前言：
技術(shù)的飛速發(fā)展深刻改變了人們的生活習(xí)慣，也使銀行服務(wù)形態(tài)產(chǎn)生了巨大變革。如何打好數(shù)字化轉(zhuǎn)型攻堅戰(zhàn)，已成為各家商業(yè)銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網(wǎng)聯(lián)合中國電子銀行網(wǎng)共同發(fā)起“銀行家談創(chuàng)新”專題報道，并由清華大學(xué)金融科技研究院作為學(xué)術(shù)支持機構(gòu)，聚焦數(shù)字經(jīng)濟時代下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。
武漢眾邦銀行信息科技部總經(jīng)理李耀
年初的疫情給銀行業(yè)，尤其是身處湖北疫情中心的銀行機構(gòu)帶來了哪些挑戰(zhàn)？這些機構(gòu)又如何靈活運用科技手段應(yīng)對挑戰(zhàn)，同時為后疫情時代探尋新的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑？
帶著這些疑問，中國電子銀行網(wǎng)專訪了武漢眾邦銀行信息科技部總經(jīng)理李耀。李耀表示，正是長久以來積累的線上化運營經(jīng)驗，以及厚積薄發(fā)的科技實力，引領(lǐng)全行平穩(wěn)度過疫情的難關(guān)。他同時指出，后疫情時代銀行業(yè)將會迎來新一波個人客戶流量紅利，面向小微企業(yè)的金融服務(wù)也會發(fā)生新的變化，銀行機構(gòu)應(yīng)該把握好這一次轉(zhuǎn)變，積極擴充科技能力，實現(xiàn)向未來銀行新境界的邁進。
眾邦銀行又是如何構(gòu)建科技能力體系，如何與科技企業(yè)合作，如何組建科技人才團隊呢？想了解更多詳情，請您繼續(xù)閱讀下文：
記者：能否談一下眾邦銀行如何應(yīng)對疫情？以及金融科技具體如何在應(yīng)對疫情的過程中發(fā)揮作用？
李耀：眾邦銀行總部在武漢，是受疫情影響最大的地區(qū)。1月23號封城命令下達后，眾邦銀行立即成立了一個云端應(yīng)急工作組?；趯π蝿莸念A(yù)判，應(yīng)急工作組當天就制定了一套用金融科技手段支持全行運轉(zhuǎn)的方案。
這套方案具體來講分兩方面。首先是生產(chǎn)運行方面，眾邦銀行從2017年籌建開始就是一個互聯(lián)網(wǎng)銀行，客戶及業(yè)務(wù)99%都在線上，因此在生產(chǎn)運行這一方面，眾邦銀行沒有受疫情太大影響。
具體來講，我們運用了iABCD五項技術(shù)保障生產(chǎn)運行：
i指物聯(lián)網(wǎng)，眾邦銀行通過物聯(lián)網(wǎng)手段，在供應(yīng)鏈金融的物流、倉儲方面積累了豐富的經(jīng)驗和資源，我們在全國五十幾個城市對接了約350個監(jiān)管倉庫，其中全智能的倉庫就有五十幾個；
A指的是人工智能，特別是智能風(fēng)控，具體來講我們在智能風(fēng)控系統(tǒng)中用到了大量機器學(xué)習(xí)技術(shù)，形成了大約6000多個數(shù)據(jù)維度，以及幾百個智能評分模型，可以做到24小時全線上、無需人工干預(yù)、全自動秒批秒貸的運行；
B指的是區(qū)塊鏈，眾邦銀行在供應(yīng)鏈金融當中引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，成立了“眾鏈聯(lián)盟”，連接了中農(nóng)網(wǎng)、卓鋼鏈、化塑匯等大型B2B交易平臺，通過區(qū)塊鏈服務(wù)了小微客戶大約有1500戶左右，累計放款大約三十億；
C指云計算，首先眾邦銀行開發(fā)測試環(huán)境已經(jīng)100%實現(xiàn)云化，其次生產(chǎn)環(huán)境關(guān)鍵的金融應(yīng)用也在私有云上運行。云模式下的生產(chǎn)擴容可以做到非常迅速，在分鐘級別完成，能有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用特性；
D指的是大數(shù)據(jù)，眾邦銀行現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)平臺集群有二十多個節(jié)點，能提供千億級的數(shù)據(jù)計算能力。
在這幾項科技能力的支持之下，疫情期間我行的生產(chǎn)運行平穩(wěn)順暢，沒有受到來自外界的影響。
其次從辦公方面來講，疫情期間，眾邦銀行充分發(fā)揮數(shù)字化銀行的優(yōu)勢，以云辦公、云溝通、云協(xié)作、云開發(fā)、云測試和云招聘等“六朵云”為基礎(chǔ)，高效實現(xiàn)全行全員云端SOHO運營，認真落實服務(wù)大眾、小微的使命，助力業(yè)務(wù)良性運行。
整體來講，在金融科技的加持下，2020年一季度，眾邦銀行克服大環(huán)境的不利影響，業(yè)績實現(xiàn)逆勢增長，全行總資產(chǎn)規(guī)模較年初增長35%，負債規(guī)模較年初增長32%，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持良好態(tài)勢。眾邦銀行在此次科技戰(zhàn)疫中凸顯的數(shù)字化能力和取得的各項成績，得益于自2017年開業(yè)以來全行上下所堅持的“打造開放型數(shù)字銀行”的愿景和努力。
記者：很多人提到疫情將加速銀行業(yè)數(shù)字化進程，您認為后疫情時代銀行業(yè)態(tài)會發(fā)生哪些改變？
李耀：我認為銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就像所有事情從量變到質(zhì)變的過程中一定會有一個里程碑事件一樣，這次疫情實際上是將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果展示在了聚光燈下。中互金協(xié)會在2019年對全國五十一家銀行做了關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程的采樣調(diào)查，樣本中既包含國有銀行，也包含股份行、城商行，以及民營銀行，結(jié)論是百分之八十的銀行已經(jīng)開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而這次疫情更讓全社會看到了整個銀行業(yè)發(fā)生的顯著變化。
首先是個人層面。因為疫情的影響，大多數(shù)線下場景都被阻斷了，從前線上業(yè)務(wù)沒有覆蓋到的人群開始轉(zhuǎn)到線上，尤其是中老年客戶，疫情培養(yǎng)了他們使用線上業(yè)務(wù)的習(xí)慣。因此我們認為疫情帶來了用戶群體的進一步擴大，實際上也是新的流量紅利。對于銀行機構(gòu)來講，新的流量紅利產(chǎn)生，應(yīng)當考慮適時地推出面向新增用戶群體的金融產(chǎn)品。
其次是企業(yè)層面。由于目前的經(jīng)濟形勢，許多企業(yè)經(jīng)營壓力增大，對金融服務(wù)可得性、便利性的要求會更高。我們總結(jié)未來面向企業(yè)金融服務(wù)的兩大關(guān)鍵點，一是線上化，二是小微化。政策方面，人行、銀保監(jiān)會等多部門自疫情發(fā)生以來也多次發(fā)文，要求金融機構(gòu)拓展線上服務(wù)、支持小微經(jīng)濟，我們認為更多的銀行會進一步加大對小微企業(yè)的支持力度。這是除個人用戶群體擴容之外，業(yè)態(tài)上可能發(fā)生的另外一個變化。
記者：您認為眾邦銀行作為一家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，在未來發(fā)展與轉(zhuǎn)型中存在哪些數(shù)字化挑戰(zhàn)？如何面對這些挑戰(zhàn)？
李耀：互聯(lián)網(wǎng)銀行從基因?qū)用鎭碇v，相對于傳統(tǒng)銀行可能有一些先天的數(shù)字化優(yōu)勢，但不代表說在數(shù)字化發(fā)展當中不存在挑戰(zhàn)。對于眾邦銀行而言，數(shù)字化進程主要起到三個作用：一是支持，二是賦能，三是引領(lǐng)。首先是支持系統(tǒng)穩(wěn)定運行，保證信息安全可靠；其次是通過科技賦能實現(xiàn)“兩降一升”：提升效率、降低成本、降低風(fēng)險；第三是通過科技手段進行模式創(chuàng)新，引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展走向一個新境界。
如何面對在數(shù)字化轉(zhuǎn)型當中遇到的挑戰(zhàn)，我認為主要是四個方面：
首先是戰(zhàn)略定位上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須是一把手工程，一定要強調(diào)數(shù)字化驅(qū)動，也就是要把金融科技作為整個銀行的發(fā)動機，把科技部門看作銀行的中臺，甚至是前臺，而不是后臺；其次在組織文化上，要強調(diào)敏捷和創(chuàng)新，可以效仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，宣導(dǎo)鼓勵創(chuàng)新的文化，建立合理的容錯機制；第三是業(yè)務(wù)模式上，需要引入數(shù)字化的基因，包括獲客、風(fēng)控和運營三個層面；最后是科技能力上。目前眾邦銀行正圍繞POWER體系開展科技能力的建設(shè)。具體來講，POWER分為五個層級：
第一層是技術(shù)革新層（Revolution），在這一層，眾邦銀行利用革新的技術(shù)如區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等，搭建全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐業(yè)務(wù)生態(tài)可信、互聯(lián)，促進算法、算力、實時擴容等能力建設(shè)，為金融服務(wù)賦能場景生態(tài)每個環(huán)節(jié)創(chuàng)造技術(shù)條件。
第二層是基礎(chǔ)服務(wù)層（Essentials），即提供“存、貸、匯”等最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，保障各項業(yè)務(wù)穩(wěn)定運行。通過靈活的賬戶管理能力，實時的支付結(jié)算能力，精準的賬務(wù)核算能力，高效的運營操作體系，為金融科技創(chuàng)新提供穩(wěn)固的基礎(chǔ)支撐。
第三層是“1+4”數(shù)字化中臺（MiddleWare），這是POWER能力體系的關(guān)鍵，起到承上啟下的作用，將技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)能力。數(shù)字化中臺的核心是業(yè)務(wù)中臺，而技術(shù)中臺、風(fēng)控中臺、數(shù)據(jù)中臺和智慧中臺則是四個重要支撐。
第四層是開放互聯(lián)層（Open）。通過金融能力的全面開放，賦能業(yè)務(wù)生態(tài)。其中靈活便捷的SDK、API以及H5等接入方式，可為場景方提供全方位定制化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
第五層是生態(tài)合作層（Partner）。通過“自建場景、嵌入場景、輸出場景”三種方式，聚焦場景獲客，深入交易場景，與合作伙伴相融合，構(gòu)建“極致”的新金融生態(tài)。
記者：能否介紹一下眾邦銀行發(fā)展面向小微客群的普惠金融的實踐經(jīng)驗？
李耀：面向小微客群的普惠金融存在兩個明顯的痛點：一個普，一個惠。一方面由于銀行傳統(tǒng)的作業(yè)方式，沒辦法很好地應(yīng)對小微企業(yè)大量碎片化的融資需求，難以做到“普”；另一方面由于作業(yè)成本高，加上小微企業(yè)相對違約風(fēng)險也會比較高，從銀行的風(fēng)險偏好來講，對小微企業(yè)的貸款利率定價也會相對偏高，所以“惠”也難以做到。眾邦銀行自2017年成立以來，一直致力于破解小微普惠金融中的“不可能三角”，即：如果能夠同時實現(xiàn)風(fēng)險可控，成本可控，那么這樣的小微普惠金融業(yè)務(wù)將會達到比較理想的狀態(tài)。通過近幾年的實踐，我們的經(jīng)驗是通過智能供應(yīng)鏈金融來解決普惠金融的問題。
具體來講，我們通過智能化手段實現(xiàn)“實時、實情、實物”。“實時”指的是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，結(jié)合賬戶體系，對企業(yè)的訂單、資金、物流、倉儲等情況進行實時掌握；“實情”指的是利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，對企業(yè)實現(xiàn)全維度數(shù)據(jù)的分析，包括企業(yè)主個人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息等，以此實現(xiàn)穿透性分析，通過多角度了解企業(yè)的真實情況；“實物”指的是通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、生物識別等手段，建立電子圍欄、電子標簽等，對貨物進行全生命周期的管理。通過實時、實情、實物，我們構(gòu)建了一個“交易信用”的模型。有了交易信用模型之后，對于小微企業(yè)的信用管控，其實就是通過數(shù)字化的方式一攬子解決，由此確保對小微企業(yè)敢貸，愿貸，切實解決這方面的痛點。
記者：能否談一下眾邦銀行與金融科技企業(yè)開展合作的基本方針？
李耀：業(yè)務(wù)思路上我們總結(jié)為四個層面：第一是模式，第二是風(fēng)控，第三是科技，第四是服務(wù)。四個層面當中每個層面都會有和金融科技企業(yè)合作的切入點。
在模式層面，我們會關(guān)注三個點：用戶旅程、賬戶體系、活客生態(tài)，以這三個點為基礎(chǔ)建立整個數(shù)字化生態(tài)。這里面我們和金融科技企業(yè)比較多的合作在于一些產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)，一些流量的引入，尤其是流量這一塊，也是科技企業(yè)能力比較突出的地方。
在風(fēng)控層面，我們一直以自身能力建設(shè)為主，也會和一些科技企業(yè)合作，引入合規(guī)的數(shù)據(jù)源，實現(xiàn)更全面的風(fēng)控能力覆蓋。
在科技層面，核心的科技能力我們是自主可控的，在和科技企業(yè)的合作方面主要是引入一些人力外包，在銀行的主導(dǎo)下進行產(chǎn)品的研發(fā)。
在服務(wù)層面，主要從客戶滿意度角度出發(fā)，通過與外部企業(yè)合作，多層次、多維度去提供更好的客戶服務(wù)。
記者：眾邦銀行如何組建金融科技人才隊伍？
李耀：目前，眾邦銀行有超過60%的員工從事產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)、數(shù)據(jù)分析、建模等方面工作。基于互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的定位，在團隊構(gòu)成上，眾邦銀行提出“三個三分之一”的理念，即傳統(tǒng)銀行背景、金融科技背景和互聯(lián)網(wǎng)背景的人員各占三分之一。這種復(fù)合型人員結(jié)構(gòu)，既能秉承銀行的嚴謹合規(guī)，又能保持互聯(lián)網(wǎng)的靈活創(chuàng)新。通過建言獻策、建立創(chuàng)新實驗室、與知名高校設(shè)立產(chǎn)學(xué)研基地、和頭部企業(yè)聯(lián)合孵化項目等多種形式，眾邦銀行形成了全行創(chuàng)新文化，集思廣益，積極探索新的業(yè)務(wù)增長方向。
記者：您認為傳統(tǒng)銀行、民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融科技人才競爭中各有哪些優(yōu)勢和劣勢？
李耀：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)銀行、民營銀行這三類機構(gòu)在人才競爭中各有優(yōu)劣勢。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在薪酬、創(chuàng)新等方面和市場的對接程度是非常高的，也是非常吸引人才的一個優(yōu)勢，但這一類企業(yè)的劣勢在于缺少金融牌照，從目前金融行業(yè)嚴監(jiān)管的態(tài)勢來看，是一種客觀上的約束。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好是相反的，它的優(yōu)勢就是牌照和背后的業(yè)務(wù)合規(guī)性，劣勢在于人才吸引、培養(yǎng)、激勵一整套機制，整個機制設(shè)計不夠靈活，另外很重要的一點就是從上到下對于金融科技人才的重視程度仍顯不足。
民營銀行我認為優(yōu)劣勢介于兩者之間，樂觀地講也是結(jié)合了兩者的優(yōu)勢，既有牌照、合規(guī)性的優(yōu)勢，也容易學(xué)習(xí)、運用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進人才機制。但劣勢也是有的，相對于科技企業(yè)，我們很多的創(chuàng)新嘗試都受到監(jiān)管的較大約束，但目前從監(jiān)管現(xiàn)狀來看，包括北京在內(nèi)的七個省市地區(qū)也在推行監(jiān)管沙盒一類的監(jiān)管創(chuàng)新試點，這也是鼓勵我們理性創(chuàng)新、可控創(chuàng)新的有利政策。我相信，包括民營銀行在內(nèi)的各類機構(gòu)也會與時俱進，探索更靈活、更高效的人才機制。
