯(lián)網(wǎng)+金融時，與其糾結(jié)這些無關(guān)緊要的概念，不如深入學(xué)習(xí)、了解互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的顛覆性，并將這種模式運用到相關(guān)的業(yè)務(wù)實踐中。就目前互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展趨勢看，其給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的“顛覆”主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（1）超越邊界
這里所說的邊界，既包括地域邊界，也包括時間邊界，還包括人群邊界。首先是地域邊界。傳統(tǒng)的銀行業(yè)，其服務(wù)地點有很大的局限性，通常情況下只能服務(wù)于所在網(wǎng)點周邊地區(qū)的人群。而互聯(lián)網(wǎng)金融是直接面向所有人的，它的覆蓋面比較廣；其次是時間邊界。傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點辦公時間是“朝九晚五”，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以隨時提交業(yè)務(wù)請求；最后一個是人群邊界。傳統(tǒng)銀行更多地關(guān)注大企業(yè)、大客戶、有錢人，而互聯(lián)網(wǎng)金融更強調(diào)普惠，服務(wù)門檻直接降到百元級，幾乎等于是沒有門檻的。
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融正在超越傳統(tǒng)金融的服務(wù)邊界，其終極目標是任何人在任何時間任何地點任何連網(wǎng)設(shè)備都能夠享受到最及時、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。對于金融服務(wù)機構(gòu)來說，超越邊界的最大好處就是用戶數(shù)的爆發(fā)式增長和挖掘最大化的客戶價值。以余額寶為例，根據(jù)天弘基金的年報數(shù)據(jù)顯示，截止2014年年底余額寶開戶數(shù)為1.84億戶，戶均3,133.47，而到了2015年一季度估計的開戶數(shù)為2.27億戶。也許很多人對這個數(shù)據(jù)沒有概念，那么換句話說，這些數(shù)據(jù)等于四家招商銀行或者二十家北京銀行，這樣是不是能更深刻感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大能力？
（2）重建規(guī)則
互聯(lián)網(wǎng)的力量是不可估量的，每進入一個行業(yè)，就會顛覆一個行業(yè)。為什么它有如此強大的力量？因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不會按照常理出牌，它敢于冒險、擅于重建規(guī)則和生態(tài)。這就是我們經(jīng)常在生活聽到的，大家常說的：跨界打劫和破壞性創(chuàng)新。這兩個詞背后的邏輯很簡單：通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新重塑產(chǎn)業(yè)鏈，再重建利于自己的游戲規(guī)則，倒逼既有企業(yè)服從新的行業(yè)規(guī)則！
金融行業(yè)屬于一個強監(jiān)管的行業(yè)，重建行業(yè)規(guī)則的難度要遠遠高于其他行業(yè)。然而，互聯(lián)網(wǎng)卻再一次展示出了自己強大的力量。以螞蟻金服為例，其在短短兩年的時間內(nèi)，就已經(jīng)完成了全牌照的布局。當然，這里想強調(diào)的不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展速度和用戶規(guī)模，而是在沒有牌照的情況下，依然有辦法先把業(yè)務(wù)做起來。這就是所謂的，先創(chuàng)新，再規(guī)劃，最后倒逼著監(jiān)管層發(fā)牌。這正是前面所提到的：重建規(guī)則的能力！
（3）盈收后置
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最核心的生存法則之一是：先圈地，后賺錢。為了圈人，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以說是不惜下血本的，各種燒錢圈人大戰(zhàn)的案例屢見不鮮?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將這種玩法也帶到了金融領(lǐng)域，讓傳統(tǒng)的銀行開始有些措手不及。余額寶、微信錢包都是在很短的時間內(nèi)就做到了上億用戶，這件事對傳統(tǒng)銀行來說只能望塵莫及。所以說，互聯(lián)網(wǎng)改變的不僅是金融服務(wù)的實現(xiàn)形式，還改變了金融擊鼓的盈收模式。
總而言之，雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的核心和本質(zhì)還是金融，但是我們絕對不能忽視互聯(lián)網(wǎng)+金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的顛覆意義。未來的銀行，不懂金融會死，不懂互聯(lián)網(wǎng)一定會死得更快，更慘！
（原標題：互聯(lián)網(wǎng)+金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆）
