在目前這個(gè)時(shí)代，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人行為信用影響著整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)范運(yùn)行，所以針對(duì)這個(gè)現(xiàn)象，建設(shè)個(gè)人信用管理體系對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的信用管理起著至關(guān)重要的作用。但是由于現(xiàn)實(shí)社會(huì)公民的信用基礎(chǔ)薄弱，對(duì)自己信用的約束力不高。所以永信在本文中基于大數(shù)據(jù)的背景下，探討個(gè)人信用管理體系的建設(shè)，并就關(guān)于大數(shù)據(jù)時(shí)代與個(gè)人信用管理體系如何構(gòu)建提出了思路與建議。
一、信用大數(shù)據(jù)的主要來(lái)源
大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用數(shù)據(jù)采集渠道得以大幅拓寬。信用數(shù)據(jù)來(lái)源的廣度和深度不斷延伸、細(xì)分度日益精確且不斷變化、采集渠道愈加多樣化。為實(shí)現(xiàn)多維度評(píng)價(jià),基于大數(shù)據(jù)的信用數(shù)據(jù)來(lái)源需要隨著相關(guān)制度的發(fā)展不斷進(jìn)行補(bǔ)充,應(yīng)包含但不限于如下數(shù)據(jù)。
1、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。各銀行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)的主要來(lái)源,通過(guò)客戶(hù)辦理貸款、信用卡等相關(guān)業(yè)務(wù)以及對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的后續(xù)跟蹤,實(shí)時(shí)產(chǎn)生客戶(hù)的信用數(shù)據(jù)。具有金融屬性的數(shù)據(jù)包括客戶(hù)的存款情況、貸款歷史、持有信用卡情況、還款記錄等。
2、政府部門(mén)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。這類(lèi)數(shù)據(jù)由各級(jí)政府部門(mén)收集整理,如公積金、社保、欠稅與民事裁決等信息,數(shù)據(jù)價(jià)值高,但碎片化、開(kāi)放程度低,其應(yīng)用價(jià)值還未得到大力運(yùn)用。
3、其他公共事業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。主要公共事業(yè)機(jī)構(gòu)包括電力公司、煤氣公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、電視運(yùn)營(yíng)商等。
4、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的大量社交、電商、打車(chē)等數(shù)據(jù)已成為個(gè)人信用數(shù)據(jù)的主要來(lái)源,其產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù),有效的補(bǔ)充了傳統(tǒng)中單一的數(shù)據(jù)采集渠道。
二、個(gè)人信用管理的特征
1、數(shù)據(jù)來(lái)源多樣化?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)空間的擴(kuò)大,個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)源渠道更廣、數(shù)據(jù)量更大,數(shù)據(jù)的采集和處理也尤為便利。除傳統(tǒng)信貸外,還可通過(guò)電商、社交、租房、繳費(fèi)等多元化渠道獲取數(shù)據(jù),在一定程度上改善數(shù)據(jù)來(lái)源以偏概全的問(wèn)題,數(shù)據(jù)的多維性為信用值的測(cè)算、信用等級(jí)的評(píng)定提供了充分的依據(jù)。從單純依托單平臺(tái)數(shù)據(jù)向跨領(lǐng)域跨行業(yè)融合數(shù)據(jù)演進(jìn)。
2、數(shù)據(jù)處理智能化。為保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)膶?shí)時(shí)性與安全性,信用管理體系運(yùn)用云技術(shù)、后臺(tái)加密、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、分布式管理、異構(gòu)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化等各種技術(shù)手段,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析以提高精準(zhǔn)率。數(shù)據(jù)的采集、加工、整合、分析等各階段無(wú)一不體現(xiàn)其智能化的特征。大數(shù)據(jù)技術(shù),從簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)交流和信息傳遞,上升到基于海量數(shù)據(jù)的針對(duì)性分析。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),我們可以通過(guò)分類(lèi)聚合、深度挖掘、為個(gè)人定制標(biāo)簽畫(huà)像等信息技術(shù),將個(gè)人的各種活動(dòng)信息比較、碰撞、連接,從而做出對(duì)個(gè)人最全面、客觀(guān)和可信的信用評(píng)價(jià)。
3、覆蓋群體廣泛化。信用管理體系的產(chǎn)品和服務(wù)的應(yīng)用更加貼近日常生活,在出行、租借、共享等領(lǐng)域均被開(kāi)發(fā),使覆蓋群體量更大,使更多人擁有自己的信用體系與信用報(bào)告。同時(shí)幫助監(jiān)管主體忽略經(jīng)驗(yàn)與直覺(jué),得到海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的真正行為規(guī)律,找到影響重大的因素,為監(jiān)管工作提供科學(xué)依據(jù),提高針對(duì)性與執(zhí)行效率。信用產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景的不斷創(chuàng)新,將極大限度發(fā)揮信用的價(jià)值和作用。
