單純地將金融科技看成是一種獲客的方式和方法,業(yè)已被證明是一個(gè)謬誤。說(shuō)到底,金融還是要回歸實(shí)體,才能發(fā)揮出它的功能和作用。因此,對(duì)于那些僅僅只是將金融科技當(dāng)成是一種獲客的方式和方法的玩家們來(lái)講,徹徹底底的去金融化,才是他們的未來(lái)。正是在這樣一個(gè)大背景下,我們看到的是越來(lái)越多的玩家開(kāi)始將關(guān)注的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了科技端。
無(wú)論是螞蟻金服,還是京東科技,幾乎都是如此。然而,僅僅只是簡(jiǎn)單意義上的目標(biāo)對(duì)象的轉(zhuǎn)移并不能夠真正解決問(wèn)題,只有徹徹底底的去金融化,才是金融科技玩家們的未來(lái)發(fā)展之道。可能有人會(huì)說(shuō),徹底的去金融化之后,所謂的金融科技便無(wú)法稱之為真正意義上的金融科技。對(duì)此,我并不這么認(rèn)為。
在我看來(lái),徹底的去金融化僅僅只是放棄了互聯(lián)網(wǎng)式的收割流量的發(fā)展模式,而是真正通過(guò)讓金融回歸「基礎(chǔ)設(shè)施」來(lái)尋找新的發(fā)展方式和方法。盡管這種方式與簡(jiǎn)單意義上的收割流量相比更加繁雜,但是,它卻是真正能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)變革的發(fā)展模式,并且符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大方向。
徹底地去金融化,金融科技的必然
當(dāng)下,一場(chǎng)深度而又全面的變革正在上演。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的避實(shí)就虛,虛擬經(jīng)濟(jì)的避虛就實(shí),都在如火如荼地開(kāi)展著。數(shù)實(shí)融合,儼然已經(jīng)成為一個(gè)全新的風(fēng)口。在這樣一個(gè)大背景下,死抱著金融不放的做法已經(jīng)不合時(shí)宜,相反,徹底地去金融化,才是金融科技未來(lái)發(fā)展的必然。
傳統(tǒng)意義上的金融概念正在土崩瓦解。在很大程度上來(lái)看,我們口中所提到的金融概念,多半是傳統(tǒng)的金融概念,即投資、理財(cái)、保險(xiǎn)。事實(shí)上,經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮,特別是隨著金融與科技的深度融合,金融的概念業(yè)已得到了根本性的改變。現(xiàn)在的金融,早已不再是投資、理財(cái)和保險(xiǎn)這么簡(jiǎn)單,而是開(kāi)始被數(shù)字、數(shù)據(jù)以及衍生于兩者的新功能所代替。
在這樣一個(gè)大背景下,我們所說(shuō)的去金融化,并不是真正意義上的去金融化,而是更多地代表的是擁抱金融的新功能和新屬性,用新的功能和屬性來(lái)滿足用戶的新需求。因此,這里所說(shuō)的去金融化,更多地代表的是一種與傳統(tǒng)金融功能和屬性的決裂,而非真正意義上的與金融毫無(wú)關(guān)聯(lián)。
我們看到,無(wú)論是科技玩家來(lái)講,還是金融玩家而言,幾乎都在將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦于此。通過(guò)不斷延伸和拓展金融的內(nèi)涵和外延,金融行業(yè)的發(fā)展正在開(kāi)啟一場(chǎng)深刻而又徹底的深度變革。以新的概念、新的功能和新的屬性來(lái)填充金融行業(yè),成為越來(lái)越多玩家們的新選擇。在這種背景下,實(shí)現(xiàn)徹底的去金融化,嚴(yán)格來(lái)講是去傳統(tǒng)金融化,成為金融科技發(fā)展的一種必然。
金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的方式開(kāi)始被重塑。以往,提及金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合,人們首先想到的是,通過(guò)投資的方式來(lái)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這就給人一種錯(cuò)覺(jué),即,人們簡(jiǎn)單地認(rèn)為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合,必然是需要通過(guò)投資的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。于是,他們認(rèn)為的徹底的去金融化,其實(shí)是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合是相悖的。
事實(shí)上,并不這樣。筆者認(rèn)為,實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融融合的方式正在被重塑,才導(dǎo)致了這一切的發(fā)生。在傳統(tǒng)時(shí)代,甚至在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融之間并未發(fā)生如此深度的融合。在某種情況下,金融依然是金融,實(shí)體經(jīng)濟(jì)依然是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
現(xiàn)在,情況已經(jīng)完全不同了。首先,金融已經(jīng)被數(shù)字化了,我們看到,金融行業(yè)當(dāng)中開(kāi)始出現(xiàn)越來(lái)越多的數(shù)字化的身影。數(shù)字貨幣為代表的金融新形態(tài),數(shù)字風(fēng)控為代表的金融新環(huán)節(jié),開(kāi)始深度改變著金融本身。同時(shí),實(shí)體經(jīng)濟(jì)同樣開(kāi)始了一場(chǎng)深度數(shù)字化的浪潮。傳統(tǒng)意義上的人、財(cái)、物等元素開(kāi)始越來(lái)越多地被數(shù)字和數(shù)據(jù)所取代,實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在發(fā)生一場(chǎng)深度而全面的變革。
當(dāng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)都在發(fā)生深度改變的大背景下,金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的方式,早已從傳統(tǒng)意義上的兩種形態(tài),兩種行業(yè)的融合,變成了同一種形態(tài),同一種元素之間的融合。在這個(gè)一種大背景下,徹底的去金融化,并不是不做金融,而是要通過(guò)改變金融的形態(tài)和元素來(lái)尋找與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的新方式。
金融的功能正在發(fā)生一場(chǎng)顛覆性的變革。從底層邏輯來(lái)看,金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐功能是沒(méi)有改變的。值得注意的是,一場(chǎng)全面的、深度的金融功能的嬗變,正在發(fā)生。傳統(tǒng)時(shí)代,金融玩家只需要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)即可,他們不會(huì)再關(guān)注其他。然而,現(xiàn)在,他們需要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供的是一種全天候的,多維度的產(chǎn)品和服務(wù),只有這樣,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的完整助力。
在這樣一種情況下,僅僅只是將簡(jiǎn)單地用傳統(tǒng)的金融功能,僅僅只是借助傳統(tǒng)金融的手段,是無(wú)法達(dá)成這樣一個(gè)目標(biāo)的。我們需要用徹底的去金融化,特別是去除傳統(tǒng)金融的「躺賺」思維,真正通過(guò)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)深入而又全面的融合,實(shí)現(xiàn)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。
我們可以將傳統(tǒng)的功能看成是投資、理財(cái)、保險(xiǎn)和信托,然而,現(xiàn)在,金融的功能早已不僅僅止于此,更多地包含數(shù)字、數(shù)據(jù)以及衍生而來(lái)的新功能上。簡(jiǎn)單來(lái)講,現(xiàn)在金融需要的是一種全面的、多維的功能,而不是一種淺藏輒止的功能。在這個(gè)大背景下,我們需要金融的功能開(kāi)啟一場(chǎng)深度、多元、顛覆性的變革。而真正觸發(fā)這樣一種變革的,必然需要通過(guò)徹底的去金融化,才能真正實(shí)現(xiàn)。
徹底的去金融化,并不是迎合監(jiān)管的必然,而是金融科技發(fā)展的必然。我認(rèn)為,只有經(jīng)歷了這樣的發(fā)展階段之后,金融才可以在新的時(shí)代背景下找到回歸實(shí)體,賦能實(shí)體的正確方式和方法,金融才能做到真正意義上的回歸實(shí)體。
大變局下,金融的變革之道在哪?
對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講,這不得不說(shuō)是一場(chǎng)大變局。認(rèn)識(shí)到這樣一種大變局,并且找到實(shí)現(xiàn)徹底去金融化的正確之道,或許是開(kāi)啟新的時(shí)代背景下,金融新發(fā)展的正確之道。在我看來(lái),在這樣一個(gè)大背景下,金融的變革之道主要包含如下幾個(gè)方面。
數(shù)字新形態(tài)的孿生??梢钥隙ǖ氖?,金融行業(yè)將會(huì)和其他的行業(yè)一樣發(fā)生一場(chǎng)深刻而又全面的數(shù)字化變革。我們看到的的數(shù)字貨幣僅僅只是一個(gè)開(kāi)始,未來(lái),金融本身的內(nèi)在環(huán)節(jié)和流程,同樣將會(huì)發(fā)生一場(chǎng)深度變革?,F(xiàn)在,以人為代表的有形的金融流程和環(huán)節(jié)見(jiàn)識(shí)被徹底顛覆,取而代之的將會(huì)是一個(gè)以數(shù)字和數(shù)據(jù)為主導(dǎo)的金融新形態(tài)時(shí)代的來(lái)臨。
如果我們要尋找未來(lái)的金融變革之道,以數(shù)字化為主導(dǎo)的數(shù)字新形態(tài)的孿生,將會(huì)是一個(gè)主要方向。在這樣一場(chǎng)變革里,數(shù)字化將不僅僅只是局限于對(duì)金融外在形態(tài)的變革,而且還包含了對(duì)金融內(nèi)在形態(tài)的變革。經(jīng)歷了這樣一個(gè)階段之后,金融行業(yè)將會(huì)徹底擺脫傳統(tǒng)的形態(tài)和概念,進(jìn)入到新的發(fā)展階段。
找到金融數(shù)字化的路徑和方法,并且以數(shù)字化來(lái)開(kāi)啟金融行業(yè)的新發(fā)展,才是保證金融行業(yè)的發(fā)展可以進(jìn)入到全新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。因此,尋找金融與數(shù)字化結(jié)合的方式和方法,并且真正讓金融有所蛻變,才是保證金融科技有所改觀的關(guān)鍵所在。
服務(wù)實(shí)體方式的探索。的確,金融的意義在于服務(wù)實(shí)體,賦能實(shí)體,但是,服務(wù)實(shí)體的方式卻是一直都在發(fā)生改變的,特別是在數(shù)字時(shí)代,這種現(xiàn)象表現(xiàn)得更加明顯。除了賦能和服務(wù)的「工具」變了,賦能和服務(wù)的「角度」,同樣也需要一場(chǎng)深度變革。
因此,如果我們來(lái)尋找數(shù)字大變革時(shí)代的金融變革之道的話,探索一種與這個(gè)時(shí)代契合的服務(wù)實(shí)體的新方式,才是保證金融行業(yè)有所新進(jìn)化的關(guān)鍵所在??梢哉f(shuō),服務(wù)實(shí)體的方式是否合適,直接關(guān)系到金融是否能夠真正賦能實(shí)體,是否能夠真正回歸實(shí)體。
對(duì)此,筆者認(rèn)為,大變革時(shí)代,金融賦能實(shí)體的方式應(yīng)當(dāng)是全面的、深度的,甚至是完全融合的。換句話說(shuō),金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間將不再是兩個(gè)完全不同的行業(yè),甚至還有可能會(huì)融為一體。因此,找到金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的方式,特別是區(qū)別于傳統(tǒng)的方式,或許,才是關(guān)鍵所在。
商業(yè)模式的創(chuàng)新。如果沒(méi)有創(chuàng)新的商業(yè)模式作為支撐,那么,大變革時(shí)代的金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)是無(wú)法跳出傳統(tǒng)的發(fā)展模式的。因此,創(chuàng)新金融服務(wù)實(shí)體的商業(yè)模式,關(guān)鍵是要擺脫傳統(tǒng)時(shí)代的收割思維,或許,才是保證金融可以進(jìn)入到新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。
筆者認(rèn)為,當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到全新的發(fā)展階段,我們不能在像以往那樣靠收割流量來(lái)盈利了,而是需要賦能實(shí)體后,給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)收益之后,從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的收益當(dāng)中獲得收益。雖然這種方式比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的收割流量的方式復(fù)雜很多,周期長(zhǎng)了許多,但是,這樣一種商業(yè)模式則是一種更加長(zhǎng)久,更加可持續(xù)的發(fā)展模式。
金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)綁定在一起,甚至成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分,通過(guò)這樣一種深度綁定的方式,而不是一種淺嘗輒止的方式,才是真正開(kāi)始金融新商業(yè)模式的關(guān)鍵所在。我認(rèn)為,這是金融新變革的關(guān)鍵所在。找到了創(chuàng)新的商業(yè)模式,決定了金融新變革的成熟,下一步就是能夠給金融行業(yè)帶來(lái)本質(zhì)性的改變。
結(jié)語(yǔ)
徹底的去金融化,是金融科技的必然,是金融發(fā)展的必然。任何一個(gè)有志于在新的時(shí)代背景下有所作為的玩家,應(yīng)當(dāng)將關(guān)注點(diǎn)聚焦于此。找到適應(yīng)新時(shí)代的金融變革的新模式,并且真正能夠給金融行業(yè)帶來(lái)變革,跳出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的收割流量的不可持續(xù)的發(fā)展模式,才是金融行業(yè)真正有所突破的關(guān)鍵所在。