信息化觀察網(wǎng)

自2014年起，我國關(guān)于農(nóng)業(yè)電子商務(wù)行業(yè)的利好政策不斷出臺，2018年發(fā)布的《關(guān)于開展2018年電子商務(wù)進農(nóng)村綜合示范工作的通知》稱，通過鼓勵各地優(yōu)先采取以獎代補、貸款貼息等資金支持方式，以國家財政資金帶動社會資本共同參與農(nóng)村電子商務(wù)工作。

在利好政策不斷出臺的大背景下，農(nóng)村電商行業(yè)融資活動也進入活躍狀態(tài)，其發(fā)展?jié)摿﹂_始凸顯，農(nóng)村電商逐漸得到資本的認(rèn)可。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社“電數(shù)寶”投融資數(shù)據(jù)庫監(jiān)測顯示，2019年農(nóng)村電商領(lǐng)域共有19家平臺獲得融資，融資總額超5.55億元。

3、信用體系建設(shè)不完善，貸款風(fēng)險大

目前，地方政府、人民銀行對農(nóng)村電商的信用建設(shè)還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，信用信息評價和管理等方面都還不健全，信息不透明度高，加之農(nóng)村電商經(jīng)營的隨意性較大，農(nóng)產(chǎn)品的品牌建設(shè)能力較弱，缺乏相對穩(wěn)定的貨源渠道和供貨商，農(nóng)村電商的信用建設(shè)相對來說難度較大，不夠完善的信用體系使得金融滿足農(nóng)村電商融資需求存在了一定程度的風(fēng)險。

4、電商配套設(shè)施升級，金融服務(wù)需求有待完善

電商配套的通信網(wǎng)絡(luò)、道路建設(shè)、物流倉儲等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在不斷升級，信息化數(shù)字化的農(nóng)村發(fā)展方向大勢所趨，而諸如打通農(nóng)產(chǎn)品流通的“最后一公里”、改造一些農(nóng)產(chǎn)品市場、直銷網(wǎng)點、配送中心等項目的建設(shè)過程中，都存在著融資、結(jié)算等一系列金融服務(wù)的需要。

二、金融助力農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題

隨著農(nóng)村電商發(fā)展步伐加速，對農(nóng)村金融的需求也愈發(fā)強烈。然而，目前在普惠農(nóng)村地區(qū)，金融配套的支付結(jié)算、融資、貸款風(fēng)險控制等方面電商發(fā)展過程中存在著一定的問題，同時針對電商發(fā)展過程中配套設(shè)施建設(shè)項目缺少相關(guān)的金融服務(wù)。

（一）金融支付結(jié)算覆蓋面窄，方式單一

農(nóng)村金融支付結(jié)算覆蓋面窄。受基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備改造的限制，目前農(nóng)村部分地區(qū)尚無法接入現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)?，F(xiàn)有電子支付系統(tǒng)配套不足，主要依靠農(nóng)商銀行、郵儲銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)完成。而具備現(xiàn)代化電子支付結(jié)算功能的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，使得資金劃轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)多，結(jié)算時間長，資金使用效率不高。

農(nóng)村金融支付結(jié)算的方式較為單一，集中在現(xiàn)金業(yè)務(wù)、銀行轉(zhuǎn)賬，而移動支付尤其是一些基于AR/VR、生物識別等技術(shù)的新型移動支付方式較少。支付結(jié)算工具種類少，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、移動POS等自助設(shè)備使用率不高，信用卡、商業(yè)匯票等業(yè)務(wù)發(fā)展不完善，農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境仍待進一步改善。

（二）融資門檻高，缺乏有效的信貸產(chǎn)品支持

一方面，農(nóng)村電商規(guī)模大小不一、較為分散、缺乏統(tǒng)一的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)等特點，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對這類客戶的獲客成本較高、難度較大、風(fēng)險也較難把控，導(dǎo)致它們的融資受阻，融資成本高。

農(nóng)村電商可提供的抵押擔(dān)保資產(chǎn)不夠，主要資產(chǎn)為電腦、農(nóng)產(chǎn)品等，同時農(nóng)產(chǎn)品的品牌打造較為困難，商品質(zhì)量良莠不齊，農(nóng)村電商的整體品牌特性不強，因此無法提供足夠的資產(chǎn)抵押或者依靠品牌獲取貸款等。

另一方面，農(nóng)村電商數(shù)量眾多，資金需求存在額度小、頻次高等特性。而很多金融機構(gòu)觸角仍未全面深入農(nóng)村電商市場，不了解其發(fā)展現(xiàn)狀和具體經(jīng)營情況，無法因地制宜開發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。

首先，信貸產(chǎn)品不能基于傳統(tǒng)的到期還本等借貸產(chǎn)品，而需要盡快開發(fā)出針對農(nóng)村電商經(jīng)營特性的信貸產(chǎn)品，盡可能快的滿足其經(jīng)營需求；其次，金融機構(gòu)需摒棄傳統(tǒng)的重抵押、重?fù)?dān)保的授信方式，從農(nóng)村電商的經(jīng)營流程出發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)等技術(shù)，設(shè)計全新的輕資產(chǎn)授信方式。

（三）信用信息不透明，貸款風(fēng)險難控制

一方面，農(nóng)村電商缺乏統(tǒng)一的征信體系，金融機構(gòu)無法方便地獲得信用信息，貸前的征信工作成本較大且無法共享；另一方面，金融機構(gòu)沒有專門針對電商企業(yè)制定的授信和審批體系，也不能將電商交易數(shù)據(jù)作為評級的支撐，授信周期長且繁瑣，同時無法及時有效的跟蹤貸后情況，貸款的壞賬風(fēng)險較難控制。

（四）基建領(lǐng)域涉獵不足，金融服務(wù)創(chuàng)新較少

農(nóng)村電商的發(fā)展離不開基建配套設(shè)施的完善，如今金融在農(nóng)村基建領(lǐng)域的涉獵較少，對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、物流倉儲、道路建設(shè)等項目提供的金融支持力度不足，也缺乏針對性的金融創(chuàng)新服務(wù)，無法滿足農(nóng)村電商配套領(lǐng)域的發(fā)展需求。

三、金融助力農(nóng)村電商發(fā)展的思考

發(fā)揮金融在農(nóng)村電商發(fā)展方面的助力作用，可加大支付結(jié)算服務(wù)的創(chuàng)新、改變抵質(zhì)押擔(dān)保方式、實施大數(shù)據(jù)風(fēng)險管控等角度，為農(nóng)村電商的發(fā)展掃清障礙，開啟對農(nóng)村地區(qū)電商的金融普惠之路。

（一）加大支付結(jié)算服務(wù)的創(chuàng)新

一方面，為農(nóng)村電商發(fā)展創(chuàng)造有力的支付結(jié)算環(huán)境。加強對支付平臺的管理，暢通農(nóng)村電商支付渠道，創(chuàng)新支付工具及結(jié)算方式，構(gòu)建高效率支付清算網(wǎng)絡(luò)，支持多業(yè)務(wù)產(chǎn)品、多渠道、多服務(wù)對象，提高支付結(jié)算的針對性。同時，與第三方支付機構(gòu)廣泛合作，共享支付清算系統(tǒng)。

另一方面，依托普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣⑽锪?、基建共同打造農(nóng)村各地區(qū)的惠農(nóng)服務(wù)點，為不同地區(qū)的電商相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支付結(jié)算、資金劃轉(zhuǎn)等需求提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

以建行的裕農(nóng)通為例，裕農(nóng)通是按照輕資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)模式打造線上線下融合的數(shù)字化平臺，作為網(wǎng)點的延伸，裕農(nóng)通商戶通過裕農(nóng)通APP，可以為周邊農(nóng)村客戶提供助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費、查詢、消費結(jié)算、理財、保險、貴金屬等多項金融服務(wù)和綜合性普惠服務(wù)。只需提供卡號和手機驗證碼即可完成各項交易，方便快捷。

（二）改變?nèi)谫Y抵質(zhì)押及擔(dān)保方式

傳統(tǒng)的金融融資抵質(zhì)押方式對農(nóng)村電商的發(fā)展來說阻力很大，金融機構(gòu)需“因村施融”，針對不同的農(nóng)村電商提供不同的融資方式。

對于一些入駐大型電商平臺的農(nóng)村電商企業(yè)來說，一般情況下，當(dāng)產(chǎn)生訂單時，貨款不會直接進入商家賬戶，而是先到平臺或者第三方支付平臺賬戶，待到確認(rèn)收貨完成本次線上流程時，平臺再將貨款打給商家。

針對這種情況，金融機構(gòu)可以將商家提供的“已發(fā)貨”訂單作為質(zhì)押，并由電商平臺提供信用擔(dān)保，實現(xiàn)這類電商企業(yè)的融資，幫助其資金周轉(zhuǎn)。

如果商家自主供貨，也可以將其提供的入庫商品作為質(zhì)押品，向商家提供貸款，并由電商平臺直接將商家到期的貨款結(jié)算給金融機構(gòu)。

其次，對于一些滿足電商平臺高入駐標(biāo)準(zhǔn)的商家，金融機構(gòu)可根據(jù)商家在平臺上的交易情況、流水等綜合信息設(shè)置貸款額度，滿足一定程度的融資需求。

再次，對于沒有入駐電商平臺的農(nóng)村電商，可以與當(dāng)?shù)卣献鳎龑?dǎo)政府單位制定農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系和品牌打造、組織設(shè)立當(dāng)?shù)卣畵?dān)保機構(gòu)等，對產(chǎn)品符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、具有品牌性的農(nóng)村電商給予擔(dān)保貸款。

（三）大數(shù)據(jù)全方位風(fēng)險管控

充分利用大數(shù)據(jù)數(shù)字化平臺，加強對農(nóng)村電商貸款的風(fēng)險管控。

首先，征信方面，數(shù)字化平臺方便收集農(nóng)村業(yè)主的個人信息、營業(yè)執(zhí)照、交易情況等信息，完善征信體系數(shù)據(jù)庫。

其次，授信方面，通過互聯(lián)網(wǎng)可廣泛收集企業(yè)相關(guān)信息，判斷其信用狀況及財務(wù)情況，通過數(shù)據(jù)分析而不是傳統(tǒng)的資產(chǎn)抵押，判斷企業(yè)價值，免去了上門調(diào)查的繁瑣，降低了融資門檻，快速實現(xiàn)對合格目標(biāo)客戶的授信。

最后，貸后管理方面，運營人員可實現(xiàn)信用額度快速審核和審批，并對業(yè)主的運營和業(yè)務(wù)拓展情況進行實時監(jiān)測，及時調(diào)整信用風(fēng)險和授信額度。

（四）金融資源向農(nóng)村電商配套領(lǐng)域傾斜

引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村電商配套建設(shè)領(lǐng)域傾斜，營造良好的農(nóng)村電商發(fā)展環(huán)境。

一方面，金融機構(gòu)須明確金融資源在電商配套領(lǐng)域建設(shè)支持的側(cè)重點。首先，增加信貸規(guī)模，以傳統(tǒng)信貸支持通信網(wǎng)絡(luò)、道路建設(shè)、物流倉儲等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；其次，加強建設(shè)資金在農(nóng)產(chǎn)品市場、直銷網(wǎng)點、配送中心等民生項目上的合理調(diào)配，積極參與政府牽頭的PPP項目，有重點、有順序地利用資金，優(yōu)化資源配置比例。

另一方面，金融機構(gòu)可以創(chuàng)新配套基礎(chǔ)設(shè)施的綜合金融產(chǎn)品及服務(wù)。

例如建行面向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的各類客戶群，推出鄉(xiāng)村振興專項信貸產(chǎn)品，適用于鄉(xiāng)村振興相關(guān)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)等項目。

在貸款總體框架下根據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、借款主體、資金用途的不同，下設(shè)多個子產(chǎn)品，搭建立體化、全方位的產(chǎn)品體系。

服務(wù)創(chuàng)新方面，金融機構(gòu)利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，針對農(nóng)村電商的金融需求，進行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的一體化營銷，完善貸款、貼現(xiàn)、融資等方面配套服務(wù)，引導(dǎo)金融資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，紓解縣域鄉(xiāng)村金融痛點，大力支持農(nóng)村電商現(xiàn)代化發(fā)展。

參考文獻：

1. 新聞辦就2019年前三季度工業(yè)通信業(yè)發(fā)展情況舉行發(fā)布會（2019.10.22） http://www.gov.cn/xinwen/2019-10/22/content_5443363.htm

2. 2020年全國郵政管理工作會議(2020.01.06) [2020.01.09]http://www.spb.gov.cn/ztgz/gjyzjzt/2020gzh/2020gzhmtbd/202001/t20200109_2002760.html