近日，由中國信息通信研究院和中國銀行業(yè)協(xié)會共同發(fā)起，聯(lián)合了多家銀行、運(yùn)營商、技術(shù)廠商共同制定的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)化文件《集成了5G與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術(shù)方案》正式發(fā)布，這是業(yè)界首個(gè)針對5G+物聯(lián)網(wǎng)智能金融應(yīng)用領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)化文件。
經(jīng)過多年的探索和實(shí)踐，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案不斷成熟，向著智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）的方向升級，在金融業(yè)的應(yīng)用場景逐漸明晰，不斷支持金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布，是物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應(yīng)用成果的總結(jié)，以此為起點(diǎn)，業(yè)界需進(jìn)一步加強(qiáng)合作，激發(fā)物聯(lián)網(wǎng)助力金融業(yè)供給側(cè)改革的潛力。
標(biāo)準(zhǔn)化文件體現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)+金融的需求和市場導(dǎo)向
《集成了5G與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術(shù)方案》標(biāo)準(zhǔn)化文件的起草單位也包括光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行等銀行機(jī)構(gòu)以及中國電信、中國移動、中國聯(lián)通、中興通訊等通信技術(shù)企業(yè)，融合了這些銀行在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的實(shí)踐以及ICT企業(yè)的技術(shù)方案，可以說是基于物聯(lián)網(wǎng)+金融的需求和市場導(dǎo)向而形成的標(biāo)準(zhǔn)。
1、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)Χ鄠€(gè)場景抵質(zhì)押物管理形成完整方案
借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在對抵質(zhì)押物管理中可以形成感知、邊緣處理、連接、管理平臺、安全、數(shù)據(jù)對接等六方面能力，形成了完整的數(shù)字化管理方案，提升銀行抵質(zhì)押物管理中的風(fēng)控水平。該標(biāo)準(zhǔn)化文件提出了金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押物管理平臺可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案支撐的典型場景，包括動產(chǎn)定位管理、融資租賃物風(fēng)險(xiǎn)管控、供應(yīng)鏈金融中資產(chǎn)管理以及特定不動產(chǎn)的監(jiān)測管理等，這些場景都是此前實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資中存在痛點(diǎn)的領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在一定程度上解決了相應(yīng)的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。
以動產(chǎn)管理為例，在傳統(tǒng)動產(chǎn)融資模式下，動產(chǎn)的真實(shí)狀態(tài)對于銀行機(jī)構(gòu)來說是一個(gè)“黑箱”，對動產(chǎn)的重復(fù)抵押、挪用等行為都無法做到及時(shí)預(yù)警，這在很大程度上增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案則實(shí)現(xiàn)了動產(chǎn)的“可視化”，杜絕了多方面隱患。
標(biāo)準(zhǔn)也考慮到抵質(zhì)押物數(shù)據(jù)安全性以及技術(shù)的發(fā)展，專門定義了邊緣處理的一系列要求，對于一些抵質(zhì)押物敏感數(shù)據(jù)就近處理以及5G場景下MEC使用提供借鑒。
2、從銀行市場實(shí)踐中提煉而成的標(biāo)準(zhǔn)化文件
目前，多家銀行已推進(jìn)了基于物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理方案落地，該標(biāo)準(zhǔn)化文件也是參與標(biāo)準(zhǔn)編寫銀行在其實(shí)踐中提煉形成的，體現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)對物聯(lián)網(wǎng)方案的需求。
公開資料顯示，光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行這幾家參與標(biāo)準(zhǔn)編寫單位均有相應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)場景方案落地。
例如，工商銀行的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”就作為中國版“監(jiān)管沙盒“測試項(xiàng)目，在去年10月份完成測試，具備了商用復(fù)制的條件；光大銀行基于前期物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，于今年初啟動統(tǒng)一的物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺建設(shè)，同時(shí)也計(jì)劃將其行外互聯(lián)網(wǎng)大屏、光大超市設(shè)備、智能保管柜接入物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺試點(diǎn)；浦發(fā)銀行聯(lián)合華為推出"浦慧云倉"方案，作為其倉儲動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的落地方案；江蘇銀行推出銀行動產(chǎn)質(zhì)押信貸管理系統(tǒng)+物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)+大宗商品交易平臺，為中小企業(yè)動產(chǎn)融資提供思路。
物聯(lián)網(wǎng)+金融進(jìn)入新的發(fā)展階段
物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用已有多年的探索，早在近10年前，部分企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)合作，探索通過物聯(lián)網(wǎng)定位技術(shù)實(shí)現(xiàn)汽車租賃以及多種感知手段進(jìn)行存貨、倉儲質(zhì)押管理。但是，彼時(shí)物聯(lián)網(wǎng)與金融的融合時(shí)機(jī)尚不成熟，既有金融機(jī)構(gòu)對于新興技術(shù)的謹(jǐn)慎和風(fēng)險(xiǎn)防控因素，也有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟度低、成本高以及應(yīng)用功能單一等因素。然而，經(jīng)過多年實(shí)踐，物聯(lián)網(wǎng)在多個(gè)行業(yè)形成了規(guī)?；瘧?yīng)用，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)也對物聯(lián)網(wǎng)有了更深入認(rèn)識和需求，標(biāo)準(zhǔn)化的工作可以說是一個(gè)起點(diǎn)，當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)+金融進(jìn)入新的發(fā)展階段，融合應(yīng)用條件逐漸成熟。
1、從政策層面來看，物聯(lián)網(wǎng)在金融科技政策中占據(jù)一席之地
物聯(lián)網(wǎng)要實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用，各具體行業(yè)出臺相關(guān)政策是其加速器之一。就金融行業(yè)來說，過去數(shù)年主管機(jī)構(gòu)出臺的各類金融科技頂層規(guī)劃及相關(guān)政策中，鮮有對物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的布局，使物聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)在金融領(lǐng)域沒有“存在感”。然而，近期的重要政策中，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為金融科技布局的一個(gè)關(guān)鍵詞，使其在金融業(yè)有了一席之地。
以今年年初央行發(fā)布的金融科技綱領(lǐng)性文件《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》為例，在對未來4年金融科技重點(diǎn)任務(wù)部署中，多個(gè)任務(wù)涉及對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，列舉其中幾項(xiàng)：
在“架設(shè)安全泛在的金融網(wǎng)絡(luò)”任務(wù)中提出：綜合運(yùn)用第五代移動通信技術(shù)（5G）、窄帶物聯(lián)網(wǎng)（NB-IoT）、射頻識別（RFID）等技術(shù)打造固移融合、寬窄結(jié)合的物與物互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)移動金融終端和固定傳感設(shè)備統(tǒng)一接入、管理和控制，為數(shù)字信貸、數(shù)字風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。
在“搭建多元融通的服務(wù)渠道”任務(wù)中提出：以融合為方向，利用物聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯(lián)的服務(wù)渠道。
在“打造數(shù)字綠色的服務(wù)體系”任務(wù)中提出：在農(nóng)村金融領(lǐng)域，借助移動物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄等技術(shù)，加強(qiáng)種子與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、交易等全鏈條數(shù)據(jù)自動化采集、可溯化信任和智能化分析，讓“動產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“不動產(chǎn)”，實(shí)現(xiàn)融資需求精準(zhǔn)授信；在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，通過“金融科技+供應(yīng)鏈場景”建立多方互信機(jī)制，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)“主體信用”、交易標(biāo)的“物的信用”、交易信息“數(shù)據(jù)信用”一體化協(xié)同管理。
新的頂層規(guī)劃對物聯(lián)網(wǎng)的部署涉及到基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)渠道、農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，可見主管部門深刻認(rèn)識到物聯(lián)網(wǎng)全方位賦能金融業(yè)創(chuàng)新的作用。
此外，去年年底發(fā)布的《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》作為保險(xiǎn)業(yè)首次針對保險(xiǎn)科技領(lǐng)域發(fā)布的中長期規(guī)劃，將“拓展物聯(lián)網(wǎng)場景”以專門一小節(jié)的篇幅，列入加強(qiáng)保險(xiǎn)科技價(jià)值賦能重點(diǎn)任務(wù)中。
2、從技術(shù)層面看，物聯(lián)網(wǎng)已具備規(guī)模化應(yīng)用的條件
物聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的應(yīng)用已有20年歷史，目前在多個(gè)領(lǐng)域已形成規(guī)?；瘧?yīng)用。工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)接近14億，全年凈增2.64億。實(shí)際上，非蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)遠(yuǎn)高于蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)，數(shù)十億的規(guī)模使很多物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案已成熟。
規(guī)?；膽?yīng)用，其背后是完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施支撐。以基站為例，截至2021年國內(nèi)的移動通信基站總數(shù)已達(dá)到996萬個(gè)，尤其是4G基站數(shù)量達(dá)到590萬個(gè)，給各類物聯(lián)網(wǎng)方案提供無處不在的網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)。
2015-2021年移動基站數(shù)量（單位：萬）
此外，傳感器、芯片、模組、物聯(lián)網(wǎng)平臺等產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)都聚集了大量參與者，形成完善的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，在多年發(fā)展中實(shí)現(xiàn)技術(shù)成熟和成本大幅下降。目前，公用事業(yè)、智能制造、智慧交通、智慧物流、共享經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)規(guī)模化應(yīng)用。
其他行業(yè)的規(guī)?；瘧?yīng)用，為金融行業(yè)的應(yīng)用積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，其應(yīng)用成果能夠提升金融機(jī)構(gòu)對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信任度。以抵質(zhì)押物管理為例，實(shí)際上物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于抵質(zhì)押物的相關(guān)方案，與資產(chǎn)管理物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案非常類似，而物聯(lián)網(wǎng)在資產(chǎn)管理方面已形成大量成熟方案，針對不同環(huán)境、不同資產(chǎn)形態(tài)、不同成本都有大量案例可參考，這些經(jīng)驗(yàn)可以快速復(fù)制到抵質(zhì)押物管理領(lǐng)域，只要有合適的商業(yè)模式，在金融業(yè)的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)?；涞?。
另外，物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域規(guī)模化應(yīng)用并非完全空白，移動支付是近年來物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的規(guī)模化落地場景。當(dāng)前數(shù)千萬聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)、收銀機(jī)等支付終端都有專門的物聯(lián)網(wǎng)通信模組和安全芯片，尤其是當(dāng)前2G/3G退網(wǎng)的大趨勢下，移動支付類終端采用LTE Cat.1進(jìn)行智能化升級。
3、從需求層面看，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求使其對物聯(lián)網(wǎng)需求增加
提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是近年來對金融業(yè)本質(zhì)的共識，然而，實(shí)體經(jīng)濟(jì)千差萬別且各行業(yè)知識壁壘很深，金融機(jī)構(gòu)向著“深水區(qū)”探索，需要更好的手段和工具，這一需求尤其是在面對中小企業(yè)微等對象時(shí)更為強(qiáng)烈。
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院撰文指出，當(dāng)前金融業(yè)以主體信用為核心的金融服務(wù)模式無法為數(shù)字時(shí)代快速發(fā)展的中小微企業(yè)提供信用憑證，從而不能有效解決其融資問題。需要解決三個(gè)痛點(diǎn)：
一是看不清，即實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈錯綜復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)缺乏垂直行業(yè)細(xì)分的經(jīng)驗(yàn)和能力，無法深入提供金融服務(wù)；
二是摸不透，底層資產(chǎn)不透明，缺乏技術(shù)手段獲取實(shí)時(shí)一手?jǐn)?shù)據(jù)和有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的能力；
三是不信任，大部分中小微實(shí)體企業(yè)主體信用不足，缺乏必要的抵押物，主體信用模式下無法獲得金融服務(wù)。
面對以上三個(gè)痛點(diǎn)，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)是解決方案之一，物聯(lián)網(wǎng)就是其中重要手段，尤其是通過物聯(lián)網(wǎng)深入感知實(shí)體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)各類資產(chǎn)、生產(chǎn)過程等數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈封閉場景中交易的數(shù)字化、透明化、可控化，對中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增信，以此為基礎(chǔ)可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，解決中小微企業(yè)融資問題。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)要求和考核壓力下，向著這些方向變革驅(qū)使金融業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)需求增加。
當(dāng)然，物聯(lián)網(wǎng)具有產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)多、碎片化的特點(diǎn)，在金融行業(yè)應(yīng)用中也不例外。一直以來，推動物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用生態(tài)建設(shè)是各方的共識。面對物聯(lián)網(wǎng)+金融的新機(jī)遇，中國信通院擬聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈多方力量，發(fā)起“AIoT+金融”推進(jìn)計(jì)劃，并主辦首屆“AIoT+金融”高峰論壇，進(jìn)一步促進(jìn)智能物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)。
