銀行數(shù)字化轉型的話題一直被監(jiān)管、業(yè)界和學界集中討論。一個較為普遍的共識是“中小銀行在數(shù)字化轉型的考場上是最焦慮的一個群體”。他們往往是看到了轉型的壓力，卻很難去拿捏轉型的動力和路徑。
凡事都有例外，北京銀行作為國內(nèi)最大的城市商業(yè)銀行之一，在數(shù)字化轉型的路上踏出一條適合自己的路徑。
緩解轉型壓力，拒絕單打獨斗
在騰訊云商業(yè)銀行北京城市沙龍活動中，據(jù)北京銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理馬曉煦介紹，北京銀行目前已經(jīng)形成了“1+3+1”的科技治理格局，即一個信息技術條線，數(shù)據(jù)管理部、數(shù)字金融部、電子銀行部三個部門和一個北銀金融科技有限責任公司。通過組織架構的變革，該行實現(xiàn)了全行業(yè)務敏捷與科技敏捷的高效融合。
即使如此，轉型的壓力依然存在。馬曉煦在演講時表示，要想緩解轉型的壓力，就需要加強合作，單打獨斗不可行。比如，北京銀行基于騰訊TMF框架搭建手機銀行5.0系統(tǒng)，還基于騰訊大數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)進行聯(lián)合建模，豐富數(shù)據(jù)維度，有效降低線上業(yè)務風險。
在數(shù)字化轉型的過程中，各行有各行的特點，各家有各家的難處。北京銀行的做法或許并不適合所有銀行，特別是就中小銀行而言，問題多，壓力大，挑戰(zhàn)多。針對這些難題，陜西省信合聯(lián)社業(yè)務管理部總經(jīng)理吳剛、長安銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理胡建平接受了媒體的采訪。
中小銀行的數(shù)字化轉型壓力最大，面臨生存問題
胡建平在回答記者提問時表示，中小銀行數(shù)字化轉型的壓力和挑戰(zhàn)是最大的，原因至少有如下三個：
第一，與大行實力差距大。中小銀行在資金實力、技術儲備、業(yè)務運營能力等和大行之間存在非常大的差距。
第二，宏觀環(huán)境變化大。利率市場化直接帶來的結果是利差收窄，盈利能力迅速下降，過去靠規(guī)模和特許牌照過日子的方式一去不復返，中小銀行感受更為深刻。
第三，大行通過數(shù)字化的技術，使得自己的客戶在非?？焖俚叵鲁?，奪走中小銀行原本不愿意服務的部分客戶，給中小銀行帶來不小壓力。
基于這些挑戰(zhàn)，他認為，“中小銀行現(xiàn)在需要關注的不是需不需要數(shù)字化轉型的問題，而是其他人都在數(shù)字化，你不數(shù)字化可能就有問題。”他坦言，中小銀行必須去尋求一些比大行更好，更高效，更快捷的方法才能夠解決這些問題，要不然可能面臨生存問題。
吳剛在當天的演講中也提到，銀行數(shù)字化轉型是沒有選擇的選擇。他表示，“陜西信聯(lián)社在人力、物力、財力等方面的數(shù)字化投入比較大，也正是這些投入才讓數(shù)字貸款快速增長。特別是疫情的到來，如果沒有‘秦e貸’等線上業(yè)務，那么整個農(nóng)村和縣域的金融服務就完全沒有辦法進行了。”
不過，銀行一旦踏入數(shù)字化進程，其初衷一定不僅僅是為了解決生存問題。
有選擇的數(shù)字化轉型路徑
在問及金融上云和數(shù)字化轉型的初衷時，吳剛表示，“陜西省信合聯(lián)社的初衷是提升效率，降低成本，創(chuàng)新業(yè)務模式。”具體而言，就是通過金融云服務提升在農(nóng)村場景化方面的金融服務能力，構建適應新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈和消費鏈的金融新業(yè)態(tài)，持續(xù)提升或推進科技金融服務線上化、平臺化和場景化。
在這個前提下，金融業(yè)務和產(chǎn)品的關鍵就在于滿足用戶的需求，需要結合線下網(wǎng)點優(yōu)勢，形成線下線上一體化的發(fā)展路徑。
在這樣的選擇路徑下，陜西信聯(lián)社除了依托自身的數(shù)據(jù)基礎外，還會借助金融科技公司的技術去構建線上化的金融業(yè)務。
騰訊相關負責人接過吳剛的話題表示，目前，騰訊云與陜西信合主要的合作項目是在金融+社區(qū)等業(yè)務板塊，通過科技來增強金融業(yè)務的連接能力，或者開放金融的場景拓展能力。
銀行應拒絕純技術的假數(shù)字化
提及能力建設，技術是一個值得琢磨的問題。如何看待技術在數(shù)字化轉型中的地位和作用，胡建平和吳剛都有自己的見解。數(shù)字化一定不只是單純的技術問題，胡建平在回答記者提問時表示。他理解的數(shù)字化包含兩個變化，一是管理模式和運營方式的調(diào)整，二是狹義的技術領域的數(shù)字化。他認為，如果中小銀行的決策、內(nèi)部管理和財務分析沒有做到數(shù)字化，那么這個數(shù)字化就是假的。
在數(shù)字化進程中，胡建平表示，在生態(tài)共建方面，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以提升金融服務效率和品質(zhì)，在連接用戶和場景金融方面，兩者都有很大的合作空間。兩者的競爭在慢慢弱化，合作在逐步增多。
吳剛則表示，在與金融科技公司合作時可以看到金融科技公司創(chuàng)新能力和協(xié)調(diào)迭代能力，而這些都是值得銀行去學習的。
曹駿也認為，在推動銀行數(shù)字化轉型，做好金融服務的過程中，金融風險還是要靠銀行來進行控制，互聯(lián)網(wǎng)公司更多的是起到科技支撐和連接的作用。
以金融新基建為支撐，實現(xiàn)消費端和產(chǎn)業(yè)端數(shù)字新連接
騰訊金融云副總經(jīng)理曹駿認為，商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉型，需要以金融新基建為支撐，并實現(xiàn)消費端和產(chǎn)業(yè)端的數(shù)字新連接。金融機構和互聯(lián)網(wǎng)公司連接，金融服務與科技能力連接，場景與業(yè)務連接，銀行數(shù)字化轉型才可能更為平順。曹駿指出，“商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型就是要建立起以體驗為核心、以數(shù)據(jù)為基礎、以技術為驅(qū)動的架構體系，將客戶、場景、產(chǎn)品、服務等轉化為數(shù)字形態(tài)，從而優(yōu)化服務與流程，提升內(nèi)在價值、增強創(chuàng)新力和競爭力。”
