據(jù)2017年7月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全球保險(xiǎn)市場規(guī)模約為3.92萬億美元，占據(jù)全球5.7%的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，是一個(gè)規(guī)模巨大的行業(yè)。然而，在全球保險(xiǎn)行業(yè)如火如荼發(fā)展的同時(shí)，理賠慢、險(xiǎn)金支付手續(xù)繁瑣、消費(fèi)陷阱多、行業(yè)透明度低等問題長期困擾著保險(xiǎn)行業(yè)。
區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)后，其迅速成為保險(xiǎn)業(yè)擺脫困境的炙手可熱的技術(shù)解決方案。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，任何節(jié)點(diǎn)都可作為主體創(chuàng)建交易，得到確認(rèn)后的交易信息將被寫入?yún)^(qū)塊鏈中并得到系統(tǒng)的嚴(yán)格保護(hù)，很難被篡改。妄圖修改區(qū)塊鏈中信息的行為都將付出高昂的成本。同時(shí)，區(qū)塊鏈的安全性和可追溯性讓這個(gè)系統(tǒng)成為解決保險(xiǎn)業(yè)痛點(diǎn)的不二選擇。
未來區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)市場的前景更為廣闊。第一，去中心化的風(fēng)險(xiǎn)防范體系；第二，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的理賠管理模式；第三，保險(xiǎn)行業(yè)的新商業(yè)模式；第四，基于數(shù)字資產(chǎn)的保險(xiǎn)將出現(xiàn)；第五，保險(xiǎn)公司的角色或?qū)l(fā)生改變。
應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值
1、數(shù)據(jù)可得性。保險(xiǎn)公司為了對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行勘察需要建立強(qiáng)大的核保部門或依靠公估等第三方機(jī)構(gòu)。利用區(qū)塊鏈的自證明模式，通過區(qū)塊鏈的公開信息可對個(gè)人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息和各項(xiàng)交易記錄進(jìn)行驗(yàn)證。
2、數(shù)據(jù)連續(xù)性。目前中國用戶行為的數(shù)據(jù)相當(dāng)匱乏，而且消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)往往由承保公司所有，消費(fèi)者如果更換投保公司后其數(shù)據(jù)不被其他公司所掌握。利用區(qū)塊鏈存儲用戶數(shù)據(jù)，客戶信息獨(dú)立于承保人存在，數(shù)據(jù)能夠通過客戶的公共秘鑰讓第三方獲得，完善的行為記錄將用來幫助強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評測、核保核賠等工作。
3、智能合約。目前保險(xiǎn)理賠的處理通常是手工操作的，耗費(fèi)了巨大的人力資源成本，而且需要大量集中的校驗(yàn)工作。手工決策容易帶來大量主觀決策和錯(cuò)誤，易于引發(fā)投訴。自動(dòng)化保險(xiǎn)政策寫入智能合同，從投保到理賠無需人工干預(yù)，過程透明，結(jié)果準(zhǔn)確，保護(hù)隱私。
4、特殊風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)操作對藝術(shù)品或特殊物品等特殊風(fēng)險(xiǎn)評估難度大、誤差高。區(qū)塊鏈的技術(shù)特征使得最初的出處以時(shí)間戳的形式加以標(biāo)識并記錄下來，可用于追溯投保標(biāo)的來源，幫助評估風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的。
5、保險(xiǎn)欺詐。重大保險(xiǎn)和騙保事件逐年增加，防騙識別越來越難，保險(xiǎn)公司投入了大量的法律和監(jiān)管成本仍無法避免經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)塊鏈共識機(jī)制使得保險(xiǎn)賠付得以發(fā)生，且開放性和分布式網(wǎng)絡(luò)使得賠付具有透明性，保險(xiǎn)公司也可通過公有鏈數(shù)據(jù)對索賠歷史進(jìn)行檢索，偵測潛在騙保行為。
