9月30日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），將于2022年1月1日起施行。該《辦法》明確了征信業(yè)務(wù)使用數(shù)據(jù)的原則，包含信息采集、使用規(guī)范、監(jiān)督管理等方面。
落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》
相比于此前的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)》），正式《辦法》也有一些調(diào)整。
其中在法律依據(jù)上，《征求意見(jiàn)》根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》《民法典》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)制定。而到了正式《辦法》，則是根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)制定。
《個(gè)人信息保護(hù)法》于2021年8月20日獲表決通過(guò)，并將于11月1日起施行。在此之前，國(guó)內(nèi)尚無(wú)專(zhuān)門(mén)規(guī)范使用個(gè)人信息的法律，相關(guān)條款散落于不同的法律法規(guī)。在該法律中，“金融賬戶”與生物識(shí)別、宗教信仰等信息被列為敏感個(gè)人信息。
事實(shí)上，《個(gè)人信息保護(hù)法》的出臺(tái)除了為個(gè)人信息保護(hù)工作奠定基礎(chǔ)之外，還將作為信息保護(hù)領(lǐng)域的上位法，從而加速推動(dòng)征信業(yè)務(wù)管理、個(gè)人金融信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)條例出臺(tái)。相比于《民法典》，《個(gè)人信息保護(hù)法》為《辦法》提供了更明確的依據(jù)。
人民銀行在答記者問(wèn)中也回答了《辦法》是如何落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》的相關(guān)內(nèi)容。人民銀行表示，《辦法》按照對(duì)個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。
總體上，《辦法》與《個(gè)人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致。比如《辦法》貫徹《個(gè)人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規(guī)則，采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過(guò)度采集；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得危害國(guó)家秘密、侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用等等。
三個(gè)征信法規(guī)的關(guān)系
除了落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》，《辦法》出臺(tái)背景還包括《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。此外，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，人民銀行還制定了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等規(guī)章制度。征信領(lǐng)域法制框架必然會(huì)持續(xù)完善，《辦法》出臺(tái)也是完善過(guò)程中的一部分。于是，《辦法》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《征信業(yè)管理?xiàng)l例》共同構(gòu)成了我國(guó)目前征信領(lǐng)域的監(jiān)管框架。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2013年年初，由人民銀行的上級(jí)管理部門(mén)，即國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施。其中就規(guī)定了，人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。
征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷(xiāo)方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人得以較低的交易成本獲得較多的交易機(jī)會(huì)，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而促進(jìn)形成“誠(chéng)信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，解決了我國(guó)征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益，從而推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。
不難看出，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》定位在于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)。而人民銀行此次出臺(tái)的《辦法》則是在此基礎(chǔ)上，于金融服務(wù)領(lǐng)域中，對(duì)征信業(yè)務(wù)管理的延伸和細(xì)化。
事實(shí)上，早在2013年12月，也就是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施的同年，人民銀行便出臺(tái)了配套制度《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。其主要內(nèi)容包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立和退出、加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)日常管理等?！墩餍艡C(jī)構(gòu)管理辦法》亦可視為在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》上，對(duì)征信機(jī)構(gòu)管理的延伸和細(xì)化。
從征信業(yè)管理制度框架來(lái)看，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》與本次的《辦法》平齊，二者共同構(gòu)成人民銀行履行征信監(jiān)督管理職責(zé)，分別對(duì)征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管框架。
為什么還要《征信業(yè)務(wù)管理辦法》？
隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資和長(zhǎng)尾客戶普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升，用戶對(duì)高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。
在此背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》不夠用了。
在過(guò)去的2020年，“監(jiān)管套利”是金融監(jiān)管領(lǐng)域的絕對(duì)關(guān)鍵詞之一。打破或者說(shuō)預(yù)防“監(jiān)管套利”行為，機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)“兩手抓”是較為有效的手段。比如在第三方支付領(lǐng)域，既有面向機(jī)構(gòu)層面的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，也有面向業(yè)務(wù)層面的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》等。
從文件名不難看出，人民銀行要在征信領(lǐng)域管理的對(duì)象不止于“征信機(jī)構(gòu)”，也要覆蓋“征信業(yè)務(wù)”。在中國(guó)境內(nèi)，對(duì)法人和非法人組織、個(gè)人開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，都將適用《辦法》，不管你是誰(shuí)。
《辦法》出臺(tái)后，將在業(yè)務(wù)層面規(guī)范“替代數(shù)據(jù)”的采集和使用，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作模式將被重塑，其中最受影響的無(wú)疑是助貸業(yè)務(wù)。在過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)公司會(huì)涉及用戶基本信息、借貸信息的采集整理等業(yè)務(wù)，其數(shù)據(jù)均直連金融機(jī)構(gòu)，而隨著《辦法》落地，數(shù)據(jù)“斷直連”或是行業(yè)基本要求。
互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)公司或許需要和持牌征信機(jī)構(gòu)合作，作為信息提供者向后者提供信用信息，再由征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接。此前曾有消息表明，人民銀行征信管理局通過(guò)工作郵件的形式給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。
所謂網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”主要內(nèi)容指，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供。
人民銀行征信管理局要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)按照此要求，重新修改完善個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改報(bào)告，增加整改后“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖及文字說(shuō)明，并詳細(xì)描述各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息采集、加工、處理主體、信息流和資金流流向等。
規(guī)則完善，利好征信機(jī)構(gòu)
任何領(lǐng)域的法制框架完善，對(duì)符合條件的玩家都是一種利好，在征信領(lǐng)域也不例外。毫無(wú)疑問(wèn)，《辦法》出臺(tái)、征信數(shù)據(jù)斷直連將直接有利于備案、持牌的征信機(jī)構(gòu)。
2021年1月8日，人民銀行官網(wǎng)公布了全國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案數(shù)量。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月末，全國(guó)共有23個(gè)省（市）的131家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案。市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)量則不多，截至目前僅有百行征信、樸道征信兩家。
作為征信領(lǐng)域的重點(diǎn)，個(gè)人征信業(yè)務(wù)相比企業(yè)征信業(yè)務(wù)更值得期待，百行征信、樸道征信將迎來(lái)重要的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)然也不排除人民銀行出于充分競(jìng)爭(zhēng)的考慮，從而發(fā)放更多個(gè)人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)許可，但基于業(yè)務(wù)屬性特殊，最終許可量肯定有限。
值得一提的是，有消息表明助貸領(lǐng)域的大玩家，螞蟻集團(tuán)還將與相關(guān)國(guó)有資本共同組建信用評(píng)分（個(gè)人征信）公司，以便在其現(xiàn)有業(yè)務(wù)體量上，更好地滿足監(jiān)管需求。目前，監(jiān)管對(duì)螞蟻集團(tuán)的整改重點(diǎn)要求之一，便包括打破信息壟斷，嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求，依法持牌經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
《辦法》為合規(guī)整改設(shè)定過(guò)渡期至2023年6月底，這將是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等公司憑數(shù)據(jù)染指金融業(yè)務(wù)的最后時(shí)光。
