前言：
技術(shù)的飛速發(fā)展深刻改變了人們的生活習(xí)慣，也使銀行服務(wù)形態(tài)產(chǎn)生了巨大變革。如何打好數(shù)字化轉(zhuǎn)型攻堅(jiān)戰(zhàn)，已成為各家商業(yè)銀行共同面對(duì)的重要課題。在這樣的背景下，未央網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)電子銀行網(wǎng)共同發(fā)起“銀行家談創(chuàng)新”專(zhuān)題報(bào)道，并由清華大學(xué)金融科技研究院作為學(xué)術(shù)支持機(jī)構(gòu)，聚焦數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，以及疫情給銀行帶來(lái)的改變。
金融科技如何助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？根本的動(dòng)力在于數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中能給銀行帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的效益。而在具體的實(shí)踐中，金融科技能夠發(fā)揮哪些作用呢？
在接受中國(guó)電子銀行網(wǎng)采訪時(shí)，微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞表示，金融科技的合理應(yīng)用可以促進(jìn)銀行從過(guò)去以擴(kuò)充物理網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模為導(dǎo)向的“重資產(chǎn)”模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)、人才、知識(shí)產(chǎn)權(quán)為導(dǎo)向的“輕資產(chǎn)”模式，提高資產(chǎn)質(zhì)量和流轉(zhuǎn)效率，從而進(jìn)一步提升資產(chǎn)回報(bào)率以及全社會(huì)的資源配置效率。
他指出，進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，銀行原有的業(yè)務(wù)邊界被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破?？蛇x的轉(zhuǎn)型路徑應(yīng)是擁抱“開(kāi)放銀行”，跳出行業(yè)邊界的封閉思維，找準(zhǔn)定位，明確優(yōu)勢(shì)，將自身的資源和能力嵌入到一個(gè)合適的生態(tài)系統(tǒng)中，與其他產(chǎn)業(yè)和企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏。
微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人 姚輝亞（受訪者供圖）
記者：您如何看待金融科技在銀行中的應(yīng)用？微眾銀行如何將金融科技運(yùn)用到日常業(yè)務(wù)中？通過(guò)技術(shù)提升了貴行哪些能力？
姚輝亞：在以往科技發(fā)展的歷程中，銀行往往都是率先推動(dòng)變革的創(chuàng)新者和受益者。近幾年來(lái)，銀行也一如既往地成了最早開(kāi)始探索各類(lèi)前沿科技的先行者。
從目前的行業(yè)實(shí)踐來(lái)看，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技積極推動(dòng)了銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：
一方面，當(dāng)今的金融業(yè)本質(zhì)上是信息產(chǎn)業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)可在金融科技的幫助下，持續(xù)優(yōu)化算法模型、不斷增強(qiáng)計(jì)算能力、獲取海量多維數(shù)據(jù)信息，深入洞察客戶(hù)的當(dāng)前和潛在需求，有效管理風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)提供可靠的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)“三升兩降”，即，提升效率、規(guī)模和用戶(hù)體驗(yàn)，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，金融科技的合理應(yīng)用可以促進(jìn)銀行從過(guò)去以擴(kuò)充物理網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模為導(dǎo)向的“重資產(chǎn)”模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)、人才、知識(shí)產(chǎn)權(quán)為導(dǎo)向的“輕資產(chǎn)”模式，提高資產(chǎn)質(zhì)量和流轉(zhuǎn)效率，從而進(jìn)一步提升資產(chǎn)回報(bào)率以及全社會(huì)的資源配置效率。
此外，金融科技技術(shù)還有助于銀行擴(kuò)大客群覆蓋面或觸達(dá)率，通過(guò)直銷(xiāo)銀行、數(shù)字銀行、開(kāi)放銀行等多樣化的創(chuàng)新模式，達(dá)成服務(wù)普惠金融客戶(hù)和切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的愿景。
作為中國(guó)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行自成立之初，就堅(jiān)持科技立行、科技興行的發(fā)展之路。
5年多來(lái)，微眾銀行一直積極運(yùn)用金融科技構(gòu)建普惠金融新模式、新業(yè)態(tài)，推出了微粒貸、微業(yè)貸等全線上的普惠金融產(chǎn)品，服務(wù)超過(guò)2億多普羅大眾和90多萬(wàn)家小微企業(yè)；并率先在國(guó)內(nèi)建立完全自主可控、可支撐億量級(jí)客戶(hù)和高并發(fā)交易的銀行核心系統(tǒng)，支持單日金融交易峰值高達(dá)近6億筆，以及在金融科技的四大領(lǐng)域即人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Block Chain）、云計(jì)算（Cloud Computing）和大數(shù)據(jù)（Big Data）連續(xù)多年積極投入，成功落地了多個(gè)國(guó)際和行業(yè)領(lǐng)先的創(chuàng)新應(yīng)用。
2017年，微眾銀行成為了國(guó)內(nèi)首家獲評(píng)“國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)”的商業(yè)銀行。
而截至2019年末，微眾銀行累計(jì)遞交國(guó)際和國(guó)內(nèi)發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)近1100件，擁有自身所有重要業(yè)務(wù)和技術(shù)系統(tǒng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并躍居2019年全球銀行新申請(qǐng)發(fā)明專(zhuān)利排行榜首位，有效實(shí)現(xiàn)了信息科技關(guān)鍵技術(shù)安全可控的戰(zhàn)略目標(biāo)。
依照微眾銀行的經(jīng)驗(yàn)，銀行除了通過(guò)金融科技提升自身服務(wù)普惠金融能力外，更應(yīng)該注重將自主研發(fā)的技術(shù)開(kāi)源共享，提升連接合作伙伴的能力，支持合作伙伴探索創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)開(kāi)放創(chuàng)新的模式。目前，微眾銀行已基于開(kāi)源代碼、免費(fèi)軟件、開(kāi)放接口等不同形式推進(jìn)了多類(lèi)創(chuàng)新合作，構(gòu)建起一個(gè)個(gè)平等、共享、共贏的分布式商業(yè)生態(tài)圈。
記者：您認(rèn)為，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨哪些主要挑戰(zhàn)？轉(zhuǎn)型路徑應(yīng)如何選擇？互聯(lián)網(wǎng)銀行又有哪些特殊的困難和挑戰(zhàn)？
姚輝亞：商業(yè)銀行在積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，受制于過(guò)去的經(jīng)營(yíng)慣性，還存在戰(zhàn)略文化、組織體系和技術(shù)儲(chǔ)備等方面的挑戰(zhàn)。
其一，戰(zhàn)略文化不夠開(kāi)放。大部分商業(yè)銀行過(guò)去依賴(lài)于物理網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)邊界有限，戰(zhàn)略部署與企業(yè)文化方面偏向封閉模式。
而進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，業(yè)務(wù)邊界被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)所打破，如果不走向開(kāi)放合作，就容易陷入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)之中。銀行要意識(shí)到，并非高頻場(chǎng)景，需順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)做場(chǎng)景延伸?？蛇x的轉(zhuǎn)型路徑應(yīng)是擁抱“開(kāi)放銀行”，跳出行業(yè)邊界的封閉思維，找準(zhǔn)定位，明確優(yōu)勢(shì)，將自身的資源和能力嵌入到一個(gè)合適的生態(tài)系統(tǒng)中，與其他產(chǎn)業(yè)和企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏。
其二，組織方面不夠輕盈敏捷。商業(yè)銀行目前大多數(shù)都是采用“自上而下”的多層級(jí)組織管理架構(gòu)，銀行科技部門(mén)的主要工作也主要是支持業(yè)務(wù)部門(mén)，缺乏足夠的資源和授權(quán)來(lái)從事金融科技創(chuàng)新工作，且人員編制受限、激勵(lì)模式單一。
同時(shí)，內(nèi)部層級(jí)往往較為臃腫且難以打破部門(mén)間的管理孤島，業(yè)務(wù)上產(chǎn)品研發(fā)流程繁冗且缺乏協(xié)同，信息流通效率低下，部門(mén)間信息交流和數(shù)據(jù)打通較難。
此外，成本和合規(guī)壓力使得創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展較為謹(jǐn)慎。這些因素使得研發(fā)應(yīng)用金融科技的組織包袱較為沉重。
針對(duì)以上痛點(diǎn)，在兼顧合規(guī)的基礎(chǔ)上或需積極探索學(xué)習(xí)科技企業(yè)的管理方法，打造扁平化的管理架構(gòu)，在開(kāi)展創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，采用由包括產(chǎn)品、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)等職能組成的小型敏捷團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)模式，共同保證快速開(kāi)發(fā)和交付業(yè)務(wù)解決方案，并培養(yǎng)試錯(cuò)容錯(cuò)的組織文化。
其三，對(duì)底層科技技術(shù)的掌握和開(kāi)發(fā)能力需要更加關(guān)注。過(guò)去銀行業(yè)偏向“拿來(lái)主義”，以直接采購(gòu)系統(tǒng)和服務(wù)為主，對(duì)底層技術(shù)不特別關(guān)注。
但進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要改變思路：一方面，需要加強(qiáng)底層技術(shù)能力建設(shè)，并通過(guò)改變底層技術(shù)架構(gòu)來(lái)改變金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，用更低廉的服務(wù)成本去服務(wù)更廣大的客戶(hù)群體，提供更普惠的產(chǎn)品，提升差異化競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺；另一方面，從“金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的角度出發(fā)，未來(lái)金融與其他產(chǎn)業(yè)的結(jié)合會(huì)越來(lái)越緊密，只有掌握了更多底層技術(shù)，金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的結(jié)合才更順理成章，以及更容易實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)互通。
對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，伴隨著數(shù)字化而生，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)在一定程度上代表了國(guó)際上的最佳實(shí)踐。
不過(guò)，目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行尚未形成單獨(dú)的監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于互聯(lián)網(wǎng)銀行受到遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、利率定價(jià)、經(jīng)營(yíng)范圍等多方面的制約。反觀發(fā)展相對(duì)較晚的中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣、新加坡等地，已率先出臺(tái)了虛擬銀行相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)及頒發(fā)專(zhuān)門(mén)牌照，它們的國(guó)際影響力提升速度較快，不排除未來(lái)有追趕超越或是形成事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的可能。
記者：微眾銀行是如何組建自身的金融科技人才隊(duì)伍的？
姚輝亞：微眾銀行高度重視科技人員和研發(fā)的投入。截至2019年底全行科技人員占比近六成，2019年我行IT投入占全行營(yíng)收的比例高達(dá)15.2%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均投入水平。
同時(shí)，微眾銀行在區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、監(jiān)管科技、安全等多個(gè)領(lǐng)域，與清華大學(xué)、中科院計(jì)算所、西安電子科技大學(xué)、香港科技大學(xué)、新加坡南洋理工大學(xué)等國(guó)內(nèi)外20余所重點(diǎn)高校院所建立了產(chǎn)學(xué)研合作關(guān)系。特別是，微眾銀行還攜手了深圳大學(xué)成功組建全國(guó)首個(gè)金融科技學(xué)院，并聯(lián)合香港科技大學(xué)、南洋理工大學(xué)等國(guó)際知名院校成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室或研究中心，共同促進(jìn)金融科技人才培養(yǎng)與技術(shù)研發(fā)。
記者：目前，有互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)選擇與傳統(tǒng)銀行或其他科技企業(yè)合作的形式開(kāi)展相關(guān)的業(yè)務(wù)，請(qǐng)問(wèn)微眾銀行是否有這方面的合作？會(huì)選擇什么類(lèi)型的機(jī)構(gòu)或企業(yè)進(jìn)行合作？在選擇此類(lèi)合作伙伴中更看重哪些技術(shù)或資源？
姚輝亞：微眾銀行將自身定位為“連接者”，深度應(yīng)用金融科技技術(shù)。
一方面積極連接各類(lèi)衣食住行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或線下實(shí)體，根據(jù)合作平臺(tái)的場(chǎng)景及客戶(hù)需求特征，設(shè)計(jì)定制化的金融服務(wù)產(chǎn)品，并嵌入合作平臺(tái)提供的生活場(chǎng)景或渠道之中。
另一方面，積極連接銀行同業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)，自身聚焦科技平臺(tái)、數(shù)據(jù)分析以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，共同服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)等長(zhǎng)尾客戶(hù)。
記者：很多人提到疫情將加速銀行的數(shù)字化進(jìn)程，請(qǐng)問(wèn)疫情給微眾銀行帶來(lái)哪些影響？微眾銀行是如何應(yīng)對(duì)疫情的？就互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，您如何評(píng)價(jià)金融科技在抗擊疫情中的作用？
姚輝亞：疫情發(fā)生之后，微眾銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行純線上運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)和科技優(yōu)勢(shì)，確保了在疫情期間不間斷運(yùn)行，持續(xù)地為疫情地區(qū)小微企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)提供24*7的金融服務(wù)。
在內(nèi)部運(yùn)營(yíng)方面，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，本身在平時(shí)就有很多員工需要在家中進(jìn)行遠(yuǎn)程辦公和運(yùn)維，我們也是早早部署了數(shù)千套虛擬桌面（VDI）主機(jī)，實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程辦公工具的普及使用。
當(dāng)疫情來(lái)臨后，只需通過(guò)臨時(shí)調(diào)整安全策略，允許部分VDI公網(wǎng)接入，并增加屏幕水印，就可以直接支持所有崗位在家遠(yuǎn)程辦公的需求。
VDI的好處是對(duì)本地設(shè)備的要求較低，那么即使員工處于異地甚至在疫情影響嚴(yán)重的地區(qū)，身邊有任何型號(hào)的電腦，都可以遠(yuǎn)程進(jìn)行開(kāi)發(fā)和測(cè)試的工作。這保證了員工辦公的有效性和便利性，也保障了我行的業(yè)務(wù)連續(xù)性。
而在順利復(fù)工之后，為了繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)防疫工作，微眾銀行還針對(duì)內(nèi)部員工開(kāi)發(fā)上線了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的健康碼應(yīng)用。健康碼關(guān)聯(lián)門(mén)禁系統(tǒng)，員工通過(guò)該應(yīng)用每日填寫(xiě)報(bào)備當(dāng)日健康及行程情況，獲取“綠碼”方能進(jìn)入職場(chǎng)。
在此期間，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格保密，最大限度地保護(hù)員工隱私，公司管理層只需了解用戶(hù)的健康情況，而不會(huì)直接讀取全部的個(gè)人出行軌跡等信息；同時(shí)，員工填寫(xiě)的記錄實(shí)時(shí)上鏈存儲(chǔ)，可追查可溯源且不可篡改，便于進(jìn)行監(jiān)督和審計(jì)。
客戶(hù)紓困方面，依靠基于分布式架構(gòu)及模塊化設(shè)計(jì)銀行核心系統(tǒng)，以及敏捷化的組織架構(gòu)，微眾銀行可以迅速調(diào)整信貸策略和產(chǎn)品功能，進(jìn)而可以快速在降率、減費(fèi)、擴(kuò)面、提質(zhì)和保障渠道暢通、開(kāi)辟綠色通道等方面推出一系列行之有效的金融紓困支持舉措，幫助小微企業(yè)與個(gè)人客戶(hù)度過(guò)難關(guān)。這些舉措充分體現(xiàn)了金融科技支持下的全線上產(chǎn)品模式的優(yōu)勢(shì)。
以小微貸款為例，為了幫助某國(guó)內(nèi)大型商業(yè)中心的商戶(hù)紓困，我行在10天內(nèi)推出了全線上、無(wú)抵押的租金貸產(chǎn)品，再次打破最快產(chǎn)品上線記錄。
記者：未來(lái)微眾銀行在數(shù)字金融方面有哪些戰(zhàn)略規(guī)劃？
姚輝亞：早在成立之初，微眾銀行就早早確立了“ABCD”的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略：A即AI（人工智能)，是普惠金融服務(wù)的大腦；B即BlockChain（區(qū)塊鏈技術(shù)），為普惠金融服務(wù)提供價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；C即Cloud Computing（云計(jì)算）,提供普惠金融服務(wù)的最佳交付手段；D即Big Data（大數(shù)據(jù)），是普惠金融服務(wù)的原材料。
通過(guò)整合上述四大金融科技創(chuàng)新技術(shù)，微眾銀行得以提供區(qū)別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的能力，并通過(guò)不斷探索運(yùn)用前沿金融科技成果創(chuàng)新金融產(chǎn)品與提升金融服務(wù)品質(zhì)，全力支持國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與普惠金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。
經(jīng)過(guò)持續(xù)投入和探索，微眾銀行逐漸積累了較強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力和應(yīng)用實(shí)踐成果。
為了通過(guò)科技連接更多合作伙伴，構(gòu)建合作共贏的生態(tài)，微眾銀行在2017年全面升級(jí)了金融科技ABCD的發(fā)展戰(zhàn)略，我們提出了“分布式商業(yè)”的全新商業(yè)模式設(shè)想。這是一種多方對(duì)等合作的、通過(guò)預(yù)設(shè)的透明規(guī)則進(jìn)行組織管理、職能分工、價(jià)值交換、共同提供商品與服務(wù)并分享收益的新型商業(yè)模式，并將自身定位于作為“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”。
2019年，微眾銀行正式宣布“金融科技全面開(kāi)源”，其中包括AI、區(qū)塊鏈、分布式架構(gòu)及大數(shù)據(jù)等多個(gè)領(lǐng)域的技術(shù)，并正式對(duì)外提出“開(kāi)放銀行3O體系”戰(zhàn)略。3O，即開(kāi)放平臺(tái)（Open Platform），基于API、SDK、H5等方式對(duì)外提供銀行服務(wù)，支持自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新；開(kāi)放創(chuàng)新（Open Innovation），基于開(kāi)源軟件、知識(shí)產(chǎn)權(quán)授權(quán)、參考實(shí)現(xiàn)(RI)等賦能合作伙伴，降低合作門(mén)檻，助力合作伙伴創(chuàng)新；開(kāi)放協(xié)作（Open Collaboration），基于分布式技術(shù)形成開(kāi)放商業(yè)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)協(xié)同創(chuàng)新。
展望未來(lái)，在現(xiàn)有資源、服務(wù)能力與生態(tài)的基礎(chǔ)上，微眾銀行仍將繼續(xù)在金融科技領(lǐng)域深耕，以AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等開(kāi)源技術(shù)助力合作伙伴的發(fā)展，力求將“3O”開(kāi)放銀行戰(zhàn)略切實(shí)付諸實(shí)踐，成為開(kāi)放銀行戰(zhàn)略的踐行者以及分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的提供者，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更大范圍的金融普惠。
