5G已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)的關(guān)注重點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)5G商用處于關(guān)鍵起步期，金融行業(yè)作為與信息技術(shù)結(jié)合最緊密的行業(yè)之一，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型同樣需要5G技術(shù)的支持。
移動(dòng)通信技術(shù)與金融行業(yè)
近年來(lái)，移動(dòng)通信作為全球的信息基礎(chǔ)設(shè)施在人們的生產(chǎn)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。自19世紀(jì)80年代開(kāi)始，移動(dòng)語(yǔ)音時(shí)代（1G）、文本時(shí)代（2G）、數(shù)據(jù)時(shí)代（3G）、融合應(yīng)用時(shí)代（4G）相繼到來(lái)，移動(dòng)通信成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的最重要?jiǎng)恿χ弧，F(xiàn)階段，5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，移動(dòng)通信正在經(jīng)歷新一輪代際躍遷。
5G不同于傳統(tǒng)的幾代移動(dòng)通信技術(shù)，它不僅是一個(gè)多業(yè)務(wù)多技術(shù)融合的網(wǎng)絡(luò)，更是面向業(yè)務(wù)應(yīng)用和用戶(hù)體驗(yàn)的智能網(wǎng)絡(luò)。5G網(wǎng)絡(luò)相比4G具備更貼近用戶(hù)需求的定制化服務(wù)能力，代表性服務(wù)能力包括網(wǎng)絡(luò)切片、移動(dòng)邊緣計(jì)算以及按需重構(gòu)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。5G能夠提供更高體驗(yàn)速率和更大帶寬的接入能力，支持大規(guī)模、低成本、低功耗物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的高效接入與管理，可提供面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、金融科技、智慧醫(yī)療等垂直行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景的信息交互能力。
金融行業(yè)作為與信息技術(shù)結(jié)合最緊密的行業(yè)之一。一直以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地理位置、金融服務(wù)成本等因素的影響，傳統(tǒng)金融一直存在著覆蓋不均衡、大眾參與低、安全成本高等難題。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的興起和發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與移動(dòng)通信技術(shù)加速融合，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)也逐漸向金融業(yè)滲透。
在4G時(shí)代，服務(wù)商多以APP形式觸達(dá)用戶(hù)并提供場(chǎng)景化、生態(tài)化的綜合業(yè)務(wù)，行業(yè)見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的興起，實(shí)則是移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)快速融合的產(chǎn)物。
4G時(shí)代移動(dòng)通信技術(shù)與金融融合發(fā)展進(jìn)程可以分為互聯(lián)網(wǎng)金融階段與金融科技階段兩個(gè)階段。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融階段是信息通信技術(shù)作用于金融業(yè)發(fā)展的結(jié)果，融業(yè)搭建在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端渠道匯集海量用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯(lián)互通，達(dá)到信息共享和業(yè)務(wù)撮合，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的變革。代表性業(yè)務(wù)包括移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。
隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)速度、穩(wěn)定性等各方面性能的提升，消費(fèi)者對(duì)實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、智能的金融服務(wù)的需求，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開(kāi)始落地。高速的移動(dòng)通信技術(shù)提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境保障，金融得以通過(guò)等云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等多種新技術(shù)，探索改變傳統(tǒng)金融的信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色等，大幅提升傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率、積極應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。代表性業(yè)務(wù)包括大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。
5G與金融科技的未來(lái)發(fā)展
隨著5G時(shí)代的到來(lái)，5G網(wǎng)絡(luò)通過(guò)提供人人通信、人機(jī)通信和機(jī)器之間通信等多種方式，支持移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的多種應(yīng)用場(chǎng)景，將進(jìn)一步拓展智能制造、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、金融、醫(yī)療等行業(yè)應(yīng)用，簡(jiǎn)而言之，5G承擔(dān)著推進(jìn)全社會(huì)數(shù)字化進(jìn)程的使命。5G的發(fā)展也為金融行業(yè)提供了泛在智能的移動(dòng)互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施，持續(xù)拓展金融服務(wù)邊界，為云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)向金融領(lǐng)域的深度滲透提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境保障，輔助新技術(shù)的落地，將在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、革新經(jīng)營(yíng)模式、改造業(yè)務(wù)流程、重構(gòu)行業(yè)生態(tài)，提升金融服務(wù)的可得性、便捷性、滿(mǎn)意度與安全水平等諸多議題中帶來(lái)新的變革。
5G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能共同構(gòu)成了萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代的新型基建設(shè)施體系。由于與最初始的數(shù)據(jù)采集和流通直接相關(guān)，5G作為新型基建的底層技術(shù)，支撐整個(gè)信息產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展。金融領(lǐng)域經(jīng)歷了電子化、信息化、數(shù)字化發(fā)展階段，目前逐步地向智能化邁進(jìn)。而金融領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式與效率同移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的迭代升級(jí)密切相關(guān)。5G對(duì)于金融領(lǐng)域的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是前臺(tái)服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，可得性、滿(mǎn)意度日益提升。主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)服務(wù)體驗(yàn)的優(yōu)化、業(yè)務(wù)產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)模式的創(chuàng)新，典型代表如網(wǎng)絡(luò)感知、產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)界面感知等。二是中后臺(tái)集中化、智能化趨勢(shì)明顯，提效率防風(fēng)險(xiǎn)成為焦點(diǎn)。中臺(tái)需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、識(shí)別與防治，利用新技術(shù)提升決策效率，快速支撐前臺(tái)產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)化，典型內(nèi)容有風(fēng)險(xiǎn)管理、渠道管理、戰(zhàn)略規(guī)劃。
面對(duì)5G技術(shù)的應(yīng)用與落地，銀行作為三大金融領(lǐng)域之一，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系、前中后臺(tái)的運(yùn)營(yíng)以及潛在應(yīng)用場(chǎng)景的升級(jí)等方面均發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。其中，“5G+銀行”過(guò)程中前中后臺(tái)的變化尤為典型——
l前臺(tái)變革客戶(hù)體驗(yàn)從平面到立體，服務(wù)更加多元。5G技術(shù)打破了空間距離給銀行對(duì)客服務(wù)帶來(lái)的限制，為視頻通訊由現(xiàn)實(shí)到虛擬現(xiàn)實(shí)、聲音畫(huà)面由高清到全息帶來(lái)可能。5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、人工智能、VR/AR、多媒體等技術(shù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)得以靈活運(yùn)用，助力前臺(tái)部門(mén)在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、融合服務(wù)創(chuàng)新等方面取得良好成效，典型業(yè)務(wù)如移動(dòng)銀行、8K直播、VLOG式全方位細(xì)致客戶(hù)識(shí)別、遠(yuǎn)程視頻專(zhuān)家服務(wù)等。
l中臺(tái)變革數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)決策，防控能力全面提升。5G是支撐萬(wàn)物互聯(lián)的關(guān)鍵技術(shù)，可依托多樣的物聯(lián)設(shè)備實(shí)時(shí)收集維度更廣、可信度更高的數(shù)據(jù)。通過(guò)前臺(tái)多種場(chǎng)景的數(shù)據(jù)沉淀，后臺(tái)智能系統(tǒng)對(duì)多維度數(shù)據(jù)的計(jì)算和分析，可以進(jìn)行較為全面的用戶(hù)畫(huà)像，為中臺(tái)的政策與策略制定、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、客戶(hù)動(dòng)向、內(nèi)部資源的分析研判等提供有力的數(shù)據(jù)支撐和決策輔助，做到事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，也為前臺(tái)提供科學(xué)的管理和指導(dǎo)。
l后臺(tái)變革新技術(shù)協(xié)同融合，集中處理效率躍升。結(jié)合5G技術(shù)高帶寬、低延時(shí)特性，后臺(tái)作業(yè)的集中與服務(wù)的共享將在整個(gè)業(yè)務(wù)上得以體現(xiàn)。5G網(wǎng)絡(luò)切片的應(yīng)用促進(jìn)帶寬速率倍增，端到端的網(wǎng)絡(luò)延遲大幅下降。通過(guò)對(duì)實(shí)時(shí)、海量、多態(tài)、相互關(guān)聯(lián)的物品數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可識(shí)別企業(yè)或個(gè)人的關(guān)鍵屬性、追蹤其行為特征、掌握企業(yè)或個(gè)人的實(shí)時(shí)資產(chǎn)狀態(tài)，以便開(kāi)展更加有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和全流程監(jiān)測(cè)。這無(wú)論對(duì)于銀行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平，還是對(duì)中臺(tái)的數(shù)據(jù)輸出與數(shù)據(jù)支撐都將產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。
與前中后臺(tái)同時(shí)變化的還有5G在銀行應(yīng)用場(chǎng)景中的深化應(yīng)用。5G時(shí)代的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型不只是簡(jiǎn)單的效率提升、服務(wù)便利，萬(wàn)物互聯(lián)意味著金融入口多元化、數(shù)據(jù)立體化、服務(wù)方式更加個(gè)性化。應(yīng)用場(chǎng)景方面，5G會(huì)給銀行網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)深刻變革，傳統(tǒng)的人與人交互服務(wù)將向人與物交互轉(zhuǎn)變，屆時(shí)便捷、遠(yuǎn)程、開(kāi)放等都將成為未來(lái)場(chǎng)景的標(biāo)簽。依托5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，疊加“大數(shù)據(jù)+”“智能+”等應(yīng)用將派生出智慧網(wǎng)點(diǎn)、遠(yuǎn)程虛擬交易、智能風(fēng)控、普惠金融以及開(kāi)放銀行等諸多應(yīng)用場(chǎng)景，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)重要契機(jī)。
l場(chǎng)景一：智慧網(wǎng)點(diǎn)智慧網(wǎng)點(diǎn)突破傳統(tǒng)銀行分區(qū)概念，建立從網(wǎng)點(diǎn)外到網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的一整套客戶(hù)服務(wù)，通過(guò)協(xié)同、共享打造智慧高效與娛樂(lè)互動(dòng)兼?zhèn)涞目蛻?hù)服務(wù)場(chǎng)所。建立遠(yuǎn)程支持平臺(tái)，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理遠(yuǎn)程指導(dǎo)及遠(yuǎn)程審核等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)人化、客戶(hù)自助化；建立智慧網(wǎng)點(diǎn)物聯(lián)總控平臺(tái)，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和視頻流分析等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智慧網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備管理、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、環(huán)境監(jiān)測(cè)、安全防控、行為分析等統(tǒng)一管控。國(guó)內(nèi)的中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行均已推出此類(lèi)新型智慧網(wǎng)點(diǎn)。
l場(chǎng)景二：開(kāi)放銀行隨著5G應(yīng)用在金融行業(yè)的深入，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如支付、授信將與各行業(yè)深度融合、跨界互聯(lián)，充分拓展新渠道、新形式。即銀行將各類(lèi)行業(yè)整合到開(kāi)放銀行平臺(tái)，再通過(guò)這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)，形成共享、開(kāi)放的平臺(tái)服務(wù)模式。
l場(chǎng)景三：智能風(fēng)控5G帶來(lái)的新業(yè)務(wù)模式將改變銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、模式和流程，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控更全面、智能、高效、精準(zhǔn)。一是利用“5G+物聯(lián)網(wǎng)”建立與企業(yè)的連接，形成企業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化的數(shù)據(jù)入口，助力企業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化轉(zhuǎn)型升級(jí)；二是建設(shè)垂直行業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)SaaS服務(wù)。由點(diǎn)到面將銀行信息觸角從單一企業(yè)延伸整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)信息整合，形成垂直行業(yè)整合一體化。三是采用數(shù)據(jù)分析手段挖掘企業(yè)客觀數(shù)據(jù)，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部流程，消除信息不對(duì)稱(chēng)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
隨著5G的到來(lái)，金融科技領(lǐng)域正在發(fā)生翻天覆地的變化。
