2020年，注定是金融云市場的大年。
疫情突如其來對銀行的傳統(tǒng)作業(yè)模式帶來了挑戰(zhàn)，也讓許多銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型進度產(chǎn)生了反思，催化了銀行們“上云行動”的提速。來自螞蟻集團數(shù)據(jù)顯示，截至4月底，兩個月里使用螞蟻移動開發(fā)技術(shù)產(chǎn)品和云計算能力的客戶數(shù)量增長了175%，前來洽談合作的咨詢量增加了400%。
建立金融私有云正在成為中小銀行們的共同選擇。“從既往客戶的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，上云之后，銀行的平均開發(fā)效率提升了80%，開發(fā)周期大大縮短，學(xué)習(xí)成本降低了92%，運維人力成本降低90%。”阿里云相關(guān)負責(zé)人告訴十字財經(jīng)。
而生意爆棚的阿里云近日也是動作頻頻。
6月5日，阿里云宣布加碼“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略，進一步加速金融科技賦能中小銀行，助力農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小銀行形成特有的創(chuàng)新型服務(wù)業(yè)態(tài)。就在此前不久，民營銀行華瑞銀行與阿里云正式簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，推動華瑞銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)加速向云架構(gòu)轉(zhuǎn)型。
半年前，2019年11月，華瑞銀行“祥云”私有云平臺正式上線，支撐手機銀行、營銷系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、貸款核算等業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行。隨后的幾個月，猝不及防的疫情讓華瑞的云上系統(tǒng)經(jīng)歷了重要的考驗，遠程作業(yè)的技術(shù)支持、無接觸服務(wù)的優(yōu)越性也隨之體現(xiàn)了出來。今年一季度，華瑞新移動銀行獲客大幅度提升達468%。降本增效的卓越成效讓華瑞銀行堅定了核心系統(tǒng)上云的決心。
1.華瑞銀行上云記
從2015年成立到2018年上云，三年多的業(yè)務(wù)探索中，華瑞銀行對自身在技術(shù)端的需求也在不斷明晰。
上云之前，華瑞銀行移動銀行的做法是尋找外包技術(shù)團隊協(xié)同開發(fā)了一套系統(tǒng)。“但是這種做法的缺陷十分明顯。架構(gòu)笨重，不易維護，成本不菲，而產(chǎn)品僅僅只能實現(xiàn)一個手機銀行APP的雛形，系統(tǒng)也不穩(wěn)定，常常出現(xiàn)卡頓或閃退的情況。”華瑞銀行科技部總經(jīng)理葉寧表示。
2018年底開始，華瑞銀行開始認真研究云平臺技術(shù)解決方案，2019年初下定決心開始尋找靠譜的云服務(wù)供應(yīng)商。然而，盡管下定上云的決心，對云平臺供應(yīng)商的選擇依然是一個很謹慎的過程。
“對銀行來講，一旦上云，到時候不合適再從云上退下來將面臨更大的障礙，因此，選擇一個能力靠譜并且需求適配的服務(wù)商非常重要。”葉寧回憶，華瑞銀行在云市場進行了廣泛的調(diào)研，對各項技術(shù)指標綜合對比驗證了四個月之后，才最終敲定使用阿里云。
2019年底，華瑞銀行在阿里云“飛天”云計算操作系統(tǒng)、螞蟻金融分布式架構(gòu)SOFAStack、mPaaS移動開發(fā)平臺和大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺的幫助下，已成功構(gòu)建并上線了“祥云”私有云平臺，支撐手機銀行、營銷系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、貸款核算等業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行，同時實現(xiàn)了App的迭代升級。今年一季度，華瑞新移動銀行獲客大幅度提升達468%，金融科技助力業(yè)務(wù)發(fā)展的實效性逐步顯現(xiàn)。
據(jù)介紹，SOFAStack是螞蟻完全自主研發(fā)的金融級分布式架構(gòu)，是構(gòu)建金融級云原生架構(gòu)的應(yīng)用平臺，沉淀了金融場景的最佳實踐，提供服務(wù)構(gòu)建、應(yīng)用開發(fā)、部署發(fā)布、服務(wù)治理、監(jiān)控運維、容災(zāi)高可用等全棧式解決方案，兼容Dubbo、SpringCloud等微服務(wù)運行環(huán)境，助力客戶各類應(yīng)用輕松轉(zhuǎn)型分布式架構(gòu)。
華瑞銀行相關(guān)人士告訴十字財經(jīng)，支付、移動銀行、存款理財這些高并發(fā)、大容量的前端業(yè)務(wù)能夠快速改善用戶體驗，上云訴求也更為迫切，因此，相關(guān)的五六個系統(tǒng)已作為首批成功實現(xiàn)上云。
2.上云紅利顯現(xiàn)
“我們對比了幾家頭部供應(yīng)商，只有阿里云是自研IaaS，其他都是在開源基礎(chǔ)上搭建的。華瑞銀行最重要的篩選標準是基于PaaS層面，因為我們對敏捷開發(fā)的需求比較強烈，希望供應(yīng)商在PaaS層提供更深層次的服務(wù)。”葉寧表示。
阿里云PaaS層強大的功能贏得華瑞銀行青睞。一方面，因為在金融行業(yè)有深厚的服務(wù)案例積累，阿里云平臺功能的金融屬性已經(jīng)較為明顯，很多服務(wù)銀行客戶的解決方案，比如源自螞蟻集團的SOFAstack中間件、OceanBase數(shù)據(jù)庫已經(jīng)足夠標準化和模塊化，簡單易用；另外一方面，支撐支付寶、12306等國民級應(yīng)用的移動開發(fā)平臺mPaaS幫助華瑞銀行的應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)效率大幅提升，開發(fā)周期縮短30%以上。
“一套很好的集成開發(fā)工具，開發(fā)效率高，不容易出簡單錯誤，一旦發(fā)生運營故障，也更容易排查。”信息科技部數(shù)字銀行開發(fā)中心負責(zé)人費偉偉補充道。
上云帶給華瑞銀行的還有成本側(cè)的下降。一個是開發(fā)人力成本的下降。如果是自建系統(tǒng)，很多工作需要手動完成。大型銀行的IT團隊可能有上千人，可以做到一個人負責(zé)一套系統(tǒng)，但是中小銀行的技術(shù)團隊多數(shù)人員只有數(shù)十人，每個人很難管理幾十臺機器。而上云之后，系統(tǒng)可以實現(xiàn)動態(tài)調(diào)控，大幅降低人工干預(yù)，從而保障中小銀行在投入較少開發(fā)人力的情況下，系統(tǒng)仍然可以穩(wěn)定運行。
另外一個就是直接的軟件投入明顯下降。葉寧透露，移動銀行上云之前，華瑞銀行3年軟硬件的投入逾千萬元，上云之后，每年投入可以控制在數(shù)百萬元以內(nèi)。
目前，華瑞銀行自研的互聯(lián)網(wǎng)線上金融產(chǎn)品上云的比例近50%。但是上云帶來的益處堅定了華瑞銀行加速上云的決心，管理層決定今年將核心系統(tǒng)上云提上日程，并已經(jīng)聯(lián)手阿里云和其他核心系統(tǒng)服務(wù)商研究推進具體方案。
3.中小銀行的痛點
華瑞是中小銀行的一個縮影。
中國目前在冊銀行將近5000家，但資產(chǎn)規(guī)模上萬億的僅有20家左右，其中資產(chǎn)規(guī)模達十萬億的僅有六大行。放眼整個市場，很容易發(fā)現(xiàn)，大量長尾市場的中小銀行與頭部銀行的IT建設(shè)能力有云泥之別。
近年來，金融監(jiān)管一方面出于對技術(shù)自主的考慮，鼓勵金融機構(gòu)“去IOE”，另一方面出于對金融信息安全的顧慮，對于公有云的使用持謹慎態(tài)度。如果要“去IOE”，實現(xiàn)能力和實現(xiàn)方式卻有著千差萬別。
“大型銀行的IT團隊可能有近千人，其中不乏高薪聘請的技術(shù)精英。通過自己的能力‘去IOE’，也不是沒有可能。但更多的中小銀行卻不具備這樣的實力。”華瑞銀行相關(guān)人士坦言，“以華瑞銀行為例，數(shù)字銀行的技術(shù)團隊只有20人左右，尋找外包技術(shù)團隊在開源架構(gòu)上自建系統(tǒng)，不僅成本高、效率低，還會隱藏一些潛在的問題，比如開源社區(qū)升級要不要升級，如果不升，就要準備一個團隊手工解決問題。因此，各種方案類比下來，降本增效的最佳途徑，就是尋找專業(yè)靠譜的云服務(wù)商幫助建立金融私有云。”
而更殘酷的現(xiàn)狀是，以華瑞銀行為代表的民營銀行已經(jīng)是行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)屬性較強的群體，相較而言，還有大量傳統(tǒng)中小銀行，技術(shù)能力更加薄弱，所面臨的轉(zhuǎn)型處境，也更為被動。這一痛點的存在也使中小銀行成為了目前金融云市場爭奪的重要藍海。
阿里云目前已成為銀行云的第一大廠商。一方面，早在2008年阿里就開始啟動“去IOE”的龐大工程，到2013年，隨著OceanBase全面承擔交易、支付、賬務(wù)系統(tǒng)，“去IOE”歷史任務(wù)大功告成，阿里成為國內(nèi)最早實現(xiàn)自有系統(tǒng)“去IOE”的互聯(lián)網(wǎng)大廠，5年的“去IOE”經(jīng)驗和阿里自身龐大數(shù)據(jù)運維體系為其云能力進行了強大背書；另一方面，2013年便率先入局金融云市場，先發(fā)優(yōu)勢不容小覷。眼下，阿里云金融行業(yè)客戶數(shù)量已逾萬家，其中，銀行客戶不乏民生銀行、廣發(fā)銀行等大型股份制銀行和浙商銀行、南京銀行等規(guī)模較大的城商行。在金融云的領(lǐng)域有足夠的經(jīng)驗和案例，也成為中小銀行尋找外部技術(shù)支持時的重要參考。
不過，更值得關(guān)注的是，目前，銀行去IOE的進度大多圍繞支付、對賬、融資系統(tǒng)等外圍系統(tǒng)，核心系統(tǒng)去IOE十分謹慎。
“金融機構(gòu)對安全性和穩(wěn)定性的訴求是第一位，IOE的系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，沿用多年，尤其大多數(shù)銀行的核心賬務(wù)和會計核心仍在IOE系統(tǒng)。一方面當然是因為這些系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，而更重要的原因，則在于銀行的試錯成本太高，不敢輕易嘗試核心系統(tǒng)遷移，唯恐出現(xiàn)風(fēng)險紕漏。”一國有大行技術(shù)人士評價稱，“外圍系統(tǒng)出問題一般都兜得住，但是底層核心系統(tǒng)往往牽涉一些歷史遺留的技術(shù)問題以及一些分布式的技術(shù)難點，這些都需要時間去解決。”
2017年南京銀行的互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)已經(jīng)通過阿里云徹底實現(xiàn)“去IOE”，成為銀行業(yè)核心系統(tǒng)去IOE的可靠案例，也成為其他銀行的重要參考。在外圍系統(tǒng)陸續(xù)完成上云之后，核心系統(tǒng)的去IOE將成為銀行們集體攻堅的下一個目標。
“去IOE”注定是一場長線任務(wù)，難以一蹴而就。各家銀行因業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度不同，去IOE面臨的挑戰(zhàn)也大不相同。上述國有大行人士評價稱，從眼下市場的現(xiàn)狀來看，如果要實現(xiàn)核心系統(tǒng)的去IOE，中小規(guī)模的銀行或能在3-4年的時間實現(xiàn)，大銀行則預(yù)計是5-10年的長期任務(wù)。
