發(fā)展粗放，投入產(chǎn)出不匹配，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，供需不匹配，行業(yè)保費整體增速下滑、發(fā)展驅(qū)動因素減弱。與此同時，今年來，“第四次工業(yè)革命”的浪潮在疫情影響下進一步加速，智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢。保險行業(yè)也在此契機下謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助科技附能來實現(xiàn)整個交易流程的重塑，在精準(zhǔn)營銷、場景嵌入與智能理賠等環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新改造。
《投資快報》記者關(guān)注到，近日眾安金融科技研究院發(fā)布《年度保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報告》(以下稱《報告》)便明確指出：長期而言，保險企業(yè)構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機遇開啟，行業(yè)在轉(zhuǎn)型中將得以迎接以數(shù)字化為核心架構(gòu)的下一個黃金時代。這一時代將具有以新技術(shù)為基礎(chǔ)設(shè)施，以智能化為未來創(chuàng)新驅(qū)動的顯著特點。
傳統(tǒng)保險商業(yè)模式面臨諸多挑戰(zhàn)
發(fā)展粗放，投入產(chǎn)出不匹配，“高投入、高成本、高消耗”的“三高”現(xiàn)象明顯，大量保費用于低水平的渠道競爭，營銷隊伍大進大出，個代生命力下降，各種誤導(dǎo)性銷售，對保險資源進行破壞性開發(fā)。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，供需不匹配。各類保險產(chǎn)品更多是事后賠付、風(fēng)險補償，缺乏對風(fēng)險的事前管控和對客戶生活質(zhì)量的關(guān)懷，產(chǎn)品競爭力嚴(yán)重不足。
高度依賴中介，缺乏市場掌控力，不能很好匹配自身價值鏈頂端的地位，如財險高度依賴汽車4S店等中介渠道，獲客成本高達保費的68%，航空意外險超過91%保費被中介拿走。保險公司看似在食物鏈頂端，卻陷入利益被攫取、業(yè)務(wù)不賺錢的危險境地。
事實上，保險行業(yè)并不是今天才出現(xiàn)各種問題，行業(yè)保費增速下滑、發(fā)展驅(qū)動因素減弱、社會形象被嚴(yán)重消耗，與此同時，國家對保險業(yè)提出更高要求，從單純服務(wù)客戶和以利潤為目標(biāo)，到服務(wù)國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和社會經(jīng)濟戰(zhàn)略。
新技術(shù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化
催生寵物險等場景化保險
金融科技正在席卷了整個金融行業(yè)，保險業(yè)也不例外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正成為保險業(yè)的熱門詞匯，也已然成為保險公司領(lǐng)導(dǎo)們的口頭禪，保險業(yè)轉(zhuǎn)型的呼聲越來越高，已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)外的共識。
記者觀察到，依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)手段，當(dāng)前保險機構(gòu)在產(chǎn)品、營銷、核保、理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)險控制等領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。
《報告》指出，新技術(shù)的應(yīng)用有望拓寬保險獲客與營銷渠道。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險公司可以通過網(wǎng)頁、APP、 微信小程序等載體多管齊下，為客戶提供產(chǎn)品的宣傳、推廣、咨詢等線上服務(wù)。延伸了觸達用戶渠道的同時，數(shù)字化還加速了保險產(chǎn)品的研發(fā)與改良。借助于云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，產(chǎn)品開發(fā)人員可以實現(xiàn)對全量數(shù)據(jù)樣本的數(shù)據(jù)分析，從而根據(jù)完整的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，進行更全面的風(fēng)險評估，開發(fā)出更符合市場需要的保險產(chǎn)品。
在此背景下，各種基于新場景的新型保險產(chǎn)品應(yīng)運而生，例如支付寶聯(lián)合眾安保險將寵物鼻紋識別技術(shù)首次應(yīng)用于寵物保險。據(jù)了解，該技術(shù)具有識別精度高、投保友好性高、操作體驗好、反作弊性強、成本低等優(yōu)點，識別成功率超過99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景，完成了成本可控的創(chuàng)新，真正填補市場的空白和弱點。
從健康險到健康生態(tài)
“醫(yī)+藥+險”模式開啟
在創(chuàng)新浪潮中，險企轉(zhuǎn)型已碩果累累，新興科技與保險的有機融合也初見成效。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進，各類新技術(shù)如 5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等應(yīng)用，正在開啟保險行業(yè)的新未來?！秷蟾妗窂闹悄芸叼B(yǎng)領(lǐng)域出發(fā)，對未來趨勢進行了描繪。
據(jù)介紹，過去十年，短期健康險進入了飛速發(fā)展的階段，保費逐年遞增，2018年環(huán)比增長更高達148%。隨著保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的興起和技術(shù)的進步，大健康布局成為短期健康險有效市場競爭的新解決方案。近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務(wù)生態(tài)，旨在達成“醫(yī) +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務(wù)閉環(huán)中享受到健康保險、醫(yī)療健康管理以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺等多重服務(wù)。
近日，眾安正式上線了眾安醫(yī)管家服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為載體，打通線上“醫(yī)+藥+保”服務(wù)閉環(huán)，為患者提供定制醫(yī)療服務(wù)方案，依據(jù)患者過往病情，結(jié)合健康現(xiàn)況，制定確切的一站式健康服務(wù)流程。眾安醫(yī)管家為用戶提供全方位、全流程的健康管理服務(wù)，構(gòu)建專業(yè)慢病管理平臺。
如今，健康生態(tài)已成為風(fēng)口之一，隨著探索的深入，各保險企業(yè)的布局方向趨于統(tǒng)一?！秷蟾妗分赋?，目前不同保險公司的大健康布局主要由以合作支付推動健康保險服務(wù)升級、探索“線上線下”相結(jié)合的健康醫(yī)療管理服務(wù)、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺三大方向入手，連接醫(yī)療、保險、數(shù)據(jù)、藥品活動，形成服務(wù)閉環(huán)。此外，在布局的過程中，保險公司已在風(fēng)控能力、運營成本與效率兩大方面展示出明顯優(yōu)勢。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新與差異化發(fā)展
中小險企借助保險科技破局
保險科技為全行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，引發(fā)各大保險公司不斷加碼科技投入。目前，中國平安、中國人壽等多家頭部險企已將“保險 + 科技” 提升至戰(zhàn)略地位。在此情況下，受制于資金壓力和技術(shù)實力，中小險企轉(zhuǎn)型需求更加迫切，紛紛寄希望于借助保險科技，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展，幫助企業(yè)破解經(jīng)營困局。
對于中小型企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點難點，作為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司和行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者，眾安基于其保險科技的技術(shù)沉淀和業(yè)務(wù)積累，進一步面向行業(yè)開放數(shù)字化能力，為保險機構(gòu)、保險中介、保險代理人等轉(zhuǎn)型服務(wù)供給能力，目前已助力近100家中小企業(yè)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
12月3日，廣州某壽險業(yè)內(nèi)人士向《投資快報》記者表示，面對互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)與流量大、線上場景豐富的各類生活服務(wù)平臺的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險機構(gòu)將迎來更為激烈的市場競爭，因此唯有加速變革、注重數(shù)字化價值，聚焦于主要細(xì)分服務(wù)場景來開拓客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品，未來才能贏得更大市場份額。
