為全面貫徹落實省聯(lián)社黨委“一二三”工作思路，縱深推進“四大戰(zhàn)役”，全面開展重建重塑，有效提升科技建設(shè)水平，省聯(lián)社結(jié)合工作實際制定了《山西省農(nóng)村信用社科技建設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃方案（2021-2025）》。方案聚焦山西農(nóng)信科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提出以“提升工具力、打造競爭力、構(gòu)建生態(tài)力”為目標，構(gòu)建敏捷的交付能力、智能的數(shù)據(jù)能力、全能的渠道能力以及開放的生態(tài)能力。其中，智能的數(shù)據(jù)能力是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是對大數(shù)據(jù)建設(shè)提出的根本要求，本文以智能的數(shù)據(jù)能力為目標，通過全面梳理大數(shù)據(jù)建設(shè)現(xiàn)狀，精準分析大數(shù)據(jù)建設(shè)“三類需求”，提出了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)業(yè)務(wù)化的大數(shù)據(jù)建設(shè)“四步走”分層推進方案。
全面梳理大數(shù)據(jù)建設(shè)現(xiàn)狀
根據(jù)2018年發(fā)布的國家標準《數(shù)據(jù)管理能力成熟度評估模型》（GB/T 36073-2018），數(shù)據(jù)管理能力包括數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)生命周期等八個領(lǐng)域。本文從上述八方面入手，全面梳理我社大數(shù)據(jù)建設(shè)現(xiàn)狀。
從數(shù)據(jù)戰(zhàn)略層面看，我社尚未制定明確的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，個別農(nóng)商行在經(jīng)營戰(zhàn)略中提及數(shù)據(jù)價值利用相關(guān)內(nèi)容，但尚未形成表述清楚明確的工作愿景、目標及原則。
從數(shù)據(jù)治理層面看，我社已制定《山西省農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)治理管理辦法》，各級機構(gòu)也同步完善了相關(guān)制度，但在制度落實層面均存在執(zhí)行力偏弱的問題。
從數(shù)據(jù)架構(gòu)層面看，前期省聯(lián)社對整體數(shù)據(jù)架構(gòu)進行了初步規(guī)劃，但尚未針對具體數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)分布、數(shù)據(jù)集成等制定統(tǒng)一、可執(zhí)行、可控制的方案，缺少相關(guān)具體控制措施。
從數(shù)據(jù)應(yīng)用方面看，目前數(shù)據(jù)應(yīng)用主要集中在決策支持、經(jīng)營分析、數(shù)據(jù)報送等方面，面向受眾主要是省、市、縣三級機構(gòu)經(jīng)營管理層，對風(fēng)控、營銷等具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)支撐較少。
從數(shù)據(jù)安全層面看，省聯(lián)社制定了《山西省農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)安全管理辦法》，明確了數(shù)據(jù)各個生命周期環(huán)節(jié)的相關(guān)責(zé)任，并制定了具體工作流程。
從數(shù)據(jù)質(zhì)量層面看，2010年全省實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中以來，業(yè)務(wù)規(guī)范性、數(shù)據(jù)完整性均得到大幅提高，但部分歷史數(shù)據(jù)由于年代久遠無法規(guī)范、補充的問題仍未徹底解決。
從數(shù)據(jù)標準層面看，我社已經(jīng)頒布《山西省農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)標準》，但在后續(xù)標準的管理及落實方面缺乏強有力的手段，數(shù)據(jù)標準與實際情況兩張皮的現(xiàn)象嚴重。
從數(shù)據(jù)生命周期層面看，各級機構(gòu)均對在線數(shù)據(jù)予以較多關(guān)注，備份、銷毀環(huán)節(jié)管理較為粗放。
綜上所述，當前我社大數(shù)據(jù)建設(shè)水平還處于初級階段，數(shù)據(jù)管理較為粗放，對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐力度不足，無法滿足未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體要求。
精準分析大數(shù)據(jù)建設(shè)“三類需求”
基于以上八個方面的現(xiàn)狀分析，可以看出，要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高我社大數(shù)據(jù)建設(shè)水平，就必須在不同層面深入洞察需求，找準決策層、管理層、執(zhí)行層對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的期望，精準分析大數(shù)據(jù)“三類需求”。
一、面向決策層，提升大數(shù)據(jù)決策支持水平
從決策層的角度來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須要提升決策支持水平。今年以來，在省聯(lián)社黨委的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，全省農(nóng)信社大力推行矩陣管理，行業(yè)管理由“一刀切”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;一行一策”。在精細化矩陣管理要求下，利用大數(shù)據(jù)對重點考核、進步度等指標進行分類分析，精準畫出各機構(gòu)“立體像”，科學(xué)評判各機構(gòu)“健康度”，將成為下一步大數(shù)據(jù)建設(shè)的硬性任務(wù)。同時，隨著“增效益”持久戰(zhàn)的不斷推進，推動效益提升由“粗放管理”向“精準核算”轉(zhuǎn)變是今后一段時間財務(wù)管理的重要方向，因此迫切需要建設(shè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、成本分攤、盈利分析等系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建“精準核算”工具力，方便各級決策層進一步優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
二、面向管理層，利用大數(shù)據(jù)提高管理能力
從管理層的角度來看，迫切需要利用大數(shù)據(jù)提升管理效率，降低管理成本。下面從業(yè)務(wù)管理和技術(shù)管理方面進行分析。
（一）利用大數(shù)據(jù)降低業(yè)務(wù)管理成本。以貸款管理為例，我社平均每個客戶經(jīng)理管理的貸款戶數(shù)約130戶，在當前條件下該數(shù)值已接近單個客戶經(jīng)理所能管理貸款數(shù)量的極限，相比而言其他互聯(lián)網(wǎng)銀行單個客戶經(jīng)理能管理的貸款戶數(shù)超過5萬戶。未來隨著我社支農(nóng)支小力度的不斷增加，貸款戶數(shù)將進一步增長。如何有效降低貸款管理成本，在不增加風(fēng)險的情況下增加客戶經(jīng)理管戶數(shù)量，利用大數(shù)據(jù)提升業(yè)務(wù)管理效率，將成為決定后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的重要問題。
（二）利用大數(shù)據(jù)提升技術(shù)管理效能。我社當前主要的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)據(jù)倉庫和大數(shù)據(jù)平臺，基于上述兩項基礎(chǔ)設(shè)施，我們陸續(xù)在數(shù)據(jù)分析、監(jiān)管報送、財務(wù)管理、運營管理、風(fēng)險管理等方面進行了部分系統(tǒng)建設(shè)?；鶎有猩缱越ㄏ到y(tǒng)主要依靠省聯(lián)社數(shù)據(jù)分發(fā)平臺接收T+1數(shù)據(jù)進行建設(shè)，存在數(shù)據(jù)實時性不足、系統(tǒng)建設(shè)成本較高等問題。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，如何構(gòu)建大數(shù)據(jù)建設(shè)新模式，做到既能兼顧“小法人”的差異化，又能充分發(fā)揮全省“大平臺”的優(yōu)勢，提升技術(shù)管理效能，是下一步技術(shù)管理迫切需要解決的問題。
三、面向執(zhí)行層，利用大數(shù)據(jù)提高工作效率
從基層業(yè)務(wù)人員日常工作執(zhí)行的角度來看，如何利用大數(shù)據(jù)提高員工營銷效率、有效防范風(fēng)險是基層業(yè)務(wù)人員普遍關(guān)心的問題。
（一）利用大數(shù)據(jù)提高營銷效率。隨著全省農(nóng)信社“農(nóng)情金秋信惠有您”“首季開門紅”等大型營銷活動的逐步開展，各級機構(gòu)的營銷管理水平、營銷手段受到考驗，如何使用最小的成本獲取客戶、提升客戶的利潤貢獻度，成為一個無法繞開的命題，迫切需要提升大數(shù)據(jù)建模水平，實現(xiàn)個性化推薦、交叉銷售，協(xié)助客戶經(jīng)理生成千人千面的營銷方案，提升營銷成功率。
（二）利用大數(shù)據(jù)提高風(fēng)控效率。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，風(fēng)險防控是銀行業(yè)永恒的課題。在日常工作中如何有效識別信用風(fēng)險、規(guī)避操作風(fēng)險對每位基層員工都是一項重要挑戰(zhàn)。從各銀行風(fēng)控管理的經(jīng)驗來看，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)輔助風(fēng)控已經(jīng)成為一種共識，通過對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行建模分析及有效計量，可提升風(fēng)險監(jiān)測效率，將風(fēng)險防控關(guān)口前移，從而有效提升風(fēng)險防控水平。
科學(xué)推進大數(shù)據(jù)建設(shè)“四步走”
分析大數(shù)據(jù)建設(shè)“三類需求”可以看出，要深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快大數(shù)據(jù)建設(shè)，必須進一步完善數(shù)據(jù)管理機制，建設(shè)強大的數(shù)據(jù)中臺，逐步構(gòu)建數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)互相賦能、互相服務(wù)、互為價值的大數(shù)據(jù)建設(shè)格局。具體來看，就是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化以及服務(wù)業(yè)務(wù)化。
第一步，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化
業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化主要是指將各類業(yè)務(wù)辦理流程信息化的過程。從技術(shù)層面來看，關(guān)鍵要進一步優(yōu)化各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，夯實數(shù)據(jù)后臺基礎(chǔ)。
（一）要盡可能將所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)線上化，減少人工處理，從而擴大數(shù)據(jù)采集范圍。同時，通過線上化可提升員工工作效率，將員工從無效的事務(wù)性工作中解放出來，釋放更多人力資源投入營銷、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，提升整體工作質(zhì)效。
（二）要加大數(shù)據(jù)標準的管理、推廣力度。在系統(tǒng)建設(shè)中落實數(shù)據(jù)標準，嚴格系統(tǒng)建設(shè)的過程管控及評審環(huán)節(jié)，規(guī)范系統(tǒng)建設(shè)。在數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析中嚴格落實數(shù)據(jù)標準，建設(shè)強有力的數(shù)據(jù)標準管理團隊，統(tǒng)一全系統(tǒng)各級機構(gòu)統(tǒng)計口徑，統(tǒng)籌指標管理。
（三）要不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。隨著人民銀行《關(guān)于建立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計制度的通知》以及銀監(jiān)會《關(guān)于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理工作的通知》的印發(fā)，我社數(shù)據(jù)質(zhì)量的問題越來越突出。只有不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，才能打牢大數(shù)據(jù)建設(shè)的基礎(chǔ)。要制定有效的數(shù)據(jù)質(zhì)量提升實施方案，有層次、有重點地改善數(shù)據(jù)質(zhì)量。通過構(gòu)建持續(xù)性的數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測、反饋、提升機制，推動數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)向好。
（四）進一步豐富外部數(shù)據(jù)接入。依托政府機構(gòu)、公共企事業(yè)單位、第三方公司等渠道，進一步豐富外部數(shù)據(jù)來源。優(yōu)化外部數(shù)據(jù)平臺，建立一個集外部數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)服務(wù)管理為一體的外部數(shù)據(jù)綜合管控平臺，實現(xiàn)不同條線、不同機構(gòu)之間外部數(shù)據(jù)的共享接入，確保外部數(shù)據(jù)高效、安全使用。
第二步，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化
原始數(shù)據(jù)經(jīng)過加工，形成可管理、具備一定價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，才能更好地進行應(yīng)用。從技術(shù)層面來看，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化要逐步建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺、數(shù)據(jù)云平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)門戶，打牢數(shù)據(jù)中臺基礎(chǔ)。
（一）要確保數(shù)據(jù)“好找”。盤點現(xiàn)有數(shù)據(jù)資產(chǎn)，建立并持續(xù)豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺，建立指標庫，完善數(shù)據(jù)標簽管理，形成全社數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，做到數(shù)據(jù)名稱、數(shù)據(jù)定義、數(shù)據(jù)結(jié)果一目了然，從而降低數(shù)據(jù)使用門檻。
（二）要確保數(shù)據(jù)“好管”。要逐步優(yōu)化原先數(shù)據(jù)下發(fā)至行社的模式，對現(xiàn)有大數(shù)據(jù)平臺進行資源整合，增強現(xiàn)有的調(diào)度、傳輸、報表等工具，引入Flink、ClickHouse等新技術(shù)新工具，建設(shè)全系統(tǒng)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)云平臺，提供一體化的數(shù)據(jù)集市建設(shè)工具包，通過多租戶的方式對基層行社直接輸出大數(shù)據(jù)能力。各級機構(gòu)可在數(shù)據(jù)云平臺上建設(shè)法人數(shù)據(jù)集市，大幅降低數(shù)倉建設(shè)成本。同時，要基于數(shù)據(jù)云平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管控與支持，提升資源利用率，保障信息安全。以廣東、浙江農(nóng)信的實際經(jīng)驗來看，大數(shù)據(jù)云平臺既可以降低法人機構(gòu)投資成本，又能賦予法人機構(gòu)充分的自主權(quán)，是多級法人機制下提升大數(shù)據(jù)開發(fā)效率的有效途徑。
（三）要聚焦于數(shù)據(jù)“好用”。要強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營的理念和能力，建立上下級機構(gòu)之間、部門之間規(guī)范化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營機制，增強數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值意識及認責(zé)意識。建設(shè)數(shù)據(jù)服務(wù)門戶，提供類似數(shù)據(jù)超市的功能，對各級機構(gòu)開放數(shù)據(jù)申請、審批、展示、調(diào)用等功能，配合整體數(shù)據(jù)運營體系，形成數(shù)據(jù)供給、數(shù)據(jù)使用的良性互動機制，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值最大化。
第三步，資產(chǎn)服務(wù)化
數(shù)據(jù)資產(chǎn)最終要形成服務(wù)并充分賦能下游業(yè)務(wù)及系統(tǒng)，才能發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)更大的價值。從技術(shù)層面來看，資產(chǎn)服務(wù)化要逐步建設(shè)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺、數(shù)據(jù)建模分析平臺，提升數(shù)據(jù)中臺價值。
（一）要增強數(shù)據(jù)服務(wù)能力。建立數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，提供海量數(shù)據(jù)情況下的數(shù)據(jù)查詢能力，支持API、消息訂閱、SQL即服務(wù)等多樣化的服務(wù)形式，增強各級機構(gòu)的數(shù)據(jù)可獲得性。增強準實時數(shù)據(jù)服務(wù)水平，通過數(shù)據(jù)訂閱體系，將上游應(yīng)用的數(shù)據(jù)變化實時發(fā)布到訂閱系統(tǒng)并提供給相關(guān)下游使用，有效解決現(xiàn)階段數(shù)據(jù)采集只能依靠批量加載無法逐條處理的問題，提升數(shù)據(jù)使用體驗。
（二）要提升建模分析水平。要深入分析具體業(yè)務(wù)場景，建立營銷、風(fēng)控等相關(guān)的數(shù)據(jù)模型，構(gòu)建數(shù)據(jù)標簽體系，形成客戶畫像，全面賦能業(yè)務(wù)。同時，隨著建模規(guī)模的逐步擴大，要適時建設(shè)數(shù)據(jù)建模分析平臺，支撐數(shù)據(jù)模型從研發(fā)、訓(xùn)練到部署的全過程，具備機器學(xué)習(xí)智能應(yīng)用與完整的配套支持，支持各級法人機構(gòu)基于平臺進行自主建模。
第四步，服務(wù)業(yè)務(wù)化
數(shù)據(jù)服務(wù)化就是要將數(shù)據(jù)服務(wù)反饋業(yè)務(wù)，嵌入營銷、風(fēng)控等具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，從而進一步提升業(yè)務(wù)水平。從技術(shù)層面來看，服務(wù)業(yè)務(wù)化要逐步完善精準營銷、智能風(fēng)控等相關(guān)系統(tǒng)，全面賦能前臺業(yè)務(wù)。
（一）數(shù)據(jù)服務(wù)要賦能業(yè)務(wù)營銷。構(gòu)建客戶畫像，結(jié)合相關(guān)營銷管理平臺或客戶關(guān)系管理系統(tǒng)將數(shù)據(jù)分析結(jié)果嵌入營銷管理的各個環(huán)節(jié)。以大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺為依托，有機提煉并整合線下、線上客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶標簽體系，形成客戶360度畫像。基于客戶畫像，建立營銷系統(tǒng)，洞察客戶行為特征，不斷挖掘客戶，擴大客戶基礎(chǔ)，實時掌握客戶需求，按需定制個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，最終實現(xiàn)物理網(wǎng)點與網(wǎng)銀、手機銀行等渠道的營銷協(xié)同。
（二）數(shù)據(jù)服務(wù)要賦能風(fēng)險防控。在信用風(fēng)險方面，要科學(xué)、準確地進行風(fēng)險計量，合理構(gòu)建動態(tài)風(fēng)險計量評分體系，開發(fā)與我社業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險計量技術(shù)，推廣應(yīng)用國內(nèi)先進銀行業(yè)成熟的風(fēng)險管理經(jīng)驗，實現(xiàn)定性分析和定量分析的有機結(jié)合。在操作風(fēng)險方面可通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建更全面、精準的風(fēng)控數(shù)據(jù)指標、模型，精準刻畫客戶風(fēng)險特征，制定分級分類風(fēng)控規(guī)則，結(jié)合風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)機制，將風(fēng)控要求嵌入業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)可疑交易自動化攔截，構(gòu)建全流程的風(fēng)控能力。
大數(shù)據(jù)建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是一個長期的過程。下一步，科技信息中心將全面深入貫徹落實省聯(lián)社黨委對科技工作的相關(guān)要求，沿著大數(shù)據(jù)建設(shè)的規(guī)劃路線，不斷完善數(shù)據(jù)治理體系，著力推動數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，久久為功，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為全省農(nóng)信社高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。
