自銀監(jiān)會(huì)批復(fù)首批5家民營(yíng)銀行籌建，2014年底，深圳前海微眾銀行已獲準(zhǔn)開業(yè)，今年1月4日，第一筆貸款在李克強(qiáng)總理點(diǎn)擊鍵盤的瞬間，正式發(fā)放，也標(biāo)志著第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行正式運(yùn)行。同時(shí)，也預(yù)示著民營(yíng)銀行在打破金融業(yè)“玻璃門”方面再次邁出新步伐。
微眾銀行擁有三個(gè)明顯特征：具有“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”的科技基因；不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，所有的獲客、風(fēng)控、服務(wù)均在線上完成；憑借騰訊用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，打造“大平臺(tái)”運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)完全的、真正的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行。然而，正是因?yàn)槲⒈娿y行全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融功能，也引發(fā)了業(yè)界和社會(huì)民眾廣泛擔(dān)憂，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)否沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)？是否成為傳統(tǒng)銀行“掘墓人”？
我們?cè)?jīng)把外資銀行進(jìn)駐中國(guó)喻為“狼”來了，而互聯(lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)又一次遭遇的一只“新狼”。但客觀看，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行以其全新金融業(yè)態(tài)、高科技服務(wù)能力和水平、特定的小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，為現(xiàn)代金融業(yè)注入了新的活力，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也將產(chǎn)生多方面的推動(dòng)作用，對(duì)加速傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)方式、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率、服務(wù)產(chǎn)品等方面改變產(chǎn)生新的影響，尤其可激勵(lì)傳統(tǒng)銀行加速經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變和經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型，而不是我們片面理解的惡性沖擊，因?yàn)槟壳懊駹I(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行這只“狼”不僅勢(shì)力尚小，不足以影響整個(gè)銀行業(yè)大局，且其本身還存在很多服務(wù)短腿，無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行已有的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。
首先，我國(guó)具有龐大金融客戶需求群體，各客戶群體文化層次參差不齊，需求亦千差萬(wàn)別，互聯(lián)網(wǎng)銀行無物理網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)一些文化素質(zhì)不高的客戶來說，存在很多擔(dān)憂心里，不少客戶依然會(huì)不自覺地選擇傳統(tǒng)銀行為自己提供金融服務(wù)。同時(shí)，我國(guó)在銀行電子服務(wù)覆蓋方面仍存在不少服務(wù)薄弱點(diǎn)或空白地區(qū)，電子貨幣無法正常進(jìn)入每一個(gè)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)領(lǐng)域，不少企業(yè)和客戶仍會(huì)把傳統(tǒng)銀行作為辦理存貸款業(yè)務(wù)的忠實(shí)伴侶。尤其現(xiàn)有民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，受到資金規(guī)模限制，無法對(duì)資金需要大的客戶進(jìn)行融資業(yè)務(wù)，對(duì)需要擔(dān)保抵押貸款客戶也處于弱勢(shì)地位。因此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)在未來相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)依然具有不可替代的作用，民眾應(yīng)對(duì)此深信不疑。
其次，二者服務(wù)側(cè)重面有區(qū)別，差異化金融服務(wù)具有互補(bǔ)功能，不會(huì)形成惡性業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行起步高，擁有現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行模式，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上具有靈活性、務(wù)實(shí)創(chuàng)新等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)。且民營(yíng)銀行規(guī)模相對(duì)較小，且發(fā)起人多為民營(yíng)公司，它在“扶小”上有著特殊感情，能與小微企業(yè)打成一片，可有效緩解小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難困局。而傳統(tǒng)銀行除了城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)外，大都服務(wù)大中型客戶，因而兩者在服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍上不存在沖突，可以相互學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)：一方面，傳統(tǒng)銀行可利用長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)所積累的雄厚資金實(shí)力、穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)、扎實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控能力、良好外在信譽(yù)保證等，進(jìn)一步激活自身活力；并在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域與民營(yíng)展開合作，通過合作發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提高金融資源利用效率，更好地滿足社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求。而民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持走不重合發(fā)展之路，圍繞地域化、小型化、特色化做文章，為小經(jīng)濟(jì)體提供扎實(shí)有效的金融服務(wù)。另一方面，傳統(tǒng)銀行尤其是大中型銀行，繼續(xù)提升服務(wù)水準(zhǔn)，服務(wù)好大客戶。在彼此差異化經(jīng)營(yíng)中，使客戶群體、業(yè)務(wù)需求等更好地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，以金融精準(zhǔn)服務(wù)為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)提供有力支持，共同構(gòu)筑全社會(huì)完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。因此，社會(huì)各界要正確認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行是競(jìng)爭(zhēng)與融合的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融消滅不了傳統(tǒng)銀行，而傳統(tǒng)銀行業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的植入，目前傳統(tǒng)銀行正致力于互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)技術(shù)也會(huì)有質(zhì)的飛躍，社會(huì)各界大可放心。
再次，互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，在風(fēng)控、業(yè)務(wù)針對(duì)性等方面需要完善和探討。盡管目前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有了比較成熟的機(jī)制模式，但與通過幾十年改革發(fā)展建立起的比較完備的風(fēng)控機(jī)制和模式的傳統(tǒng)銀行相比，仍存在較大差距；即便如此，傳統(tǒng)銀行仍不斷發(fā)生金融大案，需要不斷完善。而民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行由于開業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，有些內(nèi)控制度尚需經(jīng)營(yíng)實(shí)踐和時(shí)間檢驗(yàn)，可以說肯定地說，風(fēng)控機(jī)制還存在尚未發(fā)現(xiàn)的缺陷和漏洞，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行無論如何都得虛心向傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)。為此，傳統(tǒng)銀行“老大哥”身份依然還在，業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)暫時(shí)也無法被新興的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行取得。
但是我們從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，在商業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)下，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行也會(huì)引發(fā)金融生態(tài)發(fā)生變局。所以，無論城商行，還是其他大中型銀行，都需未雨綢繆，做出積極反應(yīng)。如果傳統(tǒng)銀行一味因循守舊，拒絕引入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，缺乏危機(jī)意識(shí)，滿足經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，不及時(shí)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，也一定會(huì)有被淘汰出局的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)銀行不能不引起高度重視。
