中國(guó)銀行
金融科技應(yīng)用大事記
2013年，著手研究云計(jì)算、分布式技術(shù)，提出開(kāi)放銀行概念，構(gòu)建易商產(chǎn)品系列；
2014年，深入對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)進(jìn)行研究并嘗試應(yīng)用；
2017年，積極推進(jìn)新技術(shù)之間的交叉與融合，規(guī)劃并逐步構(gòu)建一系列平臺(tái)；
2018年，基于人工智能平臺(tái)構(gòu)建的“中銀大腦”項(xiàng)目榮獲人民銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)；
……
這些年，中國(guó)銀行持續(xù)加大金融科技投入力度，加強(qiáng)金融與新技術(shù)的融合，并實(shí)實(shí)在在應(yīng)用于各大業(yè)務(wù)場(chǎng)景，對(duì)運(yùn)營(yíng)效率有顯著的影響。
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金融與新技術(shù)深度融合并落地應(yīng)用
中國(guó)銀行陸續(xù)規(guī)劃并構(gòu)建了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大平臺(tái)，作為技術(shù)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)平臺(tái)，支撐細(xì)分場(chǎng)景下定制化系統(tǒng)的建設(shè)和落地應(yīng)用。
首先，新技術(shù)的研究及應(yīng)用按照“技術(shù)預(yù)研-原型研發(fā)-平臺(tái)規(guī)劃-試點(diǎn)應(yīng)用到規(guī)?；瘧?yīng)用”的思路，有節(jié)奏的推進(jìn)各系統(tǒng)的建設(shè)與落地。
其次，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，打造極致客戶(hù)體驗(yàn)。例如，通過(guò)語(yǔ)音導(dǎo)航，可從手機(jī)銀行上百項(xiàng)功能中直接定位到客戶(hù)所需的業(yè)務(wù)功能，并識(shí)別客戶(hù)意圖，自動(dòng)完成預(yù)填單，這是運(yùn)用語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)義分析、智能搜索、機(jī)器學(xué)習(xí)等感知智能和認(rèn)知智能結(jié)合的成功范例，可極大提升客戶(hù)體驗(yàn)。
還可以通過(guò)客戶(hù)畫(huà)像和行為分析，實(shí)現(xiàn)界面功能展示的“千人千面”，并能通過(guò)認(rèn)知大腦分析客戶(hù)偏好、客戶(hù)資產(chǎn)和行為偏好，自動(dòng)推薦適合產(chǎn)品。
第三，筑牢風(fēng)控合規(guī)底線，提升管理智能化水平。通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)推動(dòng)傳統(tǒng)風(fēng)控體系進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)決策引擎、風(fēng)險(xiǎn)模型工廠和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜。
通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)地圖，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)分析和處置；通過(guò)知識(shí)圖譜，對(duì)客戶(hù)股權(quán)關(guān)系、資金流向等進(jìn)行分析，挖掘客戶(hù)隱性關(guān)系，識(shí)別潛在集團(tuán)客戶(hù)；通過(guò)傳導(dǎo)模型，發(fā)現(xiàn)企業(yè)之間風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑、時(shí)間等特征，解決了長(zhǎng)期依靠人工分析工作量大、準(zhǔn)確度低的難題，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人控”向“機(jī)控”轉(zhuǎn)變，提升了管理效率。
第四，發(fā)揮綜合化優(yōu)勢(shì)，賦能集團(tuán)發(fā)展。作為中國(guó)持牌最全的商業(yè)銀行之一，綜合化一直是中行的戰(zhàn)略核心。中銀大腦不僅服務(wù)于海內(nèi)外總分行，還面向集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)公司，提供交叉營(yíng)銷(xiāo)等多種智能服務(wù)。
例如，在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域，通過(guò)中銀大腦整合中國(guó)銀行、中銀保險(xiǎn)和中銀三星人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模型，根據(jù)客戶(hù)信息、產(chǎn)品信息和交易信息，形成偏好概率，并納入客戶(hù)畫(huà)像?？蛻?hù)經(jīng)理基于此開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，大幅度提升了營(yíng)銷(xiāo)成功率。
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金融科技應(yīng)用過(guò)程中的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略
金融科技應(yīng)用中最具挑戰(zhàn)的是人員思維轉(zhuǎn)變和培養(yǎng)、平臺(tái)建設(shè)環(huán)節(jié)。
首先，要建立技術(shù)研究與場(chǎng)景試點(diǎn)的相關(guān)管理方式，例如我行“技術(shù)預(yù)研-原型研發(fā)-平臺(tái)規(guī)劃-試點(diǎn)應(yīng)用到規(guī)?；瘧?yīng)用”的思路，鼓勵(lì)員工預(yù)研新技術(shù)，結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行技術(shù)的試點(diǎn)，逐步搭建技術(shù)平臺(tái)，推動(dòng)人員的思維轉(zhuǎn)變、技術(shù)能轉(zhuǎn)型。新技術(shù)平臺(tái)建設(shè)是錘煉數(shù)字化人才的良好契機(jī)。
新技術(shù)平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，中國(guó)銀行年均投入超過(guò)幾百人，專(zhuān)注于平臺(tái)建設(shè)。在此過(guò)程中，邊干邊學(xué)，以干帶訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)了科技人員技術(shù)能力的提升和轉(zhuǎn)型，涌現(xiàn)出了算法專(zhuān)家、數(shù)據(jù)分析師、客戶(hù)體驗(yàn)師、模型設(shè)計(jì)師等數(shù)字化人才。
更為重要的是，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)人員思維模式的轉(zhuǎn)變，如今敏捷迭代、客戶(hù)體驗(yàn)、用戶(hù)思維、平臺(tái)效應(yīng)，已在中行科技體系深入人心。
比如，中國(guó)銀行組織的“小海豚杯”人工智能建模大賽，吸引了來(lái)自于全集團(tuán)、海內(nèi)外，共計(jì)350支隊(duì)伍近千人參賽，其中近20%為各級(jí)分支行的人員。業(yè)務(wù)人員使用新技術(shù)平臺(tái)完成建模、預(yù)測(cè)流程，并獲得了不錯(cuò)的結(jié)果，促進(jìn)全行更多的人員成為數(shù)據(jù)建模師、數(shù)據(jù)分析師，激發(fā)全行使用新技術(shù)的熱情，推動(dòng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
其次，規(guī)劃建立企業(yè)級(jí)的新技術(shù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行是大型企業(yè)，有眾多業(yè)務(wù)部門(mén)，需要搭建統(tǒng)一的平臺(tái)提供規(guī)范化的服務(wù)。通過(guò)建立共享復(fù)用的企業(yè)級(jí)平臺(tái)，例如大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)，可將各項(xiàng)目中分散的功能提煉出來(lái)，進(jìn)行集中規(guī)劃與研發(fā)，并賦能全集團(tuán)，這樣才能避免陷入數(shù)據(jù)孤島、資源浪費(fèi)、標(biāo)準(zhǔn)缺失等困境。
同時(shí)，商業(yè)銀行的數(shù)字化研發(fā)，已不能簡(jiǎn)單延續(xù)業(yè)務(wù)提需求、科技搞開(kāi)發(fā)“來(lái)料加工”的模式。項(xiàng)目的需求-這個(gè)研發(fā)的起點(diǎn)，當(dāng)下依然面臨很多困難與挑戰(zhàn)。
根源在于：商業(yè)銀行不可能簡(jiǎn)單照搬互聯(lián)網(wǎng)公司，要形成不偏離金融屬性的銀行業(yè)務(wù)新模式，需要將商業(yè)洞察、客戶(hù)體驗(yàn)、場(chǎng)景生態(tài)與技術(shù)運(yùn)用相結(jié)合，并要平衡發(fā)展增量與維持存量的關(guān)系。為解決這個(gè)問(wèn)題，企業(yè)級(jí)技術(shù)平臺(tái)提供了科技業(yè)務(wù)融合的一種新思路，和一種產(chǎn)生更加結(jié)構(gòu)化“需求”的新方式。
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持續(xù)加大金融科技投入力度 多領(lǐng)域頗有建樹(shù)
中國(guó)銀行持續(xù)加大金融科技創(chuàng)新投入的力度，夯實(shí)科技基礎(chǔ)，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等多領(lǐng)域頗有建樹(shù)。
人工智能領(lǐng)域：智能客戶(hù)關(guān)系管理，使用人工智能技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，輔助客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)，覆蓋客戶(hù)過(guò)億，推薦成交額破百億。智能客服，采用語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)為客戶(hù)提供語(yǔ)音導(dǎo)航，并通過(guò)問(wèn)答機(jī)器人提供良好的人機(jī)交互體驗(yàn)。
區(qū)塊鏈領(lǐng)域：西藏扶貧資金支持保障系統(tǒng)應(yīng)用區(qū)塊鏈，資金流轉(zhuǎn)全程上鏈，保證透明使用和投放，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。
中國(guó)銀行自主研發(fā)了區(qū)塊鏈債券發(fā)行系統(tǒng)，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的債券發(fā)行簿記系統(tǒng)。利用區(qū)塊鏈難以篡改、智能合約公開(kāi)透明、分布式賬本可信共享等特點(diǎn)，解決債券發(fā)行過(guò)程中發(fā)行過(guò)程依賴(lài)手工效率低下，定價(jià)配售人為控制透明度低，各方無(wú)信息共享渠道信息滯后，事后評(píng)估缺乏數(shù)據(jù)支撐改進(jìn)困難的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)問(wèn)題。
我行依托該系統(tǒng)成功完成300億元二級(jí)資本債和200億元小微債的發(fā)行，節(jié)省承銷(xiāo)費(fèi)，節(jié)約人力投入，大幅提升自動(dòng)化程度。
云計(jì)算領(lǐng)域：打造易商系列產(chǎn)品，加大場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，構(gòu)建分布式影像平臺(tái)，提供易拓展、高可用、異地多活的影像存儲(chǔ)和訪問(wèn)服務(wù)。
大數(shù)據(jù)領(lǐng)域：搭建完成大數(shù)據(jù)平臺(tái)，支持結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化海量數(shù)據(jù)處理支持智能營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、授信評(píng)級(jí)等數(shù)十個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，其中網(wǎng)絡(luò)金融事中風(fēng)控實(shí)現(xiàn)全流程、全渠道、全業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險(xiǎn)管控，篩查風(fēng)險(xiǎn)交易，極大提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
此外，在物聯(lián)網(wǎng)、虛擬/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（AR/VR）、生物識(shí)別領(lǐng)域也開(kāi)展了積極探索。
在普惠金融方面，積極采用人工智能技術(shù)，構(gòu)建新型企業(yè)信貸模型，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析，識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供資金助力；實(shí)現(xiàn)人行二檔降準(zhǔn)指標(biāo)。
在金融科技應(yīng)用中，始終鼓勵(lì)原創(chuàng)、堅(jiān)持自主可控，近年來(lái)在專(zhuān)利方面也實(shí)現(xiàn)了較大突破。連續(xù)三年，新提交專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量居四大行前列，在區(qū)塊鏈方面申請(qǐng)專(zhuān)利居于前列。
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金融科技在金融行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及思考
一路走來(lái)，感觸良多，金融行業(yè)多年經(jīng)驗(yàn)積累來(lái)看，金融行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型企業(yè)，擁有豐富的數(shù)據(jù)；同時(shí)，金融行業(yè)也是技術(shù)密集型企業(yè)，為了保證客戶(hù)的資金安全對(duì)于IT技術(shù)的要求極高。從這兩個(gè)角度看，金融行業(yè)必然是金融科技的推動(dòng)者和踐行者。以下幾方面經(jīng)驗(yàn)：
一是金融行業(yè)對(duì)IT技術(shù)有“金融級(jí)”的要求，為了保證客戶(hù)資金安全，偏重于使用成熟技術(shù)，但是金融行業(yè)也是新技術(shù)的重要使用者，只有經(jīng)過(guò)金融行業(yè)驗(yàn)證的技術(shù)，才能走向成熟。金融行業(yè)對(duì)于金融科技應(yīng)該本著積極試用，謹(jǐn)慎推廣的態(tài)度，制定好企業(yè)級(jí)技術(shù)平臺(tái)規(guī)劃，做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
二是金融行業(yè)要積極擁抱新技術(shù)，積極在客戶(hù)服務(wù)中使用新技術(shù)提高客戶(hù)體驗(yàn)，才能服務(wù)好客戶(hù)。新技術(shù)的使用，應(yīng)該做好規(guī)劃，從技術(shù)預(yù)研到原型設(shè)計(jì)，再到試點(diǎn)，最后才是規(guī)?；茝V。新技術(shù)需要積極預(yù)研，主動(dòng)尋找場(chǎng)景進(jìn)行試用，這樣才能不落后于時(shí)代發(fā)展。
三是金融企業(yè)具備使用人工智能等新技術(shù)的天然優(yōu)勢(shì)。2010年前后，各大行陸續(xù)完成大集中，這是各銀行信息化的里程碑，也是中國(guó)金融史上濃墨重彩的一筆。當(dāng)前，受益于政策支持，各行業(yè)掀起了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能研究及探索的高潮。相較于其他行業(yè)，商業(yè)銀行信息化程度較高，大集中后，系統(tǒng)經(jīng)過(guò)近十年的使用和完善，積累了海量的、強(qiáng)金融屬性的高價(jià)值數(shù)據(jù)，并基本實(shí)現(xiàn)了采用大數(shù)據(jù)技術(shù)的存儲(chǔ)和管理，同時(shí)伴隨云計(jì)算的應(yīng)用，銀行業(yè)已具備了廣泛應(yīng)用人工智能的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和算力基礎(chǔ)。
展望未來(lái)，隨著人工智能在金融行業(yè)的深度滲透，將重構(gòu)服務(wù)架構(gòu)，提升服務(wù)效率，在向長(zhǎng)尾客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，還將大幅度降低風(fēng)險(xiǎn)。這都將會(huì)推動(dòng)金融業(yè)構(gòu)建更大范圍的高性能生態(tài)系統(tǒng)，從而提升金融企業(yè)商業(yè)效能，促進(jìn)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過(guò)程變革。
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金融科技領(lǐng)域發(fā)展趨勢(shì)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布局
金融科技不是全新的概念，而是30多年中金融和科技不斷融合過(guò)程中演變的形態(tài)。美國(guó)科技公司十年前開(kāi)始布局金融版圖，中國(guó)金融科技緊跟美國(guó)，得益于中國(guó)巨大的網(wǎng)民數(shù)量和電子商務(wù)培養(yǎng)的用戶(hù)習(xí)慣，中國(guó)金融科技發(fā)展出現(xiàn)領(lǐng)先全球的態(tài)勢(shì)并開(kāi)始全球化布局。
當(dāng)前，金融科技的概念逐漸明晰，且逐漸成為了推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要力量。金融與科技的融合可以分為三個(gè)階段：金融電子化，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技。
近年來(lái)，監(jiān)管陸續(xù)出臺(tái)“科技+金融”政策導(dǎo)向性文件，肯定了金融科技的同時(shí)為建立健全金融科技監(jiān)管制度與市場(chǎng)秩序做出了卓越貢獻(xiàn)，2019年8月《金融科技三年發(fā)展規(guī)劃》的落地更是為金融科技發(fā)展做出了頂層規(guī)劃與指導(dǎo)建議。
目前金融科技主要聚焦人工智能，區(qū)塊鏈，生物識(shí)別，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)方面。在金融脫媒的背景下，金融企業(yè)較以往更加注重用戶(hù)，解決用戶(hù)的痛點(diǎn)、滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，提升用戶(hù)的體驗(yàn)，在精細(xì)化管理、風(fēng)控能力和服務(wù)水平等加大信息化投資。
傳統(tǒng)金融如何布局？傳統(tǒng)金融積極探索科技驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新發(fā)展路徑，布局金融科技，在各個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用。銀行業(yè)發(fā)展金融科技普遍存在三種模式：
投資并購(gòu)：銀行建立或者參與股權(quán)投資基金投資金融科技公司，美國(guó)銀行多采用此方式；
內(nèi)部研發(fā)：銀行在已有信息技術(shù)部門(mén)或者成立金融科技子公司親自布局金融科技；
戰(zhàn)略合作：銀行與金融科技企業(yè)合作或向金融科技公司直接購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或者服務(wù)。大型銀行布局金融科技方式多元化，自建、投資、跨界合作，積極向同業(yè)輸出金融科技服務(wù)。中小銀行更多是選擇“內(nèi)部研發(fā)+外部合作”。銀行突破內(nèi)部信息部門(mén)發(fā)展金融科技的局限，成立銀行金融科技子公司也是發(fā)展布局模式之一。
金融科技應(yīng)用場(chǎng)景布局方面，重點(diǎn)是將新技術(shù)應(yīng)用于業(yè)務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)金融企業(yè)的智能化、輕型化發(fā)展。
重點(diǎn)構(gòu)建小前臺(tái)/輕前臺(tái)，通過(guò)大中臺(tái)的數(shù)據(jù)分析處理能力支持小前臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)；加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)投入，豐富金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景。
一方面，金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景向線上遷移，金融企業(yè)需要迎合這個(gè)趨勢(shì)發(fā)展線上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，豐富獲客、活客渠道和方式；另一方面，加強(qiáng)線下、線上金融服務(wù)融合、打通，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)圈，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、延伸服務(wù)周期，將服務(wù)交付場(chǎng)所逐漸由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向各類(lèi)生活消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)移、融合。
