近日，包括中國(guó)電子銀行網(wǎng)在內(nèi)的各大媒體都對(duì)過(guò)去一年的大事件做了盤(pán)點(diǎn)。在財(cái)經(jīng)圈，金融科技的話(huà)題一直占據(jù)著C位?？偨Y(jié)完過(guò)去，我們有必要展望一下金融科技在未來(lái)一年里的發(fā)展趨勢(shì)，就當(dāng)是做一個(gè)預(yù)告。金融科技的舞臺(tái)上，央行、商業(yè)銀行、金融科技公司都將是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要角色，他們共同演繹數(shù)字金融的時(shí)代大戲。
金融科技監(jiān)管：發(fā)展路徑更合規(guī)，繼續(xù)向黑產(chǎn)開(kāi)炮
在金融監(jiān)管的問(wèn)題上，審慎監(jiān)管一直是主基調(diào)。
2019年10月，《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證目錄（第一批）》已經(jīng)定好了合規(guī)發(fā)展金融科技的基調(diào)。時(shí)隔兩個(gè)月左右，即12月24日上線(xiàn)的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證管理平臺(tái)則是加快了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施步驟，相關(guān)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)也在加緊內(nèi)部培訓(xùn)，配合相關(guān)的準(zhǔn)備工作。
2020年的監(jiān)管是將更多的技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則制定出來(lái)，并逐步實(shí)施，諸如大數(shù)據(jù)、金融云、網(wǎng)絡(luò)支付、客戶(hù)端應(yīng)用等，用以引導(dǎo)銀行規(guī)范合理地發(fā)展數(shù)字化產(chǎn)品，提升自身的數(shù)字化水平和核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。
金融科技監(jiān)管的另一個(gè)基調(diào)是繼續(xù)向金融黑產(chǎn)開(kāi)炮。
早些年，一些金融科技產(chǎn)品，或有意打劫用戶(hù)信息，或暴力掠奪用戶(hù)資金甚至是高利貸敲詐暴力催收等，也或者因?yàn)楫a(chǎn)品存在諸多漏洞，導(dǎo)致自身利益和用戶(hù)利益受損。在2020年里，金融科技監(jiān)管還將在這一層面上進(jìn)一步規(guī)范，繼續(xù)做好防止金融風(fēng)險(xiǎn)和打擊黑產(chǎn)的準(zhǔn)備。
金融云：深挖云服務(wù)市場(chǎng)，銀行系云應(yīng)用爆發(fā)
金融云起步比大數(shù)據(jù)行業(yè)晚，但發(fā)展速度出乎意料的快，其成熟度甚至已經(jīng)超過(guò)了大數(shù)據(jù)行業(yè)。大致原因如下：
一是因?yàn)樵品?wù)的起點(diǎn)高，整體行業(yè)環(huán)境較為寬松。起點(diǎn)高，意味著沒(méi)有相當(dāng)?shù)能浻布?shí)力是拿不下來(lái)的，進(jìn)入者一般是高質(zhì)量玩家，特別是一些龍頭企業(yè)，如阿里、騰訊、中國(guó)電信、華為、中興、金山、百度等科技企業(yè)對(duì)云市場(chǎng)做了積極有效的布道。
二是監(jiān)管層的鼓勵(lì)和推動(dòng)。監(jiān)管層在制度和規(guī)劃中將金融云作為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要要求，并對(duì)上云率有具體要求。
三是發(fā)展云計(jì)算是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，也是技術(shù)積累到一定階段之后的成果。包括金融業(yè)在內(nèi)的各行業(yè)在利用科技手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，不得不依靠云計(jì)算。
更讓人欣喜的是，過(guò)去的幾年里，一些銀行也在金融云領(lǐng)域嶄露頭角，如工銀科技、平安云、招銀云創(chuàng)、興業(yè)數(shù)金等。
從2019年各家云廠(chǎng)商的布局來(lái)看，大家針對(duì)金融業(yè)的戰(zhàn)略野心很大，而且也很堅(jiān)定，多家云廠(chǎng)商將金融云做了重要戰(zhàn)略項(xiàng)目運(yùn)作。雖然金融行業(yè)里，特別是銀行這種體系過(guò)于復(fù)雜的機(jī)構(gòu)，但云廠(chǎng)商們依然瞄準(zhǔn)銀行業(yè)，不斷升級(jí)軟硬件性能，演繹綜合解決方案，力求拿下金融市場(chǎng)。
這些都為金融云未來(lái)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。2020年，金融云市場(chǎng)將有更快速的發(fā)展。
2020年，金融云將集中在銀行體系內(nèi)爆發(fā)。
一是國(guó)有大行和股份制銀行已經(jīng)或即將建立自己的云服務(wù)體系，這些銀行大概率會(huì)和一家甚至多家云廠(chǎng)商合作，進(jìn)行金融行業(yè)云服務(wù)的輸出；
二是一些小行會(huì)主動(dòng)選擇一家云服務(wù)廠(chǎng)商或者橋接大行的行業(yè)云服務(wù)；
三是，各家云服務(wù)廠(chǎng)商加大在銀行業(yè)的布局，著力解決銀行大數(shù)據(jù)打通，開(kāi)放銀行，生態(tài)建設(shè)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)等實(shí)際問(wèn)題；
四是，云服務(wù)將更大程度上實(shí)現(xiàn)區(qū)域性大平臺(tái)的應(yīng)用，解決包括金融服務(wù)在內(nèi)的諸多區(qū)域性生產(chǎn)生活應(yīng)用場(chǎng)景問(wèn)題，提升城市/社區(qū)整體運(yùn)行能力和民生。
區(qū)塊鏈：更多人與幣圈決裂，多中心取代去中心，聯(lián)盟鏈崛起
以往區(qū)塊鏈最熱鬧的是幣圈，而在去年下半年以來(lái)，更多的人想到的是鏈圈的應(yīng)用落地以及在相關(guān)行業(yè)的結(jié)合情況。在看清楚區(qū)塊鏈的真正意義之后，更多的人會(huì)選擇拋棄投機(jī)屬性的幣圈，與幣圈決裂。按照《財(cái)經(jīng)郎眼》說(shuō)法，“幣圈99%的幣都是騙人的。”
鏈圈與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，才是正途。
以當(dāng)前的發(fā)展階段，完全去中心的公鏈應(yīng)用很難實(shí)現(xiàn)效率和收益的平衡，甚至無(wú)法調(diào)解鏈圈成員之間的利益，這讓未來(lái)的鏈圈發(fā)展有些為難。
再者，完全去中心往往和監(jiān)管有很大的沖突，風(fēng)險(xiǎn)往往也會(huì)變得不可控。短期內(nèi)，去中心的提法將逐漸淡出，多中心區(qū)塊鏈會(huì)是一個(gè)基本共識(shí)。
發(fā)展多中心區(qū)塊鏈，意味著聯(lián)盟鏈的應(yīng)用將會(huì)有較快發(fā)展。聯(lián)盟鏈作為各行業(yè)利益鏈條的重要樞紐，在現(xiàn)階段以及未來(lái)的一段時(shí)間里，都將在金融業(yè)發(fā)揮重要的作用。大致發(fā)展路徑是先有聯(lián)盟鏈，然后通過(guò)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及跨鏈協(xié)議實(shí)現(xiàn)鏈與鏈的串接，進(jìn)而完成行業(yè)聯(lián)盟鏈之間的串接，充分發(fā)揮技術(shù)的效能。
大數(shù)據(jù)：合規(guī)發(fā)展成主基調(diào)，著力解決“在大數(shù)據(jù)金礦上啃饅頭”的問(wèn)題
大數(shù)據(jù)行業(yè)原是比云服務(wù)更早開(kāi)始的行業(yè)，但這個(gè)行業(yè)因?yàn)橐靶U生長(zhǎng)，產(chǎn)生了諸如個(gè)人信息安全、金融欺詐、數(shù)據(jù)污染的事件，行業(yè)形象一落千丈，這逼得監(jiān)管部門(mén)不得不拉下水閘下河除淤。
2019年，一些數(shù)據(jù)公司因?yàn)楹弦?guī)的問(wèn)題不得不停止服務(wù)，繼而切斷了向銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)輸出的接口，而銀行自身的數(shù)據(jù)因?yàn)椴桓矣茫粫?huì)用等原因，數(shù)據(jù)作為重要的生產(chǎn)要素的功能無(wú)法被發(fā)揮出來(lái)。銀行們過(guò)上了在大數(shù)據(jù)金礦上啃饅頭的日子。
央行科技司司長(zhǎng)李偉近日在《中國(guó)金融》雜志撰文談及數(shù)據(jù)治理時(shí)表示，金融業(yè)數(shù)據(jù)治理過(guò)程中普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的問(wèn)題，導(dǎo)致海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)散落在眾多機(jī)構(gòu)和信息系統(tǒng)中，形成一個(gè)個(gè)“數(shù)據(jù)煙囪”。
2020年，大數(shù)據(jù)行業(yè)還將接受新一輪的監(jiān)管高壓，隨著《密碼法》的頒布實(shí)施，個(gè)人信息安全以及數(shù)字財(cái)產(chǎn)安全都將對(duì)大數(shù)據(jù)黑產(chǎn)進(jìn)行全面圍剿。
未來(lái)，大數(shù)據(jù)行業(yè)會(huì)進(jìn)一步正本清源，更安全高效地運(yùn)用數(shù)據(jù)這種生產(chǎn)要素服務(wù)金融行業(yè)。
一方面，合規(guī)運(yùn)營(yíng)將成為大數(shù)據(jù)行業(yè)的主基調(diào)，另一方面，官方的大數(shù)據(jù)平臺(tái)也將在這一年發(fā)揮更大的作用。
一旦數(shù)據(jù)應(yīng)用在合法合規(guī)的路上走出新路，數(shù)據(jù)金礦才能真正變成有社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的黃金，造福生產(chǎn)和生活。
2020年，金融科技還將有更多主角上場(chǎng)，如法定數(shù)字貨幣，智慧金融、5G等，這些應(yīng)用和技術(shù)將進(jìn)一步提升金融服務(wù)的效能，改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活。
2020年，金融科技滾滾向前，精彩好戲即將上演。
